Дело № 2-704/2020

70RS0005-01-2020-000877-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2020 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Айринг Е.Г.

при секретаре Лукьянец А.А., 

помощник судьи Ковалева Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 254 166,22 рублей, из которых: сумма основного долга – 177 095,10 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 8 918,45 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 53 523,64 рублей; штраф за возникновения просроченной задолженности – 14 629,03 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 741,66 рублей.

В обоснование требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 250 000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 250 000 рублей, на счет заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежных средств в размере 250 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 300 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 12.01.2017. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 02.06.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12.01.2017 по 02.06.2019 в размере 53 523,64 рублей, что является убытками банка.

Представитель ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя ООО «ХКФ Банк». 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела (телефонограмма от ДД.ММ.ГГГГ), в судебное заседание не явилась, своего представителя в суд не направила. Ранее представила в суд возражение на исковое заявление, согласно которого возражала против удовлетворения исковых требований ООО «ХКФ Банк». Факт заключения кредитного договора между ООО «ХКФ Банк» и нею, получения ею денежных средств, а также наличия задолженности по кредитному договору подтвердила, расчет задолженности, представленный истцом, не оспаривала. Заявила ходатайство о применении срока исковой давности по требованиям ООО «ХКФ Банк», в связи с выставлением заключительного требования и установлением истцом даты погашения задолженности до 11.02.2017 (суббота). ФИО1 полагает, что срок исковой давности подлежит исчислению с 13.02.2017 (понедельник). С учетом того, что установленный общий трехлетний срок исковой давности прерывался при обращении истца к мировому судье с 08.08.2018 по 25.08.2018 (17 дней), полагает, что срок исковой давности заканчивается 02.03.2020 (понедельник), указывает, что исковое заявление направлено в суд ориентировочно 01.04.2020, то есть за рамками срока исковой давности, на основании чего просит отказать в удовлетворении требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из ее сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Пунктом 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Из указанных положений закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор № №, в котором содержатся следующие условия: сумма кредита - 250 000 рублей, сумма к выдаче/к перечислению – 250 000 рублей, ставка по кредиту – стандартная 24,90% годовых, стандартная полная стоимость кредита – 28,24% годовых. Способ получения кредита – касса. В соответствии с п.7,8 условий договора количество процентных периодов – 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа - 18.07.2014; ежемесячный платеж: 7 310 рублей, кроме последнего. Как следует из первоначального графика платежей при заключении кредитного договора №№, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, сумма последнего платежа – 6 857,75 рублей.

ФИО1 подтвердила своей подписью, что получила заявку, график погашения по кредиту и ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «SMS-пакет», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 250 000 рублей, на счет заемщика №№, открытый в ООО «ХКФ Банк». ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача наличных денежных средств в размере 250 000 рублей согласно расходному кассовому ордеру № № от ДД.ММ.ГГГГ со счета №№ с перечислением средств через счета МФР, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, банк обязательства по заключенному кредитному договору исполнил. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Пунктом 1 раздела III общих условий договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке установленных тарифами банка.

Как следует из искового заявления и не оспорено ответчиком, в соответствии с тарифами банка банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» ФИО1 выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 29.07.2019 задолженность заемщика по договору составляет 254 166,22 рублей, из которых: сумма основного долга – 177 095,10 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 8 918,45 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 53 523,64 рублей; штраф за возникновения просроченной задолженности – 14 629,03 рублей.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по требованиям банка. 

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 названного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

По условиям договора заимодавец имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней (п.4 раздела III условий договора). Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора подлежит исполнению заемщиком в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Как следует из материалов дела в связи с нарушением кредитных обязательств ФИО1, банк 12.01.2017 потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в размере 254 166,22 рублей в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. 

Таким образом, истцом 12.01.2017 реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита (12.02.2020).

Аналогичная правовая позиция изложена в определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.11.2019 № 4-КГ19-60.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

31.07.2018 ООО «ХКФ Банк» посредством почтовой связи направило мировому судье судебного участка № 3 Томского судебного района Томской области заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 254 166,22 рублей.

Мировым судьей судебного участка № 3 Томского судебного района Томской области 10.08.2018 вынесен судебный приказ № № о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредитов № № от № в размере 254 166,22 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 2 870,87 рублей, а всего 257 037,05 рублей. 

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Томского судебного района Томской области от 24.08.2018 указанный судебный приказ отменен.

Таким образом, течение срока исковой давности в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации было приостановлено в период с 08.08.2018 (дата направления банком заявления о вынесении судебного приказа) по 24.08.2018 (дата отмены судебного приказа), что составило 16 дней, на указанное количество дней срок исковой давности удлиняется.

С даты неисполнения требования (12.02.2017), срок исковой давности с учетом количества дней, на который срок исковой давности удлиняется (16 дней) истек 28.02.2020.

Согласно штампу на конверте исковое заявление ООО «ХКФ Банк» направлено в суд 09.04.2020, то есть за сроком исковой давности.

Сторона истца не оспаривала пропуск срока исковой давности на обращение с иском в суд, ходатайств о восстановлении пропущенного процессуального срока в порядке ст. 112 ГПК РФ не заявляла. При этом доказательств наличия со стороны ФИО1 злоупотребления правом (ст. 10 Гражданского кодекса РФ), которое исключало бы применение последствий пропуска срока исковой давности, истцом представлено суду не было.

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Учитывая, что ООО «ХКФ Банк» пропущен срок исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, предъявленного к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 254 166,22 рублей, из которых: сумма основного долга – 177 095,10 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 8 918,45 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 53 523,64 рублей; штраф за возникновения просроченной задолженности – 14 629,03 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» отказано, оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 741,66 рублей не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 254 166,22 рублей, из которых: сумма основного долга – 177 095,10 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 8 918,45 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 53 523,64 рублей; штраф за возникновения просроченной задолженности – 14 629,03 рублей, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 741,66 рублей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.Г. Айринг