Дело № 2-659/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Чирцовой Е.А., при секретаре Малоедовой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 10 мая 2018 года в городе Междуреченске дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК ВТБ» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу«БАНК ВТБ» (далее ПАО «БАНК ВТБ») о защите прав потребителя. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «БАНК ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>. сроком на ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ им было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта 

<

данные изъяты> в ПАО «БАНК ВТБ». Плата за включение в число участников программы страхования составила 

<

данные изъяты>. 

03 февраля 2018 года им в адрес ПАО «БАНК ВТБ» и ООО «СК «ВТБ Страхование» направлена претензия об отказе от участия в программе страхования в рамках Страхового продукта 

<

данные изъяты> в ВТБ 24 (ПАО) о возврате платы за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты>. Данное заявление было проигнорировано адресатами.

Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания)страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указание, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 года № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Полагает, что действия ответчика по не возврату оплаченной им страховой премии являются незаконными, нарушающими его права и законные интересы как потребителя.

Вследствие чего он имеет право взыскания с ответчика платы за участие в программе страхования 

<

данные изъяты> в размере 54593 руб.

Кроме того, вследствие виновного грубого нарушения ответчиком прав, как потребителя, истцу причинены нравственные страдания, т.к. спор с ответчиком занимает много времени и сил. Поэтому он считает, что в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» имеет право на компенсацию морального вреда, который оценивает в размере 5 000 руб. 

На основании изложенного просит расторгнуть договор коллективного страхования по программе 

<

данные изъяты> в части включения в число участников в рамках заключенного договора кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в его пользу с ответчика плату за подключение к программе страхования в размере 54593 рубля; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в его пользу. 

В судебное заседание истец ФИО1. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме. Пояснив, что до настоящего времени ответчиком его требования по возврату страховой премии не удовлетворены, приобщив к материалам дела выписку из лицевого счета истца.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте рассмотрения уведомлены судом надлежащим образом, ранее предоставили в суд письменные возражения, в которых не признали исковые требования (л.д. 56)

Также в судебное заседание не явился представитель третьего лица ООО СК « ВТБ Страхование», о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, заявлений, ходатайств не заявили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям. 

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд рассматривает дело в пределах заявленных требований с учетом положений ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". (ред. от 21.08.2017

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.(пункт 5)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.(пункт 6)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.(пункт 7)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.(пункт 8)

В соответствии с п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», в том числе страхового продукта 

<

данные изъяты> размещенных на сайте www.vtb24.ru, и находящихся в общем доступе, следует, что основанием для прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного является его заявление на исключение из числа участников программы страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «БАНК ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>. на срок ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> годовых.

При заключении кредитного договора истцом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «

<

данные изъяты>» в ПАО «Банк ВТБ» по договору коллективного страхования по страховому продукту «

<

данные изъяты>», заключенного между ПАО «Банком ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», в рамках страхового продукта «

<

данные изъяты>». Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 

<

данные изъяты>., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты>., и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «

<

данные изъяты>» в размере 

<

данные изъяты>. (л.д. 15-16)

03 февраля 2018 года им в адрес ПАО «БАНК ВТБ» и ООО «СК «ВТБ Страхование» направлено заявление об отказе от участия в программе страхования в рамках Страхового продукта «

<

данные изъяты> в ВТБ 24 (ПАО) о возврате платы за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты>. (л.д. 17), требования истца ответчиком удовлетворены в досудебном порядке не были.

ООО «СК «ВТБ Страхование» направило истцу ФИО1 ответ на его претензию, из которого следует, что страхование физических лиц – заемщиков потребительских кредитов ПАО «БАНК ВТБ» осуществляется в рамках заключенного между Обществом (страховщиком) и банком(страхователем) договора коллективного страхования.

Страхование осуществиться на основании согласия, данного им в заявлении на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта 

<

данные изъяты>

Страховая премия уплачивается Обществу (страховщику) страхователем (банком) следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований возможен только страхователю, являющейся стороной по договору страхования. 

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», настоящее Указание действует в отношении Страхователей, являющихся физическими лицами. Договор был заключен между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Поскольку участниками договора являются юридические, а не физические лица, Указание Банка России не применяется к данному договору. Для отключения программы страхования ему необходимо обратиться к Страхователю, так как непосредственно между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался (л.д. 28). 

Согласно пунктов 3.1., 3.1.1., 3.1.2. Условий по страховому продукту «

<

данные изъяты> объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника) связанные с: причинением вреда его здоровью, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых)условий. 

Согласно пунктов 6.1., 6.2. Условий по страховому продукту «

<

данные изъяты> договор страхования прекращает своё действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: заявления застрахованного на исключение из числа участников программы Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования. (л.д. 40)

Поскольку истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в сроки установленные Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". (ред. от 21.08.2017) и Условий по страховому продукту «

<

данные изъяты> то суд приходит к выводу о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца страховой премии по договору коллективного страхования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>., при этом исходит из того, что ответчиком не представлено доказательств исполнения Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при этом, истец ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ», в силу действующего законодательства, в установленный срок, а ответчик – ПАО «Банк ВТБ » до настоящего времени на момент рассмотрения дела не возвратил истцу страховую премию и комиссию банка за подключение к программе страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, в связи, с чем требования истца о расторжении договора коллективного страхования по программе «

<

данные изъяты> в части исключения его из числа участников из договора страхования, заключенного между ООО «СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» законны и обоснованны.

Кроме того, согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом степени причиненных нравственных страданий, а также с учетом фактических обстоятельств дела суд полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу денежной компенсации морального вреда в размере 1000 руб.

Согласно ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд приходит к выводу о том, что обоснованы требования истца ФИО1 о взыскании штрафа в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку на услуги по страхованию распространяется действие указанного Закона и ответчик – ПАО «Банк ВТБ » в добровольном, досудебном порядке на момент рассмотрения дела истцу ФИО1 страховая премия по договору коллективного страхования кредитного договора и комиссию банка за подключение к программе страхования ответчиком не возвращена, и размер штрафа, подлежащего взысканию с ПАО «БАНК ВТБ » в пользу истца составляет 27796,50 руб.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 2137,79 руб., поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК ВТБ» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Расторгнуть договор коллективного страхования по программе 

<

данные изъяты> в части включения ФИО1 в число участников договора страхования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ».

Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК ВТБ» в пользу ФИО1 страховую премию по договору коллективного страхования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54593 рубля, штраф в размере 27796 рублей 50 копеек, моральный вред в размере1000 рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2137 рублей 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке - в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 мая 2018 года.

Судья: Е.А. Чирцова

Копия верна

Судья Е. А. Чирцова