Дело №2-484/2023

УИД13RS0019-01-2023-000442-75

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Рузаевка 10 мая 2023 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Бардиной Т.В., при секретаре судебного заседания Горбачевой М.А.,

с участием в деле:

истца – публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что 13 апреля 2014 г. между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1 заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 59 483 руб., 27 коп. под 42,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1809 дней. 14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из указанного кредитного договора. В связи с нарушением обязательств по возврату кредита за ФИО1 перед банком образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 8 февраля 2023 г. составляет 181 564 руб. 71 коп., из них: 17 169 руб. 55 коп. – просроченные проценты, 59 154 руб. 13 коп. - просроченная ссудная задолженность, 86 445 руб. 64 коп – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 839 руб. 08 – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 388 руб. 22 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 402 руб. 92 коп. – неустойка на просроченные проценты, 15 000 руб. – штраф за просроченный платеж. Направленное банком ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчиком не исполнено. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 181 564 руб. 71 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 831 руб. 29 коп. 

В судебное заседание истец – представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения извещена своевременно и надлежащим образом, представила письменное ходатайство о применении срока исковой давности для обращения в суд с заявленными исковыми требованиями и рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Суд в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о дне, времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 8 ГК РФ предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. 

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. №13/14 в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162). 

В соответствии с частью 1 статьи 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами. 

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из материалов дела следует, что 13 апреля 2014 г. ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, содержащим предложение заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, а также установить ей следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита «Наличные жизнь и работа», срок возврата кредита – 24 мес., сумма кредита – 60 653 руб., процентная ставка годовых – 42,5%, окончательная дата погашения – 13 апреля 2016 г., дата платежа – 13 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 3 817 руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные), минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита - 100% от ежемесячного платежа, но не менее 10 000 руб., пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт - 4,9%, но не менее 250 руб., при сумме кредита от 25 000 руб. до 50 000 руб. штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования - 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, при сумме кредита от 50 001 руб. до 100 000 руб. штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования - 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза и более, при сумме кредита от 100 0001 руб. до 200 000 руб. штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования - 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза, 1 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 (три) раза и более, при сумме кредита от 200 001 руб. до 500 000 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования - 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, 1 500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза, 2 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 (три) раза и более (л.д.6-7). 

В указанном заявлении ФИО1 просила произвести акцепт ее оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности действий: открытия ей банковского счета и зачисления на данный счет денежных средств, предоставленных в кредит. 

Подписывая настоящее заявление ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, выразила просьбу признать их неотъемлемой частью оферты, заявила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» (далее – договор КБО) в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтвердив, что ознакомлена и согласна с условиями договора КБО, Тарифами банка, применяемыми к договору КБО, и выразила просьбу признать их неотъемлемой частью заявления. 

На основании указанного заявления ОАО «Восточный экспресс банк» заключил с ФИО1 договор кредитования путем акцепта ее оферты, изложенной в заявлении, открыв клиенту текущий банковский счет и зачислив на него 13 апреля 2014 г. сумму кредита в размере 60 953 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с 13 апреля 2014 г. по 8 февраля 2023 г.

Ответчик ФИО1 в период пользования денежными средствами, предоставленными банком, свои обязательства по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, произведя выплаты по кредитному договору в размере 17 000 руб. 

14 февраля 2022 г. ПАО «Восточный экспресс банк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о завершении реорганизации юридического лица за государственным регистрационным номером 2224400017741 от 14 февраля 2022 г., а также решением №2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» о присоединении, принятым 25 октября 2021 г. и договором о присоединении от 26 октября 2021 г.

1 марта 2022 г. ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направлено уведомление с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от 13 апреля 2014 г. по состоянию на 1 марта 2022 г. в размере 177 171 руб. 94 коп. в течение 30 дней с момента отправления претензии, которое оставлено без удовлетворения.

6 сентября 2022 г. исполняющим обязанности морового судьи судебного участка №4 Рузаевского района Республики Мордовия - мировым судьей судебного участка №3 Рузаевского района Республики Мордовия вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № (№) от 13 апреля 2014 г. за период с 14 ноября 2014 г. по 13 августа 2022 г. в размере 181 564 руб. 71 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 415 руб. 65 коп., который 4 октября 2022 г. определением мирового судьи судебного участка №4 Рузаевского района Республики Мордовия отменен на основании поступившего письменного заявления ФИО1

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № (№) от 13 апреля 2014 г. по состоянию на 8 февраля 2023 г. составляет 181 564 руб. 71 коп., из них: 17 169 руб. 55 коп. – просроченные проценты, 59 154 руб. 13 коп. - просроченная ссудная задолженность, 86 445 руб. 64 коп – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1839 руб. 08 – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 388 руб. 22 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 402 руб. 92 коп. – неустойка на просроченные проценты, 15 000 руб. – штраф за просроченный платеж.

Ответчик ФИО1, не оспаривая факта заключения указанного кредитного договора и наличия по нему задолженности, представила в суд ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным ПАО «Совкомбанк» в настоящем производстве исковым требованиям. 

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. 

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 ГК РФ). 

Из разъяснений, данных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе, путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из разъяснений, изложенных в абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Как указано выше, погашение кредита в соответствии с условиями заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 кредитного договора № (№) от 13 апреля 2014 г. должно было производиться заемщиком ежемесячными платежами в размере 3 817 руб., 13 числа каждого месяца, датой последнего платежа по кредиту определено 13 апреля 2016 г. 

Согласно представленной истцом выписке по лицевому счету ФИО1, последнее поступление денежных средств по кредиту было 30 июля 2014 г., которое направлено на погашение просроченной ссудной задолженности по кредитному договору, начисленных просроченных процентов и штрафа, после указанной даты платежи в счет погашения кредита не поступали.

При таком положении, учитывая, что с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № (№) от 13 апреля 2014 г. ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка №4 Рузаевского района Республики Мордовия 21 августа 2022 г., настоящее исковое заявление направлено в суд 6 марта 2023 г., суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен по всем просроченным ответчиком ежемесячным платежам по кредитному договору за спорный период.

Направленное истцом ответчику уведомление не может являться основанием для изменения срока возврата кредита, поскольку уведомление о наличии просроченной задолженности и ее возврате в течении 30 дней с момента его отправления направлено ФИО1 1 марта 2022 г., то есть уже за пределами трехлетнего срока исковой давности. 

Каких-либо объективных доводов и доказательств того, что истец не имел возможности обратиться в суд за защитой своих прав в предусмотренные законом сроки, суду не представлено и в материалах дела не имеется. Ходатайств о восстановлении срока исковой давности стороной истца не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока судом не установлено.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от 13 апреля 2014 г. подлежат оставлению без удовлетворения. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, понесенные истцом судебные расходы возмещению стороной ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий Т.В. Бардина