Дело № 2-274/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2017 года г. Медногорск

Медногорский городской суд Оренбургской области 

в составе:

председательствующего судьи Удотова С.Л.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Бабенышевой Н.С.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное обществе «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в Медногорский городской суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого сослалось на следующие обстоятельства. 

**.**.**** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) № * (далее по тексту - кредитный договор), согласно которому истец предоставил ФИО1 денежные средства в сумме * руб. * коп. Данным договором установлен срок погашения кредита – * месяцев, процентная ставка по кредиту – * % годовых. Согласно кредитному договору ответчик принял на себя обязательство своевременно осуществлять погашение кредита равными (аннуитетными) платежами и уплачивать начисленные проценты путем ежемесячного зачисления на соответствующий банковский счет денежных средств в размерах и сроки, установленные графиком платежей. Кроме того, п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в виде пени в размере *% годовых за каждый календарный день просрочки.

Обязательства по своевременной уплате процентов и возврату полученного кредита ФИО1 надлежащим образом не исполнены, общая сумма её задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на **.**.**** составила * руб.* коп., в связи с чем Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не исполнила. 

Ссылаясь на указанное и утверждая о том, что до настоящего времени ответчиком ФИО1 указанный размер задолженности не выплачен, Банк просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № * от **.**.**** в общем размере * руб.* коп., которая включает в себя: * руб. * коп. – сумму основного долга (просроченная ссуда); * руб. * коп. – просроченные проценты, * руб. * коп. – проценты по просроченной ссуде, * руб. * коп. - неустойка по ссудному договору, * руб. * коп. - неустойка на просроченную ссуду, * руб. - комиссия за смс – информирование, а также денежные средства в размере * руб. * коп., понесенные им на уплату госпошлины при подаче иска в суд. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя Банка. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала относительно удовлетворения исковых требований, пояснив, что признает факт заключения кредитного договора и получения по нему * рублей однако она не согласна с размером взыскиваемой суммы, так как остальные денежные средства она не получала и договор страхования, по которому Банк произвел перечисление денежных средств не ей, а страховой организации, она не заключала. При этом свои подписи в договоре о предоставлении и получении кредита она не оспаривает. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Правоотношения сторон по кредитным договорам регламентированы нормами Главы 42 Гражданского кодекса РФ. Согласно положениям ст. ст. 807, 809, 810, 819 Главы 42 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что **.**.**** ФИО1 обратилась с офертой к ПАО «Совкомбанк» о заключении с ней кредитного договора. Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что ФИО1 дает согласие на открытие банковских счетов по кредитному договору № *, и ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о предоставлении кредита являются действия Банка по открытию ей счета и зачислению на данный счет денежных средств. Своей подписью она подтвердила, что ознакомлена и согласна с содержанием заявления, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, программой добровольной финансовой и страховой защиты. Кроме того, ФИО1 подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования и заявление на подключение смс – информирование. 

Следовательно, **.**.**** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № *, состоящий из заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления на включение в Программу добровольного страхования, Программы добровольной финансовой и страховой защиты, заявления на подключение смс – информирование. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита составила * руб. * коп., срок кредита – * месяцев, процентная ставка *%, размер ежемесячных платежей * руб. * коп. 

Приложением к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита стороны также согласовали, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем *% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере *% годовых. 

Аналогичное условие содержалось и в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредитования.

При этом приложением предусмотрено, что в указанном случае погашение задолженности по кредиту должно производиться заемщиком в соответствии с графиком платежей, указанным в приложении, то есть путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере * руб. * коп. 

Из раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного ФИО1, следует, что она одновременно с предоставлением ей потребительского кредита просила включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков. ФИО1 подтвердила, что она понимает и согласна, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, что программа является отдельной платной услугой банка с размером платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: *% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (* руб.) подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита (п. 3.1). 

ФИО1 была уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе, проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающих включение в Программу, не участвовать в программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании, отказаться от предоставления данной услуги (п. 4).

В соответствии с п. 5.2 Договора ФИО1 просила предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности:

- первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату;

- вторым траншем оставшуюся сумму кредита направить по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере * руб. на открытый ей расчетный счет. 

Выдача кредита подтверждается выпиской по счету ФИО1, согласно которой **.**.**** на ее расчетный счет № * поступили денежные средства в размере * руб., из которых сумма в размере * руб. перечислена в счет оплаты услуги по подключению к Программе финансовой и страховой защиты. Сумма кредита в размере * руб. перечислена на счет ФИО1 по ее заявлению. 

**.**.**** ФИО1 получила от истца кредитные денежные средства в размере * рублей, обналичив их с помощью банковской карты *. При этом в соответствии с условиями заключенного договора со счета ФИО1 Банком были списаны комиссии за выдачу банковской карты и за снятие наличных в общем размере * руб. 

Из содержания искового заявления и представленной истцом истории операций по кредитному договору в виде выписки по текущему счету ФИО1 усматривается, что после получения **.**.**** всей суммы кредита, ответчик в нарушение условий кредитного договора с **.**.**** стала допускать систематические неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с этим просроченная задолженность по кредиту возникла с **.**.****, а по процентам с **.**.****. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В связи с этим **.**.**** Банк в полном соответствии с требованиями закона и условиями договора перед направлением иска в суд направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, после невыполнения ФИО1 которого обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 

**.**.**** мировым судьей судебного участка №2 г. Медногорска с ФИО1 в пользу Банка была взыскана задолженность по кредитному договору № * от **.**.**** в общем размере * руб. * коп. по состоянию на **.**.****.

Между тем, на основании поступивших от ФИО1 возражений определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Медногорска от **.**.**** данный судебный приказ был отменен.

Доказательств погашения образовавшейся кредитной задолженности ответчиком ФИО1 в суд не представлено, факт невнесения платежей с **.**.**** в ходе судебного заседания ею не оспаривался и не отрицался. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в виде пени в размере *% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному Банком расчету задолженности по кредиту по состоянию на **.**.**** задолженность ФИО1 составила * руб.* коп., которая включает в себя: * руб. * коп. – сумму основного долга (просроченная ссуда); * руб. * коп. – просроченные проценты, * руб. * коп. – проценты по просроченной ссуде, * руб. * коп. - неустойка по ссудному договору, * руб. * коп. - неустойка на просроченную ссуду, * руб. - комиссия за смс – информирование.

Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1, оставшейся, не возвращенной суммы задолженности по кредитному договору, не вызывают у суда сомнений в их обоснованности, поскольку расчет требований полностью соответствует условиям кредитного договора, подтверждается письменными доказательствами получения суммы кредита в указанном размере и последующим пользованием суммой кредита в течение не только установленного договором срока, но и после предъявления требований о его досрочном возврате. 

Доводы ФИО1 о нарушении истцом ее прав при заключении кредитного договора суд находит несостоятельными. 

Доказательств совершения ПАО «Совкомбанк» действий, нарушающих права ФИО1, как потребителя банковских услуг, и повлекших для нее неблагоприятные последствия, не представлено. Условия предоставления кредита на момент подписания заявления о предоставлении потребительского кредита были известны ФИО1 и ею не оспаривались. ФИО1, пользуясь свободой выбора при заключении договора, выразила согласие на его заключение на предложенных банком условиях, в связи с чем банк удержал с заемщика плату за подключение к программе страхования. Совершая данные действия Банк действовал по поручению ФИО1, исходя из ее волеизъявления. 

В соответствии со ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 329 ГК Российской Федерации кредитные обязательства могут обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией и иными способами, предусмотренными законом или договором.

Подключение к Программе страхования заемщиков является одним из способов обеспечения исполнения обязательств и реализует права сторон на свободное определение условий договора.

В целом данные действии Банка не противоречат правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.), согласно которой, заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК Российской Федерации.

Таким образом, доводы ФИО1 о том, что банком была навязана услуга по страхованию, являются несостоятельными и опровергаются собранными по делу доказательствами.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования заемщиков, ФИО1 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Каких-либо доказательств того, что отказ от подключения к Программе страхования заемщиков мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, ФИО1 в суд не представлено.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что доказательств погашения образовавшейся задолженности либо ее неправильного начисления ответчиком ФИО1 не представлено и в материалах дела таких сведений не имеется, суд находит требования истца о взыскании задолженности с ответчика ФИО1 по договору потребительского кредита подлежащими полному удовлетворению.

Разрешая вопрос о распределении между сторонами дела судебных расходов, состоящих из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, суд применяет нормы ст.98 ГПК РФ, ст. ст. 333.17, 333.18 НК РФ, которыми установлен порядок уплаты государственной пошлины и распределения между сторонами понесенных судебных расходов.

Согласно указанным правилам стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований все понесенные по делу судебные расходы.

Исследовав в судебном заседании документы, свидетельствующие об уплате истцом государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере * руб. * коп., суд находит, что указанные затраты связаны с рассмотрением дела и должны быть возмещены истцу за счёт ответчика ФИО1, против которой принимается решение, в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № *, заключенному **.**.**** между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, в сумме * рублей * коп., из которых:

- * руб. * коп. – просроченная ссуда; 

- * руб. * коп. – просроченные проценты, 

- * руб. * коп. – проценты по просроченной ссуде, 

- * руб. * коп. - неустойка по ссудному договору, 

- * руб. * коп. неустойка на просроченную ссуду, 

- * руб. комиссия за смс – информирование. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере * рублей * копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Медногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено **.**.**** 

Судья Медногорского городского суда подпись С.Л.Удотов