Дело № 69RS0004-01-2021-000624-56

Производство № 2 – 430/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июня 2021 года г. Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Иванковича А.В., 

при секретаре Дмитриевой Е.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные системы» Банк (Закрытое акционерное общество)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору на общую сумму 133618 рублей 86 копеек. 

В обоснование исковых требований указано, что 08 ноября 2018 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 104000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключённого договора являются заявление-анкета, подписанное ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно – кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путём указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключённого договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 24 февраля 2021 года путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте. Заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 133618 рублей 86 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 107935 рублей 97 копеек, просроченные проценты – 24191 рубль 40 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы задолженности – 14 рублей 91 копейка.

Истец – АО «Тинькофф Банк» – своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, а в случае неявки в судебное заседание ответчика – также о рассмотрении дела в порядке заочного производства. Поскольку истец извещён надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, дело рассмотрено в отсутствие его представителя в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в её отсутствие, заявила об уменьшении размера неустойки.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из копии паспорта ФИО1, заявления-анкеты, Тарифов по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) и Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) усматривается, что ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» за оформлением кредитной карты. Сторонами договора согласованы следующие условия: первоначальный кредитный лимит – 104000 рублей, базовая процентная ставка – 28,9 %, плата за обслуживание кредитной карты – 590 рублей, минимальный платёж – не более 8% от задолженности минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа – 590 рублей (во второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 19% годовых.

Из заключительного счёта от 23 февраля 2021 года усматривается, что в связи с неисполнением ФИО1 условий договора кредитной карты №... АО «Тинькофф Банк» уведомляет её об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора. По состоянию на 23 февраля 2021 года задолженность ФИО1 по договору составляет 133618 рублей 86 копеек. С момента выставления этого заключительного счёта АО «Тинькофф Банк» приостанавливает начисление (взимание) процентов по договору, комиссий, плат и штрафных санкций. ФИО1 предложено оплатить задолженность по договору в течение 30 дней с момента получения этого заключительного счёта.

Согласно справке о размере задолженности и расчёту задолженности по договору №... задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на 23 февраля 2021 года составляет 133618 рублей 86 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 107935 рублей 97 копеек, просроченные проценты – 24191 рубль 40 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы задолженности – 1491 рубль 49 копеек. 

Согласно справке управления по вопросам миграции УМВД России по Тверской области ФИО1 с 13 июня 2002 года зарегистрирована по месту жительства по адресу: ....

На основании ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится размещение привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт.

В силу ст. 29 данного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 упомянутого Федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1, подп. 1 п. 1 ст. 8, пп. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений ст. 434 и п. 3 ст. 438 указанного Кодекса договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В п. 1 ст. 810, ст. 819 и 820 упомянутого Кодекса предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, предусмотренные § 1 главы 42 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Из положений ст. 811 названного Кодекса также следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как видно из пп. 1.5 и 1.8 Положения Центрального банка Российской Федерации (Банка России) от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Исходя из приведённых положений законодательства, на основе исследованных в судебном заседании доказательств суд приходит к выводу, что сторонами (АО «Тинькофф Банк» и ФИО1) при заключении кредитного договора от 08 ноября 2018 года №... были соблюдены положения закона о кредитном договоре и договоре займа, установленные в §§ 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истцом представлены доказательства, подтверждающие заключение сторонами кредитного договора и вступление его в силу для сторон, факт получения ответчиком денежных средств по кредитному договору, наличие задолженности ответчика по кредитному договору. В свою очередь, ответчиком каких-либо доказательств, объяснений или возражений по существу заявленных исковых требований в суд не представлено.

По смыслу ч. 1 ст. 68 ГПК РФ объяснения сторон об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, не представляет доказательства суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Представленный истцом расчёт задолженности ответчика обоснован и документально подтверждён. Согласно этому расчёту задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору от 08 ноября 2018 года №... составляет 133618 рублей 86 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 107935 рублей 97 копеек, просроченные проценты – 24191 рубль 40 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы задолженности – 1491 рубль 49 копеек.

При этом, истцом заявлены требования о взыскании суммы долга состоящей из просроченной задолженности по основному долгу – 107935 рублей 97 копеек, просроченных процентов – 24191 рубль 40 копеек, штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы задолженности – 14 рублей 91 копейка, а, следовательно, взыскании общей задолженности в сумме 132142 рубля 28 копеек.

Оснований для полного или частичного освобождения ФИО1 от гражданско-правовой ответственности перед АО «Тинькофф Банк», в том числе по основаниям ст. 333 ГК РФ, по делу не усматривается.

Таким образом, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат полному удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

По настоящему делу истцом понесены судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 3842 рубля 85 копеек. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в полном объёме. При этом излишне уплаченная государственная пошлина в размере 29 рублей 53 копейки подлежит возврату заявителю. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору №... от 08 ноября 2018 года за период с 20 сентября 2020 года по 24 февраля 2021 года в сумме 132142 (сто тридцать две тысячи сто сорок два) рубля 28 (двадцать восемь) копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 107935 рублей 97 копеек, просроченные проценты – 24191 рубль 40 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы задолженности – 14 рубля 91 копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере 3842 (три тысячи восемьсот сорок два) рубля 85 (восемьдесят пять) копеек. 

Возвратить Акционерному обществу «Тинькофф Банк» излишне уплаченную государственную пошлину 29 (двадцать девять) рублей 53 (пятьдесят три) копейки.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городского суда Тверской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18 июня 2021 года.

Судья А.В. Иванкович

Дело № 69RS0004-01-2021-000624-56

Производство № 2 – 430/2021