77RS0033-02-2024-012660-39

Дело № 2-654/2025

 

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

 24 июня 2025 года Чертановский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению фио к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику и просит взыскать денежные средства в размере сумма уплаченные по договору от 14.01.2021 г., купоны с №3 по №12 по договору в размере сумма, штраф в связи с невозвращением денежных средств в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма за период с 19.01.2024 г. по 01.06.2024 г., а также с 01.06.2024 г. по день фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере сумма В обоснование иска указал, что в январе 2021 г. у нее закончился денежный вклад в адрес и персональный менеджер предложил ей вложить имеющиеся у нее денежные средства в размере сумма в инвестиционную программу «FORWARD» с получением ежеквартального дохода, реклама которой была размещена в сите интернет. Исходя из рекомендацией менеджера адрес и рекламой, 18.01.2021 г. между ней и ответчиком был заключен договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала №... программа «FORWARD» со сроком действия с 19.01.2021 г. по 18.01.2024 г. Истица выбрала стратегию инвестирования «Тренды 2020» состоящую из акций пяти компаний. В период действия договора она получила две платы дополнительного инвестиционного дохода купона №1 и №2 20.04.2021 г. – сумма и 15.09.2021 г. – сумма, после чего инвестиционный доход ей не выплачивался. После окончания действия договора, ответчик отказался возвращать ей уплаченные денежные средства в размере сумма, сославшись на международные санкции. Ответчик сообщил, что ее денежные средства вложены в покупку облигации в банке США Coldman Sachs, однако подтверждения этому не представил. Ответчиком обязанность по исполнению договора в полном объеме, не исполнил.

Истец и ее представители в суд явились, заявленные требования поддержали, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, против удовлетворения иска возражал, поддержал свои письменные возражения.

Третье лицо в суд не явилось, извещалось надлежащим образом.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав в открытом судебном заседании письменные материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статьи 309 и 310 ГК РФ закрепляют положение о том, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Как установлено п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В силу п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения другой стороной).

Согласно ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

В судебном заседании установлено, что 18.01.2021 г. между истцом и ответчиком был заключен электронный договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала №L0532/560/D01334/1, программа «FORWARD» со сроком действия с 19.01.2021 г. по 18.01.2024 г. 

Объектом страхования являлись – имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты. С-вы риски и страховые случаи – дожитие застрахованного до 18.01.2024 г., смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате внешнего воздействия, дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты. Размер страховой премии составил – сумма

В п.15 договора, предусмотрен дополнительный инвестиционный доход. Истица выбрала стратегию инвестирования «Тренды 2020» состоящую из акций пяти глобальных компаний. 

Из представленных материалов дела усматривается, что базой для начисления дополнительного инвестиционного дохода служит резерв, сформированный по каждой (программе) стратегии, скорректированный с учетом поправочных коэффициентов уровня участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика, особенностей размещения резерва по конкретной стратегии, информации о доходности портфеля, находящегося под управлением управляющей компании.

В рамках стратегии предусмотренной договором страхования, а также с целью вложения активов в стратегию инвестирования «Тренды 2020» истцом была приобретена ценная бумага (ISINценной бумаги XS2274386494) эмитентом которой является Coldman Sachs International, согласно поступившего ответа на запрос от ответчика.

Также в договоре указано, что дополнительный инвестиционный доход не включается в состав страховой выплаты по рискам – дожитие застрахованного и смерть застрахованного в результате внешнего воздействия. Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования. Страхователь/Застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе не получение дохода.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

20.04.2021 г. от истца поступило заявление на страховую выплату по риску дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты 18.04.2021 г., сумма страховой выплаты составила сумма (страховая сумма + сумма дополнительный инвестиционный доход). 15.09.2021 г. застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты 18.07.2021 г., сумма страховой выплаты составила сумма (страховая сумма + сумма дополнительный инвестиционный доход). Также. Истцу была выплачена страховая сумма по риску дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты: 18.10.2021 г., 18.01.2022 г., 18.04.2022 г., 18.07.2022 г., 18.10.2022 г., 18.01.2023 г., 18.04.2023 г., 18.07.2023 г., 18.10.2023 г. и 18.01.2024 г. в размере сумма (по сумма за каждую дату).

Также истцу была выплачена страховая премия по риску дожитие застрахованного до 18.01.2024 г. в размере сумма. в соответствии с установленными в п.5 договора страховыми суммами.

Согласно пункту 15 Договора страхования и подпункту 13.3.2 Условия страхования дополнительный инвестиционный доход на момент окончания действия договора определяется указанной в данных пунктах формуле.

Пунктом 15 Договора страхования предусмотрено право страхователя участвовать в инвестиционном доходе страховщика от конкретной инвестиционной стратегии 

Исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты.

 Как следует из возражений ответчика, дополнительный инвестиционный доход не был получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов. Внешние партнеры Финансовой организации (ООО "РБ Специализированный депозитарий" и Euroclear) столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков. Согласно информационному письму от 19 июля 2022 г. ООО "РБ Спецдепозитарий" передача выплаты дополнительного инвестиционного дохода в настоящий момент невозможна по причинам, зависящим от депозитариев-корреспондентов.

 В соответствии с положениями пункта 15 Договора страхования в случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования признается равным нулю. В случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком.

 С учетом вышеуказанных положений Договора страхования в частности, предусматривающих пропорциональную выплату дополнительного инвестиционного дохода в случае частичного неполучения дохода страховщиком, обязанность ООО "Альфастрахование-Жизнь" по выплате дополнительного инвестиционного дохода обусловлена получением ею дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования.

 Положения пункта 13 статьи 15.1 Федерального закона от 22 апреля 1996 г. N 39 "О рынке ценных бумаг" на данные правоотношения не распространяются в связи с тем, что средства страховых резервов являются собственностью страховщика, которые он инвестирует по своему усмотрению с учетом требований органа страхового надзора, которые установлены Положением Банка России от 16 ноября 2021 г. N 781-П "Об отдельных требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков". Следовательно, страховщик осуществляет деятельность по размещению средств страховых резервов от своего имени, а не управляет денежными средствами страхователя, поэтому нельзя в данном случае говорить о навязывании истцу иностранного инвестиционного продукта, выплаты по которому зависят от наступления определенных обстоятельств.

Суд считает, что истцу была предоставлена вся необходимая информация на приобретаемый страховой продукт, чтобы сделать разумный и осознанный выбор при его приобретении. Подтверждений того, что сотрудниками ответчика или третьего лица до истца была доведена иная информация, суду представлено не было. Ссылки на приведенные истцом статьи, не могут являться основанием для подтверждения введения истца в заблуждение со стороны ответчика, поскольку у ответчика имеются разные страховые продукты, условия которых отличны от выбранных истцом, а также не все приведенные статьи были размещены ответчиком.

При заключении Договора страхования истец имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в Договоре/Полисных условиях. При наличии в Договоре/Полисных условиях условий страхования, не удовлетворяющих Страхователя, истец имел возможность отказаться от услуги страхования.

Заключенный между сторонами договор, как и действующее законодательство не предусматривает возврат денежных средств в размере сумма уплаченных по договору от 14.01.2021 г. после его окончания, выплата инвестиционного дохода не была гарантирована, вместе с договором, истцом была подписана расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, решении о выборе инвестиционной стратегии принято ей самостоятельно, в связи с чем, оснований для взыскания с ответчика сумма уплаченных по договору от 14.01.2021 г. и купонов с №3 по №12 по договору в размере сумма, суд не усматривает.

Поскольку права истца как потребителя истцом нарушены не были, в удовлетворении основных требований было отказано, оснований для взыскания с ответчика штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, также не имеется.

Вместе с тем, суд не нашел оснований для применения срока исковой давности, учитывая, что истцом не заявлено требований о признании заключенного между сторонами договора недействительным.

Доказательств обратного, суду представлено не было.

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере сумма

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска фио паспортные данные к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ИНН 

<

***> о взыскании денежных средств - отказать.

 Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 02.07.2025 г.

 Судья: