Дело №2-2585/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2019 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи Р.Р. Ягудиной

при секретаре судебного заседания А.А. Сулеймановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Почта банк» о признании частично недействительным кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Почта банк» о признании частично недействительным кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа. 

В обоснование своего иска, истец указал, что --.--.---- г. между истцом ФИО2 и ответчиком был заключен кредитный договор №--. В рамках кредитного договора истцу дополнительно была навязана услуга страхования жизни заемщика по программе «Оптиум» в ООО СК «ВТБ Страхование» на все время действия кредитного договора.

Условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, так как были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора и заявлении о добровольном страховании, чем исключали возможность заемщика согласиться либо отказаться от страхования, а также выбора страховой компании и способа оплаты страховой премии по договору страхования, что является навязыванием истцу дополнительных условий получения кредита.

Согласно условиям кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере 83 776 рублей для оплаты страховой премии.

Форма заявления содержит только одного страховщика: ООО СК «ВТБ Страхование». Альтернативных вариантов страхования на выбор истцу предоставлено не было. Возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств также не предусмотрена кредитным договором, что влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременяет заемщика уплатой процентов.

Спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать риски потери постоянного места работы, фактически является условием получения кредита, и свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора со стороны ответчика.

Нарушение п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой недействительность данной части договора.

Включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать риск утраты трудоспособности и невозврата кредита фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретает право на получение денежных средств.

Такие действия банка являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Истцу условия страхования разъяснены не были, не был он ознакомлен с программой страхования «Потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам».

Условия предоставления кредита на оплату страхования на сумму 83 776 рублей сторонами в договоре не согласованны.

Истец считает, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

На основании изложенного, заявитель просит признать частично недействительным кредитный договор, взыскать с ответчика сумму удержанной страховой премии в размере 83 776 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек и штраф. 

Представитель истца в судебном заседании исковые требования ФИО2 поддержал, просил удовлетворить их.

Ответчик ПАО «Почта Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, предоставил копию кредитного досье по судебному требованию. 

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, судом извещено, причина неявки не известна. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от --.--.---- г. №-- «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от --.--.---- г. №-- «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно разъяснениям, содержащимся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от --.--.---- г., обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона №-- от --.--.---- г. «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №--, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 457 776 рублей 00 копеек, на срок до --.--.---- г., под 12,90% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора, --.--.---- г. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен на основании письменного заявления о страховании договор страхования на условиях полиса и особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» по страховой программе «Оптимум», сроком действия: договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии и действует 56 месяцев, в подтверждение чего, истцу выдан полис Единовременный взнос №-- от --.--.---- г., согласно которому страховая премия по данному договору составила 83 776 рублей.

Ответчик в общую сумму кредита включил указанную страховую премию жизни и здоровья в сумме 83 776 рублей 00 копеек.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Из заявления на страхование от --.--.---- г. усматривается, что истец выразил желание быть страхователем (застрахованным) по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях Полиса и Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», в котором также указал, что подтверждает, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по своему желанию и с его согласия, о чем имеется собственноручная подпись истца.

Кроме того, в полисе выданного на основании письменного заявления имеется подпись истца, свидетельствующая о получении им --.--.---- г. самого полиса и Условий страхования, с которыми он ознакомлен и согласен. Согласно условиям договора страхования, указанным в полисе Единовременный взнос №-- от --.--.---- г., страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением 1-ой группы инвалидности в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Порядок оплаты страховой премии единовременно, но не позднее --.--.---- г. На основании распоряжения ФИО2, данного ПАО «Почта Банк» --.--.---- г., с его расчетного счета банком был осуществлен перевод денежных средств в размере 83 776 рублей в счет оплаты по договору страхования № РВ23677-40353907 от --.--.---- г. в пользу ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается банковским ордером №-- от --.--.---- г. и выпиской по лицевому счету истца.

Таким образом, ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование», в заявлении на страхование от --.--.---- г. отражено, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по своему желанию и с его согласия, о чем имеется подпись истца.

При подписании заявления на страхование и полиса истец возражений не имел. Сторонами при заключении договора страхования были согласованы все его существенные условия. При этом истец имел возможность заключить с ответчиком кредитный договор и без заключения договора страхования. Доказательств того, что при заключении с ПАО «Почта Банк» кредитного договора ФИО2 была навязана услуга страхования, материалы дела не содержат. 

Существенного нарушения условий договора со стороны ответчика судом не установлено, доказательств, подтверждающих недействительность данного договора по основаниям, заявленным истцом (навязывание услуги) также не представлено. При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Почта банк» о признании частично недействительным кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, суд находит необоснованными и подлежащими отклонению в полном объеме.

И, поскольку исковые требования истца в части взыскания суммы страховой премии незаконны, его требования о компенсации морального вреда и штрафа, которые производны от основных требований, также не могут быть удовлетворены. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Почта банк» о признании частично недействительным кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Р.Р. Ягудина