РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 июля 2021 года дело ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Сахаповой Л.Н. 

при секретаре ФИО7 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО4 к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного от ... №У-21-43689/5010-003 от ... по обращению ФИО1

у с т а н о в и л:

ФИО4 обратился в суд с заявлением ------------------

В обоснование заявления указано, что ... между заявителем и АО «Почта ФИО5» заключен договор потребительского ФИО5. ... между заявителем и финансорвой организацией был заключен договор добровольного ФИО2 и здоровья № L0302/545/58776424 «Гарантия плюс1» на срок ФИО6 в течение 36 месяцев. Договор ФИО6 заключен в соответствии с Правилами добровольного ФИО2 и здоровья. Из договора ФИО6 следует, что общий размер страховой премии составляет 14400 рублей. Согласно справке, выданной АО «Почта ФИО5» задолженность по кредитному договору полностью погашена. ... заяваитель обратился в финансовую организщацию с заявлением о расторжении договора ФИО6, а также с требованием о возмрате страховой премии. ... финансовая организация письмом уведомила заявителя об отказе в удовлетворении требований. ... заявителем посредством почтовой связи было направлено письмо с заявлением об отказе от договора ФИО6, с требованием о возврате страховой премии. Указанное письмо получено финансовой организацией ... Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение в отношении финансовой организации о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора ФИО2 и здоровья в размере 14400 рублей. Финансовый уполномоченный оставил требования заявителя без удовлетворения. С решением финансовой уполномоченного заявитель не согласен, считает его необоснованным. Заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах ФИО6, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбапрдов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 от ... № У-021-60152/5010-003, и принять новое решение, согласно которому взыскать с ООО «ФИО2» в пользу ФИО4 страховую премию в размере 14400 рублей по договору ФИО6 ООО «АльфаСтрахование ФИО2» по программе «Гарантия плюс 1».

В судебное заседание заявитель ФИО4 не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие заявителя.

Финансовый уполномоченный----------- не явился.

В судебное заседание представитель ООО «АльфастрахованиеЖизнь» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражении на заявление указал, что--------------------------

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 942 ГК РФ 1. При заключении договора имущественного ФИО6 между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом ФИО6; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется ФИО6 (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 2. При заключении договора личного ФИО6 между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в ФИО2 застрахованного лица осуществляется ФИО6 (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО3 и АО "ЮниКредит ФИО5" заключен кредитный договор на общую сумму 1 795983 руб. 00 коп., срок действия договора - 24 месяца.

В тот же день ФИО3 заключен договор ФИО6 № № от несчастных случаев и болезней с ООО «Страховая компания «КАРДИФ» на срок ФИО6 24 месяца.

Страховая премия рассчитана в размере 71983 руб. 00 коп., включена в общую сумму ФИО5.

ФИО5 истцом погашен досрочно, что подтверждается справкой АО "ЮниКредит ФИО5" от ДД.ММ.ГГГГ года.

Погасив ФИО5 досрочно, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 направила в адрес ООО «Страховая компания КАРДИФ» заявление о расторжении договора ФИО6, возврате денежных средств.

В адрес истца ответчиком направлено письмо о расторжении договора ФИО6 и отказе в выплате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 в адрес ООО «Страховая компания КАРДИФ» направлена претензия о возврате денежных средств по договору ФИО6.

В ответ на претензию ответчик направил в адрес истицы отказ в удовлетворении требований, изложенных в претензии. Страховая премия ФИО3 не возвращена.

Согласно п. 2 договора ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 подтвердила, что действует добровольно, в собственных интересах и осознает, что заключение договора ФИО6 не является обязательным условием для заключения каких-либо иных договоров.

По условиям договора ФИО6 выгодоприобретателем по всем страховым случаям является сама ФИО3 или ее законные наследники, а не ФИО5. Договор ФИО6 заключен сроком на 24 месяца, по нему застрахованы такие страховые риски, как смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1-й и 2-й группы в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного лица в результате ДТП, травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Приложением ... (Перечень травматических повреждений).

Условия заключенного между сторонами договора ФИО6 не противоречат положениям ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор ФИО6 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора ФИО6 по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО6. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО6 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 11 договора ФИО6 в случае досрочного отказа Страхователя от договора ФИО6 в течение 14 календарных дней с даты заключения договора ФИО6, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора ФИО6 до даты начала действия договора ФИО6, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора ФИО6 после даты начала действия договора ФИО6, страховщик вправе удержать часть пропорционально сроку действия договора ФИО6, прошедшему с даты начала ФИО6 до даты прекращения договора ФИО6.

Отказ от договора ФИО6 направлен истцом ДД.ММ.ГГГГ года, то есть по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора ФИО6.

В соответствии с пп. "г" п. 7.6. Правил добровольного ФИО6 от несчастных случаев и болезней от ... ООО «Страховая компания КАРДИФ» договор ФИО6 прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Досрочная выплата ФИО3 ФИО5 не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска по обстоятельствам страхового случая.

Довод о том, что страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности по кредитному договору и уменьшается с погашением задолженности по кредитному договору, суд считает несостоятельным.

В соответствии с 3.1 Правил добровольного ФИО6 от несчастных случаев и болезней от ... ООО «Страховая компания КАРДИФ» страховая сумма – определенная договором страховая денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность по договору ФИО6 и, исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и Страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению Страхователя и Страховщика, указывается в договоре ФИО6, и может устанавливаться как в целом по Договору ФИО6, так и отдельно по каждому риску.

В соответствии с условиями Договора ФИО6, страховая сумма по страховым случаям 1),2) в день заключения договора составляет 1795983 руб. по каждому страховому случаю, со второго дня действия договора страховая сумма увеличивается на 20% и определяется согласно приложению ... к договору; по страховому случаю 3),4) страховая сумма в день заключения договора составляет 1795983 руб. по каждому страховому случаю, со второго дня действия договора страховая сумма увеличивается на 20% и определяется согласно приложению ... к договору; по страховому случаю 5) страховая сумма является фиксированной и составляет 300000 руб.

Анализируя Приложение ... к договору ФИО6 и график платежей по ФИО5, суд приходит к выводу, что страховая сумма по каждому определенному страховому случаю и периоду не устанавливается равной задолженности по ФИО5, является большей. То есть страховая сумма не определяется в соответствии с графиком платежей по ФИО5.

Довод представителя истца о навязывании ФИО5 услуги ФИО6, суд считает несостоятельным. Доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги ФИО6 ФИО5 при заключении кредитного договора, не представлено.

В силу п. 9 кредитного договора заемщик подтверждает, что до заключения Договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен ФИО5 с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата ФИО5 условиях без обязательного оформления ФИО2 и здоровья Заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 14,99% годовых.

Услуга ФИО6 ФИО3 не была навязана, при заключении кредитного договора и договора ФИО6 она получила необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, ознакомлена с полной стоимостью ФИО5, в которую включена и сумма страховой премии. Доказательств нарушения сотрудником ФИО5 принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ, а также ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" суду не представлено.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО6 уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором ФИО6.

Оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, у суда не имеется, поскольку досрочное погашение ФИО5 в соответствии с условиями заключенного договора не прекращает действие договора ФИО6 в отношении ФИО3, и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО3 ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд ....

Судья ФИО9

Дело ...

Уникальный идентификатор дела 76RS0...-46

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

... ...

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего ФИО10,

судей ФИО11 и ФИО12

рассмотрела в открытом судебном заседании ... по кассационной жалобе ФИО3 на решение Ленинского районного суда ... от ... и на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от ...

гражданское дело ... по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» о защите прав потребителей,

Заслушав доклад судьи судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции ФИО10,

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

установила:

ФИО3 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» (далее – ООО «Страховая компания КАРДИФ») о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований ФИО3 указала, что ... заключила с АО «ЮниКредит ФИО5» кредитный договор и получила ФИО5 в размере 1 795 983 руб. В соответствии с пунктом 9 договора на истца возложена обязанность заключить договор ФИО2 от несчастных случаев и болезней. ФИО3 заключен договор ФИО6 от несчастных случаев и болезней от ... с ООО «Страховая компания «КАРДИФ». Первоначальная страховая сумма по договору составила 1 795 983 руб. (равна сумме ФИО5). Страховая премия по договору за весь период составила 71 983 руб. и уплачена единовременно (включена в сумму ФИО5). Срок ФИО6 24 месяца (равен сроку кредитного договора). Исходя из условий договора ФИО6, страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением задолженности по кредитному договору.

... ФИО3 досрочно погасила задолженность по кредитному договору. ... ФИО3 обратилась в ООО «Страховая компания «Кардиф» с заявлением о прекращении договора ФИО6 и возврате части страховой премии. Письмом от ... ФИО3 была уведомлена, что договор ФИО6 расторгнут, однако в возврате страховой премии ей было отказано. ... ФИО3 подана досудебная претензия с требованием о возврате части страховой премии, которая ответчиком оставлена без удовлетворения. ... истец обратилась в службу финансового уполномоченного, однако решением от ... ей было отказано в удовлетворении требований.

Просила взыскать часть страховой премии в размере 68 830 руб., неустойку в размере 68 830 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 1 500 руб., почтовые расходы в размере 372 руб. 08 коп.

Решением Ленинского районного суда ... от ..., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от ..., в удовлетворении исковых требований отказано

В кассационной жалобе ФИО3 ставится вопрос об отмене приняты по делу судебных постановлений как незаконных, принятых с нарушением норм материального права, в обоснование которой приведены доводы, ранее изложенные в апелляционной жалобе.

Податель жалобы считает, что в связи с досрочным погашением ФИО5 страховая сумма по договору ФИО6 равна нулю, следовательно, договор ФИО6 считается прекращенным, а ей должна быть возвращена страховая премия, пропорционально периоду действия договора ФИО6.

Свои доводы обосновывает правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, высказанной в определении Судебной коллегии по гражданским делам от ... ...-КГ18-18, а также Обзором практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному ФИО6, связанному с предоставлением потребительского ФИО5, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., полагая, что принятые по настоящему делу судебные постановления им противоречат.

На рассмотрение дела в судебное заседание суда кассационной инстанции лица, участвующие в деле, не явились. О времени и месте судебного заседания, назначенного на ..., стороны извещены надлежащим образом. При таких обстоятельствах, в соответствии с частью 5 статьи 379? Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

В силу статьи 379? Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам статьи 379? Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, кассационный суд не находит оснований для её удовлетворения и отмены обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ... между ФИО3 и АО «ЮниКредит ФИО5» заключен кредитный договор на общую сумму 1 795 983 руб., срок действия договора - 24 месяца. В тот же день ФИО3 заключен договор ФИО6 № ЛП247 от несчастных случаев и болезней с ООО «Страховая компания «КАРДИФ» на срок 24 месяца. Страховая премия рассчитана в размере 71 983 руб., включена в общую сумму ФИО5.

ФИО5 ФИО3 погашен досрочно, что подтверждается справкой АО «ЮниКредит ФИО5» от ...

Погасив ФИО5 досрочно, ... ФИО3 направила в адрес ООО «Страховая компания «КАРДИФ» заявление о расторжении договора ФИО6, возврате денежных средств.

В адрес истца ответчиком направлено письмо о расторжении договора ФИО6 и отказе в выплате страховой премии.

... ФИО3 в адрес ООО «Страховая компания «КАРДИФ» направлена претензия о возврате денежных средств по договору ФИО6. В ответ на претензию ответчик направил в адрес истца отказ в удовлетворении требований, изложенных в претензии.

Страховая премия ФИО3 не возвращена.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суды первой и апелляционной инстанций, проанализировав условия договора ФИО6, заключенного между истцом и ООО СК «Кардиф», пришли к выводу о том, что досрочная выплата ФИО3 ФИО5 не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска по обстоятельствам страхового случая.

С данными выводами нижестоящих судов суд кассационной инстанции соглашается.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ... ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) ФИО6 - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами ФИО6 от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (ФИО6 от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится ФИО6.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором ФИО6 или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного ФИО6 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда ФИО2 или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его ФИО2 иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что ФИО6 от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путём выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором ФИО6 суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор ФИО6 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора ФИО6 по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО6.

Разрешая заявленные требования и отказывая в их удовлетворении, суды обоснованно исходили из того, что факт досрочного погашения ФИО5 с учетом согласованных сторонами договорных условий не исключает возможности наступления страхового случая, не прекращает существование страхового риска по обстоятельствам страхового случая, в связи с чем не прекращает действие договора ФИО6.

Так, доводы истца о том, что страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности по кредитному договору и уменьшается с погашением задолженности по кредитному договору, судами со ссылками на материалы дела опровергнуты.

В соответствии с пунктом 3.1 Правил добровольного ФИО6 от несчастных случаев и болезней от ... ООО «СК «КАРДИФ» страховая сумма – определенная договором страховая денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность по договору ФИО6 и, исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и Страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению Страхователя и Страховщика, указывается в договоре ФИО6, и может устанавливаться как в целом по Договору ФИО6, так и отдельно по каждому риску.

В соответствии с условиями договора ФИО6, страховая сумма по страховым случаям 1, 2 в день заключения договора составляет 1 795 983 руб. по каждому страховому случаю, со второго дня действия договора страховая сумма увеличивается на 20% и определяется согласно приложению ... к договору; по страховому случаю 3, 4 страховая сумма в день заключения договора составляет 1 795 983 руб. по каждому страховому случаю, со второго дня действия договора страховая сумма увеличивается на 20% и определяется согласно приложению ... к договору; по страховому случаю 5 страховая сумма является фиксированной и составляет 300 000 руб.

Таким образом, Приложение ... к договору ФИО6 и график платежей по ФИО5 подтверждают вывод судов о том, что страховая сумма по каждому определенному страховому случаю и периоду не устанавливается равной задолженности по ФИО5, а является большей, страховая сумма не определяется в соответствии с графиком платежей по ФИО5. С учетом данных обстоятельств сам по себе факт досрочного погашения кредитной задолженности не обуславливает прекращение договора личного ФИО6, поскольку не обуславливает тот факт, что страховая сумма по договору будет равна нулю.

С учетом изложенного, к правоотношениям сторон абзац 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации судами нижестоящих инстанций обоснованно не применен.

Изучив материалы дела в пределах доводов кассационной жалобы ФИО3, суд кассационной инстанции не усматривает также и оснований для применения к правоотношениям сторон абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и взыскания в пользу истца страховой премии пропорционально периоду действия договора ФИО6.

Согласно абзацу 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО6 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ни договор ФИО6 от ..., ни Правилами ФИО6 ООО «Страховая компания Кардиф» не предусмотрено право страхователя на возвращение части уплаченной страховой премии в случае досрочного отказа от договора ФИО6.

Согласно пункту 11 договора ФИО6 возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора ФИО6 предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора ФИО6 в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, то есть в период охлаждения.

Доказательств того, что истец воспользовалась своим правом отказаться от договора добровольного ФИО6 в течение указанного срока не представлено.

Таким образом, суд кассационной инстанции считает правильными выводы судов о том, что досрочное погашение истцом ФИО5 не влечет досрочного прекращения договора личного ФИО6, и при этом ни законом (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), ни договором ФИО6, ни Правилами добровольного ФИО6 не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора ФИО6 при досрочном погашении ФИО5.

Оснований усомниться в правильности принятых по делу судебных постановлений с учетом доводов кассационной жалобы и материалов изученного гражданского дела у суда кассационной инстанции не имеется.

Что же касается ссылок подателя кассационной жалобы на практику Верховного Суда Российской Федерации по данной категории гражданско-правовых-споров, то судебная коллегия исходит из того, что право страхователя на частичный возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе от договора ФИО6 обуславливается не положениями действующего законодательства, а договорными условиями, в связи с чем, ссылки подателя жалобы на практику по иным гражданским делам при проверке законности принятых по настоящему делу судебных постановлений суд кассационной инстанции отклоняет.

Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

определила:

решение Ленинского районного суда ... от ... и на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от ... оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО3 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Информация по делу 

Дело ... Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

... ...

Ленинский районный суд ... в составе:

председательствующего судьи ФИО9,

при секретаре ФИО13,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее – ООО «Страховая компания КАРДИФ») о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ года истец заключила с АО "ЮниКредит ФИО5" кредитный договор и получила ФИО5 в размере 1795983 руб. 00 коп. В соответствии с п. 9 кредитного договора на истца возложена обязанность заключить договор ФИО2 от несчастных случаев и болезней. ФИО3 заключен договор ФИО6 от несчастных случае и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ года с ООО «Страховая компания КАРДИФ». Первоначальная страховая сумма по договору составляет 1795983 руб. 00 коп. (равна сумме ФИО5). Страховая премия по договору за весь период составила 71983 руб. 00 коп. и уплачена единовременно (включена в сумму ФИО5). Срок ФИО6 24 месяца (равен сроку кредитного договора). Исходя из условий договора ФИО6, страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком. ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 обратилась в ООО «Страховая компания КАРДИФ» с заявлением о прекращении договора ФИО6 и возврате части страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 уведомлена, что договор ФИО6 расторгнут, однако в возврате страховой премии ей отказано. ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 подана досудебная претензия с требованием о возврате части страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 повторно отказано в удовлетворении законных требований. ДД.ММ.ГГГГ года истица обратилась в службу финансового уполномоченного, однако решением от ДД.ММ.ГГГГ года ей отказано в удовлетворении требований. Истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 68830 руб., неустойку в размере 68830 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 руб., расходы по оформлению доверенности в сумме 1500 руб., почтовые расходы в сумме 372 руб. 08 коп.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО14 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Дополнительно пояснил, что услуга по ФИО2 от несчастных случаев и болезней фактически навязана истцу, является обязательной при заключении договора кредитования. Истицей была подобрана другая страховая компания, которая не устроила ФИО5, в связи с чем, истцу пришлось заключить договор ФИО6 с ответчиком.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, судом о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований. Полагал, что оснований для удовлетворения требований не имеется, поскольку истцом пропущен 14-дневный срок для отказа от договора ФИО6. При этом просил, в случае удовлетворения исковых требований, к неустойке применить положения статьи 333 ГК РФ, снизить судебные расходы на представителя по ст. 100 ГПК РФ. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, судом о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 942 ГК РФ 1. При заключении договора имущественного ФИО6 между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом ФИО6; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется ФИО6 (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 2. При заключении договора личного ФИО6 между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в ФИО2 застрахованного лица осуществляется ФИО6 (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО3 и АО "ЮниКредит ФИО5" заключен кредитный договор на общую сумму 1 795983 руб. 00 коп., срок действия договора - 24 месяца.

В тот же день ФИО3 заключен договор ФИО6 № № от несчастных случаев и болезней с ООО «Страховая компания «КАРДИФ» на срок ФИО6 24 месяца.

Страховая премия рассчитана в размере 71983 руб. 00 коп., включена в общую сумму ФИО5.

ФИО5 истцом погашен досрочно, что подтверждается справкой АО "ЮниКредит ФИО5" от ДД.ММ.ГГГГ года.

Погасив ФИО5 досрочно, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 направила в адрес ООО «Страховая компания КАРДИФ» заявление о расторжении договора ФИО6, возврате денежных средств.

В адрес истца ответчиком направлено письмо о расторжении договора ФИО6 и отказе в выплате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 в адрес ООО «Страховая компания КАРДИФ» направлена претензия о возврате денежных средств по договору ФИО6.

В ответ на претензию ответчик направил в адрес истицы отказ в удовлетворении требований, изложенных в претензии. Страховая премия ФИО3 не возвращена.

Согласно п. 2 договора ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 подтвердила, что действует добровольно, в собственных интересах и осознает, что заключение договора ФИО6 не является обязательным условием для заключения каких-либо иных договоров.

По условиям договора ФИО6 выгодоприобретателем по всем страховым случаям является сама ФИО3 или ее законные наследники, а не ФИО5. Договор ФИО6 заключен сроком на 24 месяца, по нему застрахованы такие страховые риски, как смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1-й и 2-й группы в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного лица в результате ДТП, травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Приложением ... (Перечень травматических повреждений).

Условия заключенного между сторонами договора ФИО6 не противоречат положениям ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор ФИО6 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора ФИО6 по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО6. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО6 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 11 договора ФИО6 в случае досрочного отказа Страхователя от договора ФИО6 в течение 14 календарных дней с даты заключения договора ФИО6, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора ФИО6 до даты начала действия договора ФИО6, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора ФИО6 после даты начала действия договора ФИО6, страховщик вправе удержать часть пропорционально сроку действия договора ФИО6, прошедшему с даты начала ФИО6 до даты прекращения договора ФИО6.

Отказ от договора ФИО6 направлен истцом ДД.ММ.ГГГГ года, то есть по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора ФИО6.

В соответствии с пп. "г" п. 7.6. Правил добровольного ФИО6 от несчастных случаев и болезней от ... ООО «Страховая компания КАРДИФ» договор ФИО6 прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Досрочная выплата ФИО3 ФИО5 не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска по обстоятельствам страхового случая.

Довод о том, что страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности по кредитному договору и уменьшается с погашением задолженности по кредитному договору, суд считает несостоятельным.

В соответствии с 3.1 Правил добровольного ФИО6 от несчастных случаев и болезней от ... ООО «Страховая компания КАРДИФ» страховая сумма – определенная договором страховая денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность по договору ФИО6 и, исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и Страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению Страхователя и Страховщика, указывается в договоре ФИО6, и может устанавливаться как в целом по Договору ФИО6, так и отдельно по каждому риску.

В соответствии с условиями Договора ФИО6, страховая сумма по страховым случаям 1),2) в день заключения договора составляет 1795983 руб. по каждому страховому случаю, со второго дня действия договора страховая сумма увеличивается на 20% и определяется согласно приложению ... к договору; по страховому случаю 3),4) страховая сумма в день заключения договора составляет 1795983 руб. по каждому страховому случаю, со второго дня действия договора страховая сумма увеличивается на 20% и определяется согласно приложению ... к договору; по страховому случаю 5) страховая сумма является фиксированной и составляет 300000 руб.

Анализируя Приложение ... к договору ФИО6 и график платежей по ФИО5, суд приходит к выводу, что страховая сумма по каждому определенному страховому случаю и периоду не устанавливается равной задолженности по ФИО5, является большей. То есть страховая сумма не определяется в соответствии с графиком платежей по ФИО5.

Довод представителя истца о навязывании ФИО5 услуги ФИО6, суд считает несостоятельным. Доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги ФИО6 ФИО5 при заключении кредитного договора, не представлено.

В силу п. 9 кредитного договора заемщик подтверждает, что до заключения Договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен ФИО5 с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата ФИО5 условиях без обязательного оформления ФИО2 и здоровья Заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 14,99% годовых.

Услуга ФИО6 ФИО3 не была навязана, при заключении кредитного договора и договора ФИО6 она получила необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, ознакомлена с полной стоимостью ФИО5, в которую включена и сумма страховой премии. Доказательств нарушения сотрудником ФИО5 принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ, а также ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" суду не представлено.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО6 уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором ФИО6.

Оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, у суда не имеется, поскольку досрочное погашение ФИО5 в соответствии с условиями заключенного договора не прекращает действие договора ФИО6 в отношении ФИО3, и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ФИО4 к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного от ... №У-21-43689/5010-003 от ... по обращению ФИО1 – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья Л.Н.Сахапова