Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 г. Кировский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Г.К. Шамшутдиновой

при секретаре А.П. Шевченко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за страхование, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском, указав, что 09 марта 2017 года им с ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №75563. 

По условиям договора ему предоставлены денежные средства, и он обязался вернуть полученные денежные средства в размере и в сроки, установленные договором.

При заключении кредитного договора он стал застрахованным лицом по программе страхования путем подписания соответствующего заявления.

В соответствии с заявлением на заключение договора оказания услуг в рамкахПрограммы добровольного страхования, комиссия (плата) за подключение к программе страхования составила 127912,4 рублей.

Считает, что оформление дополнительного пакета банковских услуг и услугстрахования противоречит действующему российскому законодательству, поскольку навязывает дополнительную услугу. О его желании страховаться или нет, его никто не спросил, хотя страховка ему была не нужна.

Он был лишен возможности выбора и вынужден был заключить договорпотребительского кредитования с условием заключения договоров страхования.

Также, банк своими действиями лишил его права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению.

Он направлял в адрес ответчика и третьего лица претензию о возврате страховой премии по программе страхования, на что претензия оставлена безудовлетворения.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу плату за страхование в размере 127912,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 исковые требования не признал, представил возражения на иск. 

Истец и представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, надлежаще извещены, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Выслушав представителя банка, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По правилам ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июля 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Судом установлено, что 12 мая 2015 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. 

В рамках соглашения страховая компания и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, то есть в банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным соглашением.

Как следует из материалов дела, 09 марта 2017 года между ПАО Сбербанк и истцом заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, заемщику выданы денежные средства. 

09 марта 2017 года на основании письменного заявления истца ФИО1 на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхованиями в рамках действия соглашения им с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования.

ФИО1 также вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование.

Как следует из представленных документов информация о страховой услуге, являющаяся обязательной для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях. 

Заключение договора страхования между банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. 

Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

При этом, подписывая заявление, заемщик банка подтверждает: свое согласие быть застрахованным в страховой компании, адресованную банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг; представление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования; получение второго экземпляра заявлений и Условий участия в программе.

Заявление подписано истцом ФИО1 на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями.

Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства, поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования предоставлена полная и достоверная информация об услуге.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не предоставлено. 

В соответствии с требованиями п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 5.1. Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, то есть декларируется право застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. 

Заемщиком подписано заявление на страхование, согласно которому он выступает застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика, на условиях, указанных в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» и памятка, с которыми заемщик ознакомился и получил.

В заявлении на страхование указано, что заемщик согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования.

Сказанное подтверждается тем, что условия кредитного договора не содержат указаний на обязанность клиента при заключении кредитного договора подключиться к Программе страхования, а также каких-либо санкций в отношении заемщика в случае отказа от присоединения к Программе страхования.

Сторонами не оспаривается, что ПАО Сбербанк выдаются потребительские кредиты и без подключения заемщиков к указанной программе, что также свидетельствует о добровольности получения услуги по страхованию жизни и здоровья заемщиков. 

В заявлении, поступившем от заемщика, содержится его согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования. 

Истцом ФИО1 открыт счет по вкладу, на который банк, исполняя условия кредитного договора, зачислил всю сумму займа. 

Денежные средства с момента поступления на счет заемщика стали его собственностью. Соответственно, распорядиться ими мог только сам заемщик, который дал банку поручение владельца счета на перечисление с его счета платы на подключение к программе страхования.

У истца, получившего сумму займа в полном объеме, было право выбора давать или не давать поручение банку на списание со счета платы за подключение к программе страхования, поскольку в случае отказа от этой операции по вкладу ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало применение каких-либо санкций к заемщику. 

Это повлекло бы только то, что договор страхования оказался бы незаключенным, что свидетельствует о том, что выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования. 

Истец ФИО1 самостоятельно оплатил плату за подключение к программе.

Таким образом, банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования и заключением договора страхования жизни и здоровья, и. соответственно, не нарушил требования п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Предоставленная истцу услуга по страхованию его жизни и здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Порядок предоставления клиентам ПАО Сбербанк услуги по подключению к Программе страхования регулируется «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Пунктом 2.1. «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» установлено, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия в Программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк.

У Банка отсутствуют кредитные продукты, предусматривающие обязанность заемщика по присоединению к Программе страхования или обязанность по страхованию своей жизни и здоровья. Услуга по страхованию жизни и здоровья фактически может предоставляться как одновременно с заключением кредитного договора на определенный соглашением сторон срок, так и после выдачи кредита.

При обращении физического лица за получением кредита банк информируетпотенциального заемщика о возможности подключиться к Программе страхования, т.е. о возможности (но не обязанности) получить дополнительную услугу, при выдаче ему бланков документов, необходимых для получения кредита.

Предварительно свое согласие о подключении к Программе страхования и согласие с ее условиями заемщик выражает при общении с кредитным инспектором банка, и письменно (собственноручно) подтверждает это согласие в заявлении на страховании. При этом заявление на страхование подписывается клиентом не ранее даты выдачи кредита. Таким образом, клиенту дважды предоставляется возможность принять решение о подключении к Программе страхования.

Кроме того, подключение к Программе страхования начинает действовать только при условии внесения платы за услугу. Такая плата вносится заемщиком уже после подписания кредитного договора. Следовательно, заемщик имеет дополнительную возможность отказаться от подключения к Программе страхования, не оплатив данную услугу.

Приведенные сведения объективно подтверждают, что заемщики банка имеют реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе страхования или отказа от него, и это решение не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков.

Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Банк не навязывал услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщика, истец самостоятельно подключился к программе страхования и оплатил сумму за подключение к программе, истец был надлежащим образом ознакомлен со всеми условиями страхования, которые изложены в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика

Заключая договор страхования заёмщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заёмщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При этой ему было известно, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Проанализировав представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основываясь на правильном применении и толковании норм материального права, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований.

При этом, истцом в качестве соответчика указаны два лица, однако истец просит взыскать заявленную сумму с ответчика без уточнения какого. 

Руководствуясь ст.ст.194,196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании платы за страхование, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца.

Судья: