Дело № 2-3095/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2017 года г. Ростов-на-Дону

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе:

председательствующего судьи Щедриной Н.Д.,

при секретаре Кожуховой В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «Альянс», 3-е лицо: Банк Хоум Кредит о защите прав потребителя: о взыскании страховой премии, неустойки, процентов и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 362961 рубль, из которой сумма к выдаче 300000 рублей, а 62961 рубль – сумма страховой премии. Истец указал, что сумма страховой премии ему не выдавалась, и он не просил о заключении договора страхования. С условиями страхования он не был ознакомлен, иные страховые компания и условия страхования ему не предлагались, существенные условия договора страхования согласованы не были, и он не подписывал договор страхования. Тем не менее, как указывает истец, на него была возложена обязанность оплатить сумму страховой премии и соответственно оформить кредит на сумму большую, чем он планировал, так как только на таких условиях предоставлялся кредит. При обращении в страховую компанию о возврате полученной суммы страховой премии, было предложено отказаться от договора страхования без возврата страховой премии. При обращении к ответчику за выдачей копии документов подтверждающих заключение договора страхования, ответа не получено. Исходя из того, что договор страхования не заключался, истец полагает, что удержание суммы страховой премии незаконно, в связи с чем, по мнению истца, ответчик пользуется чужими денежными средствами. Согласно заявлению на добровольное страхование №, сумма страховой премии составляет 62961 руб. Истец ссылается, что его права были нарушены, не была доведена полная информация об условиях страхования и полной стоимости кредита. Полные условия страхования ни в одном документе не раскрываются. Условия страхования определены в одностороннем порядке, предмет сторонами не согласован. 

На основании изложенного истец просил суд взыскать с АО СК «Альянс» сумму оплаченной страховой премии в размере 62961 руб. 00 коп., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 19918 рублей, неустойку в размере 62961 рубль, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы согласно п.6 ст.13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2, в судебное заседание явились, заявленные требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель 3-го лица Банк Хоум Кредит в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом.

В отсутствие неявившихся лиц дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФграждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основедоговораи в определении любых, не противоречащих законодательству условийдоговора.

Всоответствии с ч.1 ст.420 ГК РФдоговоромпризнается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.В силу ч.1 ст.434 ГК РФдоговорможет быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоровданного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключитьдоговорв определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом длядоговоровданного вида такая форма не требовалась.Договорв письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны подоговору(ч. 2 ст.434 ГК РФ).Пунктом 1 ст.435 ГК РФустановлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившимдоговорс адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условиядоговора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1 ст.438 ГК РФ).

Как указано в ст.423 ГК РФдоговорсчитается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиямдоговора. Существенными являются условияопредметедоговора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые длядоговоровданного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.30Закона Российской Федерации от 02.12.1990 года № 395-1 «Обанкахибанковскойдеятельности» отношения между кредитнымиорганизациями и их клиентами осуществляются на основедоговоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом,вдоговоредолжны быть указаны процентные ставки покредитам, стоимостьбанковскихуслуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушениедоговора, а также порядок расторжениядоговораи иные существенные условиядоговора.

В судебном заседании установлено, что между ООО «ХоумКредитэнд ФинансБанк» и ФИО1 31.12.2013 года был заключенкредитныйдоговор №.

Всоответствии с п.1 указанногодоговора, общая суммакредита, предоставленного Банком ФИО1, составляет 362961 рубль. Количество процентных периодов 48, процентная ставка 39,90 % годовых.

В силу ст.168 ГК РФсделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1,2 ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условиядоговора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Если в результате исполнениядоговора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подп. 1 п. 1 ст.8 ГК РФгражданские права и обязанности возникают издоговорови иных сделок, предусмотренных законом, а также издоговорови иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.Статьями819,821 ГК РФпредусмотрено, что покредитномудоговорубанкили инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитнымдоговоромкредитаполностью иличастичнопри наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредитпредоставляется физическим лицамкредитнымиорганизациями. Условия соответствующегокредитногодоговора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «Обанкахибанковскойдеятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, закрепляющим в качестве основных принциповкредитасрочность, платность и возвратность.Статьей927 ГК РФустановлено, чтострахованиеможет быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанностьстраховатьв качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательноестрахование),страхованиеосуществляется путем заключениядоговороввсоответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст.929 ГК РФподоговоруимущественногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договоромплату (страховуюпремию) при наступлении предусмотренноговдоговоресобытия (страховогослучая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключендоговор(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убыткивзастрахованномимуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховоевозмещение) в пределах определеннойдоговоромсуммы (страховойсуммы).

На основании п. 1 ст.934 ГК РФподоговоруличногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленнуюдоговором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленнуюдоговоромсумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названноговдоговорегражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренногодоговоромсобытия (страховогослучая).В силу ч.2 ст.935 ГК РФличноестрахованиежизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.Согласно п.2 ст.940 ГК РФдоговорстрахованияможет быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявлениястраховогополиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключитьдоговорна предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страховогополиса.

Подстраховойпремиейпонимается плата застрахование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установленыдоговоромстрахования(ст.954 ГК РФ).

Для страховщиков заключениедоговоровстрахованияна предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В данном конкретном случае, при заключениикредитногодоговора, условиеострахованиижизни и здоровья не являлось обязательным.

Как следует изкредитногодоговора№ от 31.12.2013 года, подписанного ФИО1, страховойвзнос на личноестрахование составляет 62961 рубль. Из данногодоговоратакже следует, что решениебанкаопредоставлении кредита

не зависит от согласия клиента настрахование.

При оформлениикредитаФИО1 на сумму 362961 рубль, 31.12.2013 года ООО «ХКФ Банк» произвел оплатустраховой премии в сумме 62961 рубльстраховойкомпании АО СК «Альянс».

Таким образом, судом достоверно установлено, что при оформлениикредита, ФИО1 выразил желание на заключениедоговорастрахования. При этом он был уведомлен о том, чтострахованиепредоставляется по желанию клиента и не является условием для заключениядоговорао предоставлениекредита. 

Согласно условиям указанного кредитного договора, ФИО1 поставил свою подпись о получении документов, относящихся к заключению кредитного договора, в том числе и Памятку застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. ФИО1 подтвердил, что он согласен с содержанием переданных ему документов. 

Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве оплатыстраховоговзноса и их перечислениестраховойкомпании осуществлено ООО «ХоумКредитэнд ФинансБанк» по его распоряжению, и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Из п. 1.2 распоряжения клиента покредитномудоговору№ от 31.12.2013 года, подписанного истцом, следует, что ФИО1 поручил банкуперечислить в пользу страховщика денежную суммувоплатустраховоговзноса, согласно условиям заключенногодоговора страхования.

Таким образом, довод истца о том, что истец не заключал договор страхования, не был ознакомлен с условиями страхования, не давал ответчику поручения на перечислениестраховойпремии, суд находит необоснованными и не нашедшими подтверждения при рассмотрении дела.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ,граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.

Включениевкредитныйдоговорс заемщиком-гражданином условияо страховании

его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с ООО «ХоумКредитэнд ФинансБанк»кредитныйдоговори без названного условия.

Доказательств того, что ФИО1 выразил свое несогласие с условиями о страховании, просил о заключении кредитного договора без указанного условия, и ему в этом было отказано, суду не представлено. 

Само по себестрахованиежизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозвратакредита, при этомкредитмог быть выдан истцу ивотсутствиедоговорастрахования.В случае неприемлемости условийдоговора, в том числе иоподключениик программестрахования, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные подписи последнего в вышеназванных документах.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии в размере 62961 рубль, и как следствие, отсутствие оснований для удовлетворения иных заявленных требований. 

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «Альянс», 3-е лицо: Банк Хоум Кредит о защите прав потребителя: о взыскании страховой премии, неустойки, процентов и компенсации морального вреда – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 15.12.2017 года.

Судья: