Дело № 2-4293/2023

11RS0005-01-2023-005379-24

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ухта Республика Коми

26 октября 2023 года

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Изъюрова С.М., при секретаре Писаревой М.А., с участием представителя заявителя ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО1, представителя заинтересованного лица – ПАО «Сбербанк России» ФИО2, представителя заинтересованного лица ФИО3 – адвоката Чередова И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 

<

...> г. № .... 

установил:

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Общество) обратилось в Ухтинский городской суд Республики Коми с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 (далее по тексту также – Финансовый уполномоченный) от 

<

...> г. № .... по обращению потребителя финансовой услуги ФИО3, в обоснование указав, что оспариваемое решение не соответствует требованиям и нарушает права и законные интересы страховой организации, поскольку вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу. 

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», участвующий в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, требования, изложенные в заявлении, поддержал в полном объеме.

Представитель ПАО «Сбербанк России», так же участвующий в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, просил суд удовлетворить требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поддержал письменный отзыв.

Представитель ФИО3, просил суд отказать в удовлетворении иска, поскольку считает, что решение финансового уполномоченного соответствует требованиям действующего законодательства.

В представленных в суд возражениях представитель Финансового уполномоченного просил в удовлетворении заявленных требований Общества, отказать. 

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы данного дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, на основании статьи 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из материалов дела следует, что 

<

...> г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 (далее - Соглашение № ...., Договор страхования). В рамках вышеназванного соглашения ПАО «Сбербанк России» заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

<

...> г. между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № .... (далее - Кредитный договор).

<

...> г. на основании заявления, подписанного простой электронной подписью (далее - Заявление на страхование), ФИО3 был включен в список участников Программы Страхования № 1 «Защита жизни заемщика» (далее - Программа страхования) на период страхования с 

<

...> г.. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» (далее - Условия участия). Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 1 363636,36 руб. По Договору страхования предусмотрены риски: «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и заболевания».

С ФИО3 в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удержано из кредитных средств в качестве оплаты за подключение к программе страхования 163 636,36 руб., из которых страховая премия составляет 44 318,18 руб., а остальная часть суммы является вознаграждением банка (119 318,18 руб.).

Факт получения страховой премии от ПАО «Сбербанк России» Общество не отрицает.

Согласно справке, выданной ПАО «Сбербанк России», задолженность ФИО3 по кредитному договор по состоянию 

<

...> г. была полностью погашена.

Согласно пункту 5.4.10 Договора страхования дополнительно ПАО «Сбербанк России» ежедневно предоставляет Финансовой организации сведения о физических лицах, обратившихся с заявлением на участие в соответствующей программе страхования по форме Приложения № 6 к Соглашению № ДСЖ-9, а также о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования по форме Приложения № 7 к Соглашению № ДСЖ-9, в электронном виде с использованием системы ЭДО или на бумажном носителе курьером страховщика. Ежедневные предварительные реестры представляются каждый рабочий день за предшествующий день (дни), включая выходные и праздничные дни.

Таким образом, условиями Соглашения № ДСЖ-9 предусмотрено право подачи заявлений о досрочном расторжении Договора страхования в ПАО «Сбербанк России».

<

...> г. ФИО3 обратился в Общество через ПАО «Сбербанк России» с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договор, возврате страховой премии.

ПАО «Сбербанк России» в ответ на заявление от 

<

...> г. уведомило Заявителя о том, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

<

...> г. ФИО3 обратился в Общество через ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

ПАО «Сбербанк России» в ответ на заявление от 

<

...> г. уведомило Заявителя о том, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

<

...> г. ФИО3 обратился в Общество через ПАО «Сбербанк России» с досудебной претензией о возврате с страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

ПАО «Сбербанк России» в ответ на досудебную претензию от 

<

...> г. уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

<

...> г. ФИО3 обратился в Общество с досудебной претензией о возврате страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

Общество в ответ на досудебную претензию от 

<

...> г. уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования. 

<

...> г. ФИО3 обратился в Общество с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, возврате страховой премии.

Общество в ответ на заявление от 

<

...> г. уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

<

...> г. ФИО3 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 с требованием взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии, уплаченной им по договору добровольного страхования в размере 163636,36 руб.

Решением финансового уполномоченного от 

<

...> г. № .... требования ФИО3 были удовлетворены частично. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере 41235,81 руб. Требование о взыскании платы за подключение е к договору добровольного страхования оставлено без рассмотрения.

Установив вышеприведенные обстоятельства суд не усматривает оснований для отмены решения финансового уполномоченного.

Из материалов дела следует, что в соответствии с программой добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, заключенным между банком как страхователем и страховщиком, соглашением об условиях и порядке страхования № .... 

<

...> г. страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - ПАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

В соответствии с пунктом 3.4 соглашения, договор считается заключенным в пользу каждого застрахованного лица в части, относящейся к нему, если в Договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пункту 3.5 соглашения, договоры страхования заключаются по Программам добровольного страхования жизни заемщиком в отношении клиентов ПАО «Сбербанк России».

Пунктом 5.3 соглашения предусмотрено, что подключение клиента к соответствующей программе страхования осуществляется на основании заявления физического лица по форме согласно Приложениям.

Согласно пункту 6.1. соглашения, размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно на весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица.

Платой за подключение к программе страхования является сумма денежных средств, уплачиваемых клиентом (физическим лицом, которому страхователь предоставил потребительский кредит) банку в случае участия в программе страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного, из числа указанных в пункте 4.5 соглашения, а также с его смертью.

Выгодоприобретателем в рамках договора страхования, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация» являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк России», в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Как установил суд 

<

...> г. между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор. В этот же день ФИО3 подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования на период срока кредитного договора (с 

<

...> г. Плата за подключение к программе страхования в размере 163 636,36 руб. была списана Банком со счета ФИО3

При этом, финансовым уполномоченным установлено, что плата за подключение к договору страхования состоит из страховой премии в сумме 44 318,18 руб. и вознаграждения ПАО «Сбербанк» в сумме 119 318,18 руб. 

Также установлено, что факт перечисления из ПАО «Сбербанк» страховой премии в сумме 44 318,18 руб. в адрес страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» последним не оспаривался.

На основании п. 4.1. Условий участия в программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

С 27.12.2019 вступил в законную силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту – Закон № 483-ФЗ).

Согласно ч.2 ст.3 вышеуказанного закона, Положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Законом № 483-ФЗ введено понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)». Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа)».

Таким образом, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:

- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитор (в данном случае ПАО «Сбербанк России») предлагает разные условия кредита (в части полной стоимости кредита, срока возврата кредита, процентной ставки и т.д.);

- если выгодоприобретателем по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит пересчету соразмерно долгу по кредиту.

Так в соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, для возврата страховой премии за не истекший период страхования установлен рад условий:

- полное досрочное погашение кредита;

- страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п. 2.4. ст. 7 закона «О потребительском кредите (займе)»;

- отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая

- наличие заявительного порядка для возврата премии.

Все эти условия имеют место в рассматриваемом споре.

При этом страхование является обеспечением исполнения кредита, поскольку в зависимости от заключения договора страхования банк предложил истцу разные условия кредита в части полной стоимости кредита.

Полная стоимость кредита (далее - ПСК) является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа. ПСК представляет собой все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемщик. Она определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия (ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

ПСК, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, приведенной в п. 2 ст.6 закона «О потребительском кредите (займе)».

ПСК, определяемая в денежном выражении, рассчитывается путем суммирования всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (п. 4.1. ст.6 закона «О потребительском кредите (займе)»).

Исходными данными для расчета ПСК является сама сумма кредита. Так, согласно п. 4 ст. 6 закона "О потребительском кредите (займе), в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа).

Соответственно, если страховая премия по договору страхования (163 636,36 руб.) входит в общую сумму кредита (1 363 636,36 руб.), то увеличивается также полная стоимость кредита в денежном выражении и наоборот, если страховая премия не входит в тело кредита, ПСК уменьшается.

В целом, очевидно, что чем больше сумма (тело) кредита, тем больше и переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении) и наоборот, чем меньше сумма (тело) кредита, тем меньше переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении). Согласно ч. 1 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, признанные судом общеизвестными, не нуждаются в доказывании.

Проанализировав указанные обстоятельства, а также условия договора добровольного страхования жизни и здоровья, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что фактическое бремя расходов по страхованию несет сам потребитель, в отношении которого договор страхования заключается только при условии внесения потребителем соответствующей платы, следовательно, он сам и является страхователем по договору страхования его жизни и здоровья.

Как верно установил финансовый уполномоченный и это следует из материалов дела, предложенная Банком услуга по подключению Потребителя к Программе страхования является дополнительной, о чем наглядно свидетельствуют следующие обстоятельства: потребитель обратился в Банк с целью получения кредита, о возможности подключиться к Программе страхования, он был проинформирован именно при оформлении кредита; возможность подключиться к указанной Программе страхования возникает только при условии оформления Заемщиком какого-либо кредитного продукта в Банке, о чем свидетельствует название самой Программы страхования; кредитный договор и Заявление были подписаны одномоментно одной простой электронной подписью, что свидетельствует о предложении данной услуги в момент оформления кредита; согласно условиям Заявления о подключении к Программе страхования, размер страховой суммы равняется сумме кредита Потребителя по Кредитному договору; срок, на который заключен Кредитный договор совпадает со сроком страхования; оплата услуги Банка осуществляется за счет заемных средств, предоставленных Потребителю Банком в рамках Кредитного договора, что свидетельствует о принятии Потребителем решения о подключении к Программе коллективного страхования при оформлении кредита; заявление предусматривает право Банка направить выплаченное страховое возмещение на погашение обязательств Потребителя по Кредитному договору.

С учетом изложенного, суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о том, что предоставляемая Банком услуга по организации страхования, является дополнительной услугой, которая неразрывно связана с кредитным обязательством Заемщика. Банком созданы такие условия предоставления услуги, при которых Потребитель обоснованно оценивал ее как дополнительную услугу, оказываемую для обеспечения кредитного обязательства, направленную на защиту имущественных интересов кредитора при наступлении страхового случая.

Довод Общества о том, что у Финансового уполномоченного отсутствовало право на рассмотрение обращения Потребителя, поскольку услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни оказывалась ПАО «Сбербанк России», является несостоятельным.

Согласно пункту 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребшеля финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", н если со дня. когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Как следует из реестра (перечня финансовых услуг) размещенного на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации https://www.cbr.ru/registries/123-fz/ в информационной телекоммуникационной сети Интернет, в списке организаций под порядковым № 43 значится Финансовая организация ООО СК «Сбербанк страхование жизни» основным видом деятельности которой является «Добровольное страхование жизни» (лицензии СЖ №3692 от 15.01 2020).

В рассматриваемом случае юридически значимым обстоятельством является наличие самого Договора страхования и правоотношений сторон, которые возникают в рамках рассматриваемого договора. Страхование осуществлялось именно Финансовой организацией Целью оплаты Потребителем денежных средств в размере 44318,18 руб. являлось заключение в отношении него Договора страхования, что напрямую соответствует лицензируемой деятельности Финансовой организации по заключению договоров личного страхования.

Финансовый уполномоченный действовал в соответствие с действующим законодательством, поскольку из реестра (перечня финансовых услуг) следует, что Финансовая организация имеет право на осуществление указанного вида деятельности.

По мнению суда, размер страховой премии финансовым уполномоченным установлен верно. 

Пунктом 3 Заявления на страхование установлено, что размер платы за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4 Заявления на страхование*Тариф за участие в Программе страхования (составляет 2,4 % годовых)*(Количество месяцев согласно пункту 2.2 Заявления на страхование/12) и составляет 163 636,36 руб., исходя из расчета: 1 363 636,36 руб.*2,4% *60/12.

Согласно пункту 6.1 Договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования з отношении застрахованного лица).

Согласно пункту 6.2 Договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма*страховой тариф по соответствующей Программе страхования*срок действия Договора страхования (в месяцах)/12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Согласно пункту 6.3.1 Договора страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе страхования: 0,65 % в год.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6.2 Договора страхования страховая премия в отношении Заявителя по Договору страхования составляет 44 318,18 руб., исходя из расчета: 1 363 636,36 руб.*0,65%*60/12.

Соответственно, плата за подключение к Программе страхования в размере 163 636,36 руб. состоит из страховой премии в размере 44 318,18 руб. и вознаграждения банка в размере 119 318,18 руб.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 

<

...> г. № У.... отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья С.М. Изъюров

Мотивированное решение составлено 02 ноября 2023 года.