Дело № 2- 3775/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2017г г. Сочи

Судья Центрального районного суда г.Сочи Краснодарского края ФИО1, при секретаре судебного заседания Елфимовой Д.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Уральский банк Реконструкции и Развития» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ПАО «Уральский банк Реконструкции и Развития» сумму неиспользованной части страховой премии в размере 65 946,41 руб., проценты по ст.395 ГК РФ в сумме 7 432.16 руб., штраф в размере 50% от удовлетворённой судом суммы в пользу потребителя, компенсации морального вреда в сумме 40000 рублей.

В обоснование своих требований истец указал, что между ним, ФИО2, и ПАО «Уральский банк Реконструкции и Развития» заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, в форме анкеты заявления на сумму 711 465 рублей 72 копейки.

При заключении кредитного договора заемщику был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», сотрудник банка выдал заемщику для подписания, Заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО СК «РГС-Жизнь» и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению заемщику не было предоставлено.

Плата за пакет услуг рассчитывается по формуле 0.530% в год от суммы кредита, взымается одноразово и согласно выписке по расчетному счету составляет 110 465 (сто десять тысяч четыреста шестьдесят пять рублей 72 копейки) фактически, увеличила бремя заемщика, так как сумма кредита к выдаче увеличилась на сумму страхового взноса, что привело к увеличению ежемесячных платежей и процентов по кредиту, тогда как заемщик своего согласия на увеличение суммы кредита, надавал.

В последующем была направлена претензия с просьбой вернуть уплаченную сумму страхового взноса, за неиспользованный период на личное страхование. Сумму страхового взноса банк не вернул. Ответа на претензию не последовало. В связи с этим, истец вынужден обратиться в суд для защиты своих прав.

Согласно справки банка кредитный договор был досрочно погашен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и необходимость пользования указанными услугами в рамках пакета «Универсальный» прекратилась.

В соответствии с условиями Заявления срок пользования пакетом услуг составляет 2 521 лень. Дата заключения договора - ДД.ММ.ГГГГ год. Дата досрочного погашения кредита, и соответственно, дата прекращения всех обязательств - ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок действия услуг в рамках пакета «Универсальный» составил 1 016 дней.

Следовательно, оплаченный не истёкший период действия пакета услуг составляет: 2 521 дней - 1 016 дней = 1 505 дней.

Размер платы за пакет услуг, подлежащей возврату рассчитывается следующим образом: 110 465,72 /2521 х 1505 = 65 946,41 и составляет 65 946 (шестьдесят пять тысяч девятьсот сорок шесть) рублей 41 копейка.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с банка проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 161 календарных дня в размере 7 432,16 (семь тысяч четыреста тридцать два) руб. 16 коп.

С учетом нарушения прав потребителя, с ответчика в пользу истца на основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» в соответствии с требованиями разумности и справедливости, истец просит взыскать 40 000 руб. денежной компенсации морального вреда.

Истец в судебное заседание не явился, просил при подаче иска в суд рассмотреть дело в его отсутствие и удовлетворить иск в полном объеме. 

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Уральский банк Реконструкции и Развития» и третьего лица ООО СК «РГС-Жизнь» не явились, извещены надлежаще, причину неявки суду не сообщили, о рассмотрении иска в свое отсутствие не просили, что дало суду право рассмотреть иск в отсутствие неявившихся лиц силу ч.3,4 ст.167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы настоящего дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст.934 ГК РФ, в силу которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с анкетой - заявлением в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о предоставлении кредита в сумме 711465,72 рублей, сроком на 84 месяца, под 20% годовых; о предоставлении пакета банковской услуги «Универсальный», включающий в себя: информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона смс-банк. Клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей анкеты-заявления.

Указанному кредитному договору был присвоен номер № 

Согласно справке ПАО «Уральский банк Реконструкции и Развития» от ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Уральский банк Реконструкции и Развития» был заключен новый кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на сумму 599 600 рублей, сроком действия – 120 месяцев, под 10 % годовых.

Факт выдачи истцу кредита в сумме 599 600 рулей в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по счету на л.д. 23.

Доказательств исполнения истцом кредитных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суду не представлено.

Со слов истца в счет комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» банком единовременно удержана страховая премия в размере 110 465, 72 рублей, предоставленная в кредит, что привело к увеличению ежемесячных платежей и процентов по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ истец по почте направил в банк претензию с требованием признать отключенным пакет универсальный с даты погашения задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ и возвратить часть страховой премии за неиспользованный период в размере 65 946,41 руб. Ответ на которую не получил.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким случаям в частности относится: гибель застрахованного имущества по причина иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. 

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В рассматриваемом случае заключенным между сторонами договором страхования наличие такой возможности не предусмотрено.

Согласно программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Финансовая защита» с дополнительным покрытием страховщиком является ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», страхователем выступает ОАО «Уральский банк реконструкции и развития». Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц и может быть равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре в форме анкеты-заявления, заключенном между застрахованным лицом и банком, но не более 10 лет. Срок страхования в отношении каждого застрахованного лица начинается со дня подписания заявления на присоединение к Программе страхования при условии включения его в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования и прекращается в день, указанный в кредитном договоре в форме анкеты - заявления как день погашения последнего платежа в погашение задолженности по кредиту. При полном досрочном погашении задолженности по кредиту срок страхования не изменяется. Договор страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно расторгнут в соответствии с условиями договора страхования и действующим законодательством (л.д. 20).

ФИО2 подтвердил свое согласие на заключение договора на указанных условиях, он имела возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. В данном случае договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Согласно договору страхования страхователем в данном случае выступает банк, а не истец и именно на банке лежала обязанность по оплате страховой премии.

Таким образом, довод истца о том, что возможность возврата страховой премии при досрочном исполнении условий кредитного договора предусмотрена условиями договора страхования, не может быть принят во внимание, поскольку ни какими объективными доказательствами не подтвержден, напротив опровергается имеющимися доказательствами, а именно положениями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Кроме того, истцом предъявлены исковые требования к ПАО «УБРиР», не являющемуся страховщиком по договору страхования, следовательно, на основании изложенного, суд правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 не усматривает.

В случае, если истец не согласен на замену ненадлежащего ответчика другим лицом, суд рассматривает дело по предъявленному иску (часть 2 статьи 41 ГПК РФ).

Учитывая, что истец в судебном заседании не участвовал, выразил желание о рассмотрении иска в свое отсутствие, суд не вправе по своему усмотрению менять ответчика.

С учетом установленных обстоятельств суд отказывает в удовлетворении иска поскольку он заявлен к ненадлежащему ответчику.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО2 ПАО «Уральский банк Реконструкции и Развития» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через районный суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья 

ФИО1

РЕШЕНИЕ В ЗАКОННУЮ СИЛУ НЕ ВСТУПИЛО

«СОГЛАСОВАНО»