КОПИЯ

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-182/2024 Альметьевского городского суда Республики Татарстан

16RS0036-01-2023-007096-89

Дело № 2-182/2024 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

17 января 2024 года город Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ибрагимова И.И., 

при секретаре судебного заседания Черновой И.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «МТС Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 503 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 18,9% годовых, с условием предоставления кредита под залог автомобиля. В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 28А. Истцом по вышеуказанному договору за счет кредитных средств оплачена страховая премия в размере 100 800 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ИстецДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от услуги страхования с требованием вернуть страховую премию, списанную со счета в течение 10 дней. Заявление получено АО «АльфаСтрахование» ДД.ММ.ГГГГ.Письмом АО «АльфаСтрахование» отказано в компенсационной выплате со ссылкой на отсутствие необходимых документов. До настоящего времени ответчиком денежные средства истцу не выплачены. 

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия, настаивали на удовлетворении исковых требований. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв, в котором в удовлетворении исковых просил отказать.

Представитель третьего лица – ПАО «МТС Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «МТС Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 503 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 18,9% годовых.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по программе 28А (риски «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность застрахованного») в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и если заемщик не предоставил в банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с даты, следующей за датой, расторжения договора страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 23,8% годовых.

В тот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 28А.

Истцом по вышеуказанному договору за счет кредитных средств оплачена страховая премия в размере 100 800 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в установленный срок (в течение пяти рабочих дней со дня его заключения) и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в вышеуказанный срок, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, договор страхования в силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указания Банка России №-У должен содержать условие о возможности отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения и возможность возврата суммы страховой премии в полном объеме.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных отказаться от заключения договора коллективного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования комиссии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от услуги страхования с требованием вернуть страховую премию, списанную со счета в течение 10 дней. 

Заявление получено АО «АльфаСтрахование» ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом АО «АльфаСтрахование» отказано в компенсационной выплате со ссылкой на отсутствие необходимых документов.

Учитывая, что ФИО1 заявление об отказе от страхования и о возврате платы за участие в программе страхования было подано в установленный 14-дневный срок с момента заключения, а страховая премия по настоящее время не возвращена, суд полагает заявленные требования ФИО1 о взыскании страховой премии с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 100 800 рублей, подлежащими удовлетворению.

Довод представителя ответчика о том, что подпись на заявлении исполнена другим лицом с подражанием подписи страхователя являются не состоятельным, поскольку каких-либо доказательств в подтверждение данного довода не представлено.

Также доводы представителя ответчика о том, что почтовое отправление было направлено через отделение почты вне места жительства страхователя, указание в заявлении иного банковского счета, не использовавшего ранее между сторонами, не являются достаточными основаниями для отказа в выплате страхового возмещения. 

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки в соответствии с положениями ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку отказ от договора страхования не был связан с нарушением со стороны ответчика условий договора, сроков его исполнения, а являлся добровольным волеизъявлением истца, что в соответствии со ст. 32 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается законом, однако неустойка в соответствии с положениями ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае взысканию не подлежит.

При таких обстоятельствах имеются основания лишь для взыскания законной неустойки, предусмотренной ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (пункт 3).

В силу п. 2 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. 

В связи с тем, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не исполнил обязательства по возврату полученных денежных средств, в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, в пределах заявленных исковых требований за период с ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 10 дней со дня получения уведомления о расторжении договора и возврате денежных средств) по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения) в размере 4 761,78 рубль.

Истец также просит суд взыскать с ответчиков за причиненные нравственные страдания компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом степени нравственных страданий потребителя ФИО1 фактических обстоятельств причинения морального вреда, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер компенсации морального вреда до 2 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не удовлетворил в добровольном порядке требования потребителя, с него подлежит взысканию штраф в размере 50% от сумм, взысканных в пользу истца как потребителя.

С учетом удовлетворенных судом требований с ответчика в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 53780,89 рублей (расчет: (100 800 + 4 761,78 + 2 000) / 50%).

При этом суд не находит оснований для удовлетворения заявления ответчика об уменьшении размера штрафа с применением ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку ответчик не был лишен возможности своевременно возвратить истцу страховую премию, размер штрафа установлен Законом «О защите прав потребителей» и доводы о несоразмерности данной суммы при наличии нарушения прав потребителя ответчиком не приведены.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В силу ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлено о возмещении расходов на оплату услуг представителя по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20000 рублей.

С учетом сложности дела, времени участия при его рассмотрении и отсутствия возражения со стороны ответчика, суд полагает возможным возместить расходы истца в размере 7000 рублей. 

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в бюджет Альметьевского муниципального района Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3611,24 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 (паспорт серия 9209 №) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН

<

***>) о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь»в пользу ФИО1 уплаченную по договору страховую премию в размере 100 800 рублей,компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 761,78 рубль, штраф в размере 53780,89 рублей, судебные расходы на услуги представителя в размере 7000 рублей.

В удовлетворении в остальной части иска – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета Альметьевский муниципальный район Республики Татарстан в размере 3611,24 рублей. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись)

Копия верна

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан И.И. Ибрагимов

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение вступило в законную силу « »_______________2024 года.

Судья