РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2020 года город Кинель 

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре СЕРЕБРЯКОВЕ И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № 2-1136 по иску Индивидуального предпринимателя ФИО3 к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Индивидуальный предприниматель ФИО3 (далее ИП ФИО3) обратился в суд с иском (с учетом уточнения в порядке ст.39 ГПК РФ в связи с поступившим ходатайством ответчика о применении срока исковой давности) к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Истец ИП ФИО3 в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении и в уточненном исковом заявлении имеются ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ФИО4 заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 36.336 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ из расчета 39,00% годовых. Должник в свою очередь обязался в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 39,00 % годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Таким образом, задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: 34779,23 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 1996,66 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 73857,41 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанная по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 345879,44 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Контакт-телеком» заключен договор уступки прав требования (цессии) № № от ДД.ММ.ГГГГ. Между ООО «Контакт-телеком» в лице Конкурсного управляющего ФИО1 и ИП ФИО3 заключен договор уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ. На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю ФИО3 (новый кредитор) перешло право требования задолженности с ФИО4 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Обязательства по оплате договора цессии ИП ФИО3 исполнены в полном объеме, что подтверждается платежными поручениями об оплате задатка и оплате договора цессии. Уступка прав требования состоялась. В целях ведения дела, подготовки и представления необходимых документов в соответствующий суд, истец заключил Договор оказания правовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ с ИП ФИО2. Стороны подписали Акт приемки оказанных услуг от ДД.ММ.ГГГГ В связи с указанным, истец понес расходы на оплату услуг в размере 4.000 руб., что подтверждается договором оказания услуг, актом приемки оказанных услуг, платежным поручением. 

Из уточненного искового заявления ИП ФИО3 в связи с поступлением в адрес истца отзыва ответчика ФИО4 о применении срока исковой давности, следует, что в соответствии с ч.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В соответствии с п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 г. Москва «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Принимая во внимание положение вышеуказанного постановления, последний платеж по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ должен был поступить от ответчика в соответствии с графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, учитывая периодичность платежей по кредитному договору, а также дату обращения с настоящим иском в суд (ДД.ММ.ГГГГ), срок исковой давности по оплате основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - не истек. Таким образом, общая сумма основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому не истек трехлетний срок исковой давности, составляет 20.122 руб. 67 коп. Сумма неоплаченных процентов по ставке 39% годовых, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 7.513 руб. 91 коп. В соответствии с п.1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. Как разъяснено в пункте 15 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30.10.2007 № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации», если иное не предусмотрено законом или договором, при уступке права (требования) или его части к новому кредитору переходят полностью или в соответствующей части также и права, связанные с уступаемым правом (требованием). Таким образом, права, обеспечивающие исполнение обязательства (договорная (законная) неустойка), не переходят к новому кредитору только в том случае, если это прямо предусмотрено договором. Исходя из вышесказанного, истец имеет право также на взыскание процентов и неустойки за период, по которому не истек трехлетний срок исковой давности. Из расчета суммы процентов, рассчитанных по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составила 10694,60 руб.; сумма основного долга - 20122,67 руб.. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 18208,51 руб.. Итого сумма процентов, подлежащих взысканию, составляет 18208,51 руб. (7513.91+ 10694.60). В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В срок возврата кредита Заемщик кредит не возвратил. Согласно Кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Из расчета суммы неустойки, рассчитанной по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма неустойки составила 108159,35 руб.; сумма основного долга - 20122,67 руб. Таким образом, размер неустойки (пени) по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 108159,35 руб. Однако, в свою очередь истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 108159,35 руб. является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 20.000 руб. В связи с изложенным с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 20.000 руб. На основании изложенного, ИП ФИО3 просит взыскать с ФИО4 в пользу ИП ФИО3: 20122,67 руб. - сумму невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 7513,91 руб. руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 39 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 10694,60 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 39% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 20.000 руб. 00 коп. - сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; - проценты по ставке 39% годовых на сумму основного долга 20122,67 за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; - неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 20122,67 за период с ДД.ММ.ГГГГ дату фактического погашения задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1.949,94 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 4.000 руб.. 

Ответчик ФИО4 в судебном заседании исковые требования признала в части и просила применить срок исковой давности.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ИП ФИО3 подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее..

На основании пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик, исходя из пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Русский Славянский банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО4 кредит в размере 36.336 руб. под 36.00% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с графиком погашения по 1.384 руб. ежемесячными (аннуитетными) платежами с датой платежа 27 числа каждого месяца (л.д.27), путем акцептирования банком предложения (оферты), которым являлось заявление-оферта № № от 2ДД.ММ.ГГГГ, лично подписанное заявителем ФИО4 (л.д.27).

Ответчик ФИО4, подписав договор, тем самым подтвердила, что была извещена о полной стоимости кредита, которая составила 46,73% годовых.

Установлено, что существенные условия кредитного договора, предусмотренные статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, были согласованы сторонами. 

Подписывая заявление-оферту, ФИО4 согласилась с тем, что настоящее заявление совместно с Условиями и «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» и «Тарифами по выпуску и обслуживанию расчетов банковских карт в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» представляет собой Договор потребительского кредита и Договор банковского счета в валюте Российской Федерации.

Установлено, что банк свои обязательства по договору выполнил, кредит в сумме 36.336 руб. был получен ответчиком ФИО4, что в ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО4 не оспаривалось.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (ЗАО) и Обществом с ограниченной ответственностью «Контакт-телеком» заключен договор уступки прав требования (цессии) № № (л.д.39-44), в соответствии с которым права требования, принадлежащие Цеденту по кредитным договорам, указанным в реестре Должников, составленном по форме Приложения № к настоящему договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования, перешли к Цессионарию. 

Как следует из выписки из реестра должников к Договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложения №), к ООО «Контакт-телеком» перешло право требования задолженности ФИО4 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36.775 руб. 89 коп., в том числе, остаток основного долга в размере 34.779 руб. 23 коп.; 1.996 руб. 66 коп. – проценты начисленные, но не уплаченные заемщиком на дату сделки (л.д.45).

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Контакт-телеком», как цедентом, и ИП ФИО3, как цессионарием, заключен договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым ООО «Контакт-телеком», как цедент, на возмездной основе уступил ИП ФИО3, как цессионарию, принадлежащие ему права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам по договору уступки прав требования (цессии), в том числе по договору уступки требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46-47). 

Согласно акту приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Контакт-телеком» передало, а ИП ФИО3 принял требования и сопутствующую документацию по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении заемщика ФИО4 (л.д.48).

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что к ИП ФИО3 перешло право требования задолженности к ФИО4 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО), в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки.

В силу требований статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Установлено, что ответчик ФИО4 в нарушение условий договора прекратила вносить ежемесячные платежи на счет по предоставленному ей кредиту, в связи с чем, у нее образовалась задолженность. Данное обстоятельство ответчик ФИО4 также признала и не оспаривала.

Таким образом, учитывая допущенные ФИО4 нарушения исполнения обязательств и руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд считает, что имеются основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору. 

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика ФИО4 в пользу истца ИП ФИО3, суд исходит из следующего.

Возражая против удовлетворения исковых требований ИП ФИО3, ответчиком ФИО4 заявлено требование о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

При этом пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из условий кредитного договора (л.д.27), возврат предоставленного ФИО4 кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом равными ежемесячными платежами в размере 1.384 руб. 27 числа каждого месяца, состоящими из платежа по погашению суммы основного долга по кредиту, платежа по уплате процентов за пользование кредитом. Дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства подтверждаются также представленным истцом ИП ФИО3 графиком погашения задолженности (л.д.82-85).

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства по частям, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов за пользование кредитом (ст. 811 ГК РФ), в связи с чем, срок давности по иску о просроченных повременных платежах подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Таким образом, к требованиям истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит применению трехлетний срок исковой давности, соответственно, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного выше, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу (в связи с досрочным истребованием долга) за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 20122 руб. 67 коп. (суммы, подлежащие уплате в погашение основного долга в соответствии с графиком платежей представленного третьим лицом, которые подлежали оплате с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ): 730,05 (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 753,78 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 778,28 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 803,57 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 829,69 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 856,65 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 884,49 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 913,24 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 942,92 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 973,56 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 1005,21 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 1037,88 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 1071,61 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 1106,43 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 1142,39 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 1179,52 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 1217,85 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 1257,43 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 1298,3 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ) + 1339,82 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ).

При этом, как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за период до ДД.ММ.ГГГГ также истек.

В связи с этим, расчет задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом произведен неверно, поскольку ко взысканию заявлены проценты, предусмотренные к оплате по графику платежей с учетом сумм основного долга, срок давности по которым истек до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по процентам в размере 16.191 руб. 04 коп.:

1) 23,29 руб.: 730,05 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*31 день (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

2) 47,56 руб.: 730,05 + 753,78 (1483,83 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*33 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

3) 74,90 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 (2261,11 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*31 день (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

4) 98,27 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 (3065,68 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*30 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

5) 129,03 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 + 829,69 (3895,37 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ г.г.)*31 день (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

6) 157,40 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 + 829,69 + 856,65 (4752,02 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*31 день (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

7) 168,63 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 + 829,69 + 856,65 + 884,49 (5636,51 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*28 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

8) 216,95 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 + 829,69 + 856,65 + 884,49 + 913,24 (6549,75 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*31 день (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

9) 240,18 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 + 829,69 + 856,65 + 884,49 + 913,24 + 942,92 (7492,67 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*30 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

10) 280,43 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 + 829,69 + 856,65 + 884,49 + 913,24 + 942,92 + 973,56 (8466,23 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*31 день (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

11) 303,61 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 + 829,69 + 856,65 + 884,49 + 913,24 + 942,92 + 973,56 + 1005,21 (9471,44 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*30 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

12) 348,10 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 + 829,69 + 856,65 + 884,49 + 913,24 + 942,92 + 973,56 + 1005,21 + 1037,88 (10509,32 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*31 день (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

13) 383,60 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 + 829,69 + 856,65 + 884,49 + 913,24 + 942,92 + 973,56 + 1005,21 + 1037,88 + 1071,61 (11580,93 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*31 день (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

14) 406,69 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 + 829,69 + 856,65 + 884,49 + 913,24 + 942,92 + 973,56 + 1005,21 + 1037,88 + 1071,61 + 1106,43 (12687,36 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*30 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

15) 458,09 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 + 829,69 + 856,65 + 884,49 + 913,24 + 942,92 + 973,56 + 1005,21 + 1037,88 + 1071,61 + 1106,43 + 1142,39 (13829,75 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*31 день (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

16) 481,12 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 + 829,69 + 856,65 + 884,49 + 913,24 + 942,92 + 973,56 + 1005,21 + 1037,88 + 1071,61 + 1106,43 + 1142,39 + 1179,52 (15009,27 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*30 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

17) 537,50 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 + 829,69 + 856,65 + 884,49 + 913,24 + 942,92 + 973,56 + 1005,21 + 1037,88 + 1071,61 + 1106,43 + 1142,39 + 1179,52 + 1217,85 (16227,12 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ г.г.)*31 день (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

18) 579,15 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 + 829,69 + 856,65 + 884,49 + 913,24 + 942,92 + 973,56 + 1005,21 + 1037,88 + 1071,61 + 1106,43 + 1142,39 + 1179,52 + 1217,85 + 1257,43 (17484,55 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*31 день (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

19) 561,94 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 + 829,69 + 856,65 + 884,49 + 913,24 + 942,92 + 973,56 + 1005,21 + 1037,88 + 1071,61 + 1106,43 + 1142,39 + 1179,52 + 1217,85 + 1257,43 + 1298,30 (18782,85 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*28 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – дата истечения срока действия кредитного договора).

20) 5998,76 руб.: 730,05 + 753,78 + 778,28 + 803,57 + 829,69 + 856,65 + 884,49 + 913,24 + 942,92 + 973,56 + 1005,21 + 1037,88 + 1071,61 + 1106,43 + 1142,39 + 1179,52 + 1217,85 + 1257,43 + 1298,30 + 1339,82 (20122,67 - сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/365 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*279 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

21) 4695,84 руб.: 20122,67 (сумма основного долга, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ)*39% (процентная ставка)/366 (дней в ДД.ММ.ГГГГ году)*219 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

При этом, также подлежат удовлетворению требования ИП ФИО3 о взыскании с ответчика ФИО4 неустойки, поскольку в соответствии с условиями кредитного договора ответчик ФИО4 обязалась в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) уплатить банку неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Данная ответственность за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора предусмотрена п.3.1. Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (л.д.36).

При этом расчет размера неустойки, представленный истцом в размере 108.159 руб. 35 коп. (л.д.86) является неверным, как не соответствующим условиям кредитного договора, неустойка рассчитана истцом на сумму 20.122 руб. 67 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в то время как неустойка подлежит расчету с каждой суммы просроченного ежемесячного платежа.

С учетом изложенного выше, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит сумму 75.831 руб. 23 коп.:

1) 3924,02 руб.: 730,05 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 1075 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

2) 3934,73 руб.: 753,78 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 1044 дня (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

3) 3945,88 руб.: 778,28 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 1014 дня (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

4) 3949,55 руб.: 803,57 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 983 дня (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

5) 3953,47 руб.: 829,69 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 953 дня (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

6) 3949,16 руб.: 856,65 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 922 дня (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

7) 3940,40 руб.: 884,49 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 891 день (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

8) 3940,63 руб.: 913,24 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 863 дня (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

9) 3922,55 руб.: 942,92 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 832 дня (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

10) 3903,98 руб.: 973,56 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 802 дня (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

11) 3875,08 руб.: 1005,21 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 771 дня (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

12) 3845,35 руб.: 1037,88 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 741 день (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

13) 3804,22 руб.: 1071,61 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 710 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

14) 3756,33 руб.: 1106,43 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 679 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

15) 3707,06 руб.: 1142,39 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 649 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

16) 3644,72 руб.: 1179,52 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 618 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

17) 3580,48 руб.: 1217,85 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 588 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

18) 3501,94 руб.: 1257,43 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 557 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

19) 3415,53 руб.: 1298,30 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 526 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

20) 3336,15 руб.: 1339,82 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ) х 0,5% х 498 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Вместе с тем, суд считает, что размер подлежащей взысканию неустойки с ответчика ФИО4 в пользу истца ИП ФИО3 подлежит уменьшению по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом в силу пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц (если должником не является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности – абзац первый пункта 71 Постановления) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с расчетом размера неустойки, который произведен судом, суд считает, что размер неустойки, который подлежит взысканию с ответчика ФИО4 в пользу истца ИП ФИО3 в размере 75.831 руб. 23 коп., является явно несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, вследствие чего суд считает возможным применить положения части 1 статьи 333 ГК РФ и уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки. 

Уменьшая размер подлежащей взысканию неустойки, судом принят во внимание характер нарушения: обязательства по кредитному договору ФИО4 исполнены в части. 

Уменьшая размер подлежащей взысканию неустойки, суд также принимает во внимание то обстоятельство, что истец не принял разумных мер к уменьшению их размера.

Право требования по кредитному договору перешли к истцу ДД.ММ.ГГГГ. Однако с иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 9 месяцев после перехода к истцу права требования по кредитному договору.

С учетом изложенных обстоятельств, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 4.000 руб.

Также суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 39% годовых с ДД.ММ.ГГГГ и неустойки по дату фактического погашения кредита, по следующим основаниям.

В силу статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с пунктом 1, пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункт 1, пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 ГК РФ) имеют своей целью защиту интересов кредитора в получении дохода по процентному займу, и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, законом предусмотрена возможность взыскания процентов по договору займа, до момента фактического исполнения обязательств. 

Кроме того, в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Принимая во внимание, что на момент рассмотрения судом дела задолженность, в том числе по основному долгу, ответчиком погашена не была, с момента нарушения обязательств до дня, когда кредит должен быть возвращен истцу, заемщик должен оплатить истцу проценты за пользование кредитом, а также неустойку по дату фактического исполнения обязательства.

С учетом изложенных выше обстоятельств, с ответчика ФИО4 в пользу ИП ФИО3. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 40.313 руб. 71 коп., из них: 20.122 руб. 67 коп. – сумма основного долга, 16.191 руб. 04 коп. – сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 4.000 руб. - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ИП ФИО3 подлежат удовлетворению в части.

При этом, в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1.409 руб. 41 коп., исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 4.000 руб. Расходы по оплате услуг представителя подтверждаются договором оказания правовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49-51), в соответствии с которым истцу оказаны юридические услуги, в том числе, по составлению исковых заявлений в отношении взыскания задолженности по кредитным договорам в отношении 10 лиц, в том числе ФИО4 в размере 40.000 руб. (л.д.19).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Индивидуального предпринимателя ФИО3 удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО4 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40.313 руб. 71 коп., из них: 20.122 руб. 67 коп. – сумму основного долга, 16.191 руб. 04 коп. – сумму процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 4.000 руб. - неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ7 года по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО4 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО3 проценты по ставке 39% годовых на сумму основного долга 20.122 руб. 67 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО4 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО3 неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 20.122 руб. 67 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО4 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины в размере 1.409 руб. 41 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 4.000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 29 сентября 2020 года.

председательствующий –