2-3389/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 15 декабря 2017 года

Октябрьский районный суд города Кирова в составе 

судьи Стародумовой С.А.,

при секретаре Кокориной И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО БАНК «Финансовая корпорация Открытие» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к отделению «Офис «Кировский» банка «ПАО «Ханты-Мансийский банк открытие» в г. Кирове о защите прав потребителей. В обоснование указал, что 28.08.2014 между истцом и ОАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор № RUR счет №, в дальнейшем правопреемником ОАО Банк «Открытие» стал ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие». В период с февраля по апрель 2016 года с открытого кредитного банковского счета №, банком были необоснованно списаны денежные средства, с использованием карты №, инициированные Торгово-сервисным Предприятием «Club- Vulkan» и Brivo* Brivo Ltd, в частности: 13.02.2016 – 1504,74 руб., 18.02.2016 – 2109,99 руб., 22.02.2016 – 2526, 99 руб., 03.03.2016 – 20526,92 руб., 02.04.2016 – 83240,56 руб. Итого общая сумма списанных средств – 109909,2 руб. На основании п.19 Индивидуальных условий потребительского кредита списание с банка заемщика осуществляется без дополнительных распоряжений в соответствии со ст. 854 ГК РФ. Истец распоряжение о списании оспариваемых сумм не давал и решениц суда не было, то списаний не должно быть. Согласно п.3 потребительского кредита кредит выдается в рублях РФ. Согласно п. 5 порядок определения курса иностранных валют при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком не применима. В силу п. 15 услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг –не применимо. Считает, что действиями истца были нарушены его права, поскольку банк в нарушение условий кредитного договора потребительского кредита, а именно п. 5, перед тем как списать денежные средства сначала определил курс валюты (евро), затем конвертировал рубли в евро и перечислил их на вышеназванные сайты. Кроме того, услуги оказываемые заемщику за отдельную плату и необходимые для их заключения, а также их цена и порядок, и согласие заемщика на применение таких услуг не применимо. Вследствие ненадлежащего исполнения банком обязательств, взятых на себя по договору 4357901957537 RUR, истцу причинен моральный вред, выразившийся в физических и нравственных страданиях. Компенсацию за причиненный моральный вред оценивает в 10000 руб. Просит взыскать с ответчика в свою пользу незаконно списанные денежные средства в размере 109 909,2 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

В судебное заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, указав, что в период с февраля – апреля 2016 года считаю банком незаконно было списано 109909, 20 рублей посредством конвертации в евро и передано третьем улицу. В силу пункта 5 индивидуальных условий договора потребительского кредита между истцом и ответчиком порядок определения курса иностранных валют и перевод денежных средств третьему лицу, указанному заемщиком, не применим. Считает, что ответчик не имел права конвертировать денежные средства с его счета, переводы денежных средств должны быть только в рублях, указав, что действия банка он оспаривает по иным основаниям, отличных от тех, по которым он оспаривал их ранее.

Ответчик ПАО «Банк «Финансовая корпорация Открытие» в судебное заседание не явились, извещены, просят рассмотреть без их участия, представили отзыв, указав, что в данном случае условия кредитного договора совершенной операцией нарушены не были. Денежные средства были перечислены по распоряжению истца в порядке оплаты предоставленной услуги, при расчете с торгово-сервисными предприятиями, находящимися за территорией РФ, в соответствии с ФЗ «О национальной платежной системе», Правилами банка России, Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт в ОАО «Банк» «Открытие», Тарифами, и условиями кредитного договора. П.5 Индивидуальных условий на возникшие правоотношения не распространяется, поскольку регламентирует совершение действий банком по переводу денежных средств по заявлению клиента. Просят в иске отказать.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ч. 2 ст. 854 ГК РФ, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение).

В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей.

Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Согласно ч. 4 ст. 9 ФЗ от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4).

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (ч. 11).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15).

Согласно п. 2.3 Положения Банка России № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории российской Федерации, а также в иностранной валюте – за пределами территории Российской Федерации. 

В силу п.2.4 Положения клиенты - физические лиц с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте отличной от валюты счета и валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре. 

Пункты 3.1,3.3 Положения предусматривают, что при совершении операции с использованием платежной карты составляют документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт, вид операции, дата совершения операции, сумма операции, валюта операции, сумма комиссионного вознаграждения,, код авторизации, реквизиты платежной карты.

Как установлено в судебном заседании 28.08.2014 между ОАО Банк «Открытие» и истцом был заключен кредитный договор № RUR, в рамках которого на имя истца была оформлена банковские карты №, № и открыт специальный банковский счет. 

Истец оспаривает законность списания за период с 01.02.2016 по 04.03.2016 года по картам 13.02.2016, 18.02.2016, 22.02.2016, 03.03.2016, и 02.04.2016 года в связи с нарушением банком п. 5, согласно которому порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком, - не применим. 

Согласно п. 19 заявления-анкеты на получение банковской расчетной карты истец подтвердил наличие у него второго экземпляра заявления-анкеты, Правил и Тарифов и то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора. Кредитный договор состоит из заявления- анкеты на получение банковской карты, Индивидуальных условий, Правил предоставления и использования банковских карт, тарифов, с условиями которых истец ознакомлен.

В силу п. 1.11 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт договор заключенный между банком и клиентом содержит в себя условия договора банковского счета, договора о выдаче и использовании банковской расчетной карты, и кредитного договора (если применимо).

Согласно выписке по СКС в период с февраля по апрель 2016 года с открытого кредитного банковского счета № банком были списаны денежные средства, с использованием карт Торгово-сервисным Предприятием «Club- Vulkan» 30.01.2016 года в размере 12.01 евро, в последующем аналогичные операции истцом совершены 13.02.2016 – 16,80 евро., 18.02.2016 – 23,86 евро, 22.02.2016 – 29,18 евро, 03.03.2016 – 37.38 евро, 43, 41 евро, 49, 84 евро, 56,07 евро, 62,30 евро 

Согласно выписке по СКС по кредитной карте № совершил 8 операций по оплате в Brivo* Brivo Ltd в размере 129,05 евро каждый.

Обо всех проведенных операциях истец был уведомлен посредством смс - уведомлений. Перечисления денежных средств с банковских карт истца произведены банком после получения распоряжения на списание денежных средств и проведения аутентификации и идентификации клиента, с учетом того, что проведение операций в Сети Интернет без реквизитов банковской карты, паролей, подтверждающих операцию кодов, кода безопасности CVV/CVC2 – три последние цифры, указанные в полосе для подписи на оборотной стороне карты невозможно, пароли и коды введены верно и банк не мог отказать в проведении операции. Банк по выполнению поступивших распоряжений истца правомерно.

Указанные обстоятельства установлены решением Октябрьского районного суда г. Кирова от 18.11.2017 года, согласно которому в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда отказано, поскольку доказательств несанкционированного списания истцом не представлено. При совершении операций по списанию денежных средств в интернет –ресурсах была проведена аутентификации и идентификация клиента.

Истец заявляет, что в настоящее время иск предъявлен им по иным основания, истец оспаривает совершение действий банком по конвертации денежных средств в нарушение п. 5 Индивидуальных условий. 

Пунктом 4.6 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО «Банк Открытие» для физических лиц сумма и валюта операции на день ее совершения могут отличаться от сумы и валюты этой операции, предоставленной к списанию участникам расчетов, включая кредитные организации, платежные системы и иные юридические лица, через которые осуществлялась операция (участники расчетов). Если валюта СКС отличается от валюты, в которой операция была представлена к списанию участниками расчетов, то клиент настоящим уполномочивает банк конвертировать списанную с его СКС сумму в валюту суммы операции предоставленной к списанию с банка участника расчетов, по обменному курсу, установленному банком на день списания. 

В связи с поступлением в банк запроса от платежной системы на оплату проведенной истцом операций по оплате Казино Brivo* Brivo Ltd, «Club- Vulkan», зарегистрированных на Кипре, в эквиваленте евро, банк с учетом п. 4.6 вышеназванных Правил произвел конвертацию денежных средств в рублях в иностранную валюту, перечислив указанные денежные средства за оказанную услугу. За совершенную операцию банк удержал комиссию в соответствии с тарифами банка.

Согласно п. 5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита к данным отношениям не применим, поскольку исходя из буквального толкования указанного пункта, последний предусматривает операции по переводу по отдельному заявлению истца. В данном случае истец осуществлял оплату за предоставленную ему услугу, использование кредитных карт в расчетах с торгово-сервисными, находящимися на территории РФ, и за пределами Российской Федерации, что соответствует правилам банка России и условиям кредитного договора, Правилам предоставления и использования банковских расчетных карт и тарифах. Условия 15 Индивидуальных условий также не распространяются на данные действия, поскольку связаны с заключением кредитного договора.

В соответствии с положениями ст. 855 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Кроме того, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Таким образом, физические лица вправе осуществлять с использованием банковских карт операции по оплате оказанных им услуг.

С учетом вышеизложенного, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств, и устанавливать ограничения права истца на распоряжение денежными средствами по оплате услуг по своему усмотрению.

В данном случае истец пользовался услугой за пределами Российской Федерации, по своему усмотрению, распорядился правом проведения операции по оплате услуги. В связи с поступлением в банк от Платежной системы запросов на оплату проведенных истцом операций в эквиваленте евро, банк во исполнение распоряжения истца в порядке, предусмотренном Правилами Правил предоставления и использования банковских расчетных карт, в соответствии с Положением ЦБ РФ от 24.12.2004№ 266-П «Об эмиссии банковских карт и об их операциях, совершаемых с использованием платежных карт» произвел конвертацию и перечисление денежных средств с карты истца, за указанную услугу была удержана комиссия, что предусмотрено тарифами банка. Каких-либо оснований для отказа от исполнения соответствующего распоряжения истца, предусмотренного законодательством РФ и договором, у ответчика не имелось. Каких-либо нарушений прав истца суд в данном случае не усматривает.

С учетом изложенного, в удовлетворении требований истцу о взыскании незаконно списанных денежных средств и компенсации морального вреда следует отказать, поскольку истцом не представлено доказательств совершения ответчиком действий в нарушение установленных правил, и нарушения прав потребителя.

Руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО БАНК «Финансовая корпорация Открытие» о взыскании незаконно списанных денежных средств и компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме - 20 декабря 2017 года.

Судья С.А. Стародумова