Гражданское дело № 2-551/2019

Уникальный идентификатор дела: 42RS0011-01-2019-000506-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

В составе председательствующей судьи Горюновой Н.А.

при секретаре Кель О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ленинске-Кузнецком 

«12» апреля 2019 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 к Ланг О. И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 ( далее по тексту ПАО "Сбербанк России", Банк) обратилось в суд с иском к Ланг О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что 17.11.2016 года между банком - истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

номер>, по условиям которого заемщик получил кредит по программе « Приобретение готового жилья» в сумме 1 200 000,00 руб. под 12,5 % годовых, на приобретение объекта недвижимости - квартира, находящейся по адресу: 

<

адрес> Согласно п.10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог вышеуказанного объекта недвижимости. В соответствии с п.8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования ( Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов) путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. Созаемщики с содержанием общих условий кредитования ознакомлены и согласны ( п.14 кредитного договора). Согласно п.6 кредитового договора, погашение кредита производится путем внесения аннуитетных платежей ( согласно графику платежей). В соответствии с п.12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и\или уплату процентов определена неустойка в размере 20 % годовых. Также данный пункт кредитного договора предусматривает ответственность за неисполнение условий договора в виде несвоевременного страхования \ возобновления страхования объекта недвижимости, за нарушение обязательств, предусмотренных п.20 кредитного договора. Заемщиком были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет погашения кредита и выплаты процентов за его пользование. Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность не была погашена. В связи с этим было принято решение обратиться в суд с заявлением о досрочном взыскании образовавшейся задолженности, текущих процентов и неустойки. По кредитному договору по состоянию на 25.01.2019 года образовалась задолженность в сумме 846 632 руб. 17 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 760 457 руб. 32 коп., просроченные проценты- 39 687 руб. 62 коп., срочные проценты на просроченный основной долг – 0,00 руб., задолженность по неустойке на просроченные проценты- 1 172 руб. 96 коп., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 467 руб. 23 коп., задолженность по неустойке за неисполнение условий договора- 44 847 руб. 04 коп. Таким образом, со стороны заемщика имеет место неисполнение требований ст.ст. 310,323,819 ГК РФ в части возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов на нее. В соответствии с п.4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ( в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита. Рыночная стоимость предмета залога установлена на основании отчета об оценке рыночной стоимости имущества 

<

номер> от 21.01.2019 г. Истец просит взыскать с ответчика Ланг О.И. в пользу ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения № 8615 задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 17.11.2016 года по состоянию на 25.01.2019 года в размере 846 632 руб. 17 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 666 руб. 32 коп. Обратить взыскание на предмет залога– квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> путем реализации с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества с учетом п.п.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» в размере 80% от рыночной стоимости, определенной на основании отчета об оценке рыночной стоимости имущества 

<

номер> от 21.01.2019 г., то есть равной 800 000,00 руб. Требования основаны на положениях ст.ст. 15,309,310,322,323,

Исковое заявление подано в суд в электронном виде в форме электронного документа, подписанного электронной подписью (ч. 1.1 ст. 3 ГПК РФ).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 не явился, извещены надлежащим образом, согласно позиции, изложенной в просительной части иска просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик Ланг О.И. в судебное заседание не явилась, о времени, дне и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, возражений по существу заявленных требований суду не представила. 

Кроме того, в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации", информация о времени, дне и месте рассмотрения гражданского дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области.

С учетом приведенных обстоятельств, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при указанной явке.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом четвертым указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу правил, изложенных в п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исполнение кредитного обязательства, как и иного другого в соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой. В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Исходя из этих конституционных положений, ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ определяют обязанности сторон и суда в состязательном процессе:

Каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, для чего либо сама представляет доказательства, либо, если сделать это не в состоянии, ходатайствует перед судом об их истребовании. 

Судом установлено, что 17.11.2016 года между банком – истцом( кредитором) и ответчиком Ланг О.И. ( заемщиком) был заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 1 200 000,00 руб. по программе «Приобретение готового жилья» на срок 150 месяцев с даты фактического предоставления кредита(л.д.35-37,23-34,43-44,10-11).

В соответствии с п.17 Кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления на счет 

<

номер> (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования. 

Истцом обязательство исполнено – 29.11.2016 года ответчику произведено зачисление суммы кредита (1 200 000 рублей 00 копеек) на счет заемщика Ланг О.И. на основании заявления заемщика на зачисление кредита(л.д.71).

Факт заключения кредитного договора, его условия и факт поступления в распоряжение ответчика заемных денежных средств ответчиком не оспорены. 

В материалах дела имеется график платежей, являющийся приложением к кредитному договору 

<

номер> от 17.11.2016 года, подтверждающего согласие заемщика с условиями порядка внесения платежей в счет погашения кредитной задолженности путем ознакомления с ним и подписания без замечаний и оговорок. Согласно которому заемщик обязалась ежемесячно не позднее 29 числа гасить кредит и уплачивать проценты за пользованием им путем внесения аннуитетного платежа в размере 15 849,11 рублей. (л.д.10-11). 

В соответствии с п.4 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по ставке 12,50 % годовых.

В соответствии с п.6 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком в количестве 150 ежемесячных аннуитентных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата: 17 число месяца, начиная с 19 декабря 2016 г. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования. 

Согласно п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика и третьего лица, открытого у кредитора. 

В соответствии с п.10 и п.11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет ( обеспечивает представление) кредитору: залог кредитуемого объекта недвижимости находящегося по адресу: 

<

адрес> Залогодатель: Ланг О. И.. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости 

<

номер> от 11.11.2016 г. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору. В нарушение кредитного договора должник допускает просрочки платежей по основному долгу и уплате процентов за пользование кредитом, дата последнего гашения задолженности 15.12.2018 г. в размере 14 712,98 руб. (л.д.7-8). Каких-либо доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин неисполнения обязательств, материалы гражданского дела не содержат.

В соответствии с п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и\или уплату процентов определена неустойка в размере 10 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Также данный пункт кредитного договора предусматривает ответственность за неисполнение условий договора в виде несвоевременного страхования \ возобновления страхования объекта недвижимости, за нарушение обязательств, предусмотренных п.21 кредитного договора, в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 договора ( с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п.4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств ( включительно). 

В пункте 9 кредитного договора стороны предусмотрели, что заемщик обязан заключать, в том числе, договор страхования объекта недвижимости, оформленного в залог в соответствии с 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора(п.п. 2). 

Из материалов дела следует, что полис страхования залогового имущества от 29.11.2016 г. закончил действие 28.11.2017г. За период с 22.01.2018 г. по 25.01.2019 г. ПАО "Сбербанк России" начислил неустойку по ставке 6,25 % за несвоевременное возобновление страхование ( не представлен полис страхования по залоговому имуществу) в размере 44 847, 04 рублей ( за минусом погашенной неустойки за непредоставленные вовремя документы в указанный период в размере 3 372,29 рублей).

По состоянию на 25.01.2019 г. по кредитному договору числится задолженность в сумме 846 632 руб. 17 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 760 457 руб. 32 коп., просроченные проценты- 39 687 руб. 62 коп., срочные проценты на просроченный основной долг – 0,00 руб., задолженность по неустойке на просроченные проценты- 1 172 руб. 96 коп., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 467 руб. 23 коп., задолженность по неустойке за неисполнение условий договора- 44 847 руб. 04 коп., что подтверждается предоставленным истцом детальным расчетом, выпиской и историей операций по договору. 

Расчет задолженности истцом выполнен в соответствии с условиями договора, ответчиком оспорен не был, сомнений в правильности произведенного расчета у суда не имеется, а потому суд при вынесении решения берет его за основу.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неисполнение платежных обязательств по кредиту в соответствии с п.4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ( в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита.

Таким образом, истцом доказано, что ответчиком обязательство исполняется несвоевременно, что в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ с учетом положений ч.2 ст. 819 ГК РФ является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита), включая досрочный возврат всей оставшейся суммы займа, сумму начисленных процентов и неустойки, оснований для применения к которой ст.333 ГК РФ суд не находит.

Банк направлял Ланг О.И. требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 24.12.2018 г., указав на срок возврата не позднее 23.01.2019 года, что подтверждается представленной копией требования, реестра почтовых отправлений и отчетами об отслеживании отправления, однако данные требования истца ответчиком исполнены не были.

При этом следует отметить, что по спорам о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору предварительный досудебный порядок урегулирования спора законом не предусмотрен. 

Данных о том, что заемщиком была погашена данная задолженность или о том, что размер задолженности является завышенным, произведен без учета внесенных ответчиком платежей, в материалах дела не содержится.

При таких обстоятельствах, поскольку материалами дела подтверждается наличие задолженности ответчика по кредитному договору 

<

номер> от 17.11.2016 года, суд считает требования банка о взыскании с Ланг О.И. задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая иск в части обращения взыскания на предмет залога по существу, суд приходит к следующим выводам.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Пунктом 2 ст. 335 ГК РФ предусмотрено, что право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи.

Так в силу п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно п. 3 ст. 334 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года за №102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» суд при рассмотрении дела об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что 17.11.2016 года между банком - истцом и ответчиком Ланг О.И. был заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 1 200 000, 00 руб. по программе «Приобретение готового жилья» на срок 150 месяцев на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> 

В соответствии с п.10 и п. 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет ( обеспечивает представление) кредитору: залог кредитуемого объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Залогодатель: Ланг О. И.. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости 

<

номер> от 11.11.2016 г.

Квартира общей площадью 48,9 кв.м., расположена на первом этаже пятиэтажного жилого дома, кадастровый 

<

номер>, принадлежит на праве собственности Ланг О. И. на основании договора купли-продажи квартиры от 23.11.2016 г., зарегистрированного в ЕГРП 25.11.2016 года за 

<

номер>. Ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП 25.11.2016 г. за 

<

номер>.

В соответствии с п.20 кредитного договора права кредитора по договору ( право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством. 

Дата составления закладной между сторонами 17.11.2016 года, Первоначальным залогодержателем является ПАО «Сбербанк России». Залогодатели обязаны не совершать уступки, не отчуждать, не передавать в аренду, доверительное управление, не обременять предмет залога какими-либо иными обязательствами до полного выполнения должниками обязательств по договору без предварительного письменного согласия первоначального залогодержателя. Последующий залог предмета ипотеки без согласования с первоначальным залогодержателем не допускается ( п. 8.1.3 Закладной). 

Погашение части кредита имеет место на стадии исполнения обязательств ( 31.01.2017 г. – досрочное погашение в размере 393 160,46 руб., что следует из выписки и из истории операций по договору).

По соглашению между ПАО «Сбербанк России» и Ланг О.И., залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости недвижимости 

<

номер> от 11.11.2016 года, данная стоимость указана в закладной и составляет 1 085 400 руб. (п.5 Закладной), в судебном заседании ответчиком не оспорена. Для целей залога применяется дисконт в размере 90,0 процентов, применение дисконта устанавливается по соглашению между Первоначальным залогодержателем и залогодателями в размере 963 900 руб. (п. 5 Закладной), ответчиком не оспаривалось. Согласно п. 4 Закладной сумма обязательства, обеспеченная ипотекой - 1 200 000 рублей 00 копеек. 

У суда не имеется сведений об исполнении обязательства ответчиком, обеспеченного залогом от 17.11.2016 года. 

В силу ч. 2 ст. 12 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» рыночная стоимость, определенная в отчете, является рекомендуемой для целей совершения сделки в течение шести месяцев с даты составления отчета, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Перед обращением в суд, истец произвел оценку заложенного имущества. 

Согласно отчету 

<

номер> от 21.01.2019 года, рыночная стоимость квартиры находящейся по адресу: 

<

адрес>, на дату оценки 11.01.2019 года составляет 1 000 000 рублей (л.д.45-67).

В опровержение указанной оценщиком стоимости ответчиком каких-либо доказательств не представлено, стоимость квартиры по отчету не опровергнута, ходатайств о проведении товароведческой экспертизы стоимости предмета ипотеки ответчиком не заявлено. Оснований полагать, что отчет составлен неверно, без учета действующего законодательства и в нарушение стандартов оценки и ценовой политики у суда не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 Закона об ипотеке, ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам. Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных Законом об ипотеке. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, если законом не установлены иные правила. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

При принятии решения об обращении взыскания на предмет залога необходимо учитывать то обстоятельство, что указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.

Согласно п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 года N 26, при рассмотрении указанных споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона «Об оценочной деятельности», статьями 89 - 93 Федерального закона «Об исполнительном производстве» при определении стоимости объекта залога определяется расчетная величина, отражающая наиболее вероятную цену, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

При таких обстоятельствах, при определении начальной продажной цены предмета ипотеки для реализации с публичных торгов суд, в соответствии с вышеуказанными правовыми нормами, при отсутствии иных допустимых и достоверных доказательств, считает возможным определить начальную продажную цену предмета ипотеки в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика 

<

номер> от 21.01.2019 года в размере 800 000 руб. (1 000 000 х 80% = 800 000).

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 выше указанного Федерального закона и ст. 348 ГК РФ, не установлено. Сроки внесения ежемесячных платежей в погашение кредита и процентов ответчиком нарушались систематически, сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, оставляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки ( 84,6 %), период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца ( последний платеж внесен 15.12.2018 г.).

Поскольку не исполненное Ланг О.И. обязательство по возврату кредита обеспечено залогом, то подлежат удовлетворению требования об обращении взыскания на заложенное для удовлетворения требований кредитора имущество. Следует установить способ продажи – публичные торги. Ответчик не оспорил заявленную стоимость имущества, которую истец просит установить в качестве начальной цены на торгах. 

Следует отметить, что с момента заключения сторонами кредитного договора (17 ноября 2016 года) до даты предъявления иска (15 февраля 2019 года) прошел значительный период времени, в течение которого стоимость заложенного имущества существенно изменилась. С учетом изложенного, банк вправе был представить в суд иные доказательства рыночной стоимости квартиры при обращении с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество. Суд полагает верным при определении начальной продажной стоимости квартиры, подлежащей продаже с публичных торгов, сходить из последней стоимости. Оснований не доверять отчету об оценке, предоставленному истцом (л.д.45-67), суд не усматривает, так как оценка произведена в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», оценщик является членом некоммерческого партнерства саморегулируемой межрегиональной ассоциации оценщиков, его деятельность застрахована. Более того, данных, опровергающих этот отчет, ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено. 

В связи с вышеизложенным, начальную продажную стоимость имущества суд устанавливает, исходя из рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика 

<

номер> от 21.01.2019 года в размере 800 000 руб. (1 000 000 х 80% = 800 000).

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Таким образом, Ланг О.И., заключая кредитный договор, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить финансовый риск.

Суд полагает необходимым отметить, что по делам об обращении взыскания на заложенное имущество не исключается рассмотрение вопроса об изменении порядка исполнения решения суда в части изменения начальной продажной цены заложенного имущества (ст. ст. 203, 434 ГПК РФ).

Кроме этого, в силу п. 4 ст. 348 ГК РФ, должник, являющийся залогодателем, вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 17 666 руб. 32 коп., исходя из заявленных требований имущественного характера – от цены иска в размере 846 632,17 рублей и неимущественного характера - требование об обращении взыскания на заложенное имущество, размер которой подтвержден платежным поручением(л.д.38).

Руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 к Ланг О. И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Ланг О. И., 

<

дата> года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 17.11.2016 года по состоянию на 25.01.2019 года в размере 846 632 руб. 17 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 760 457 руб. 32 коп., просроченные проценты- 39 687 руб. 62 коп., срочные проценты на просроченный основной долг – 0,00 руб., задолженность по неустойке на просроченные проценты- 1 172 руб. 96 коп., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 467 руб. 23 коп., задолженность по неустойке за неисполнение условий договора- 44 847 руб. 04 коп., а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 17 666 руб. 32 коп., а всего 864 298 руб. 49 коп. 

Обратить взыскание на заложенное в обеспечение обязательств по кредитному договору 

<

номер> от 17.11.2016 года имущество: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>.

Установить начальную продажную стоимость имущества: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества в сумме 800 000,00 рублей, определив способ реализации заложенного имущества – публичные торги.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения. 

Мотивированное решение составлено 17 апреля 2019 года.

Председательствующий: подпись Н.А. Горюнова 

Подлинник документа находится в гражданском деле № 2-551/2019 Ленинск-Кузнецкого городского суда города Ленинска-Кузнецкого Кемеровской области