дело 2-504/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Чишмы 07 июня 2018 года

Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Касимовой Ч.Т.,

при секретаре судебного заседания Рафиковой З.З., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 721096 руб. 26 коп., сроком до ДД.ММ.ГГГГ (на 36 месяцев), с уплатой 8,10 % годовых. 

Пунктом 9.1.4 указанного договора истцу как заемщику вменена обязанность заключения, в том числе, договора страхования жизни и здоровья с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». При заключении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ был вынужден заключить договор страхования, оплатив страховую премию в размере 84368,26 руб. Однако условия договора потребительского кредита, предусматривающие обязательство заключить договор страхования, противоречат положениям Федерального закона «О защите прав потребителей».

Учитывая данные обстоятельства, истец просит 1) изменить в судебном порядке п.п. 9,11 Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф в части, касающейся обязательств заемщика заключения договора страхования, а также последствий их заключения; 2) расторгнуть в судебном порядке договор страхования по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф; 3) взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховую премии в размере 84368,26 руб.; 4) взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» пени в размере трех процентов общей цены заказа за каждый день просрочки на сумму 84368,26 руб.; 5) взыскать с ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» возмещение морального вреда в сумме 50000 руб. с каждого; 6) взыскать с ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя от каждого из ответчиков.

В судебном заседании ФИО1 поддержал заявленные требования и просил удовлетворить, пояснив, что обязанность по заключению договора страхования не может быть навязана истцу банком при заключении кредитного договора. При отказе от страхования, истцу в выдаче кредита было бы отказано. Действиями банка нарушен принцип свободы договора. Обязанность страховать жизнь и здоровье не может быть возложена на потребителя по закону.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, просил суд в удовлетворении иска отказать, применить к требованиям истца ст. 333 ГК РФ.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменное возражение, просил суд отказать в удовлетворении иска, указал, что договор страхования был заключен истцом добровольно.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Истец ФИО1 в судебном заседании, заявляя требования об изменении и признании п. п. 9, 11 договора потребительского кредита недействительным, расторжении договора страхования по потребительскому кредиту, а также о взыскании страховой премии, пояснил, что обязанность по заключению договоров страхования была навязана банком при заключении кредитного договора. Кроме того, вносить плату за страхование и включение страховой премии в кредит не соответствует закону, так как банк не вправе взимать плату с клиента, данное действие является незаконным. Также имеет место нарушение свободы договора, поскольку отсутствовало право выбора иной страховой компании, право выбора вида кредита без страхования, подписанные при кредитовании документы не содержат информации о возможности отказа или выбора услуг. 

Судом установлено, а также из материалов дела следует и не оспаривается сторонами что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и истцом был заключен договор потребительского кредита №-Ф, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику ФИО1 кредит на потребительские нужды (приобретение автомобиля) в размере 721096 руб. 26 коп. на 36 месяцев сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно с процентной ставкой 8,10 % годовых, а заемщик принял на себя обязательство осуществлять погашение кредита ежемесячными платежами в счет погашения основного долга и процентов для покупки автотранспортного средства, а также оплаты страховой премии в пользу страховой компании и возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика.

По условиям указанного кредитного договора, заемщик обязан заключить с кредитором Договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования жизни и здоровья - п.9. 

ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Сожекап Страхование Жизни» (Страховщик, в настоящее время - Общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни») и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (Страхователь) был заключен Договор № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита (далее по тексту - Договор страхования).

В соответствии с п. 1.1 Договора страхования Страховщик принимает на себя обязательства выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая, происшедшего с любым из Застрахованных лиц как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные Договором страхования.

Согласно п. 1.6 Договора страхования Застрахованными лицами по Договору страхования могут являться физические лица, заключившие со Страхователем кредитный договор в рамках программ автокредитования в период действия Договора страхования и признанные Страховщиком соответствующим требованиям, изложенным в Приложении № к Договору страхования. 

Согласно заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 дал свое согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования, по которому застрахована жизнь клиента, как застрахованного лица на условиях, предусмотренных правилами страхования страховой компании, действовавших на дату составления заявления, с которыми как указано в заявлении ответчик ознакомился и согласился. Страховая премия определена в размере 84368 руб. 26 коп., срок страхования - 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления ФИО1 ООО «Русфинанс Банк» произведено перечисление страховой премии ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в размере 84368 руб. 26 коп.

Согласно заявлению ФИО1 известно, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, страховые случаи - получение инвалидности 1 и 2 групп или смерть. При этом своей подписью ФИО1 подтвердил, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс банк».

ДД.ММ.ГГГГ, истец направил в ООО «Русфинанс Банк» претензию о порядке досудебного урегулирования, где просил банк изменить п.п. 9, 11 Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф в части, касающейся обязательств заемщика заключить договор страхования, а также последствий его не заключения; возвратить сумму страховой премии в размере 84368, 26 руб., выплатить в счет компенсации морального вреда 50000 руб., ссылаясь на существенное нарушение условий договора. Претензия истца банком получена ДД.ММ.ГГГГ, ответа на него не последовало, страховая премия возвращена не была.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия, договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Исходя из смысла вышеуказанного положения закона следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Несмотря на то, что истец в исковом заявлении конкретно не указал какое именно необходимо внести изменение в указанный пункт договора, из содержания иска усматривается, что речь идет об изменении в части заключения договора страхования, при этом истец не указал – исключить заключение договора страхования или данный пункт признать недействительным в части обязанности заключения договора страхования. Разрешая требования к ООО «Русфинанс Банк» об изменении п. п. 9, 11 договора потребительского кредита, а также расторжения Договора страхования, взыскании с ООО «Русфинанс Банк» компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, суд оценив представленные в материалы дела, доказательства по правилам ст. ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу, что оспариваемые условия договора были добровольно согласованы сторонами при его заключении и каких-либо нарушений закона не допущено. 

Истец, подписывая договор, ознакомился с графиком погашения платежей, в котором указаны сведения о включении в кредит суммы страховой премии, принял и признал подлежащими исполнению условия кредитного договора. Суду доказательства о понуждении к заключению договора страхования не представлено.

Что касается требований истца к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии в размере 84368,26 руб.; пени в размере трех процентов общей цены заказа за каждый день просрочки на сумму 84368,26 руб.; возмещения морального вреда в сумме 50000 руб.; штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ истец также направил в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» претензию в порядке досудебного урегулирования, где просил страховую компанию представить экземпляр договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней, заключенного от его имени ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», оплаченного за счет кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №; расторгнуть договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней, заключенного от его имени ООО «Русфинанс банк»; возвратить денежные средства в размере 84368,26 руб., оплаченные в качестве страховой премии; выплатить в счет компенсации морального вреда 50000 руб., ссылаясь на существенное нарушение условий договора, со стороны страховой компании. Претензия истца ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» получена ДД.ММ.ГГГГ, ответа на него не последовало, страховая премия возвращена не была.

Согласно представленной ООО «Русфинанс Банк» выписки из Реестра платежей к платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № денежные средства в размере 84368,26 руб. перечислены банком ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, что не оспаривается сторонами.

Согласно ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4).

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В силу абзаца третьего п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания Банка России), опубликованного 20.02.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование ).

Согласно п.1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п. 1 настоящего Указания (п.2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания (п.7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Согласно Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» № SGSZh-Or-2016-0002/2 от ДД.ММ.ГГГГ, в редакции, действующей на момент заключения истцом ФИО1 договора потребительского кредита и присоединения к Договору группового страхования (данные Правила приобщены к материалам дела из сайта ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» https://www.sg-i№s.ru/i№sura№ce/) определено понятие Свободный период.

Свободный период - период, в течение которого отказ Страхователя от Договора страхования (в том числе в отношении одного из Застрахованных лиц по групповому договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода Страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора такое требование не предъявлено в отношении вышеуказанного Застрахованного лица). Применение и длительность Свободного периода устанавливаются в Договоре страхования, при этом течение Свободного периода начинается с момента начала срока страхования. Положения настоящих Правил страхования и/или Договора страхования о Свободном периоде подлежат применению, только если это предусмотрено Договором страхования. Данный пункт Правил личного страхования противоречит Указаниям Банка России и не приведен в соответствии с Указаниями Банка России.

В условиях Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ №СЖА-02, заключенного между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (Страховщик, в настоящее время - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь), копию которого представил суду представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ФИО2 (действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № SGShz-PoA-2017-0089) длительность Свободного периода не установлена, и условия указанного договора страхования не приведены в соответствие с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» 

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ, соответственно к ДД.ММ.ГГГГ на момент заключения договора с истцом, ответчики как страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Длительность Свободного периода определена лишь в Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» № SGSZh-Or-2017-0015/2 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 Рене Бриэр де ла Оссерэ, согласно которым Свободный период – период, в течение которого отказ Страхователя от Договора страхования (в том числе в отношении одного из Застрахованных лиц по групповому Договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода Страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора такое требование не предъявлено в отношении вышеуказанного Застрахованного лица). В отношении индивидуальных Договоров страхования (Страхователем в которых является физическое лицо) длительность Свободного периода составляет 14 календарных дней. Условия применения и длительность Свободного периода в отношении групповых Договоров страхования (Страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливаются непосредственно в групповых Договорах страхования. Однако, истец ФИО1 присоединился к договору коллективного страхования до принятия Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» № SGSZh-Or-2017-0015/2 от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ни в Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденного приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» № SGSZh-Or-2016-0002/2 от ДД.ММ.ГГГГ, ни в условиях Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ №СЖА-02, заключенного между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (Страховщик, в настоящее время - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь), обязанность Страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ №-У), в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, не была исполнена ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в связи с чем суд приходит к выводу о нарушении прав истца ФИО1 как потребителя.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о поручении ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования жизни указано, что истец ФИО1 ознакомлен с условиями Правил страхования личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, действующих на дату составления заявления, однако доказательства ознакомления истца ФИО1 с указанными Правилами ответчики суду не представили.

Таким образом, Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденного приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» № SGSZh-Or-2016-0002/2 от ДД.ММ.ГГГГ, и условия Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ №СЖА-02, заключенного между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (Страховщик, в настоящее время - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь) на момент заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № и присоединения к условиям Договора группового страхования не соответствовали Указаниям Банка России.

Договор страхования заключен истцом после вступления данного Указания в законную силу, в связи с чем суд приходит к выводу, что Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У является специальным нормативным актом по отношению к части 3 ст. 958 ГК РФ и подлежит применению при разрешении настоящего спора.

При этом суд учитывает, что истцу фактически оказывались услуги по страхованию в рамках заключенного ДД.ММ.ГГГГ Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №СЖА-02, заключенного между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (Страховщик, в настоящее время - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь), как указано в возражениях Страховой компании. Оплата стоимости услуг по страхованию осуществлялась ФИО1

Однако, доказательства ознакомления ФИО1 с условиями указанного договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № ДД.ММ.ГГГГ № СЖА-02 при заключении им кредитного договора ответчиками не представлено. 

В заявлении истца от ДД.ММ.ГГГГ содержится информация о том, что ФИО1 дает согласие банку заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договора страхования на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, действующих на дату составления заявления без указания на дату заключенного между ответчиками договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В связи с указанным, суд приходит к выводу, что условия заключенного между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» договора группового страхования не могут ущемлять права истца на получение страховой премии в случае отказа от договора добровольного страхования в любое время, поскольку Свободный период ни договором страхования и правилами страхования ответчиками не предусмотрен.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 927 ГК РФ Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 3 ч. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской. Федерации, и указанным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Тот факт, что ФИО1 направил в адрес Банка заявление о расторжении договора группового страхования, которое не было удовлетворено Банком, в части прекращения договора страхования возражений со стороны Банка не поступало, что в силу Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» влечет право ФИО1 на возврат оплаченной страховой премии со Страховой компании. 

С учетом приведенных положений, суд приходит к выводу, что договор страхования в отношении ФИО1 является прекращенным в связи с его заявлением о расторжении договора и отсутствием возражений со стороны банка и страховой компании, что является отказом от участия в Программе страхования и фактическим прекращением его участия в данной Программе на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в договоре группового страхования не предусмотрено право страховщика на удержание части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит взысканию уплаченная ФИО1 плата за страхование в размере 84368 руб. 26 коп. в качестве возврата указанной страховой премии в рамках заключенного ДД.ММ.ГГГГ Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №СЖА-02, заключенного между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (Страховщик, в настоящее время - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь).

При решении судом вопроса о компенсации морального вреда, достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

При этом в соответствии с правилами ст. 1101 ГК Российской Федерации судом учтены требования разумности и справедливости, приняты во внимание нравственные страдания потребителя, отсутствие ответа на претензию истца удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, вследствие чего потребитель был вынужден обратиться за судебной защитой.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с учетом степени вины с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» за нарушение прав истца и степени его нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. В остальной части требований о компенсации морального вреда, иск не подлежит удовлетворению.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной суммы в размере 42684,13 руб. (84368 руб. 26+1000 / 2), поскольку из материалов дела усматривается, что истец обращался в страховую компанию для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки по правилам п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу об отклонении в указанной части иска в силу того, что возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, мера ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования регулируется положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации (ст. 395 ГК РФ).

Таким образом, положения ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) к спорным правоотношениям не применимы, так как отказ ответчика от возврата уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3083,41 руб. (2783,41 руб. - государственная пошлина за удовлетворение требования о взыскании платы за страхование и штрафа, 300 руб. - государственная пошлина за удовлетворение требования о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 84368 (восемьдесят четыре тысячи триста шестьдесят восемь) руб. 26 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) руб., штраф в размере 42684 (сорок две тысячи шестьсот восемьдесят четыре) руб. 13 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3083 (три тысячи восемьдесят три) руб. 41 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия через Чишминский районный суд Республики Башкортостан.

Судья (подпись).

Копия верна.

Судья Касимова Ч.Т.