№ 2-169/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Покровск 25 мая 2018 года 

Хангаласский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующей судьи Копыриной З.В., единолично 

при секретаре Гольдеровой Е.А. с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по банковской карте Visa Electron № (№ счета карты №) в сумме 224 830 рублей 44 к., государственной пошлины в сумме 5448 рублей 30 к., 

У С Т А Н О В И Л 

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с вышеприведенным иском к ФИО2, указав следующее. 

ФИО2 получил в ОАО «Сбербанк России» банковскую карту Visa Electron № (№ счета карты №). Мемориальный ордер, подтверждающий получение карты и невскрытого ПИН- конверта следует считать акцептом оферты. На указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. Факт передачи банковской карты и последующее осуществление операций по счету карты следует считать исполнением договора о карте со стороны банка. Все существенные условия договора содержатся в Условиях использования банковских карт Сбербанка России, опубликованных на официальном сайте ПАО «Сбербанк России» в сети «Интернет». Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в «Тарифах банка», опубликованных на сайте в сети «Интернет». Подпись ответчика в заявлении свидетельствует об его ознакомлении с данными Условиями и Тарифами. Согласно Условий дебетовая банковская карта может быть использована держателем для оплаты товаров, услуг, получения /взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат, информационно- платежный терминал, а также совершения иных операций. Для отражения операций банк открывает клиенту счет. Банк имеет право списывать со счета суммы, подлежащие списанию в соответствии с действующим законодательством РФ. В случае возникновения задолженности по счету, клиент обязуется погасить путем внесения (зачисления) денежных средств на счет. 22 апреля 2014 года при недостаточности средств на карте произведена отмена пополнения на сумму 142 000 рублей, совершенного 16 апреля 2014 г. ФИО2 успел воспользоваться пополнением до совершения отмены банком операции, в связи с чем, образовался неразрешенный овердрафт. Причиной возникновения овердрафта по счету стало отражение расходных операций по счету карты. При проведении расходной операции по карте в процессинговую систему Сбербанка направляется авторизационный запрос, в результате обработки которого происходит уменьшение расходного лимита карты. Списание суммы операции со счета карты осуществляется только после того, как банк- эквайэр (кредитная организация, являющаяся участником международной платежной системы и осуществляющая обслуживание банковских карт) направит финансовое подтверждение по данной операции (что может занять от 1 до 30 дней от даты проведения операции в зависимости от типа операции). По сути выписка из лицевого счета по вкладу отражает не дату проведения операции, а дату обработки банком транзакции в программно- аппаратном комплексе Сбербанка России. Дата совершения операции содержится в отчете операций по карте. В случаях, когда в соответствии с договором с банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки. В соответствии с «Тарифами банка» плата за неразрешенный овердрафт 40 % годовых. По состоянию на 11 июля 2016 г. размер полной задолженности по договору от 8 февраля 2010 г. № 000475309 составляет 224 830 рублей 44 к., в том числе просроченный основной долг 119 279 рублей 67 к., просроченные проценты 105 550 рублей 77 к. 

Стороны извещены о времени и месте рассмотрения дела, представитель истца и ответчик в судебное заседание не явились. В исковом заявлении содержится прошение о рассмотрении дела без участия представителя банка. При таких обстоятельствах на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя истца. 

Письменным отзывом от 22 мая 2018 г. представитель ответчика по доверенности ФИО1 исковые требования не признал, указав, что срок исковой давности стороной истца пропущен. 

Письменным дополнением к отзыву от 25 мая 2018 г. представитель ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, указав при этом, что просит снизить размер процентов до 19 440 рублей, рассчитав их по ставке рефинансирования ЦБ РФ 7, 25 % годовых за период с 22 апреля 2014 г. по 11 июля 2016 г. на основании ст. 809 ГК РФ, поскольку в предоставленных истцом документах отсутствуют доказательства, касающиеся ставки 40 % годовых, отсутствует договор от 8 февраля 2010 г. № 000475309, на который ссылается истец. 

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО1, обладающий соответствующими полномочиями, уточнив позицию стороны ответчика, письменные отзывы, исковые требования признал частично и просил уменьшить сумму взыскиваемых процентов до 23 472 рублей 07 к., не принимать во внимание доводы о пропуске истцом срока исковой давности. Представитель указал, что в заявлении на банковское обслуживание подпись ФИО2 отсутствует. Таким образом, его ознакомление с «Тарифами банка» и его согласие с ними не подтверждаются. Договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты у ответчика отсутствует и не предоставлен истцом. Тарифы, предоставленные суду истцом, разнятся с Тарифами, размещенными на сайте банка в сети «Интернет». В связи с чем, проценты подлежат исчислению по ставке рефинансирования ЦБ РФ на основании ст. 809 ГК РФ. Исковые требования в части основного долга признают, поскольку ФИО2, действительно, воспользовался указанными денежными средствами. 

Определением мирового судьи судебного участка № 34 Хангаласского района от 25 января 2018 г. судебный приказ от 30 июня 2017 г. о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитной карте Visa Electron № в сумме 224 830 рублей 44 к. отменен на основании возражения ФИО2, поступившего 22 января 2018 г. 

8 февраля 2010 г. ФИО2 обратился в ОАО Сбербанк России с заявлением на получение международной дебетовой карты Сбербанк- Visa Electron «зарплатная», просил подключить полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте, открытой в соответствии с настоящим заявлением, просил направлять отчеты по счету карты по месту ведения счета, согласился с тем, что банк может присылать на мобильный телефон информацию по указанной карте. 

Между тем, в бланке заявления на банковское обслуживание от 25 октября 2010 г., заполненном печатным текстом от имени ФИО2, подпись последнего отсутствует. Таким образом, ФИО2 не подтверждал своего согласия с «Условиями банковского обслуживания физических лиц..», присоединения к «Условиям банковского обслуживания физических лиц..», заключения договора банковского обслуживания, ознакомления с «Тарифами банка» и свое согласие с ними, уведомления о том, что «Условия банковского обслуживания физических лиц..», «Тарифы банка» размещены на сайте Сбербанка в сети «Интернет». 

Согласно мемориальному ордеру от 22 февраля 2013 г. ФИО2 получил банковскую карту Visa Electron № со сроком действия до февраля 2016 г. 

Из представленных истцом «Условий использования банковских карт», действующих с 1 июня 2010 г., следует, что банк в соответствии с «Тарифами Банка» может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафта» (п.4.1). В случае предоставления овердрафта по счету, лимит овердрафта устанавливается сроком на 1 год с даты заключения договора либо на период, остающийся до истечения очередного года с даты заключения договора, с неоднократным продлением на каждые последующие 12 календарных месяцев. При предоставлении лимита овердрафта на каждый новый срок размер платы за овердрафт, включая плату за несвоевременное погашение овердрафта и плату за превышение лимита, устанавливается в размере, предусмотренном «Тарифами банка» на дату пролонгации (п.4.2). Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящим договором, банк открывает клиенту счет. На остаток средств на счете начисляются проценты в соответствии с «Тарифами банка» (п. 3.1). Информирование держателя карты об операциях, совершенных с использованием карты, производится путем предоставления банком держателю ежемесячно отчета по счету по месту ведения счета (почтовой доставкой с тарифами банка) (п. 6.1). Банк также осуществляет отправку СМС сообщений по каждой совершенной операции для держателей карты, подключенной к полному пакету услуги «Мобильный банк» (п. 6.2). При образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной «Тарифами банка» (п. 4.6). Клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в Отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с «Тарифами банка», не позднее 30-ти календарных дней с даты Отчета по счету (п.4.7). 

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с «Общими условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом» банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита овердрафта при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями (п.5.1). Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п.5.2). Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году- действительное число календарных дней (п.5.3). Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа для погашения задолженности. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в Индивидуальных условиях с учетом следующих сроков: при проведении операции пополнения счета с использованием карты- не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции, при безналичном перечислении на счет без использования карты- не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет банка (п.5.4). Информирование клиента об операциях, совершенных с использованием карты, производится путем предоставления банком клиенту Отчета в подразделении по месту ведения счета. Дополнительно информирование осуществляется в порядке, указанном клиентом в заявлении: путем направления отчета на электронный адрес, на почтовый адрес, указанные клиентом, путем получения отчета в системе «Сбербанк Онлайн» (п.6.1). Банк осуществляет отправку СМС сообщения по каждой совершенной операции для клиентов, подключенных к полному пакету услуги «Мобильный банк» (п.6.2). Клиент обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получении информации об операциях, направляемой банком в соответствии с п.п. 6.1, 6.2 Общих условий, и соглашается с тем, что указанная информация в любом случае считается полученной им в наиболее ранний по времени срок в зависимости от способа информирования: с даты получения клиентом Отчета, но не позднее 7-го календарного дня с даты отчета; с даты получения клиентом СМС сообщения банка, но не позднее 3-х часов с момента отправки СМС сообщения банком (п. 6.3). Обязанность банка по информированию клиента о совершенных операциях считается исполненной при направлении уведомления о совершенных операциях в соответствии с п.п. 6.1, 6.2 «Общих условий» способом, согласованным с клиентом (п. 6.6). 

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом (договор) стороной истца суду не предоставлены, ввиду утраты, что следует из письменного пояснения представителя истца Томских И.С. Суду предоставлен бланк указанного договора. При этом из пояснений представителя ответчика следует, что договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты у ответчика отсутствует. 

Из отчета по счету карты Visa Electron № ФИО2 за период с 1 апреля 2014 г. по 1 августа 2016 г. следует, что 9 апреля, 15 апреля, 16 апреля, 18 апреля, 19 апреля, 23 апреля 2014 г. совершались операции по снятию и зачислению денежных средств. При этом операция по зачислению денежных средств в сумме 142 000 рублей от 16 апреля, отменена 22 апреля, в связи с чем, остаток на счете составил «минус» 119 279 рублей 67 к.

Согласно отчету об операциях за период с 25 апреля 2014 г. по 12 августа 2016 г. операция по сумме 142 000 рублей отражена на счете 25 апреля 2014 года. 

В соответствии с расчетом по состоянию на 11 июля 2016 года просроченная ссудная задолженность составляет 119 279 рублей 67 к., просроченные проценты, исчисленные по ставке 40 % годовых за период с 26 апреля 2014 г. по 11 июля 2016 г., составили 105 550 рублей 77 к., а всего задолженность составила 224 830 рублей 44 к.

В силу ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Стороной ответчика не оспариваются требования истца о взыскании суммы образовавшегося неразрешенного овердрафта в размере 119 279 рублей 67 к. С указанными требованиями сторона ответчика согласна. 

В подтверждение обоснованности применения ставки 40 % годовых стороной истца предоставлены Выписки из «Тарифов банка», согласно которым по дебетовой карте Visa Electron в п. 14 указана плата за неразрешенный овердрафт в размере 40 % годовых. 

Вместе с тем, из Выписки из «Тарифов банка», предоставленной стороной ответчика, следует, что по дебетовой карте Visa Electron плата за неразрешенный овердрафт в размере 40 % годовых не указана. 

Выписка из «Тарифов банка» по дебетовым картам MasterCard Standard/Visa Classic, предоставленная истцом, подлежит отклонению ввиду неотносимости к рассматриваемому спору. 

При отсутствии «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом» суду не представляется возможным достоверно установить о достигнутом соглашением сторон размере процентов за пользование кредитом; а равно удостовериться в том, что ответчик был ознакомлен и согласен с содержанием «Общих условий», «Памяткой держателя карты», «Памяткой по безопасности», был уведомлен об их размещении на сайте в сети «Интернет» и получил «Индивидуальные условия» и «Тарифы банка». 

Стороной истца не предоставлено также доказательств исполнения банком обязанности по своевременному информированию клиента о совершенных операциях, предусмотренной п.6.6 Общих условий. 

При таких обстоятельствах учитывая отсутствие достоверных доказательств, подтверждающих ознакомление ответчика с «Тарифами банка», в том числе с размером платы за неразрешенный овердрафт, процентами, суд приходит к выводу об отсутствии между сторонами соглашения о размере процентов за пользование кредитом. 

Таким образом, суд считает обоснованным применить положения ст. 809 ГК РФ и определить размер процентов ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования). Ставка рефинансирования ЦБ РФ за 2014, 2015 годы составляла 8,25 % годовых, с 1 января 2016 г. приравнена к ключевой ставке Банка России и составила 11 % годовых, с 14 июня 2016 г. – 10, 5 % годовых. 

Следовательно, проценты за пользование кредитом, подлежащие взысканию, составят 23 472, 76 рублей: 119279,67*8,25 % :365*615 дней ( с 26.04.2014 г. – 31.12.2015 г.) + 119279,67 * 11%:365*165 дней (с 01.01.2016 г.- 13.06.2016 г.) + 119279,67 * 10,5 % :365 *28 дней (14.06.2016 г.- 11.07.2016 г.). В предоставленном стороной ответчика расчете допущена арифметическая ошибка, сумма 16 580,69+5931,30+960,77 составит 23 472 рубля 76 к. 

С учетом изложенного, исковые требования банка подлежат удовлетворению частично. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» основной долг по банковской карте Visa Electron № в сумме 119 279 рублей 67 к., проценты в сумме 23 472 рублей 76 к., государственную пошлину в сумме 3459 рублей 31 к.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия в окончательной форме

Судья З.В. Копырина 

Решение изготовлено в окончательной форме 

28 мая 2018 года