Дело № 2-2457/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2019 года г. Ульяновск

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Черновой Н.В., 

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2

при секретаре Албутовой А.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2457/19 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что17 января 2018 года между ней и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) был заключен кредитный договор №, сроком на 60 месяцев.

Согласно данному договору, Банк предоставил ей денежные средства в размере 587 442 рублей 40 копеек под 

<

данные изъяты>% годовых на приобретение автомобиля марки KIARIO 2017 года выпуска (VIN№), паспорт транспортного средства: серия №

В тот же день в рамках вышеуказанного договора между ней и страховой компанией ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования № от 17.01.2018г. от несчастных случаев и болезней. Срок действия договора с 17.01.2018 по 17.01.2023г. Страховая премия в размере 77 542 руб. 40 коп. оплачена за счет кредитных средств.

Согласно справки № от 16.01.2019г. ею досрочно был погашен кредит.

16.01.2019г. она направила в адрес ООО «СК КАРДИФ» заявление о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии.

Но до сегодняшнего дня ответ от ООО «СК КАРДИФ» не поступил.

Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 587 442,40 руб. Страховая сумма устанавливается равной 130 % плюс 50 000 рублей задолженности застрахованного лица по кредитному договору, в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается соответственно погашению кредита.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 года, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «Страховая компания КАРДИФ» от 09.06.2014 г. 

Согласно п.7.6 вышеуказанных Правил, договор страхования прекращается по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай.

В связи с этим просит суд:

-расторгнуть договор страхования от 17.01.2018года №, заключенный между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ»;

- взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 62033 руб. 92 коп.;

- взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

- взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 31016руб. 96 коп.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истицы – ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснения дала, аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился. В возражениях относительно искового заявления просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив материалы данного гражданского дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Во исполнение требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что 17.01.2018 г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму кредита в размере 587 442 руб. 40 коп. под 

<

данные изъяты> % годовых сроком на срок ДД.ММ.ГГГГ г. 

Задолженность по данному кредитному договору полностью погашена 16.01.2019 г., что подтверждается сведениями Банка ВТБ (ПАО).

17.01.2018 г. между ФИО1 и «ООО СК КАРДИФ» заключен договор страхования. Срок действия договора страхования 60 месяцев с даты заключения договора страхования. Страховая премия составляет 77 542 руб. 40 коп., страховая сумма 587 442 руб. 40 коп. плюс 50 000 руб., далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору № от 17.01.2018 г., заключенному между застрахованным лицом и Банком ВТБ (ПАО), увеличенной на 30 % по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными денежными средствами плюс 50 000 руб., но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. Страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 50 000 руб.

Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования.

Согласно п. 1.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней право на получение страховых выплат по риску «Смерть застрахованного лица» принадлежит законным наследникам застрахованного лица, по другим рискам выгодоприобретателем является само застрахованное лицо.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, договор страхования прекращается в случаях:

а) истечение срока его действия;

б) исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме;

в) признание договора страхования недействительным решением суда;

г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течении периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами;

е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размеры;

ж) по соглашению сторон;

з) в других случая, предусмотренных законодательством РФ. 

Пунктом 7.7 указанных Правил предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. г) п.7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционального времени, в течении которого действовало страхование.

Судом установлено, что с условиями договора страхования истица согласилась, о чем свидетельствует её подпись в договоре страхования.

16 января 2019 г. истец направил в ООО «СК КАРДИФ» заявление с требованием о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии пропорционально за вычетом периода действия договора.

Указанное заявление страховая компания оставила без удовлетворения.

Разрешая спор, суд исходит из того, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. В связи с чем, полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

С учетом изложенных обстоятельств, не усмотрев в действиях страховой компании нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о расторжении договора страхования и взыскании с ответчика части страховой премии, и, как следствие, в удовлетворении требований в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о расторжении договора страхования от 17.01.2018 г., взыскании страховой премии в размере 62 033 руб. 92 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Н.В. Чернова