Дело № 2-600/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2018 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Грачевой Н.Л.., при секретаре Кузьминой О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», действуя в интересах ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк», обратился в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика по кредитному договору № 

<

номер скрыт> от 11.09.2012. задолженность по основному долгу — 378748,52 рублей; задолженность по уплате процентов— 25745,16 рублей; задолженность по уплате неустоек 159508,50 рублей; а всего общую сумму задолженности в размере 564012,18 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 8840,0 рублей.

Требования мотивированы тем, 11.09.2012 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1, заключен кредитный договор № 

<

номер скрыт> 

<

номер скрыт>, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 378748 рублей 52 копеек на срок до 13.01.2020 года включительно с взиманием за пользование кредитом 5,10% годовых. 

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0.500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие. ( л.д.9)

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, извещался судом о дате и месте судебного заседания в установленном порядке. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании против заявленных требований возражал. Представил письменный отзыв (л.д. 74) Пояснил суду, что ответчиком 11 сентября 2012 года был заключен с истцом кредитный договор №

<

номер скрыт> на предоставление кредита, на приобретение автомобиля и приобретаемого автомобиля в залог. Сумма кредита составляла 793 395 рублей. Ответчиком был приобретен автомобиль MAZDA СХ 7, VIN 

<

номер скрыт>, 

<

дата скрыта> года выпуска.

07 июля 2013 года, в виду невозможности производить выплаты по кредитному договору, ответчик написал заявление о согласии на реализацию транспортного средства в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и передал Кредитору по акту приема - передачи транспортного средства от 07 июля 2014г.

06 октября 2014 года в счет погашения суммы кредита была перечислена сумма в размере 385 000 рублей (сумма от реализации автомобиля) и 13.10.2014г. между Кредитором и Ответчиком было подписано соглашение о расторжении договора залога № ЗК 

<

номер скрыт> от 11.09.2012г. С этого момента ответчик никаких платежей по кредитному договору не производил, считая, что кредитный договор был прекращен. До момента предъявления истцом искового заявления ответчик никакой переписки с банком не вел, уведомление об изменении условий кредитного договора не получал и никаких дополнительных соглашений не подписывал. Фактически с "13" октября 2014г. до дня подачи искового заявления, т.е. в течение более 3 (трех) лет, истец знал о прекращении оплаты ответчиком по кредитному договору и без уважительных причин ни разу не обращался с заявлением о защите нарушенных прав ни к ответчику, ни в суд. Учитывая вышеизложенные полагают, что требования удовлетворению не подлежат, просят отменить обеспечительные меры в виде наложения ареста в пределах cуммы иска 564002,18 рублей на имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику и денежные средства, находящиеся на счетах, принадлежащих ответчику.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20 января 2017 года ООО КБ «АйМаниБанк» признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.47).

Согласно п.п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженности перед кредитной организацией, требование об ее взыскании.

Как следует из ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

Из материалов дела судом установлено, что 11.09.2012 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и Ч.Т.ГБ. заключен кредитный договор № 

<

номер скрыт>, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 793395рублей 00 копеек на срок до 11.09.2017 года включительно с взиманием за пользование кредитом 19% годовых. ( л.д. 21-24 ). В соответствии с заявлением заемщика договор заключен на цель оплаты части стоимости автомобиля, указанной в пункте 3 Заявления, следующими индивидуальными признаками автомобиль MAZDA СХ-7, 

<

дата скрыта> г., цвет красный VIN 

<

номер скрыт>, двигатель № 

<

номер скрыт>, кузов 

<

номер скрыт>. 

Согласно п.4 Заявления –Анкеты заключен договор о залоге, в рамках которого принят в залог приобретаемый автомобиль, с установленной залоговой стоимостью автомобиля 742800.00 рублей. В соответствии с п.7.4 договор считается заключенным в дату акцепта Банком оферты, содержащийся в п.4 Заявления (л.д.23). Согласно п.п. 7, 8 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (приложение № 1), договор является заключенным в дату акцепта Банком предложения (оферты), содержащегося в пункте 2 заявления, являющуюся датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны Банка является предоставление Банком кредита путем зачисления суммы кредита на счет заявителя. В дату зачисления суммы кредита на счет по поручению заемщика Банк осуществляет перевод с текущего счета заемщика суммы предоставленного кредита, согласно заявлению о перечислении денежных средств (л.д. 23). Заявление-анкета ответчиком подписаны, сумма перечислена на счет на счет 

<

номер скрыт> на имя ФИО1 11.09.2012 в сумме 793395 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ( л д15). 

Заемщик ознакомлен и согласен с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства и Графиком погашения задолженности, о чем имеется его подпись. (л.д.29-31,32-33).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег заемщику. 

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

07 июля 2013 года, в виду невозможности производить выплаты по кредитному договору, ответчик обратился с заявлением о согласии на реализацию транспортного средства в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и передал Кредитору по акту приема - передачи транспортного средства от 07 июля 2014г. (л.д.75,76).

06 октября 2014 года в счет погашения суммы кредита была перечислена сумма в размере 385 000 рублей (сумма от реализации автомобиля) и 13.10.2014г. между Кредитором и Ответчиком было подписано соглашение о расторжении договора залога № ЗК 

<

номер скрыт> от 11.09.2012г(л.д.77,78). Из выписки по счету за период с 11.09.2012 г по 05.10.2016 г видно, что сумма 385000 рублей зачтена в счет погашения просроченных процентов, погашение ссудной задолженности, погашение просроченной ссудной задолженности ( л д 15-18). 

Таким образом, расторгнут договор залога, а не кредитный договор, при этом срок окончания кредитного договора 11.09.2017 г, платежи текущие. 

Из материалов дела следует, что КБ «АйМаниБанк» 19.12.2015 г уведомляет ответчика об изменении условий кредитного договора 

<

***> 

<

номер скрыт> от 11 сентября 2012 года в части уменьшения процентной ставки за пользование кредитом и увеличении срока действия кредитного договора ( л д 25-31). Установлена сумма кредита 378748руб52 коп, срок действия договора до 13 января 2020 руб. Процентная ставка 5.10%. Платежи производятся согласно графику платежей ( л д 25-31).

Из условий договора п 10.6 следует, что банк вправе в одностороннем порядке изменить условия и Правила. При этом, сопоставив договор, условия, выписку из лицевого счета, уведомление, суд пришел к выводу, что сумма займа, указанная в уведомлении является оставшейся суммой займа после расторжения договора залога. С учетом установленных обстоятельств, суд не может принять довод представителя ответчика, что уведомление новый договор, который ответчиком не получен, не подписан, ответчиком не исполнен кредитный договор.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пп.5.3.-5.4, заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита заемщик обязан возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях настоящего Договора (л.д.23). 

Из выписки по счету, из расчета исковых требований, представленных истцом, возражений ответчика видно, что условия договора исполняются ненадлежащим образом с момента заключения договора. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту произведен 18.08.2016 г. в размере 1035,82 рублей (л.д.20), иные платежи в счет погашения задолженности заемщиком не вносились. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий Договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 2 и 3 Заявления, направив заемщику письменное уведомление, в том числе в случае полного или частичного, в том числе и однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные настоящим договором. Под требованием о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, в целях настоящего договора понимается требование Банка о возврате суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренной договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных Банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком договора. 

Направление банком требования о досрочном исполнении заемщиков обязательств, предусмотренных договором, не влечет прекращения обязательств заемщика по договору, в том числе, по соглашению о неустойке, а также обязательств Поручителя и залогодателя, предусмотренных настоящими условиями, если иное прямо не указано в требовании о досрочном исполнении обязательств или ином документе, направленном банком должникам в соответствии с условиями настоящего договора. 

В материалы дела представлено требование о досрочном возврате кредита, а также процентов начисленных на срок пользования денежными средствами и пени. В указанном требовании истец указал, что в случае непогашения задолженности в указанный срок, банк обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности. ( л.д.48).

Таким образом, в ходе судебного заседания было установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности с 2016 г., до этого денежные средства неоднократно вносились с просрочкой и не в полном объеме, что дает право истцу требовать досрочного исполнения обязательств ответчиком. 

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию задолженность по основному долгу в сумме 378748 рубля 52 копеек, 25745 рублей 16 копеек – просроченные проценты. Расчет истца судом проверен, признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств погашения кредита суду не представлено. 

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Истец просит взыскать неустойку в сумме 159508руб50 коп. 

Неустойка носит договорный характер. Сумма неустойки определена истцом в размере 159508 рублей 50 копейки.

Согласно п3.6 договора, п 1.3.1 Условий за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Размер процентов по неустойкам установлен условиями кредитного договора 0. 5% за каждый день просрочки, что составляет 182.5% годовых, с учетом того, что на сайте Банка России имеется информация о среднерыночном значении полной стоимости потребительского кредита, сведения о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств отсутствуют, суд принимает во внимание, что такая ставка составила на 14.02.2018 г. 15,502%, т.е. менее чем в 12 раз. Соответственно, размер подлежащей взысканию неустойки составит, с учетом указанного снижения судом, 13293 рублей.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, полагает, что срок исчислять следует с последнего платежа, последний платеж был денежными средствами от реализации автомобиля в октябре 2014 года. 

Согласно ст 196 ГК РФ 

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч 2 ст 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В данном случае уплата основного долга и процентов осуществляется путем ежемесячных платежей. Расчетный период согласно графику платежей 11 числа месяца. Процентная ставка 19% начисляется за соответствующий расчетный период ( л д 23). 

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 г : 

24. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

25. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Суд находит, что срок давности истцом не пропущен. Срок возврата кредита по договору от 11.09.2012 г до 11.09.2017 года. Условия изменены в течение действия договора в декабре 2015 года, с иском истец обратился 17 марта 2018 г ( л д 82). 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 8840 рублей (л.д. 4). 

Оснований для снижения расходов по уплате государственной пошлины в связи с применением ст.333 ГК РФ не имеется (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8840 руб подлежат взысканию с ответчика. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

***> 

<

номер скрыт> от 11.09.2012 в сумме 417786.68 рублей, в том числе : задолженность по основному долгу — 378748,52 рублей; задолженность по уплате процентов— 25745,16 рублей; задолженность по уплате неустоек 13293 рублей, а также расходы по госпошлине - 8840,0 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца с дня принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 23 мая 2018 г

Судья Н.Л. Грачева