УИД 01RS0№-49 

Дело №

Решение

 в окончательной форме изготовлено и оглашено 09.07.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2019 года а. Тахтамукай

Судья Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея Горюнова М.С.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании кредитного договора недействительным в части и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику АО «Россельхозбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, возврате уплаченных денежных средств, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № на сумму в размере 483 000 рублей под 15,9 % годовых. При подписании соглашения, истец вынуждена была вопреки собственной воле согласиться на крайне невыгодные условия договора под воздействием стечения тяжких для истца обстоятельств (денежная сумма требовалась на лечение мужа ФИО4, который впоследствии умер). У истца диагностировали тяжелое заболевание суставов, приходится покупать лекарства. Средняя сумма, необходимая в месяц для приобретения лекарственных средств, равна 4300 рублей. Средняя сумма, необходимая в месяц для оплаты услуг ЖКХ, равна 6800 рублей. В связи с тем, что истец ФИО1 осталась одна, без материальной поддержки супруга, она лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей. 

В индивидуальных условиях кредитования написано, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 15,9% годовых. В случае отказа заемщика, доход которого был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6,5% годовых. 

Так, ДД.ММ.ГГГГ из денежных средств, выданных истцу АО «Россельхозбанк», в счет ЗАО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» удержано 7000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты страхового продукта «Страхование квартиры или дома» ММ-51-04-0149115 удержано 50 000 рублей, в счет оплаты страховой премии в САО «ВСК» удержана сумма 13 650 рублей. Заключение договора страхования обуславливало выдачу кредита. Включение в кредитный договор взимание указанных сумм неправомерно и нарушает права истца как потребителя финансовых услуг. 

Просила признать соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ по индивидуальным условиям кредитования в части Раздел 1, п.1 п.п. 4 процентная ставка (в процентах годовых) или порядок ее определения, а также применить последствия недействительности сделки, путем возврата денежной суммы в размере 70 650 рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере 8619,30 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1, будучи уведомленной надлежащим образом о необходимости явки, не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, ранее представил возражения на иск, указал, что истец добровольно и собственноручно подписал кредитный договор, заявление о предоставлении кредита. Кроме того, ФИО5 добровольно заключила договор страхования со страховщиком САО «ВСК» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Истец в установленные сроки не отказался от договора страхования, был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Заемщик подтвердил, что присоединение к Программе страхования является для нее добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка. В удовлетворении исковых требований просил отказать. 

Изучив материалы дела, выслушав мнение представителя ответчика, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу:

В силу ст. 309 Гражданского Кодекса РФ (далее-ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Истцом ФИО1 в подтверждение кабальности заключенного договора указано, что кредит был взят на лечение ее супруга ФИО4, который впоследствии ДД.ММ.ГГГГ умер. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № на сумму в размере 483 000 рублей под 15,9 % годовых. 

При заключении договора ФИО1 располагала полной информацией об условиях заключенного договора и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные им, данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным заемщиком заявлением о предоставлении кредита от 16.02.2017

По условиям договора АО «Россельхозбанк» открыло текущий счет и предоставило кредит истцу на условиях, указанных в договоре, который ФИО1 собственноручно подписала.

Факт предоставления банком кредитных средств истцом ФИО1 не оспаривается. Во исполнение договорных обязательств Банком были переданы денежные средства в полном объеме. 

Информация о кредите и условиях его получения доведены до ФИО1. о чем в анкете-заявке имеется ее подпись. 

При заполнении анкеты на получение кредит ФИО1 было выражено согласие на страхование ее жизни и здоровья, потери работы и страхование имущества, которое подтверждено ее подписью в анкете-заявке на получение кредита.

Поскольку заемщиком было дано согласие на заключение договоров страхования, ДД.ММ.ГГГГ с ней был заключен договора страхования жизни, здоровья с САО «ВСК» и ею по квитанции уплачена страховая премия в размере 13 650 рублей. Таким образом, указанная денежная сумма Банком не удерживалась со счета заемщика, а была оплачена лично заемщиком по заключенному ею договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 была удержана денежная сумма в размере 7 000 рублей в счет оплаты страхового продукта «Страхование имущества» в пользу ЗАО СК «РСХБ-Страхование», на что ею было дано добровольное письменное согласие.

Вместе с тем, вопреки доводам истца о том, что заключение договора страхования обусловливало выдачу кредита, представленные доказательства, в том числе и кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, не содержит обязанности ФИО1 на заключение договора страхования. 

Заключение договоров страхования ФИО1 с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и САО «ВСК» было осуществлено заемщиком добровольно, путем выражения своего согласия на присоединение к программе страхования и подписания заявления и путем выражения своего согласия на удержание денежных средств с ее счета в счет оплаты страхового продукта. 

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страхователь в случае отказа от договора страхования в течение определенного срока (14 дней со дня заключения договора страхования) отказаться от него в полном объеме с возвратом страховой премии в полном объеме, если договор страхования не начал действовать. 

Как следует из материалов дела, истец в установленный срок не обратился с заявлением о расторжении договора страхования. 

Суд приходит к выводу, что ФИО1 добровольно заключила договор с банком на предложенных ей условиях, доказательств, свидетельствующих о его кабальности вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ истцом не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ из денежных средств, выданных истцу АО «Россельхозбанк» в пользу АО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» удержано 7000 рублей страховой премии, кроме того, в счет оплаты страховой премии в пользу САО «ВСК» с истца удержана страховая премия в размере 13 650 рублей.

Согласно представленной выписке по счету №, принадлежащего ФИО1, денежные средства в размере 50 000 рублей были сняты наличными средствами самим истцом ФИО1, а не удерживались в счет оплаты какого-либо страхового продукта. 

Доказательств, свидетельствующих о перечислении в пользу кредитора либо страховщика денежных средств в размере 50 000 рублей, истцом не предоставлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца. 

Согласно ч.4 ст.103 ГПК РФ в случае, если обе стороны освобождены от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом, а также мировым судьей в связи с рассмотрением дела, возмещаются за счет средств соответствующего бюджета.

Истец при подаче иска в силу Закона был освобожден от уплаты государственной пошлины, оснований для взыскания государственной пошлины с ответчика с учетом принимаемого решения об отказе в удовлетворении заявленных требований не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании кредитного договора недействительным в части и применении последствий недействительности сделки отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Адыгея в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея.

Судья М.С. Горюнова