Дело № 2-497/2018 КОПИЯ

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

«14» июня 2018 года г. Владимир

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Рассадкиной И.С.

при секретаре Митрофановой Т.С.,

с участием представителя истца ФИО1 ФИО2, действующего на основании доверенности ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском с последующим его уточнением в порядке ст. 39 ГПК РФ к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 641376 руб., неустойки в размере 310 461 руб. 92 коп. денежной компенсации морального вреда в размере 200 000 руб., штрафа, судебных расходов.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора № между ФИО3 и Банком ВТБ 24, ФИО3 было предложено заключить договор добровольного страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА». 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен соответствующий договор на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ в редакции Приказа от ДД.ММ.ГГГГ №-од. Заключение договора страхования подтверждено страховым полисом. Застрахованным лицом являлся ФИО3.

По условиям договора страхования выгодоприобретателями по договору являются наследники застрахованного, страховая сумма составляет 641376 руб. 03 коп.. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание ( смертельно опасное заболевание) застрахованного; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

На момент заключения договора ФИО3 не являлся инвалидом, не страдал какими-либо заболеваниями, препятствующими заключению договора, работал, был здоров.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Наследником после его смерти является супруга ФИО1, которая в добровольном порядке погасила задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме в сумме 538000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив необходимые документы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения повторно.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения.

На письменную претензию ФИО1 о выплате страхового возмещения от ООО СК «ВТБ Страхование» был получен отказ.

Полагая отказ ООО СК «ВТБ Страхование» незаконным и необоснованным, ФИО1, обратилась в суд с указанным выше иском. Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи о времени и месте судебного заседания извещенной надлежащим образом. 

Ее представитель ФИО2 исковые требования поддержал, ссылаясь на изложенные в иске доводы.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. Возражения мотивированы тем, что с учетом проведенной по делу судебно-медицинской экспертизы усматривается причинно-следственная связь между имевшимися у ФИО3 до заключения договора страхования заболеванием и заболеванием приведшим к смерти. 

В соответствии с п.2.3 условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» под «Болезнью (заболеванием) – понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

В соответствии с п.2.5.1.16 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» события не признаются страховыми, если они произошли, в том числе, в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.

Заявленное событие является исключением из ответственности Страховщика по риску «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни» согласно п.2.5.1.16 условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита». Поскольку заявленное застрахованным событие является исключением из страхового покрытия ООО СК «ВТБ Страхование» не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения. На основании ст. 333 ГК РФ просил снизить неустойку. 

На основании ст. 167 ГПК РФ с учетом мнения представителя истца, судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование». 

В силу ст.ст.12,56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере, Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утраты или повреждения его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено. 

В соответствии со ст. 1064 ГК РФ вред причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Согласно ст. 931 ГК РФ 1. по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора № между ФИО3 и Банком ВТБ 24, ФИО3 было предложено заключить договор добровольного страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА». 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен соответствующий договор на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ в редакции Приказа от ДД.ММ.ГГГГ №-од. Заключение договора страхования подтверждено страховым полисом. Застрахованным лицом являлся ФИО3 (л.д.8). 

По условиям договора страхования выгодоприобретателями по договору являются наследники застрахованного, страховая сумма составляет 641376 руб. 03 коп.. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание ( смертельно опасное заболевание) застрахованного; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер (л.д.18). 

Наследником после его смерти является супруга ФИО1 (л.д.19)., которая в добровольном порядке погасила задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме в сумме 538000 рублей (л.д.34). Данный факт подтверждается письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив необходимые документы (л.д.36). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения повторно (л.д.37).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения.

На письменную претензию ФИО1 о выплате страхового возмещения от ООО СК «ВТБ Страхование» был получен отказ (л.д.38). 

Определением Ленинского районного суда г.Владимира от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу была назначена судебно медицинская экспертиза, порученная ГУЗ «Владимирское бюро судебно- медицинской экспертизы».

Согласно заключению комиссионной медицинской судебной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО3 наступила ДД.ММ.ГГГГ от острой недостаточности сократительной способности сердечной мышцы в результате заболевания сердца – острого инфаркта миокарда, развывшегося на фоне хронической ишемической болезни сердца. Поскольку острый инфаркт миокарда является острой формой ишемической болезни, то можно полгать, что это заболевание имеет причинно-следственную связь с имевшейся у него и не диагностированной при жизни хронической ишемической болезнью сердца (л.д.189-193). 

Допрошенный в ходе судебного заседания судебно-медицинский эксперт ФИО4 пояснил, что имеющиеся заболевания у ФИО3 до заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не имеют связи с причиной наступления его смерти ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ составляет 513401 руб. 82 коп.. 

Согласно п.3 Полиса страхования начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110 % задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, включая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочки платежа в погашении кредита, но не более первоначальной страховой суммы. 

Таким образом, страховая выплата составляет 564 742 руб. (513401 руб. 82 коп.х 110 %=564 742 руб). 

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

ФИО1 просит взыскать неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (период 166 дней) в размере 3 % за каждый просроченный день. Расчет выглядит следующим образом : 166 дня х 3% х 62341 руб. 75 коп = 310 461 руб. 92 коп.. 

Согласно ст. 28 Закона «О Защите прав потребителя» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п. 6 Полиса страхования смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее – смерть). При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы. 

Таким образом, неустойка подлежащая взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 составляет 62 341 руб. 75 коп.. 

Компенсация морального вреда, предусмотрена совокупностью положений п.2 ст.1099, ст.ст. 1100, 1101, 15 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Поскольку ответчик допустил нарушение прав ФИО1, как потребителя, в ее пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000 руб. Данную сумму суд считает разумной и справедливой, с учетом всех установленных по делу обстоятельств.

Также суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", который составит 318541 руб. 88 коп.. 

На основании ст.ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя в размере 2 000 руб., поскольку подлинник доверенности представлен в материалы дела, расходы на представителя в размере 25 000 рублей, расходы по проведению экспертизы в размере 20 144 руб.. 

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование! в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 9570 руб. 83 коп.. 

руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 564 742 (пятьсот шестьдесят четыре тысячи семьсот сорок два) руб., неустойку в размере 62 341 руб. 75 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 318541 руб. 88 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 2 000 руб., расходы по экспертизе в размере 20 114 руб., а всего 1 002 739 руб. 63 коп. (один миллион две тысячи семьсот тридцать девять) руб. 63 коп..

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 9570 (девяти тысяч пятьсот семидесяти) руб. 83 коп.. 

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г.Владимира в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья подпись И.С. Рассадкина