РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

13 ноября 2018 года г. Тольятти 

Судья Ставропольского районного суда Самарской области Болохова О.В., при секретаре Нагиевой К.Р. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2614/2018 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 446678 рублей на срок 60 месяцев под 13,50 % годовых. При этом 46677 рублей 85 копеек из общей суммы кредита ФИО1 оплачены в связи с заключением с ООО СК "Сбербанк Страхование" договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком. ДД.ММ.ГГГГ истцом произведено полное погашение суммы кредита и процентов за пользование кредитными денежными средствами, в связи с чем отпала возможность наступления риска, который обеспечивался заключением договора страхования. ФИО1 обращался в Банк и в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" с заявлениями о возврате уплаченной за подключение к Программе страхования суммы. ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" разъяснено ФИО1, в связи с тем, что прошло боле 14 календарных дней с момента заключения договора страхования отсутствуют основания для возврата денежных средств. По мнению истца, бездействием ответчиком нарушены ее права как потребителя. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» часть страховой премии в размере 39661 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф ы размере 50 % от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 19838 рублей. В судебном заседании истец ФИО1 полностью поддержал исковые требования. Представитель ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - просит в иске отказать по основаниям, указанным в отзыве. Третье лицо ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии. Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО ««Сбербанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил Клиенту кредит сроком на 60 месяцев.

Банк предложил Клиенту принять участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья ДСЖ-2 (далее - Программа страхования).

Между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также - «Страхователь» или «Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

Услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении Банком в

порядке статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договора страхования в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заёмщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Приложением к данному соглашению являются Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из материалов дела, при заключении договора страхования ФИО2 получена достоверная и полная информация об условиях страхования, изложенных в заявлении на страхование и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика". Данное обстоятельство подтверждается его подписью в заявлении на страхование.

Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями.

В соответствии с п. 4.1. Условий страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право Застрахованного лица на отказ от указанной про граммы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования.

Условиями предусмотрено, несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица:

- заключен (данные уже переданы в СК реестром), но не прошло 14 дней – Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %;

- не заключен и не прошло 14 дней - Банк возвращает полную сумму;

- заключен и прошло 14 дней - Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного

погашения кредита).

В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица, до окончания, определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Соответственно, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием - «возможность наступления страхового случая отпала», так как договор страхования не прекратил свое действие. Из пункта 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.5 Условий участия в программе). Пунктом 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, предусмотрено, что возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 1) подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий; 2) подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. В силу п. 4.2 Условий если физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении него был заключен договор страхования, сумма денежных средств возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%. Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведено полное погашение суммы кредита и процентов за пользование кредитными денежными средствами, что подтверждается справкой о задолженности заемщика по состоянию на 24.07.2018г. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчика заявление с требованием возврате уплаченной за подключение к Программе страхования суммы, однако ДД.ММ.ГГГГ указанные заявления оставлены Банком и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" без удовлетворения. Проанализировав нормы действующего законодательства и положения кредитного договора и договора страхования, установив, что предоставление кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имел возможность отказаться от участия в Программе страхования, принимая во внимание, что в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ не содержится условий о возможности его расторжения страхователем в одностороннем порядке и возврате страховщиком страховой премии, следует отказать в удовлетворении заявленных ФИО1 требований о взыскании с ПАО "Сбербанк" страховой премии в размере 39661 рублей, поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхования и возврата уплаченной по договору страхования страховой премии. Поскольку в удовлетворении заявленных ФИО1 основных требований отказано, следует отказать также в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.194 – 214 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Самарский областной суд через Ставропольский районный суд.

Судья – 

Решение в окончательной форме изготовлено 19 ноября 2018 г.