Дело № 2-4/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Петухово 13 февраля 2019 года 

Петуховский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Александровой О.В.

при секретаре судебного заседания Гладковой Е.В., Ворониной А.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении договора кредитной карты, взыскании денежных средств, морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование исковых требований истец указал, что 27.07.2011 банк заключил с ответчиком договор кредитной карты № с лимитом задолженности 44000,00 руб. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 21.02.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 70157, 95 руб., из которых: сумма основного долга 44599,91 руб.; сумма процентов 16826,02 руб.; сумма штрафов 8732,02 руб. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 17.09.2017 по 21.02.2018 включительно, в размере 70157,95 руб., в счет уплаты государственной пошлины 2304, 74 руб.

ФИО1, не согласившись с требованиями АО «Тинькофф Банк», обратилась в суд со встречным исковым заявлением, в обоснование которого указала, что 27.07.2011 заключила договор кредитной карты с АО «Тинькофф Банк» с лимитом в 44000, 00 руб. Ежемесячный минимальный платеж, согласно условий возврата денежных средств и процентов за пользование кредитом, должен был составлять 2300,00 руб. До 22.06.2015 она получала счета-выписки и звонки из Банка о дате и размере платежа, затем были только звонки от Банка. Она неоднократно звонила в банк с просьбой выдать ей счет-выписку, но так и не выслали, объясняя, что сейчас все по электронной связи. За 2016 и 2017 года она не получила ни одной счет-выписки, не владела информацией по кредиту. Оплачивала кредит она по звонку из банка. В сентябре 2017, когда поступил звонок из банка, она сообщила, что прекращает выплаты по кредиту, пока не получит счет-выписку. Из иска узнала, что Банк увеличивал ей лимит денежных средств, ухудшая ее финансовое положение. Из расчетной ведомости, представленной банком, следует, что с нее брали плату за использование средств сверх лимита. Она оплачивала только минимальный платеж при лимите 44000,00 руб. Не согласна так же с тем, что банк взыскивал с нее штрафы. Последним днем платежа было 16 число каждого месяца, идет электронный платеж 2-4 часа, но банк, тем не менее, взыскал с нее штрафы. Так же она не согласна о выплаченных банку страховых платежах в размере 23269,00 руб. Она считала, что платит банку за страховку карты от мошенников и не знала, что можно отказаться от страховки. Считает, что банк нарушил п.5.1 Общих условий и не направлял ей счет выписку, чем нарушил ее права. Так же дважды увеличил лимит по своему усмотрению, изменив условия договора и поставив ее в затруднительное положение. Просит суд расторгнуть договор кредитной карты от 27.07.2011, взыскать с Тинькофф банка в ее пользу оплаченную ранее плату за программу страховой защиты в размере 23269,00 руб., сумму в размере 1160 руб., взысканную с нее сверх лимита, сумму штрафов в размере 1950 руб., так же в счет оплаты морального вреда 44000 руб., в счет оплаты госпошлины 1500 руб., всего взыскать с АО «Тинькофф Банк» в ее пользу 71879,00 руб. 

Представитель истца (ответчика по встречному иску) АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения против встречного иска ФИО1 

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями АО «Тинькофф Банк» не согласилась, на встречных требованиях настаивала в полном объеме.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца (ответчика по встречному иску) в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пп. 1.1-1.4 Устава АО «Тинькофф Банк» Банк является юридическим лицом, создан в соответствии с решением общего собрания учредителей от 10.08.1993 (протокол №1) с наименованием Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк», в соответствии с решением общего собрания акционеров от 15.05.1996 (протокол № 27) наименование организационно-правовой формы было приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк» (закрытое акционерное общество), в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров 15.09.2006 (протокол № 68) наименование банка изменено на «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (закрытое акционерное общество), в соответствии с решением единственного акционера от 16.01.2015 наименование банка было изменено на АО «Тинькофф Банк».

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 807-808 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. 809-810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы Банк», Тарифов по кредитным картам между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные системы» (ЗАО) был заключен договор кредитной карты № от 27.07.2011 с лимитом задолженности 44000, 00 руб. 

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в заявлении-анкете предложила «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) заключить договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом настоящего предложения и заключением договора, будут являться действия по активации кредитной карты и получение банком первого реестра платежей. Если в настоящем заявлении-анкете специально не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а так же поручает банку ежемесячно включать её в указанную программу удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами. Она подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в анкете-заявлении при полном использовании Лимита задолженности в 21000 рублей для совершения покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,3 % годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается. 

Из представленных Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум тарифный план 1.0 (приложение №1 к Приказу №100 от 24.09.2009) следует, что процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней составляет 0 % годовых. Годовая плата за обслуживание карты 590 руб. Комиссия за получение наличных средств 2,9 % годовых плюс 390 руб. Плата за предоставление услуги СМС- банк 39 руб. Минимальный платеж - 6 % от задолженности, мин. 600 руб. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб. 

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту - Общие условия) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор так же считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. 

Пунктом 2.4 Общих условий предусмотрено, что клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если клиент не изъявил желание активировать кредитную карту в течение 6 месяцев с даты выпуска. Банк вправе потребовать от клиента компенсации расходов на выпуск и доставку кредитной карты. 

Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.5 Общих условий). 

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3 Общих условий). 

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий). 

Согласно п.5.5 Общих условий неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении договора кредитной карты 27.07.2011 сторонами в индивидуальном порядке были согласованы все существенные условия договора, в том числе лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора и срок возврата кредита, валюта, в которой предоставляется кредит, процентная ставка в процентах годовых (Тарифный план: ТП 1.0), периодичность платежей заемщика по договору и порядок определения размера этих платежей, способы исполнения денежных обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, порядок определения размера штрафа и прочие условия.

В Тарифах Банк предоставил ответчику всю необходимую информацию о размере средств, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги, оказываемые в рамках договора.

Из представленных по делу доказательств следует, что ЗАО «Тинькофф кредитные системы Банк» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования в размере 44000,00 рублей.

ФИО1 получила и активировала кредитную карту, производила расходные операции с использованием кредитной карты путем снятия наличных денежных средств, что не оспаривалось ФИО1 в ходе рассмотрения дела. 

С момента получения Банком информации об операциях, совершенных с использованием кредитной карты, договор кредитной карты считается заключенным.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу др. лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами, что установлено в п. 1 ст. 310 ГК РФ. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий).

Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита (п. 7.5 Общих условий). 

Согласно п. 11.1 банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях предусмотренных настоящими общими условиями и /или действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а так же платах, штрафах и о размере задолженности по договору. 

Как усматривается из выписки по номеру договора № ФИО1 не вносила минимальный платеж с сентября 2017.

В связи с систематическим неисполнением клиентом своих обязательств Банк расторг с ФИО1 договор на основании п. 11.1 Общих условий путем выставления 21.02.2018 Заключительного счета, в котором банк информировал ФИО1, что сумма ее задолженности составила 70157,95 руб., из них: кредитная задолженность – 44599,91 руб., проценты – 16826,02 руб., штрафы – 8732,02 руб. 

Таким образом, ответчиком ФИО1 систематически не выполняются обязательства по договору кредитной карты. До настоящего времени обязательства по гашению кредита, уплате процентов за кредит не исполнены. 

Судом проверен представленный истцом по первоначальному иску расчет задолженности ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк». Указанный расчет суд признает правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного соглашения. 

Согласно указанному расчету, задолженность ФИО1 составляет в размере 70157,95 руб. из них: кредитная задолженность – 44599,91 руб., проценты – 16826,02 руб., штрафы – 8732,02 руб. 

Учитывая изложенное, требование АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты суд признает законным и обоснованным.

Ответчиком ФИО1 заявлен встречный иск о расторжении кредитного договора от 27.07.2011, договора от 14.08.2014 с АО «Тинькофф Банк», взыскании платы за оплаченную ранее за программу страховой защиты в размере 23269,00 руб., взысканную с нее сверх лимита сумму в размере 1160 руб., необоснованного штраф в размере 1950 руб., в счет оплаты морального вреда 44000 руб.

В соответствии с п. 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ч.4 ст.421 ГК РФ).

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор в установленной законом письменной форме с соблюдением положений ст. 432, 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованы. 

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п.76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с Условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» клиент банка автоматически становится участником Программы страхования. Условия Программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов. Участие в программе страхования является для заемщиков кредитов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с ТКС Банк (ЗАО).

Судом установлено, что при заключении договора кредитной карты от 27.07.2011 № ФИО1 выразила желание быть застрахованной по Программе страховой защиты заемщиков Банка, назначила Банк выгодоприобретателем, и поручила Банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату за страхование, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении-анкете на получение кредита. 

Договор кредитной карты от 27.07.2011 № условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, не содержит.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, ФИО1 от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. До обращения Банка в суд заемщик, получая счет-выписку, была уведомлена о сумме платы за Программу страховой защиты. Оплата страхового взноса производилась с ФИО1 в связи с выраженным на то её волеизъявлением и не противоречит действующему законодательству.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, ограничения заемщика в выборе страховой организации, в материалы дела не представлено.

Кроме того, при заполнении заявления-анкеты ФИО1 могла указать о несогласии с участием в программе страховой защиты, что было предусмотрено в данном документе.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Банк вправе, но не обязан отказать клиенту в совершении операций сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершаемым сверх лимита задолженности, осуществляются за счет кредита (п.6.2 Общих условий)

В силу п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), клиент обязуется уплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами. 

Тарифным планом: ТП 1.0 плата за использование денежных средств сверх лимита установлена в размере 390 рублей.

Таким образом, плата за использование денежных средств сверх лимита была согласована сторонами при заключении договора кредитной карты от 27.07.2011 №, взималась Банком с ФИО1 в размере, установленном договором.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, в материалы дела не представлено.

В соответствии с п. 330 ГК РФ на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени.

Согласно п. 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Размер штрафа (неустойки) за неоплату минимального платежа согласован сторонами при заключении договора от 27.07.2011, закону не противоречит.

Согласно Тарифному плану ТП 1.0, согласованному сторонами при заключении договора от 27.07.2011 № штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день.

Поскольку заемщик ФИО1 нарушала свои обязательства по уплате минимального платежа, у суда имеются основания для удовлетворения требований Банка о взыскании штрафа.

Начисление неустойки производилось Банком в порядке и в размере, предусмотренных договором.

Доказательств чрезмерности подлежащей взысканию неустойки ФИО1 суду не представила.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства с учетом ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что имело место волеизъявление ФИО1 на заключение кредитного договора, предусматривающего предоставление ей кредита именно на условиях, указанных в заявлении-анкете, при этом до момента подписания договора ей были известны все существенные условия договора, в т.ч. сумма кредита, размер подлежащих уплате процентов, полная стоимость кредита, вид и размер санкций за нарушение обязательств по договору. Она имела возможность не заключать договор на указанных условиях, имела возможность выбирать из предлагаемых банком условий и дополнительных необязательных услуг именно такие, которые её устраивали. 

Учитывая наличие у ответчика всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, действия Банка и заемщика по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы ФИО1.

Вместе с тем, ФИО1 в нарушение условий договора возврат кредита, а так же контроль за соблюдением лимита задолженности должным образом не производила. В счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком производились выплаты с просрочкой и в недостаточном размере. 

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, банк расторг кредитный договор 21.02.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, после чего начисление процентов и комиссий банком не производилось.

В связи с тем, что ответчиком (истцом по встречному иску) ФИО1 не было представлено суду доказательств наличия вины Банка и причинения ей какого-либо вреда, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных требований ФИО1 о расторжении договора кредитной карты, взыскании денежных средств, морального вреда,

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2034,74 руб. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении договора кредитной карты, взыскании денежных средств, морального вреда отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 27.07.2011 за период с 17.09.2017 по 21.02.2018 в размере 70157 (семьдесят тысяч сто пятьдесят семь) рублей 95 копеек, из которых: 44599 руб. 91 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 16826 руб. 02 коп. - просроченные проценты, 8732 руб. 00 коп. - штрафные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате госпошлины в сумме 2304,74 руб. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18.02.2019.

Судья О.В. Александрова