Дело № 2-1980/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2017 года .... 

Центральный районный суд .... края в составе:

председательствующего Л.А. Аникина,

при секретаре ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее- Банк) обратился в суд к ФИО2 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование требований указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 102 712,88 руб. под 34,8 % годовых, сроком на 36 месяцев. Банк в полном объеме выполнил обязательства, предусмотренные кредитным договором. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 10 127,6 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженности не погасил. 

На основании изложенного просил, взыскать с ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 114 721,27 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 494,43 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении гражданского дела без его участия. 

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель ответчика в судебном заседании против заявленных истцом требований возражала, предоставив мотивированный отзыв. Дополнительно пояснила, что ответчик не вносит платежи в связи с несогласием с позицией Банка, в адрес Банка направлялись письма, в которых ФИО2 просил предоставить ему полный расчет процентов, указанных для выплаты задолженности и обоснование этих процентов ставке рефинансирования Центробанка России и законодательству РФ, уведомление об отзыве согласия на обработку персональных данных третьим лицам. Ответ на указанный письма Банк не представил, чем нарушил условия договора, ущемил права ФИО2 Представленная в материалы дела выписка по счету составлена таким образом, что не ясно какую сумму ответчик обязан уплатить. Банк не предоставил доказательств выдачи кредита.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением в котором просил предоставить ему потребительский кредит на сумму 102 712, 88 руб. на срок 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с правом досрочного возврата.

При этом, ознакомившись с Условиями кредитования, ФИО2 своей подписью подтвердил согласие с условиями договора потребительского кредита.

Факт исполнения банком обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету ....

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении, графике платежей, Условиях кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, с которыми ответчик ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с индивидуальными условиями договора на имя ответчика Банком открыт счет №, на который зачислен кредит в сумме 102 712, 88 руб.

Довод ответчика, о том, что Банк не предоставил доказательства выдачи кредита не находит своего подтверждения. 

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ. 

Заключенный между сторонами договор содержит все существенные условия, соответствует закону.

Так же ФИО2 обратился с заявлением о включении его в программу добровольного страхования. Подтвердил свое согласие на страхование подписью. Уведомлен, что участие в Программе страхования является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в данной Программе. 

В заявлении о предоставлении кредита ответчик выразил согласие включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Плата за включение в программу страховой защиты заемщика предусмотрена в размере 0,69% руб. от суммы потребительского кредита, умноженного на количество месяцев кредита. Оплата производится в дату заключения договора за счет кредитных средств. 

Ответчик, ознакомившись с Условиями кредитования, получив на руки экземпляр заявления-оферты и Условий кредитования, что подтверждается его подписью в заявлении-оферте, обратился к ответчику с заявлением, в котором выразил согласие на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору добровольного страхования, заключенному между Банком и АО «МетЛайф». 

При этом выгодоприобретателями по договору страхования являются: по страховым случаям смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания – Банк до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору; после полного исполнения обязательств по кредитному договору – ответчик, а в случае его смерти – его наследники. 

Также в заявлении указано, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия Банка. Заемщик понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность; участие в Программе добровольного страхования по договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении заемщику кредита. Заявление подписано лично ответчиком.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия кредитования физических лиц на потребительские цели, с которыми истец был ознакомлен, о чем указано в его заявлении-оферте. Согласно указанным Условиям, истцом заключается кредитный договор с присоединением к групповой Программе страховой защиты заемщика с компенсацией расходов банка, предусмотренных договором добровольного страхования.

Согласно п. 17 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо подписать заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, договор страхования жизни физического лица - заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Как следует из заявления ФИО5, ответчик получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка. 

В заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты указано, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. 

В заявлении о предоставлении кредита, подписанном ответчиком, указана полная стоимость кредита, в которую включена сумма страхования. 

Согласно п. 5.2 заявления о предоставлении потребительского кредита, ответчик просит банк предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности:

- первым траншем в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, направить на ее уплату;

- вторым траншем оставшуюся сумму кредита направить по указанным реквизитам. 

В данном пункте стоит отметка «согласен» о том, что вышеуказанный способ получения кредита является выбором ответчика. 

Согласно п. 5.1 заявления о предоставлении кредита, ответчиком поставлена 

Приведенные правовые нормы и фактические обстоятельства свидетельствуют о том, что представленный кредитный договор, не содержит сведений о том, что страхование жизни и здоровья имело целью обеспечение принятых истцом обязательств.

При таких обстоятельствах довод ответчика о том, что п.17 индивидуальных условий договора является недействительным, судом отклоняется. 

Из материалов дела следует, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплату в сумме 10 127,60 руб.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 3.10 Условий суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; 2) на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; 3) на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); 4) на уплату начисленных (текущих) процентов; 5) на уплату суммы кредита (части кредита); 6) на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты/ на уплату платы за включение в программу добровольной страховой защиты (при желании Заемщика); 7) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; 8) за уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата (части кредита).

Таким образом, очередность списания, установленная в тарифах банка, не противоречит закону. 

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 114 721,27 руб., из них просроченная ссуда 101 330,75 руб., просроченные проценты 6 057,79 руб., проценты по просроченной ссуде 457,32 руб., неустойка по ссудному договору 6 540,43 руб., неустойка на просроченную ссуду 259,98 руб., комиссия за смс- информирование 75 руб.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, судом проверен и признан верным, контррасчета задолженности ответчиком не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 494,43 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 114 721 руб. 27 коп., расходы по уплате государственной пошлины 3 494 руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в ....вой суд через Центральный районный суд .... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.А.Аникина