Дело №2-287/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2019 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе: судьи Янченкова С.М., при секретаре Олейниковой М.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

Истец обратился в суд настоящим иском ссылаясь на то, что 18.12.2015 г. между ЗАО «РН Банк» (09.12.2014 г. в ЕГРЮЛ была внесена запись об изменении наименования ЗАО «РН Банк» на АО «РН Банк») и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № ..., согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 413335 рублей 45 копеек для приобретения автомобиля RENAULT LOGAN, Срок возврата - не позднее 24.06.2019 г. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением № 3. Строкой 4 Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом Ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 10,2 % годовых. В силу строки 6 п. 1 Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится Заемщиком ежемесячно по 10 числам месяца.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается платежными поручениями, выписками по счету и расчетом задолженности, однако, Заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в установленный договором срок не исполнил.

В порядке согласованном между сторонами была начислена неустойка из 0,1 % (строка 12 п. 1 Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по Кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 168 012,45 руб., из которых: просроченный основной долг – 142 938,16 руб., проценты за пользование кредитом – 6 963,68 руб., неустойка – 18 110,61 руб.

Исполнение обязательств по кредитному договору № ... от 18.12.2015 г. обеспечивается залогом автомобиля (п. 3.1 Индивидуальных условий): RENAULT LOGAN, Идентификационный номер: № ...; 2015 г.в. и приобретаемый залогодателем в собственность на основании договора купли-продажи № № .../3 от 12.12.2015 г.

Письмом от 19.09.2018 г. Банк направил в адрес Ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита, которая была оставлена без ответа.

Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 493755 руб., но в соответствии с п. 6.6. Приложения № 3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 24 месяцев со дня заключения Кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 65% от залоговой стоимости, что составляет 320940,75 руб.

27.04.2018 г. Истец внес запись в реестр залогов движимого имущества под номером № ...879. Данный факт подтверждается наличием записи на официальном сайте реестра залогов.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 168 012,45 руб., из которых: просроченный основной долг – 142 938,16 руб., проценты за пользование кредитом – 6 963,68 руб., неустойка – 18 110,61 руб. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 10560,25 руб.

Так же истец просил обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога автомобиль: RENAULT LOGAN; Идентификационный номер: № ...; 2015 г.в.

Представитель истца, будучи извещенный о дате рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что 18.12.2015 г. между ЗАО «РН Банк» (09.12.2014 г. в ЕГРЮЛ была внесена запись об изменении наименования ЗАО «РН Банк» на АО «РН Банк») и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № ..., согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 413335 рублей 45 копеек для приобретения автомобиля RENAULT LOGAN, Срок возврата - не позднее 24.06.2019 г. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением № .... Строкой 4 Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом Ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 10,2 % годовых. В силу строки 6 п. 1 Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится Заемщиком ежемесячно по 10 числам месяца.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается платежными поручениями, выписками по счету и расчетом задолженности, однако, Заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в установленный договором срок не исполнил.

В порядке согласованном между сторонами была начислена неустойка из 0,1 % (строка 12 п. 1 Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по Кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 168 012,45 руб., из которых: просроченный основной долг – 142 938,16 руб., проценты за пользование кредитом – 6 963,68 руб., неустойка – 18 110,61 руб.

Исполнение обязательств по кредитному договору № ... от 18.12.2015 г. обеспечивается залогом автомобиля (п. 3.1 Индивидуальных условий): RENAULT LOGAN, Идентификационный номер: № ...; 2015 г.в. и приобретаемый залогодателем в собственность на основании договора купли-продажи № Р20151212/3 от 12.12.2015 г.

Письмом от 19.09.2018 г. Банк направил в адрес Ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита, которая была оставлена без ответа.

Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 493755 руб., но в соответствии с п. 6.6. Приложения № 3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 24 месяцев со дня заключения Кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 65% от залоговой стоимости, что составляет 320940,75 руб.

27.04.2018 г. Истец внес запись в реестр залогов движимого имущества под номером № ...879. Данный факт подтверждается наличием записи на официальном сайте реестра залогов.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчиком не исполняются условия договора у истца возникло право требовать досрочного исполнения договора, возврата суммы займа и договорных процентов. В связи с чем исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению. 

Исковые требования в части взыскания с ответчика неустойки суд считает подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

С учетом соразмерности последствиям нарушения ответчика обязательств по возврату суммы займа суд считает необходимым снизить размер неустойки до 2000 руб., отказав в остальной части ее взыскания.

Рассматривая исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, как установлено частью 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ). 

Таким образом, п. п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ, не отменяя закрепленного в п. 1 этой же статьи ГК РФ общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ. По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса

Поскольку заключенным между сторонами договором определена стоимость предмета залога и указанная стоимость никем не оспорена, суд считает требования в указанной части подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «РН Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «РН БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 151 901,84 руб., из которых: просроченный основной долг – 142 938,16 руб., проценты за пользование кредитом 6 963,68 руб., неустойка 2000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 560,25 руб.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога автомобиль RENAULT LOGAN; Идентификационный номер: № ...; 2015 года выпуска.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29.01.2019г.

Судья: