№ 2-1358/2019

Решение

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе: 

председательствующего Куц Е.В., 

при секретаре Мельниченко А.Е.,

с участием ответчика ФИО1, представителей ответчика ФИО2, ФИО3, действующих на основании устного ходатайства, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору 

<

***> от 03 октября 2008 года в сумме 80045 руб. 46 коп. Истцом также заявлено требование о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2601 руб. 36 коп.

В обоснование иска указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк»/Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик/Должник) заключили Кредитный договор 

<

***> от 03 октября 2008 года (далее - Кредит/Кредитный договор) в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере - 60000 руб. 00 коп., а Должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») заключили Договор уступки прав требования (цессии) № года (далее - Договор уступки прав), в соответствии с которым, права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № 1 к Договору уступки прав и являющемся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору 

<

***> от 03 октября 2008 года было передано ООО «АФК».На основании вышеизложенного ООО «АФК» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора 

<

***> от 03 октября 2008 года, в полном объеме. По состоянию на 01.02.2017 г. составляет 80045 руб. 46 коп. (с учетом оплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору после переуступки права требования, согласно выписке из лицевого счета ООО «АФК» в сумме 100 руб. 43 коп.)

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик, его представители, в судебном заседании иск не признали по основаниям, изложенным в отзыве на иск, ходатайствовали о применении срока исковой давности, просили отказать в удовлетворении иска. 

Представитель третьего лица, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя третьего лица, надлежащим образом извещенных о времени месте судебного разбирательства.

Изучив материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 811 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч.2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 

03.10.2008 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили договор об использовании карты 

<

***>, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере – 30 000 руб. 00 коп., а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере, что подтверждается выпиской/справкой по счету.

Согласно тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», процентная ставка по кредиту составляет 28% годовых, минимальный ежемесячный платеж 6% от лимита овердрафта. Также предусмотрено начисление штрафов, комиссия за необоснованную рекламацию – 250 рублей, неустойка за просрочку уплаты 

Судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами надлежащим образом не выполнил, в связи с чем, образовалась задолженность, которая согласно предоставленному истцом расчету составляет 80045,46 рублей, из которых 59935,17 рублей - сумма основного долга, 5720,78 – проценты, 6106,57 рублей – сумма комиссий, 7000 рублей – штрафы. 

20.04.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО "АФК" был заключен договор уступки прав требования (цессии) № 49200415, в соответствии с которым цессионарий принял права требования цедента по имеющим просроченную задолженность соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита/договорам автокредитования в объеме и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанными в приложении N 1 к договору, в том числе право требования по кредитному договору 

<

***> от 03 октября 2008 года.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по договору о карте суд принимает во внимание, что в соответствии со статьей 386 ГК РФ должник сохраняет по отношению к новому кредитору все свои возражения, которые он имел к прежнему кредитору.

Условиями договора 

<

***> предусмотрено, что минимальный ежемесячный платеж составляет 1500 рублей. Платежный период начинается с 1 числа каждого месяца, срок уплаты ежемесячного платежа - не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода.

Как следует из Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся составной частью кредитного договора срок предоставления потребительского кредита – 30 дней по каждому платежу, п. 1.2.2. 

03.07.2010 ответчиком совершена последняя операция по снятию денежных средств в сумме 1000 рублей. 

25.08.2010 ответчику выдан кредит по последнему траншу в сумме 100 рублей.

29.07.2010 ответчиком осуществлен последний платеж в счет погашения кредита в сумме 3000 рублей. 

Истец указывает, что истцом в счет погашения задолженности по кредитному договору после переуступки права требования, согласно выписке из лицевого счета ООО «АФК» внесена сумма в сумме 100 руб. 43 коп.

Однако, доказательств того, что ответчик совершил платеж в размере 100 рублей 43 копейки 14.12.2016 не представлено, выписка из лицевого счета ООО «АФК» не отражает указанный платеж. 

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности. 

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств. 

Как усматривается из представленного истцом расчета по кредитному договору, а также выписки по счету последний платеж в счет исполнения обязательств ответчиком произведен 29.07.2010.

Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал 29.07.2010, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности в полном объеме, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с 29.07.2010. 

До вынесения судебного приказа истек срок 1 год 2 месяца 22 дня.

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

***>.

11.11.2016 вынесен судебный приказ.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Орджоникидзевского района г.Уфы от 11.11.2016 судебный приказ от 21.10.2011, отменен. 

С 11.11.2016 срок исковой давности продолжил течение. 

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес суда лишь 17.03.2019. 

С 29.07.2010 по 21.10.2011, с 11.11.2016 по 17.03.2019 срок составил 3 года 6 месяцев 28 дней.

Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен. При этом ходатайство о восстановлении пропущенного срока на обращение с настоящими исковыми требованиями в суд с указанием обстоятельств, объективно препятствовавших предъявлению иска в пределах срока исковой давности, истцом не заявлялось.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Также суд отмечает, что пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусмотрено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно выписке из ЕГРЮ, представленной истцом, ООО “Агентство финансового контроля” не имеет лицензии на осуществление банковских операций.

Данные обстоятельства не оспариваются истцом, в иске ООО “Агентство финансового контроля” указывает, что условие уступки банком прав требования к любому лицу, в том числе не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, согласовано при заключении договора.

Истцом к иску приложены Типовые условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, на содержание которых истец ссылается в обоснование согласования сторонами кредитного договора права банка уступать право требования по договору любым лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Как следует из Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в нем содержится условие, наделяющее банк правом полностью или частично уступить свои права и обязанности по договору любому третьему лицу без дополнительного согласия с заемщиком (п. 6 договора). 

Однако доказательства того, что данные Типовые условия были приняты ответчиком при заключении кредитного договора с ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк”, в деле отсутствуют. Представленные же истцом Типовые условия не содержат отметки об ознакомлении с ними ответчика при заключении договора. 

Заявление на выпуск карты от 03.10.2008 не содержит согласие заемщика на уступку прав требования иным лицам. 

Согласно п.1 ст. 13 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Согласно ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Таким образом, положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ к спорным правоотношениям не применяются, так как кредитный договор заключен 03.10.2008.

Доказательств обращения ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору от 03.10.2008 и вынесения решения об удовлетворении указанных требований не представлено. 

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании о взыскании долга по кредитному договору 

<

***> от 03 октября 2008 года в сумме 80045 руб. 46 коп подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2601 руб. 36 коп., возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору №2742407669 от 03.10.2008 в размере 80 045 рублей 46 копеек, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение рдного месяца со дня вынесения мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Томска.

Судья: