Дело № 2-142/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Москаленки Омской области 18 апреля 2019 года 

Москаленский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Яновича Д.Н.,

при секретаре Касьянчук А.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3, ФИО2 об установлении круга наследников, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к наследнику ФИО5 об установлении круга наследников, взыскании долга по кредитному договору в размере 136568 рублей 90 копеек и судебных расходов в виде государственной пошлины в сумме 3931 рубль38 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором (в виде акцептованного заявления оферты) №, заключенным между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО4, последнему был предоставлен кредит на сумму 65789,47 рублей под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое являлось его правопреемником. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). В период пользования кредитом, заемщик в нарушение п.п. 4.1 Условий кредитования допускал просрочку оплаты, нарушая график платежей. По состоянию на 15 ноября 2018 года имеется задолженность заемщика в размере 136568 рублей 90 копеек, из которых просроченная ссуда – 63762 рубля 03 копейки, просроченные проценты – 20099 рублей 86 копеек, неустойка за просрочку уплаты кредита 21413 рублей 15 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов – 31293 рубля 86 копеек. ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора нотариусу ФИО10 Получен ответ, что заведено наследственное дело к имуществу ФИО4, иной информации о наследниках, составе наследственного имущества не сообщается.

В ходе рассмотрения дела в суде было установлено, что наследниками ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, являются его дети ФИО1, ФИО2, ФИО3, которые были привлечены судом к участию в деле в качестве соответчиков. Указанная истцом первоначально в качестве ответчика ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, против вынесения решения в заочном порядке не возражает.

Ответчики ФИО1, ФИО3, ФИО2 в судебное заседание не явились, почтовое отправление возвращено в суд с пометкой «истек срок хранения», что суд счел надлежащим уведомлением.

Представитель ответчика ФИО6, назначенный попечителем в отношении несовершеннолетней ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал частично, просил применить срок исковой давности, снизить размер неустойки и вычесть выплаты по договору страхования.

Представитель третьего лица отдела опеки и попечительства управления образования администрации Москаленского муниципального района Омской области ФИО7 в судебном заседании выступление представителя ответчика ФИО2 - ФИО6 поддержала, поскольку оно соответствует интересам несовершеннолетней ФИО2

Изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен договор о потребительском кредитовании в виде акцептованного Заявления-оферты №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику потребительский кредит в сумме 65789,47 рублей на срок 60 месяцев под 33 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, внести плату за него и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме (л.д. 10-15). 

Из требований статьи 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 330-331 ГК РФ в случае просрочки исполнения обязательств заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере, определенном договором или законом.

Согласно п.п. 4.1.1 и 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию, плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании. Согласно п. 6.1. и 6.2. Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. В случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора о потребительском кредитовании. Согласно п. 5.2.1 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. 

В соответствии с Договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ размер минимального ежемесячного платежа по кредиту составлял 2251,32 руб. Разделом Б договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора: заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени за рушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Согласно разделу Г договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик исполняет обязательства по договору путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе В, через кассу или устройство самообслуживания банка; путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет, указанный в разделе В.

С условиями кредитования ФИО4 был ознакомлен, на что указано в пункте 1 заявления-оферты договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и подтверждается его подписями.

В нарушение условий данного договора, по состоянию на 15 ноября 2018 года имеется задолженность в размере 136568 рублей 90 копеек, из которых просроченная ссуда – 63762 рубля 03 копейки, просроченные проценты – 20099 рублей 86 копеек, неустойка за просрочку уплаты кредита 21413 рублей 15 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов – 31293 рубля 86 копеек. Данная информация подтверждается расчетом задолженности (л.д. 6-7), а также выпиской по счету ФИО4 по состоянию на 15 ноября 2018 года (л.д. 8). 

Согласно актовой записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 скончался ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25)

Из сообщения акционерного общества «Страховая компания «МетЛайф» от 16.04.2019 следует, что в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть» является ПАО «Совкомбанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. Задолженностью застрахованного лица является: задолженность застрахованного лица перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления Страховой выплаты как фактический невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате застрахованным лицом за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредитному договору. Задолженность застрахованного лица определяется, в том числе из остатка его ссудной задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по соответствующему кредитному договору, независимо от срока возврата кредита (графика платежей) по такому договору. Размер задолженности ФИО4 перед ПАО «Совкомбанк» на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ по графику платежей составил 27529 рублей 87 копеек. ДД.ММ.ГГГГ АО «Страховая компания «МетЛайф» приняло решение о выплате страхового возмещения на реквизиты ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности ФИО4 в размере 100 % задолженности, а именно 27529 рублей 87 копеек. Согласно ст. 6 п. 6.3. Договора № от ДД.ММ.ГГГГ действие договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» или досрочно по следующим основаниям: 6.3.1. исполнение Страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление страховой выплаты в размере установленной договором страховой выплаты. 

Однако из материалов дела следует, что просроченная задолженность возникла 26.10.2013 года. 

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрена ответственность наследников по долгам наследодателя. Кредитор наследодателя вправе предъявить требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу положений абз. 1 ст. 1112, абз. 2 ч. 1 ст. 1175 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из свидетельства о праве на наследство по закону, следует, что наследниками после смерти умершего ФИО4 являются: ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, попечителем которой приказом управления образования администрации Москаленского муниципального района Омской области № ОП от ДД.ММ.ГГГГ назначен ФИО6 (л.д. 62), ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Общая стоимость унаследованного имущества составляет 328832 (триста двадцать восемь тысяч восемьсот тридцать два) рубля 48 копеек.

Представителем ответчика ФИО6 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и снижении размера неустойки.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ст. 204 ГК РФ).

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 № 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа; в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления).

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Анализируя представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, заключенного между банком и ФИО4, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа 25 числа каждого календарного месяца в размере 2251,32 руб. 

Поскольку по указанному кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических платежей. Соответственно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен или определен моментом востребования. 

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Срок исковой давности по указанному кредитному договору должен исчисляться с 28.11.2015, так как исковое заявление о взыскании задолженности направлено в Москаленский районный суд Омской области 28.11.2018. 

Таким образом, подлежит применению положение о пропуске исковой давности в отношении платежей, срок которых наступил до 28.11.2018 (согласно графику все платежи до 25.11.2015 включительно), а с 29.11.2015 подлежат взысканию согласно условиям договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Учитывая, что истцом не представлено расчета задолженности с учетом применения сроков исковой давности, суд при расчете задолженности исходит из условий кредитного договора и графика осуществления платежей, являющегося неотъемлемой частью такого договора.

При таких обстоятельствах судом установлено, что ФИО4 в нарушение установленных периодов внесения ежемесячных платежей предусмотренных графиком погашения кредита, нарушил срок внесения платежей в счет погашения кредита и процентов по нему, в связи с чем образовалась задолженность по его ссудному счету по указанному договору и истец обоснованно потребовал от наследников сумму задолженности по кредиту и понесенные расходы, начиная с 29.11.2015 до даты смерти заемщика. 

Исходя из графика ежемесячных платежей, задолженность по кредитному договору с 29.11.2015 до даты смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ составляет: ежемесячный платеж 2251,32 руб. х 16 мес. = 36021 рублей 12 копеек, из них сумма основного долга – 19124 рубля 83 копейки, сумма процентов – 16896 рублей 29 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан оплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ч. 1 ст. 333 ГК РФ). Таким образом, неустойка в силу ст. 333 ГК РФ по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора.

Разделом Б договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора: заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени за рушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Указанный размер неустойки является действенным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, однако как мера имущественной ответственности должника явно превосходит последствия его просрочки в возврате денег.

Суд в целях соблюдения баланса законных прав и интересов сторон, учитывая продолжительность срока неисполнения заемщиком обязательства по вышеуказанному договору займа, то, что ответчиком в период пользования кредитом была выплачена частично сумма в погашение кредита, обстоятельства дела (смерть заемщика и принятие ответчиками наследства), оценив соразмерность предъявленной к взысканию с ответчиков суммы неустойки последствиям неисполнения обязательства, полагает, что ответственность, установленная в вышеуказанном кредитном договоре является чрезмерно высокой, и считает необходимым, применив положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки до 10000 рублей. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчики не оспаривали заключение кредитного договора их отцом ФИО4 и принятие наследства после его смерти, размер принятого ими наследства превышает исковые требования. 

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию 46021 рублей 12 копеек, из них сумма основного долга – 19124 рубля 83 копейки, сумма процентов – 16896 рублей 29 копеек, неустойка - 10000 рублей. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5) подтверждается факт оплаты ПАО «Совкомбанк» государственной пошлины в размере 1965,69 рублей. 

Поскольку исковые требования судом удовлетворены частично, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1581 рубля (копейки округляются в соответствии с НК РФ), по 527 рублей с каждого. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3, ФИО2 об установлении круга наследников, взыскании долга по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46021 (сорока шести тысяч двадцати одного) рублей 12 копеек, из них сумма основного долга – 19124 рубля 83 копейки, сумма процентов – 16896 рублей 29 копеек, неустойка - 10000 рублей. 

Взыскать с ФИО1, ФИО3, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере по 527 (пятьсот двадцать семь) рублей с каждого. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Омского областного суда с подачей жалобы через Москаленский районный суд Омской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья подпись Д.Н. Янович

"КОПИЯ ВЕРНА"

подпись судьи ______________________

___________________________________________________

(Наименование должности работника аппарата суда)

_____________________________

(инициалы, фамилия)

«_____»_________________20_____ г.

№