№2-255/2021

УИД 22RS0037-01-2021-000296-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2021 года с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе: 

председательствующего - судьи Ждановой С.В., 

при секретаре Калугиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с наследодателем,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2, взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 520489 руб. 96 коп., в том числе: просроченный основной долг – 299364 руб. 39 коп., просроченные проценты – 221125 руб. 57 коп., а также судебных расходов в сумме 14404 руб. 90 коп.

В обоснование иска указали, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 411600,00 руб. на срок 60 мес. под 22, 8 % годовых. 

В соответствие с п.п. 3.1-3.2 Общих условий договора кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему на исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 520489 руб. 96 коп.

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Предполагаемому наследнику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени не исполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, попросил дело рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивает и просит его удовлетворить в заявленных размерах.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыла, уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без е участия, с исковыми требованиями не согласна.

Представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание не прибыла, уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с исковыми требованиями не согласна, просила в иске отказать в связи с пропуском банком срока исковой давности и злоупотреблением правом, поясняла суду, что банк узнал о смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ, в суд обратился только в марте 2021 года, спустя более чем три года, наследник ФИО1 от банка уведомлений не получала, обращалась сама за кредитом, который ей был одобрен, при этом задолженности у нее не было выявлено. Кроме того, ФИО1 неоднократно обращалась в страховую компанию с заявлениями о наступлении страхового случая, однако, ответа так и не получила.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не прибыл, уведомлены надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела, между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор 

<

номер>. Согласно п. 1 кредитного договора сумма кредита составляет 411600 руб. В силу п. 2 указанного договора срок возврата кредита – по истечении 60 мес. с даты его фактического предоставления. Процентная ставка по кредиту составила 22,80% годовых. Аннуитетный платеж, как следует из п. 6 кредитного договора, составил 11555 руб. 95 коп., последний платеж – 11634 руб. 01 коп. 

Текущий платеж по кредиту поступил ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем платежи не поступали.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету 

<

номер> составляет 520489 руб. 96 коп., в том числе: просроченный основной долг – 299364 руб. 39 коп., просроченные проценты – 221125 руб. 57 коп.

В соответствие со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В соответствии с пунктом 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811 п.2 Гражданского кодекса Российской Федерации установила последствия нарушения заемщиком договора займа, а именно: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствие с п.п. 3.1-3.2 Общих условий договора кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 520489 руб. 96 коп., в том числе: просроченный основной долг – 299364 руб. 39 коп., просроченные проценты – 221125 руб. 57 коп. 

В соответствии с представленным суду свидетельством о смерти, ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В соответствии со ст. ст. 1141, 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

Наследником первой очереди, как следует из сообщения нотариуса Павловского нотариального округа 

<

...> является супруга наследодателя ФИО1, которая приняла наследство.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Согласно п.2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Как следует из п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В силу п.1 ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии с п.4 ст.1151 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Из материалов наследственного дела 

<

номер> усматривается, что ФИО1 выданы: свидетельство о праве собственности на автомобиль Лада 

<

номер>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, стоимостью 87000 руб., ? доля в праве собственности на автомобиль входит в состав наследственного имущества, свидетельство о праве на наследство на ? долю земельного участка по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость которого равна 80403, 23 руб., свидетельств о праве на наследство на ? долю жилого дома по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость которого равна 238022,53 руб., также свидетельство о праве на наследство по закону на денежные средства, находящиеся на хранении на счетах ПАО Сбербанка.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно представленному истцом заключению 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость ? доли земельного участка общей площадью 2529 кв. м. по адресу: 

<

адрес> составляла 81000, 00 руб., рыночная стоимость ? доли жилого дома, общей площадью 89,8 кв. м. по адресу: 

<

адрес>, составляла 398000, 00 руб.

Стороной ответчика рыночная стоимость перешедшего к наследнику недвижимого имущества не оспаривалась.

Указанный расчет задолженности, образовавшейся у ФИО2, ответчиком ФИО1 не оспорен. Стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику, превышает размер задолженности.

Доводы ответчика о том, что смерть заемщика является страховым случаем, опровергаются поступившими по судебному запросу материалами страхового дела, согласно которым на ее неоднократные обращения в страховую компанию с заявлениями о наступлении страхового случая были даны ответы, что ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-3/1511, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования. Страховщик данное событие страховым случаем не признал и в выплате страхового возмещения отказал со ссылкой на наличие на момент заключения договора страхования у застрахованного лица установленной иной формы острой ишемической болезни сердца, что является исключением из страхового покрытия в связи с наступлением смерти ФИО2 не в результате несчастного случая, а в результате заболевания, о чем он был предупрежден до подписания договора.

Рассмотрев заявление стороны ответчика о злоупотреблении истцом своим правом, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке (пункт 1).

Исходя из представленных документов, учитывая факт неоднократного обращения ответчика в страховую компанию, ФИО1 о наличии долговых обязательств ФИО2 было известно, с момента открытия наследства до настоящего времени ответчик исполнения по кредитному договору не производила, в связи с чем доводы о намеренном без уважительных причин длительном не предъявлении требований, не подтверждаются обстоятельствами дела, признаки злоупотребления правом со стороны истца отсутствуют.

Ответчик просит также применить срок исковой давности по заявленным требованиям.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности - три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Обязанность по возврату кредита и уплате процентов, возникла из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и его личного участия не требует, поэтому перешла к ответчику как наследнику ФИО1 в порядке универсального правопреемства.

При этом сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Учитывая, что последний текущий платеж по кредитному договору был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, а банк с указанным исковым заявлением обратился ДД.ММ.ГГГГ, то банк имеет право на взыскание задолженности в пределах трехлетнего срока исковой давности, то есть, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, суд исковые требования удовлетворяет в части и взыскивает с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> в размере 474266 руб. 16 коп., в том числе: просроченный основной долг – 274460 руб. 26 коп., просроченные проценты – 198805 руб. 90 коп. 

В удовлетворении остальной части иска суд отказывает.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу ч. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ФИО1 требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом не позднее ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора. Данное требование ответчиком не исполнено. Между тем, нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка, в связи с чем суд расторгает кредитный договор № 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2, наследником и правопреемником которого в силу закона является ФИО1

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 13658 руб. 48 коп. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2, наследником и правопреемником которого в силу закона является ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по долгам наследодателя ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору 

<

номер>, в общей сумме 474266 руб. 16 коп., в том числе: основной долг – 274460 руб. 26 коп., просроченные проценты – 198805 руб. 90 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 13658 руб. 48 коп., всего взыскать 487924 руб. 64 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья С.В. Жданова

Мотивированное решение изготовлено 24 июня 2021 года.