УИД № 42RS0033-01-2019-002148-22 (2-1195/2019)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мокина Ю.В.,

при секретаре Терещенко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске 

11 декабря 2019 года

гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – кредитный договор).

Свои исковые требования мотивировал тем, что решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть объявлена ДД.ММ.ГГГГ) по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (АО) (далее - Банк) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит на потребительские нужды в сумме 129 280,11 руб. сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Стороны договорились о том, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту составляет 38,62% годовых, на оставшийся срок – 19,10% годовых. Кредит был предоставлен заемщику путем зачисления суммы кредита на её счет, факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами. В связи с частичным погашением ответчиком задолженности по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком составляет 199 219,29 руб., в том числе: 125 639,46 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 40 626,40 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 32 953,43 руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На основании ст.ст. 309, 330, 348, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 199 219,29 руб., проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Также просит взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 5 184 руб.

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - ФИО2, действующая по доверенности (л.д. 7-8), в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать полностью за необоснованностью, поддержала письменные возражения на иск (л.д. 225-226), в которых указала, что в период с ДД.ММ.ГГГГ она ежемесячно вносила платежи в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом. С ДД.ММ.ГГГГ платежи вносились ею в ООО «ФИО3» в соответствии с полученным уведомлением об уступке прав требований по договору цессии (уступки прав требования) б/н от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «ФИО3». С ДД.ММ.ГГГГ платежи вносились ею в ООО МКК «Тиара» в соответствии с полученным уведомлением об уступке прав требований по договору цессии №/ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «ФИО3» и ООО МКК «Тиара». ДД.ММ.ГГГГ она досрочно погасила сумму задолженности по кредитному договору, оплатив в ООО МКК «Тиара» остаток задолженности в размере 99 063,02 руб. Считает, что она полностью надлежащим образом исполнила свои обязательства по кредитному договору, оснований для удовлетворения требований не имеется. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО4, действующая на основании письменного заявления ФИО1 о допуске к участию в деле в качестве представителя в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ (л.д. 51), просила в иске отказать полностью за необоснованностью, поддержала письменные возражения ответчика по тем же основаниям.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО «ФИО3» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не сообщил суду о причинах неявки, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО МКК «Тиара» - ФИО5, действующий по доверенности (л.д. 201), в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» (АО) уступил права требования по кредитному договору № в пользу ООО «ФИО3», ДД.ММ.ГГГГ ООО «ФИО3» уступило права требования по данному кредитному договору ООО МКК «Тиара», которое являлось надлежащим кредитором и получало фактические оплаты от ФИО1 по договору: от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 196,08 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 196,08 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 300,00 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 300,00 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 300,00 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 99 063,02 руб. Таким образом, истцом обязательства по кредитному договору за указанный период исполнялись надлежащим образом. Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А46-6974/2017 договор цессии (уступки права) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «СИБЭС» и ООО «ФИО3», признан недействительным. Постановлением Восьмого Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ определение Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А46-6974/2017 оставлено без изменений. Считает, что все платежи заёмщика, совершенные до указанной даты, считаются исполненными надлежащему кредитору (л.д. 158-159).

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1.1 ст. 819 ГК РФ если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 6 ст. 810 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено судом и следует из материалов дела, решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 35-36).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк «СИБЭС» (АО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 129 280,11 руб. на срок 36 месяцев под 38,62% годовых в период первых 5-ти календарных месяцев с даты предоставления кредита, и 19,10% годовых - в последующий период до дня возврата кредита (л.д. 14).

Согласно кредитному договору о потребительском кредитовании №, подписанному сторонами ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-11), Банк «СИБЭС» (АО) предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 129 280,11 руб. сроком на 36 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № (далее – Индивидуальные условия), процентная ставка по кредиту составляет 38,62% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, и 19,10% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком путем совершения 36 ежемесячных платежей.

Пунктом 7.1 Индивидуальных условий предусмотрено, что после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается), при этом количество платежей и срок возврата кредита не изменяется. В указанном случае дополнительное соглашение в виде письменного документа к договору не заключается. 

Заемщик вправе внести платеж за расчетный период с до наступления даты платежа по Графику, при этом заемщик не считается нарушившим срок исполнения обязательств по договору, если в дату фактического платежа заемщиком будет внесена сумма, достаточная для погашения суммы части основного долга, подлежащей уплате в данном расчетном периоде, и суммы процентов, начисленных за период по дату фактического внесения платежа (включительно), при условии, что задолженность по основному долгу к уплате в ближайшую плановую дату платежа по Графику отсутствует. Сумма процентов, начисленных с даты фактического досрочного внесения платежа по плановую дату платежа, указанную в Графике, подлежит уплате не позднее следующей плановой даты платежа по Графику, при условии, что на данную дату платежа существует обязанность заемщика по оплате основного долга по договору (п. 7.2 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на просроченную сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) кредитора любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций.

Кредитор предоставляет заемщику кредит путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика (п. 20 Индивидуальных условий). 

Согласно п. 24 Индивидуальных условий заемщик ФИО1 дала распоряжение Банку о перечислении с её счета суммы в размере 129 280,11 руб. на счет получателя ООО МКК «Кузбасское кредитное агентство» для погашения (рефинансирования) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ООО МКК «Кузбасское кредитное агентство» (копия кредитного договора на л.д. 56-61).

В соответствии с Графиком платежей по договору о потребительском кредитовании, являющегося приложением к кредитному договору № (л.д. 12), ФИО1 обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом 36 ежемесячными аннуитетными (равными) платежами в размере 5 103,71 руб., в соответствующее число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 103,67 руб. Всего ответчик обязалась выплатить по кредитному № - 183 733,52 руб., в том числе: 129 280,11 руб. – основной долг, 54 453,41 руб. – проценты за пользование кредитом. 

Кредит в сумме 129 280,11 руб. был зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика ФИО1 №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 26-27), а также банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на перечисление денежных средств (л.д. 70).

Таким образом, судом установлено, что истец свое обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил надлежащим образом, выдав ответчику ФИО1 кредит в сумме 129 280,11 руб.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, на основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах заявленных исковых требований.

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 4-5), выписки по счету заемщика ФИО1 (л.д. 32-34), информации по кредитному договору № (л.д. 74-75) видно, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 199 219,29 руб., в том числе: 125 639,46 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 40 626,40 руб. – сумма задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 32 953,43 руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, Банком учтены 3 платежа ФИО1 в погашение основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору №KmR17 от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 15 544,12 руб., в том числе: от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 147,06 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 147,06 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 250,00 руб. 

Ответчик ФИО1, возражая против удовлетворения исковых требований Банка полностью, указывает, что в период с февраля 2017 по январь 2018 года производила ежемесячные платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком, ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасила всю сумму задолженности по кредитному договору.

Из представленных ответчиком в материалы дела квитанций об оплате по кредитному договору № (л.д. 42-44) следует, что ответчик ФИО1 произвела 13 платежей в погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом на общую сумму 161 738,52 руб., в том числе: от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 147,06 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 147,06 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 250,00 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 147,06 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 196,08 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 196,08 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 196,08 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 196,08 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 300,00 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 300,00 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 300,00 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 300,00 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 99 063,02 руб.

При этом платежи по кредитному договору №, совершенные ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 147,06 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 147,06 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 250,00 руб., перечислялись на счет получателя Банка «СИБЭС» (АО); платежи от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 147,06 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 196,08 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 196,08 руб. перечислялись на счет получателя ООО «ФИО3»; платежи от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 196,08 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 196,08 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 300,00 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 300,00 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 300,00 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 300,00 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 99 063,02 руб. перечислялись на счет получателя ООО МКК «Тиара» (л.д. 42-44). 

Данные обстоятельства подтверждаются также представленными в материалы дела справками ООО «ФИО3» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47), ООО МКК «Тиара» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 227), согласно которым в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ООО «ФИО3» получены 3 платежа от ответчика ФИО1 во исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 15 539,22 руб.; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «Тиара» получены 7 платежей от ответчика ФИО1 во исполнение обязательств по кредитному договору №KmR17 от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 130 655,18 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены полностью.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 312 ГК РФ если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования.

Согласно положениям ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора (п. 1).

Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права (п. 2).

Как указано в п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно пункту 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 N 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

Достаточным доказательством является уведомление должника цедентом о состоявшейся уступке права (требования).

Указанные положения направлены на защиту интересов должника, исключая возможность предъявления к нему повторного требования в отношении исполненного обязательства со стороны первоначального либо нового кредитора при наличии между ними спора о действительности соглашения об уступке права (требования).

Таким образом, в случае признания судом соглашения об уступке права (требования) недействительным (либо при оценке судом данной сделки как ничтожной и применении последствий ее недействительности) по требованию одной из сторон данной сделки исполнение, учиненное должником цессионарию до момента признания соглашения недействительным, является надлежащим исполнением.

Данное правило не подлежит применению только при условии, если будет установлено, что должник, исполняя обязательство перед новым кредитором, знал или должен был знать о противоправной цели оспариваемой сделки.

Учитывая, что добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается, лицо, опровергающее данный факт, должно привести убедительные доводы (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации) в подтверждение осведомленности должника по обязательству об обладании им сведениями, позволяющими с достоверностью установить наличие у сторон договора, на основании которого производится уступка, недобросовестного поведения.

На основании договора цессии (уступки прав требования) б/н от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «ФИО3» (л.д. 77-79), права требования к должнику ФИО1 по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ были уступлены новому кредитору - ООО «ФИО3» (реестр №) (л.д. 78-138).

О произведенной уступке прав требований между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «ФИО3» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также о необходимости внесения платежей по кредитному договору на счет цессионария (ООО «ФИО3») через кредитное агентство - ООО МКК «Кузбасское кредитное агентство» ФИО1 была уведомлена лично под роспись ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45).

В свою очередь, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ФИО3» и ООО МКК «Тиара» был заключен договор цессии №/ФИО3 (л.д. 181-182), согласно которому права требования по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, были уступлены ООО МКК «Тиара» (реестр №) (л.д. 182-198).

О произведенной уступке прав требований между ООО «ФИО3» и ООО МКК «Тиара» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также о необходимости внесения платежей по кредитному договору на счет цессионария (ООО МКК «Тиара») через кредитное агентство - ООО МКК «Кузбасское кредитное агентство» ФИО1 была уведомлена лично под роспись ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46).

Таким образом, судом установлено, что заёмщик ФИО1 в ходе исполнения кредитных обязательств перед истцом дважды получила письменные уведомления о первоначальном и последующем переходе прав кредитора, в соответствии с которыми и продолжала неукоснительно исполнять обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А46-6974/2017, то есть после внесения заемщиком ФИО1 последнего платежа (ДД.ММ.ГГГГ) по кредитному договору № новому кредитору - ООО МКК «Тиара», договор цессии (уступки права) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «СИБЭС» и ООО «ФИО3», признан недействительным (л.д. 202-214).

Определением Восьмого Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А46-6974/2017 по ходатайству ООО «ФИО3» приостановлено исполнение определения Арбитражного суда Омской от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А46-6974/2017 до принятия Восьмым арбитражным апелляционным судом постановления по результатам рассмотрения апелляционной жалобы ООО «ФИО3» на определение Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А46-6974/2017 (л.д. 175-176).

Постановлением Восьмого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения апелляционной жалобы ООО «ФИО3» на определение Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А46-6974/2017 определение от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения (л.д. 162-174).

Как следует из пояснений ответчика ФИО1, из письменного отзыва представителя и справки ООО МКК «Тиара», из справки ООО «ФИО3» и представленных в материалы дела платежных документов, ответчик в период с февраля 2017 года по январь 2018 года производила ежемесячные платежи по кредитному договору № в погашение задолженности по основному долгу и уплате процентов, в том числе новым кредиторам – ООО «ФИО3» и ООО МКК «Тиара», с целью не допущения просрочек платежей. Платежи вносила через кредитное агентство - ООО МКК «Кузбасское кредитное агентство», с которым ответчиком был заключен первоначальный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в целях рефинансирования (погашения) которого ФИО1 заключила кредитный договор № с Банком «СИБЭС» (АО).

В рассматриваемом случае оснований утверждать, что ответчик ФИО1, исполняя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ новым кредиторам, после получения от них уведомлений о состоявшейся уступке, действовала недобросовестно, не имеется, в связи с чем совершенные ответчиком действия по погашению задолженности по кредитному договору до момента вступления в законную силу судебного постановления о признании недействительным договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ, то есть, до ДД.ММ.ГГГГ, новым кредиторам – ООО «ФИО3» и ООО МКК «Тиара», суд признаёт надлежащим исполнением.

Как указывалось выше, ответчик ФИО1, обязательства по кредитному договору № исполняла надлежащим образом, не допускала нарушений установленного Графика платежей (просрочек), платежи вносила досрочно, при этом платежи ответчиком всегда вносились в объеме, требуемом для погашения части основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом в расчетном периоде, а ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита произвела досрочно, уплатив остаток задолженности в размере 99 063,02 руб. полностью.

Учитывая, что истцом при расчете задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору № не учитывались произведенные ею платежи в период с июня 2017 года по январь 2018 года в пользу новых кредиторов - ООО «ФИО3» и ООО МКК «Тиара», которые признаны судом надлежащим исполнением, суд самостоятельно производит расчет задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в соответствии с пунктами 2, 4, 6, 7.1, 7.2, 12 Индивидуальных условий указанного кредитного договора:

Платеж 

Датаплатежа (по графику) 

Дата фактического платежа 

Дата зачисленияна счет 

Просрочка (дн) 

Плановыйплатежпо графику(проценты [6]/ основной долг[7](руб.) 

Фактическийплатеж(погашение процентов [8]/ основного долга [9](руб.) 

Переплата(руб.) 

Задолженность по основному долгу(руб.)[11]-[9]- [10] 

1 

2 

3 

4 

5 

6 

7 

8 

9 

10 

11 

ДД.ММ.ГГГГ 

129280,11 

1 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

- 

5103,71 

5147,06 

3830,09 

1273,62 

38,62% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (14 дн) – 1 915,05 

1273,62 

62,21 

128006,49 

38,62% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (14 дн) – 1 896,18 

127944,28 

2 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

- 

5103,71 

5147,06 

4334,12 

769,59 

38,62% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (22 дн) – 2978,26 

769,59 

53,60 

127174,69 

38,62% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (10 дн) – 1345,61 

127121,09 

3 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

- 

5103,71 

5250,00 

3904,19 

1199,52 

38,62% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (29 дн) – 3900,63 

1199,52 

149,85 

125771,72 

4 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

- 

5103,71 

5147,06 

4134,10 

969,61 

38,62% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (13 дн) – 1730,00 

969,61 

70,53 

124802,11 

38,62% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (18 дн) – 2376,92 

124731,58 

5 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

- 

5103,71 

5196,08 

4102,29 

1001,42 

38,62% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (13 дн) – 1714,80 

1001,42 

123,36 

123730,16 

38,62% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (18 дн) – 2356,50 

123606,80 

6 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

- 

5103,71 

5196,08 

1947,67 

3156,04 

19,10% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (18 дн) – 1164,27 

3156,04 

119,41 

120450,76 

19,10% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (12 дн) – 756,36 

120331,35 

7 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

- 

5103,71 

5196,08 

2087,94 

3015,77 

19,10% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (20 дн) – 1259,36 

3015,77 

184,27 

117315,53 

19,10% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (12 дн) – 736,68 

117131,26 

8 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

- 

5103,71 

5196,08 

1727,40 

3376,31 

19,10% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (11 дн) – 674,23 

3376,31 

133,59 

113754,95 

19,10% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (17 дн) – 1011,95 

113621,36 

9 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

- 

5103,71 

5300,00 

1857,71 

3246,00 

19,10% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (28 дн) – 1664,79 

3246,00 

215,94 

110375,36 

19,10% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (3 дн) – 173,27 

110159,42 

10 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

- 

5103,71 

5300,00 

1863,28 

3240,43 

19,10% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (22 дн) – 1268,19 

3240,43 

231,89 

106918,99 

19,10% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (10 дн) – 559,49 

106687,10 

11 

ДД.ММ.ГГГГ 

21.12.2017ДД.ММ.ГГГГ 

21.12.2017ДД.ММ.ГГГГ 

- 

5103,71 

10600,00 (5300,00+5300,00) 

1978,61 

3125,10 

19,10% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (17 дн) – 949,08 

3125,10 

280,86 

103562,00 

19,10% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (7 дн) – 379,35 

5300,00 

98 262,00 

19,10% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (11 дн) – 565,61 

97981,14 

12 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

- 

5103,71 

99063,02 

1372,41 

3731,30 

19,10% ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (15 дн) – 769,08 

97981,14 

313,02 

0 

Таким образом, исходя из приведенного судом расчета, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует в связи с надлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, досрочным погашением задолженности по основному долгу и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом включительно до дня возврата суммы займа (ДД.ММ.ГГГГ), полностью.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Поскольку, как установлено судом, ответчиком ФИО1 23.01. 2018 сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме, в силу положений п. 1 ст. 408 ГК РФ у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

Таким образом, в удовлетворении заявленных исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199 219,29 руб., процентов за пользование кредитом по день фактической уплаты денежных средств, неустойки по день фактической уплаты денежных средств, суд отказывает полностью за необоснованностью.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом были понесены судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5 184,00 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

Учитывая, что истцу в удовлетворении заявленных исковых требований отказано в полном объеме, поэтому не подлежат удовлетворению и требования по возмещению понесённых судебных расходов в заявленном истцом размере полностью, в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке 

<

адрес>, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199 219,29 руб., процентов за пользование кредитом по день фактической уплаты денежных средств, неустойки по день фактической уплаты денежных средств, расходов по оплате госпошлины, отказать полностью за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Ю.В. Мокин

Решение в окончательной форме принято 16 декабря 2019 года

Судья (подпись) Ю.В. Мокин

Подлинный документ подшит в деле № 42RS0033-01-2019-002148-22 (2-1195/2019) Центрального районного суда города Прокопьевска Кемеровской области