Дело № 2-2750/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2019г. г. Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Ветошкиной Л.В,

при секретаре судебного заседания Елисеевой М.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к ООО «Страховая компания Кардиф» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с вышеуказанным иском, в котором просил расторгнуть договор страхования по программе № «Кардиф Потеря работы» от 21.12.2018 г., расторгнуть договор страхования по программе имущественного страхования автомобиля № от 21.12.2018 г., заключенные между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика ООО «Страховая компания Кардиф» в свою пользу:

Сумму страховой премии по договору страхования по программе № «Кардиф Потеря работы» от 21.12.2018 г. в размере 70 125 рублей.

Сумму страховой премии по договору имущественного страхования автомобиля № от 21.12.2018 г. в размере 175 500 рублей.

Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 08.03.2019г. по день вынесения решения суда.

Компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

Штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в мою пользу.

В обосновании своих требований истец указал, что 21.12.2018 г. заключил договор потребительского автокредита № с АО «МС Банк Рус» о предоставлении 1 665 506,68 руб. на 60 месяцев под 6,9% годовых.

При заключении кредитного договора между ним и ООО «Страховая компания Кардиф» был заключен договор страхования № от 21.12.2018 г. на случай наступления страховых рисков: смерть и недобровольная потеря работы. Страховая премия по договору составила 70 125 рублей.

Факт уплаты страховых премий по договорам страхования подтверждается выпиской по счету № за период с 21.12.2018 г. по 10.02.2019 г.

В соответствии с п. 9 Договора страхования № от 21.12.2018 г. (на случай смерти и потери работы) прекращения договора страхования, исключения из объема страхового покрытия производятся в соответствии с условиями Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от 16 мая 2016 года.

В силу п. 8 Договора страхования № от 21.12.2018 г. в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит возврату Страхователя в следующем размере:

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Кроме этого, при заключении кредитного договора между истцом и ООО «Страховая компания Кардиф» был заключен договор страхования № от 21.12.2018 г. на случай полной гибели или хищения транспортного средства. Страховая премия по договору составила 175 500 рублей.

Факт уплаты страховых премий по договорам страхования подтверждается выпиской по счету № за период с 21.12.2018 г. по 10.02.2019 г.

В соответствии с п. 14 Договора страхования № от 21.12.2018 г. настоящий договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования транспортных средств от полной гибели и хищения от 29 июня 2015 года.

Исходя из содержания п. 6.7.9., 6.7.10 Правил добровольного страхования транспортных средств от полной гибели и хищения от 29.06.2015 г. (утвержденных генеральным директором ООО «СК Кардиф») договор страхования прекращается по соглашению сторон; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Таким образом, Правила не содержат указания на возможность отказа Страхователя от договора страхования в 14-дневный срок.

Между тем, в соответствии с п. 6 Договора страхования № от 21.12.2018 г. в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит возврату Страхователю в в следующем размере:

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

28.12.2018 г. истцом в адрес страховщика ООО «Страховая компания Кардиф» были направлены два заявления:

- Заявление об отказе от договора страхования № «Кардиф Потеря

работы» от 21.12.2018 г. и возврате денежных средств в размере 70 125 рублей, уплаченных в

качестве страховой премии.

- Заявление об отказе от договора имущественного страхования автомобиля № от 21.12.2018 г. и возврате денежных средств в размере 175 500 рублей,

уплаченных в качестве страховой премии.

Осуществить возврат страховой премии истец просил безналичным способом по банковским реквизитам указанным в заявлениях.

Факт направления указанных заявлений подтверждается накладной № от 28.12.2018 г.

Согласно информационному сервису по отслеживанию накладных, отправление № было получено адресатом 21.02.2019г.

До настоящего времени ответчик не перечислил истцу страховые премии в размере 70 500 рублей и 175 500 рублей в установленный законом срок, что подтверждается выпиской по счету № за период с 17.12.2018 по 17.03.2019г.

В судебном заседании представитель истца доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме, просил требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, о причинах не явки суду не сообщил, направил отзыв в котором с требованиями не согласился, указал, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и. соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, кроме того для возврата страховой премии должен был обратиться в течении 5 дней, истцом данный срок пропущен.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

На основании пунктов 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

21 декабря 2018 года между Истцом и АО «МС Банк РУС» был заключен кредитный договор.

В соответствии с и. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1, п. 2 ст. 954 страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Поскольку страхование жизни, здоровья и имущества напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент действовал в своих интересах и по своему усмотрению, в следствии чего, 21 декабря 2018 года Истец был ознакомлен и подписал Договор страхования от несчастных случаев № и Договор имущественного страхования № (далее вместе - «Договоры страхования»), чем выразил согласие стать Страхователем по Договорам страхования.

Истец поручил Банку перевести денежные средства в размере 245 625 (70 125+175 500) руб. на счет Страховщика. Размер страховой премии указан в Договорах страхования, 70 125 рублей по Договору страхования от несчастных случаев № и 175 500 рублей по Договору имущественного страхования № Страховая премия перечислена Банком на счет Страховщика в полном объеме, в размере 245 625 руб. 

Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Договор имущественного страхования № с Истцом заключен на основании Правил добровольного страхования транспортных средств от полной гибели и хищения от 29 июня 2015 года, Договор страхования от несчастных случаев № с Истцом заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от 16.05.2016 (далее вместе - «Правила страхования»).

Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 данного Указания в редакции, действующей с 01.01.2018, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

28.12.2018 г. истец передал ООО «СВС-Логистик» для направления ответчику два заявления:

- Заявление об отказе от договора страхования № «Кардиф Потеря работы» от 21.12.2018 г. и возврате денежных средств в размере 70 125 рублей, уплаченных в качестве страховой премии.

- Заявление об отказе от договора имущественного страхования автомобиля № от 21.12.2018 г. и возврате денежных средств в размере 175 500 рублей, уплаченных в качестве страховой премии (л.д. 33-35).

Осуществить возврат страховой премии истец просил безналичным способом по банковским реквизитам указанным в заявлениях.

Данные заявления были доставлены ответчику 21.02.2019 года.

В соответствии с п.3 ст. 108 ГПК РФ процессуальное действие, для совершения которого установлен процессуальный срок, может быть совершено до двадцати четырех часов последнего дня срока. В случае, если жалоба, документы или денежные суммы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, срок не считается пропущенным.

Доводы истца, что он обратился с заявлением о прекращении договора страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня их заключения, судом отклоняются.

Из смысла ч. 3 ст. 108 ГПК вытекает, что сдача жалобы, документа или денежных сумм (например, государственной пошлины) на почту или телеграф приравнивается к совершению процессуального действия в суде или организации. Не имеет значения факт получения процессуальной бумаги уже по истечении последнего срока.

Доказательством своевременной сдачи на почту жалобы, заявлений или процессуальных бумаг могут служить почтовый штемпель на конверте, почтовая или телеграфная квитанция. Они позволяют установить факт совершения необходимого процессуального действия в установленный срок. К материалам дела приложена накладная ООО «СВС-Логистик», число приема отправления указано 28.12.2018 год, дата доставки 21.02.2019 года (почти два месяца) (л.д. 33-34). Однако ООО «СВС-Логистик» не является организацией почтовой связи. В соответствии с Федеральным законом о почтовой связи, почтовая связь - вид связи, представляющий собой единый производственно-технологический комплекс технических и транспортных средств, обеспечивающий прием, обработку, перевозку, доставку (вручение) почтовых отправлений, а также осуществление почтовых переводов денежных средств. 

Организации почтовой связи - юридические лица любых организационно-правовых форм, оказывающие услуги почтовой связи в качестве основного вида деятельности. Заявителем не представлено доказательство, что основной вид деятельности ООО «СВС-Логистик» услуги почтовой связи. Кроме того, и в договорах страховании (п.6) указано, что отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течении 14 дней признается досрочным отказом, поданным в срок. 

Согласно Приказа Минкомсвязи России от 04.06.2018 N 257 (ред. от 03.04.2019) "Об утверждении нормативов частоты сбора из почтовых ящиков, обмена, перевозки и доставки письменной корреспонденции, а также контрольных сроков пересылки письменной корреспонденции" (Зарегистрировано в Минюсте России 31.10.2018 N 52575) доставка почтовой корреспонденции из Новосибирска в Москву осуществляется в течении 4 дней, однако данными услугами истец не воспользовался, а обратился в курьерскую логистическую службу, которая доставляла заявления об отказе от договоров страхования почти два месяца, однако исковое заявление в суд данная организация доставила в течении дня (л.д. 40), что может свидетельствовать о недобросовестным поведении стороны.

Отправив заявления о досрочном прекращении договоров страхований, посредством логистической компании, истец несет риски не доставления корреспонденции в срок. ФИО1 имел возможность направить отказ от договоров страхования посредством почтовой связи в течении 14 дней после заключения договора, однако своим правом не воспользовался, в связи с чем заявление об отказе от договоров страхования поступило ответчику 21.02.2019 года, за истечением четырнадцати календарных дней со дня заключения договоров страхования (прошло 62 дня), что значительно превышает установленный срок и исключает возможность истца на возврат страховой премии.

Требования о расторжении договора так же не подлежат удовлетворении, в связи с тем, что договоры прекратили своё действие с даты получения ответчиком заявлений о расторжении, а именно 21.02.2019 года.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания Кардиф» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 августа 2019 года.

Судья/подпись/ Ветошкина Л.В.

Подлинник решение находится в материалах дела № 2-2750/2019 Ленинского районного суда г. Новосибирска.