Дело № 2-74/2024

УИД: 24RS0059-01-2023-001192-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2024 года п. Шушенское 

Шушенский районный суд Красноярского края в составе

Председательствующего судьи Кононова С.С.

при секретаре Бабушкиной И.В.

с участием ответчика ФИО1, её представителя ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 29.04.2013 в размере 501 152,26 руб., из которых, сумма основного долга – 360 260,78 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 27 180,29 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставленного требования) – 74 429,18 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 39 282,01 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили вышеуказанный кредитный договор на сумму 492 768,00 руб., в том числе: 450 000 руб. – сумма к выдаче, 42 768,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 492 768,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 450 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 42 768,00 руб. – для оплаты взноса на личное страхование. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 17.02.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 19.03.2015. До настоящего времени требование банка не исполнено. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 08.04.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 17.02.2015 по 08.04.2017 в размере 74 429,18 руб., что является убытками банка. А оплаченная государственная пошлина за подачу иска в размере 8 211,52 руб., подлежат взысканию с ответчика.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о вынесении решения в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, просила применить срок исковой давности.

Представитель ответчика - ФИО2 в судебном заседании с требованиями не согласилась и пояснила, что ответчику не было предоставлено уведомление об изменении наименования банка. Претензии/требования не приходили ответчику, доказательств о направлении истец не предоставляет. Истец приложил расчет, график платежей, и нигде нет подписи ее доверительницы. В исковом заявлении истец не расписывает первоначальный график. Просит применить срок исковой давности, учитывая, что момент окончания последнего платежа 19.05.2017. Срок исковой давности начался с того дня, когда взыскатель узнал, что наступила просроченная задолженность. Просит считать срок исковой давности с 21.11.2014, который истек 22.11.2017. В связи с тем, что исковое заявление истцом подано за сроками исковой давности, через 7 лет, просила отказать в удовлетворении требований. 

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, дав правовую оценку установленным по делу юридически значимым обстоятельствам в их взаимосвязи с нормами закона, регулирующими спорные правоотношения, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По правилам ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 29.04.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 492 768 руб. (сумма к выдаче 450 000 руб. (п. 1.1), страховой взнос на личное страхование 42 768 руб. (п. 1.2)), под 19,9% годовых.

При этом, ФИО1 согласилась быть застрахованной в ООО «ППФ Страхование жизни» и просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней, с оплатой страхового взноса в размере 42768 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика (заявление на страхование от 29.04.2013 №).

Также, ФИО1 дано распоряжение по данному кредиту, выдать указанную в п. 1.1 заявки сумму кредита наличными в кассе банка, а также, при указании суммы страхового взноса в полях 1.2, перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

В соответствии с условиями кредитного договора, первоначальным графиком платежей, ФИО1 обязалась погашать кредит путем внесения ежемесячных платежей в размере 14 940,73 руб., количество ежемесячных платежей - 48 (первый платеж 29.05.2013, и последний 08.04.2017 в размере 14 655,94 руб.).

Разделом III Общих условий договора закреплено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка (пункт 1). Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3). Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части (пункт 4).

Согласно представленным Тарифам по банковским продуктам по кредитному договору (действующие с 26.11.2012), банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика №, а также выдал наличными и перечислил денежные средства по распоряжению заемщика.

Из материалов дела усматривается, что ответчик принятые обязательства по кредитному договору исполняла до 23.09.2014, последний платеж в счет погашения кредита внесен 22.10.2014 в размере 1 007,59 руб. 

Доказательств иного суду не предоставлено. 

Тем самым заемщик ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Из представленного банком расчета задолженности по состоянию на 21.12.2023 следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору составила 501 152,26 руб., из которых: основной долг – 360 260,78 руб., проценты за пользование кредитом – 27 180,29 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 39 282,01 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 74 429,18 руб.

Расчет задолженности соответствует условиям договора, каких-либо доказательств того, что его расчет является неверным, ответчиком не представлено.

Тем самым, поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, у кредитора возникло право требовать возврата задолженности по кредиту.

Возражая против исковых требований, ответчик указала, что просрочка по выплате кредита началась по объективным причинам, по причине болезни и иным уважительным обстоятельствам, повлиявших на ее платежеспособность, и заявлено о применении сроков исковой давности. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга. При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 12.03.2019 № 14-КГ18-62).

Так, истец 17.02.2015 обратился к ФИО1 с требованием о полном досрочном погашении долга по спорному договору в размере 501 152,26 руб. через 30 календарных дней с момента направления требования. Доказательств иного суду не представлено.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, штрафы.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Принимая во внимание, что проценты по договору подлежат уплате должником совместно с основным долгом, срок исковой давности по ним исчисляется по общим правилам, установленным ст. 200 ГК РФ (п. 1 ст. 209 ГК РФ).

Следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору надлежит исчислять с 19.03.2015 (со дня истечения срока для исполнения ответчиком требования истца).

Принимая во внимание, что истец с настоящим иском обратился в суд 21.12.2023 в электронном виде через портал ГАС «Правосудие», суд приходит к выводу, что срок обращения с данными требованиями при его подаче был уже пропущен (истек 19.03.2018).

Сведения об обращении истца за судебной защитой по данному кредитному договору ранее 21.12.2023, материалы дела не содержат. 

Кроме того, следует отметить, что исходя из окончания срока исполнения по кредитному договору (по данным первоначального графика платежей – 08.04.2017), трехлетний срок для обращения с данными требованиями – до 08.04.2021, также истцом пропущен.

Статьей 207 ГК РФ закреплено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

В то же время, из представленного истцом расчета следует, что по кредиту начисление задолженности после 18.02.2015 и 15.02.2015 не производилось. 

Поскольку сведения об уважительных причинах пропуска срока обращения в суд в материалах дела отсутствуют, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не подлежат удовлетворению в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

А так как исковые требования истца удовлетворению не подлежат, отсутствуют предусмотренные ч. 1 ст. 98 ГПК РФ основания для возмещения истцу расходов по оплате государственной пошлины.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 29.04.2013 в размере 501 152, 26 рубля, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 211, 52 рублей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий С.С. Кононов

Решение в окончательной форме принято 31 января 2024 года.