Дело № 2-248/2023

УИД 56RS0017-01-2022-000541-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 7 июля 2023 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Татлыбаевой С.Р., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года с наследников заемщика,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в Кваркенский районный суд Оренбургской области с вышеназванным иском к ФИО3, указав в его обоснование, что 13 февраля 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и А.У.Б. в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику банком выдана кредитная карта с возобновляемым лимитом под 52,14 % годовых на срок 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк». 

28 июля 2019 года заемщик А.У.Б. умерла. После её смерти заведено наследственно дело №, предполагаемым наследником является ФИО2

По состоянию на 2 февраля 2022 года общая задолженность заемщика перед банком по кредитному договору составила 89027 рублей 09 копеек. 

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, ответ на которую не получен, до настоящего времени задолженность не погашена.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с наследника заемщика – ФИО2 в пользу банка задолженность по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года в размере 89027 рублей 09 копеек, расходы по оплате государственной пошлины – 2870 рублей 81 копейка.

Определением Кваркенского районного суда Оренбургской области от 17 октября 2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1 – дочь наследодателя А.У.Б. (т.1 л.д.112).

Определением Кваркенского районного суда Оренбургской области от 10 января 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечена ФИО4, в пользу которой отчуждено наследственное имущество (т. 2 л.д. 29).

Определением Кваркенского районного суда Оренбургской области от 16 февраля 2023 года гражданское дело передано по подсудности в Кувандыкский районный суд Оренбургской области по месту жительства и регистрации ответчиков (т.2 л.д.58-л.д.59).

Определением Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 25 апреля 2023 года (в протокольной форме) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено ПАО «Сбербанк России», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, – наследник первой очереди по закону после смерти заемщика А.У.Б. – её дочь ФИО5 (до заключения брака – ФИО6) (т. 2 л.д. 115).

Определением суда от 18 мая 2023 года (в протокольной форме) к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечены ООО «Антей», Коллекторское агентство СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (уполномоченное лицо ООО «КредитЭкспресс Финанс»), АО «ОТП Банк», являющиеся кредиторами должника ФИО3 (л.д. 189 -190).

В судебном заседании и в письменном отзыве на иск ФИО1 иск не признала, пояснила, что 13 февраля 2013 года её мама А.У.Б. заключила с ПАО «Совкомбанк» на срок 3 года кредитный договор, по которому ей была выдана банковская карта. 28 июля 2019 года А.У.Б. умерла, срок действия кредитного договора истек 13 февраля 2016 года. Иск к ней как к наследнику заемщика подан банком в 2022 году через 6 лет после окончания действия кредитного договора, что свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности. После смерти матери она полностью погасила её долг по двум кредитным договорам, заключенным с ПАО «Сбербанк России», и частично погасила долг по кредитному договору от 13 февраля 2013 года, заключенному с ПАО «Совкомбанк». Просила применить к требованиям банка последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения иска – уменьшить размер начисленных неустоек. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО2, третьи лица ФИО4, ФИО5, представители третьих лиц ПАО «Сбербанк России», ООО «Антей», АО «ОТП Банк», Коллекторского агентства СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД, от имени которого уполномочено действовать ООО «КредитЭкспресс Финанс», в судебное заседание не явились о времени и месте разбирательства по делу извещены надлежащим образом, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и третьих лиц. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в отзыве на возражения ответчика ФИО1 относительно исковых требований указал, что по условиям кредитного договора № от 13 февраля 2013 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и А.У.Б. путем акцепта банком заявления-оферты заемщика, банк предоставил А.У,Б. кредитную карту с возобновляемым лимитом на срок 36 месяцев под 52,14 % годовых. Из выписки по счету № видно, что А.У.Б. пользовалась денежными средствами банка после продления срока кредитного договора №. Для закрытия кредитного договора и возврата карты в офис банка заемщик не обращалась, соответственно не имела намерения прекратить кредитные обязательства перед ПАО «Совкомбанк». Операции с использованием кредитных средств при жизни А.У.Б. не оспаривала, более того активно пользовалась кредитными средствами и вносила денежные средства в счет погашения задолженности в период до 28 июля 2019 года, последнее движение по счету отображается 13 декабря 2019 года. При этом 16 декабря 2021 года банком в адрес заемщика/наследника направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года с требованием об уплате задолженности в течение 30 календарных дней с даты направления настоящего уведомления. Направление банком требования о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, что не было учтено ответчиком при направлении возражений в суд. В соответствии с условиями кредитного договора № от 13 февраля 2013 года сумма минимального обязательного платежа по нему составляет 3000 рублей, формирование графика платежей по указанному договору не предусмотрено. Начисление обязательств по договору не может быть прекращено после смерти заемщика и должно продолжаться вплоть до погашения задолженности либо прекращения обязательства вследствие вышеизложенных обстоятельств. Полагает, что срок исковой давности банком не пропущен, оснований для отмены начисленных процентов, неустоек и расторжения договора не имеется.

В письменном отзыве на иск представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» указал, что задолженность А.У.Б. перед банком по заключенным кредитным договорам отсутствует. Принятие решение по иску ПАО «Совкомбанк» оставил на усмотрение суда.

В письменном отзыве на иск представитель третьего лица ООО «Антей» указал, что согласно судебному приказу от 1 сентября 2021 года № 2-1083/27/2021, сумма подлежащих взысканию с должника А.У.Б. денежных средств составляет 13730 рублей 74 копейки (долг по кредитному договору), а также расходы по уплате государственной пошлины – 275 рублей, общая сумма ко взысканию – 14005 рублей 74 копейки. Долг не погашен.

Суд, выслушав ответчика, исследовав документы дела, приходит к следующему.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что 13 февраля 2013 года между А.У.Б. и ООО ИКБ «Совкомбанк» (после преобразования и изменения организационно-правовой формы – ПАО «Совкомбанк») путем акцепта банком оферты заемщика, содержащейся в заявлении-оферте без страхования, заключен договор о потребительском кредитовании № (далее – кредитный договор), по условиям которого банк открыл на имя А.У.Б. счет № и выдал кредитную карту MasterCard Unembossed (обезличенная) № с лимитом кредитования в сумме 30000 рублей на срок 36 месяцев под 52,14 % годовых.

Своей подписью в заявлении от 13 февраля 2013 года заемщик подтвердила, что ознакомлена с Условиями кредитования, принимает порядок осуществления платежей, по которому сумма минимального обязательного платежа (МОП) составляет 3000 рублей, и гарантирует своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. Также подтвердила, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними (п.8).

В соответствии с п.3 заявления-оферты без страхования, пунктами 3.4, 3.6., 4.1.1., 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита А.У.Б. приняла на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, которые начисляются на остаток ссудной задолженности на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Минимальный обязательный платеж по кредиту согласован сторонами договора в размере 3000 рублей и должен быть уплачен заемщиком ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом.

Пунктом 5.2. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительность) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения договора) (далее – Гражданский кодекс РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ). 

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунтом 1 ст.160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). 

В силу ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее – Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. 

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет. 

Согласно п.1.8 указанного выше Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. 

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. 

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом. 

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

ПАО «Совкомбанк», открыв 13 февраля 2013 года счёт на имя А.У.Б. и зачислив на него сумму кредита, исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства по кредитной карте с возобновляемым лимитом в размере 30000 рублей.

А.У.Б. в нарушение принятых на себя обязательств платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов производила несвоевременно и не в полном объеме.

28 июля 2019 года А.У.Б. умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от 31 июля 2019 года, копией записи акта о смерти № от 31 июля 2019 года (т.1 л.д.72, л.д.98).

Задолженность по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года не погашена и составила на 2 февраля 2022 года 89027 рублей 09 копеек.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абзаце 2 п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п.1 ст.1112 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.58 указанного постановления, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

При этом, в соответствии со ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Статьей 1111 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных Гражданским кодексом РФ. 

А.У.Б. завещание не составлялось, наследственный договор не заключался, поэтому имеет место наследование по закону. 

В п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Согласно п.1 ст.1152 Гражданского кодекса РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (п.4 ст.1152 Гражданского кодекса РФ).

Статья 1153 Гражданского кодекса РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. 

Ответчики ФИО2 - супруг наследодателя, ФИО1 (до заключения брака – ФИО6), ФИО5 (до заключения брака ФИО6) – дети наследодателя в силу ст.1142 Гражданского кодека РФ относятся к наследникам первой очереди по закону. 

После смерти А.У.Б. с заявлением о принятии наследства по закону к нотариусу нотариального округа село Кваркено и Кваркенский район Оренбургской области Ш.Б.Р. в установленный законом срок обратилась дочь наследодателя – ФИО1 По её заявлению 9 сентября 2019 года заведено наследственное дело №. 22 мая 2020 года ФИО1 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес> Супруг наследодателя – ФИО2 отказался от причитающейся ему доли в наследстве и сообщил об отсутствии супружеской доли (т.1 л.д. 71 – л.д.97).

Наследник первой очереди по закону ФИО5 с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращалась и фактически наследство после смерти матери не принимала. 

Поскольку ФИО1 приняла наследство после смерти матери А.У.Б., то она должна нести ответственность перед ПАО «Совкомбанк» по её долгам по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. 

В силу ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В состав наследства А.У.Б. входят:

- жилой дом общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м, кадастровый номер №, расположенный по адресу: 

<

адрес>;

- земельный участок площадью 

<

данные изъяты> кв.м, кадастровый номер №, расположенный по адресу: 

<

адрес> что подтверждается выписками из Единого государственного реестра недвижимости от 21 мая 2020 года, копией договора купли-продажи жилого дома с земельным участком от 15 мая 2007 года.

Таже в состав наследства входят долги наследодателя:

- по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года, заключенному с ПАО «Совкомбанк», по состоянию на 2 февраля 2022 года в размере 89027 рублей 09 копеек; 

- по кредитному договору № от 31 июля 2008 года, заключенному с АО «ОТП Банк», правопреемником которого на основании договора уступки прав требования от 28 сентября 2017 года является ООО «Антей», по состоянию на 4 июля 2023 года в размере 14005 рублей 74 копейки; 

- по кредитному договору № от 13 июля 2014 года, заключенному с АО «ОТП Банк», правопреемником которого на основании договора уступки прав требования от 23 августа 2016 года является СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД, по состоянию на 23 августа 2016 года в размере 4012 рублей 91 копейка.

Таким образом, размер имущественных обязательств А.У.Б. составляет 107045 рублей 74 копейки (89027 рублей 09 копеек + 14005 рублей 74 копейки +4012 рублей 91 копейка).

Кредиторы наследодателя А.У.Б. – ООО «Антей» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД, привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, самостоятельных требований относительно предмета спора не заявили. 

Судом также установлено, что после смерти А.У.Б. ответчик ФИО1 погасила её долги по кредитному договору № от 23 марта 2007 года в размере 58674 рубля и по договору кредитной карты от 17 октября 2014 года в размере 62691 рубль, заключенным с ПАО «Сбербанк России», что подтверждается отчетом по банковской карте и историей операций по кредитному договору (т.2 л.д. 150-158). Согласно отзыву ПАО «Сбербанк России» на иск, задолженность по данным кредитным договорам отсутствует. 

В соответствии с выпиской по счету за период с 13 февраля 2023 года по 2 февраля 2022 года ответчик частично погасила долг А.У.Б. в общем размере 15150 рублей по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года, заключенному с ПАО «Совкомбанк» (т.1 л.д. 27-39).

Как разъяснено в п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Следовательно, ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется ее рыночной стоимостью на время открытия наследства, то есть на день смерти гражданина. 

Определением суда от 9 ноября 2022 года по гражданскому делу назначена судебная экспертиза по оценке рыночной стоимости наследственного имущества, производство которой поручено эксперту ООО 

<

данные изъяты>

Согласно заключению эксперта № от 24 ноября 2022 года, подготовленному директором ООО 

<

данные изъяты>, рыночная стоимость земельного участка площадью 

<

данные изъяты> кв.м, с кадастровым номером №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на 28 июля 2019 года (дату смерти наследодателя А.У.Б.) составляет 45000 рублей, рыночная стоимость жилого дома площадью 

<

данные изъяты> кв.м, с кадастровым номером №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на 28 июля 2019 года составляет 550000 рублей (т.1 л.д.151-203).

Данное заключение эксперта сторонами не оспорено, доказательств иной стоимости наследственного имущества не представлено, поэтому суд берет его в основу доказательств рыночной стоимости имущества наследодателя. 

Таким образом, стоимость наследственного имущества А.У.Б., в пределах которой наследник должен отвечать по её долгам, составляет 595000 рублей (45000 рублей + 550000 рублей).

За счет данной стоимости имущества ФИО1 погасила долги наследодателя в общем размере 136515 рублей (62691 рубль + 58674 рубля +15150 рублей), поэтому при разрешении настоящего спора стоимость наследственного имущества А.У.Б. подлежит уменьшению на указанную сумму и составит 458485 рублей (595000 рублей – 136515 рублей).

ФИО1 приняла наследство после смерти матери А.У.Б., обратившись в установленный законом срок к нотариусу и получив 22 мая 2020 года свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество, поэтому она должна отвечать перед ПАО «Совкомбанк» по долгам наследодателя по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

ПАО «Совкомбанк» заявлена ко взысканию задолженность заемщика по данному кредитному договору по состоянию на 2 февраля 2022 года в размере 89027 рублей 09 копеек, из которых: 23137 рублей 85 копеек – просроченная ссуда; 6920 рублей 48 копеек – просроченные проценты; 44680 рублей 53 копейки – штрафные санкции по просроченной ссуде, 14288 рублей 23 копейки – штрафные санкции по уплате процентов (т.1 л.д. 26 оборотная сторона).

Вместе с тем, размер штрафных санкций по уплате процентов, согласно представленному расчету, равен 5596 рублей 87 копеек, а не 14288 рублей 23 копейки, как указано в иске (т.1 л.д.26).

При таких обстоятельствах, задолженность А.У.Б. по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года составит по состоянию на 2 февраля 2022 года 80335 рублей 73 копейки, из которых: 23137 рублей 85 копеек – просроченная ссуда; 6920 рублей 48 копеек – просроченные проценты; 44680 рублей 53 копейки – штрафные санкции по просроченной ссуде, 5596 рублей 87 копеек – штрафные санкции по уплате процентов.

Указанный размер задолженности определен с учетом сумм, внесенных ФИО1 в погашение долга по кредиту после смерти заемщика А.У.Б. 

Ответчиком в судебном заседании и в письменных возражениях на иск заявлено ходатайство о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности. Разрешая данное ходатайство, суд исходит из следующего. 

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке. 

В соответствии с п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Заявляя ходатайство о применении срока исковой давности, ответчик ссылалась на то, что срок действия кредитного договора установлен в 36 месяцев и истек 13 февраля 2016 года. 

Данный довод является необоснованным, поскольку нормы гражданского законодательства о договоре займа не содержат положения о том, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств по договору, поэтому и по окончании срока действия кредитного договора обязательство ответчика по уплате суммы основной задолженности, процентов и штрафных санкций не прекратилось.

По смыслу п.1 ст.408 Гражданского кодекса РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

В соответствии с п.9.1. Общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита действует до полного исполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций. 

Материалами дела подтверждается, что кредитная карта ООО ИКБ «Совкомбанк» MasterCard Unembossed (обезличенная) выдана А.У.Б. 13 февраля 2013 года (т.1 л.д.11). Как следует из выписки по счету, расчета задолженности, заемщиком осуществлялись операции с использованием кредитной банковской карты до 22 июля 2019 года включительно, что свидетельствует о пролонгации договора. 

Последний платеж по кредитному договору внесен за заемщика А.У.Б.. её дочерью ФИО1 13 декабря 2019 года. Следующий платеж по условиям раздела «Б» кредитного договора должен быть внесен не позднее 12 января 2020 года (до даты подписания кредитного договора, который подписан 13 числа), поэтому о нарушении своего права банк узнал 13 января 2020 года и с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности, который истекает 13 января 2023 года. ПАО «Совокмбанк» обратилось в суд с иском 20 сентября 2022 года в пределах срока исковой давности. 

Согласно представленному банком расчету, за период с 14 января 2020 года по 2 февраля 2022 года сумма просроченного основного долга составила 23137 рублей 85 копеек, просроченных процентов – 6920 рублей 48 копеек, штрафных санкций по просроченной ссуде – 44680 рублей 53 копейки, за период с 14 января 2020 года по 31 декабря 2020 года сумма штрафных санкций по уплате процентов составила 5596 рублей 87 копеек. 

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении начисленных штрафных санкций (неустоек). Данное ходатайство подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Разделом «Б» кредитного договора предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. 

В соответствии с п.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Как следует из кредитного договора, размер неустойки равен 120 % годовых, что более чем в 2 раза превышает размер процентов, предусмотренных кредитным договором (52,14%) за пользование кредитными средствами, и более чем в 16 раз превышает ключевую ставку Банка России (7,5 % годовых по состоянию на дату принятия решения), является несправедливой и несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

В целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения, принимая во внимание соотношение размера начисленных штрафных санкций размеру основного обязательства, срок нарушения обязательств, принцип соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру нарушения, суд считает необходимым снизить размер штрафа по просроченному основному долгу с 44680 рублей 53 копеек до 3000 рублей, по просроченным процентам – с 5596 рублей 87 копеек до 500 рублей.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты штрафных санкций в полном объеме законом не предусмотрено.

Ответчик ФИО1 приняла наследство после смерти заемщика А.У.Б., доказательств возврата суммы долга по кредитному договору, заключенному между А.У.Б. и ПАО «Совкомбанк», не представила, просрочка по внесению платежей по кредитному договору составила более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, стоимость наследственного имущества – 458485 рублей, поэтому с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года в пределах стоимости наследственного имущества в общем размере 33558 рублей 33 копейки, из них: 23137 рублей 85 копеек – просроченная ссуда; 6920 рублей 48 копеек – просроченные проценты, 3000 рублей 00 копеек – штрафные санкции (неустойка) по просроченной ссуде, 500 рублей 00 копеек – штрафные санкции (неустойка) по процентам.

Ответчик ФИО2 относится к наследникам первой очереди по закону после смерти А.У.Б., в установленный законом срок обратился к нотариусу с заявлением об отказе от причитающейся ему доли в наследстве и об отсутствии супружеской доли, поэтому в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года следует отказать. 

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска на сумму 89027 рублей 09 копеек уплачена государственная пошлина в размере 2870 рублей 81 копейка, что подтверждается платежным поручением № от 25 марта 2022 года (т.1 л.д.5).

Суд удовлетворяет исковые требования банка о взыскании кредитной задолженности в размере 33558 рублей 37 копеек в связи со снижением неустойки.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в абз.4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 Гражданского кодекса РФ).

Аналогичная разъяснения содержатся в абз.3 п.9 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22 декабря 2011 года №81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации».

С учетом изложенных норм права и разъяснений судов, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2870 рублей 81 копейка.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года с наследников заемщика удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года в размере 33558 (тридцать три тысячи пятьсот пятьдесят восемь) рублей 33 копейки, из них: 23137 (двадцать три тысячи сто тридцать семь) рублей 85 копеек – просроченная ссуда; 6920 (шесть тысяч девятьсот двадцать) рублей 48 копеек – просроченные проценты, 3000 (три тысячи) рублей 00 копеек – штрафные санкции (неустойка) по просроченной ссуде, 500 (пятьсот) рублей 00 копеек – штрафные санкции (неустойка) по процентам, в остальной части требований отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2870 (две тысячи восемьсот семьдесят) рублей 81 копейка.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года с наследников заемщика, судебных расходов отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Л.В. Белова

Решение суда в окончательной форме принято 14 июля 2023 года.

Судья: Л.В. Белова