Дело №

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Приволжский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Виноградовой Е.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Приволжске ДАТА гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее АО «Почта Банк», Банк) обратилось в Приволжский районный суд Ивановской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору от ДАТА № по состоянию на ДАТА в общей сумме 

<

...>, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 

<

...> (л.д. 2-3).

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ДАТА между сторонами в электронном виде заключен Кредитный договор № (далее Договор), в рамках которого ФИО1 предоставлен кредит. Указанный Договор подписан простой электронной подписью. Условия последнего изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее Заявление), Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее Условия), Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее тарифы). Данные документы были получены ответчиком при заключении Договора, что подтверждается ее подписью в п. 10 Заявления. В связи с ненадлежащим исполнением условий Договора, Банком направлено Заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДАТА размер задолженности за период с ДАТА по ДАТА составил 

<

...>, из которых 

<

...> - основной долг, 

<

...> - проценты за пользование кредитом, 

<

...> - неустойка. В связи с чем у истца и возникла необходимость обращения в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 2-3).

Истец АО «Почта Банк» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом (л.д. 63), о причинах неявки суду не сообщило, обратилось с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя (л.д. 2-3). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом (л.д. 60), о причинах неявки суду не сообщила, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 62). В ходе судебного заседания от ДАТА ответчик не имела возражений против заявленных исковых требований (л.д. 57-59).

Изучив материалы дела, суд считает иск законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи»).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи», в редакции на дату заключения Кредитного договора).

В силу п.п. 1.1, 1.2, 1.3, 1.8 Общих условий договора потребительского кредита о программе «Потребительский кредит» АО «Почта Банк» (л.д. 25-28), Клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (п. 1.1). При положительном решении Банк предлагает Клиенту заключить Договор на индивидуальных условиях, изложенных в Индивидуальных условиях. Клиент, в течении срока действия кредитного решения, может обратиться в Банк для получения Индивидуальных условий в целях ознакомления и последующего заключения Договора на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, действующих в течении 5 рабочих дней со дня первичного предоставления Индивидуальных условий Клиенту (п. 1.2). При согласии с Индивидуальными условиями Клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (п. 1.3). Датой выдачи кредита является дата зачисления Банком денежных средств на Счет клиента (п. 1.6). Клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. 1.8).

Судом установлено, что ДАТА истец ФИО1 обратилась в АО «Почта Банк» с предложением о предоставлении кредита в размере 

<

...>, на 36 месяцев, оформлении договоров страхования по программам «Оптимум» и «Уверенность плюс» со страховой компанией Акционерное общество «Согаз» (далее АО «Согаз»), о чем представила письменное Заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДАТА (л.д. 13 обор.-14). 

Заявления ФИО1 акцептованы АО «Почта Банк», путем открытия заемщику банковского счета № и предоставления кредита в заявленной сумме.

ДАТА между АО «Почта Банк» и ФИО1, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством логина и одноразового пароля (СМС-кода), заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым истец взял на себя обязательство предоставить ответчику потребительский кредит в размере 

<

...>, под 7,9 % годовых, сроком до ДАТА, а ФИО1 взяла на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Составными и неотъемлемыми частями последнего являются Заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДАТА, Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДАТА №, Общие условия договора потребительского кредита о программе «Потребительский кредит», Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Практичный». 

Указанные обстоятельства подтверждаются Заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДАТА (л.д. 13 обор.-14), Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДАТА № (л.д. 11-12), Общими условиями договора потребительского кредита о программе «Потребительский кредит» (л.д. 25-28), Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Практичный» (л.д. 24), Условиями соглашения о простой электронной подписи (л.д. 29-30), Записями в Журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющимися при заключении Договора посредством простой электронной подписи (л.д. 9 обор.-10 обор.), графиком платежей (л.д. 22, 23), выгрузкой штафеля по договору (л.д. 84-96).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа по программе «Потребительский кредит» от ДАТА № (л.д. 11-12), ФИО1 своей подписью на Индивидуальных условиях подтверждает, что ознакомлена и согласна с Общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Одновременно с предоставлением кредита ФИО1, между последней и АО «Согаз» на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «Согаз» заключены Договора страхования от ДАТА №№ № и №, страховые премии по которым составили 

<

...> и 

<

...> (Заявления о страховании от ДАТА л.д. 16, 18, Полисы от ДАТА №№ № и № л.д. 17, 19-20).

Таким образом, поскольку порядок использования электронной подписи договора потребительского займа установлен в корпоративной информационной системе кредитора посредством размещения на сайте Условий соглашения о простой электронной подписи и Общих условий договора потребительского кредита о программе «Потребительский кредит» АО «Почта банк», с которыми ответчик ознакомлена, подтвердила, что заключение Договора потребительского кредита с ее стороны подписывается электронной подписью, а также стороны своими действиями (займодавец направил денежные средства заемщику, а заемщик их принял) подтвердили исполнение обязательств по Кредитному договору от ДАТА №, последний считается заключенным с соблюдением простой письменной формы.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Истец АО «Почта Банк» свои обязательства по Кредитному договору от ДАТА № (л.д. 11-14, 25-30) перед ФИО1 выполнило в полном объеме ДАТА, путем перечисления суммы займа в размере 

<

...> рублей на счет последней №, открытый в АО «Почта Банк», в затем в размере 

<

...> рублей по Распоряжению клиента на перевод (л.д. 13) на личный банковский счет №, в суммах 

<

...> рублей и 

<

...> рублей по Распоряжению клиента на перевод (л.д. 15, 15 обор.) на счет АО «Согаз». Ответчик ФИО1 взятых на себя обязательств по возврату займа, уплате процентов за пользование займом до настоящего времени в полном объеме не исполнила. 

Указанные обстоятельства подтверждаются Расчетом исковых требований по Кредитному договору от ДАТА № (л.д 6), Выпиской по счету № по состоянию на ДАТА (л.д. 8 обор.-9).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа по программе «Потребительский кредит» от ДАТА № (л.д. 11-12) и п. 6.2 Общих условий договора потребительского кредита о программе «Потребительский кредит» (л.д. 25-28), со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В силу ч. 4 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Судом установлено, что при несвоевременном перечислении в погашении кредита или уплату процентов за пользование кредитом денежных средств ФИО1 обязана уплатить неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно Расчету исковых требований по Кредитному договору от ДАТА № по состоянию на ДАТА (л.д. 6), ответчик не доплатил кредитору сумму задолженности в размере 

<

...>, из которых 

<

...> - основной долг, 

<

...> - проценты за пользование кредитом, 

<

...> - неустойка. Расчет задолженности по указанному Договору проверен судом и является верным. Возражений относительно произведенного истцом расчета ответчиком не представлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.5 Общих условий договора потребительского кредита о программе «Потребительский кредит» (л.д. 25-28), в случае наличия у Клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней Банк вправе направить Клиенту Заключительное требование о необходимости погашения задолженности по Договору в полном объеме.

Кредитором в адрес ФИО1 ДАТА выставлено Заключительное требование (Записи в Журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохранившиеся при выставлении заключительного требования по Договору № л.д. 48), согласно которому, в связи с неисполнением обязательств по Договору от ДАТА №, Банк требует полностью оплатить задолженность до ДАТА с обеспечением на счете 

<

...>, в случае неоплаты Договор будет расторгнут и Банк имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания полной суммы задолженности. До настоящего времени данное требование не выполнено.

ДАТА мировым судьей судебного участка № Приволжского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по Кредитному договору от ДАТА № в сумме 

<

...> и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 

<

...>, который отменен определением мирового судьи судебного участка № Приволжского судебного района в Ивановской области от ДАТА (л.д. 8), в связи с поступившими от ответчика возражениями ответчика относительно факта получения займа.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 должна вернуть истцу задолженность по Кредитному договору от ДАТА № (л.д. 11-14, 25-30) в общей сумме 

<

...>, из которых 

<

...> - основной долг, 

<

...> - проценты за пользование кредитом, 

<

...> - неустойка.

Доводы ответчика ФИО1 о заключении Кредитного договора от ДАТА № вследствие обмана и злоупотребления доверием со стороны третьих лиц, в связи имело место обращение последней в Отдел Министерства внутренних дел Российской Федерации по Приволжскому району Ивановской области с заявлением о привлечении последних к уголовной ответственности от ДАТА (л.д. 53), возбуждение уголовного дела от ДАТА № на основании данного заявления (л.д. 54, 80) с последующим приостановлением, вследствие не установления виновных (л.д. 81), признание ответчика потерпевшей (л.д. 55-56), не имеет существенного значения для рассмотрения спора.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в состав которых в соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации входит государственная пошлина. 

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, размер государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления при цене иска в размере 

<

...> составляет 

<

...>. Уплата истцом государственной пошлины в указанном размере подтверждается Платежными поручениями от ДАТА № и ДАТА № (л.д. 4, 5). 

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

...>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Почта Банк» с ФИО1:

- задолженность по Кредитному договору от ДАТА № по состоянию на ДАТА в общей сумме 

<

...>, из которых 

<

...> - основной долг, 

<

...> - проценты за пользование кредитом, 

<

...> - неустойка;

- расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

...> рублей.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Приволжский районный суд Ивановской области в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В. Виноградова

Решение суда изготовлено в окончательной форме ДАТА.