РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2018 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Доценко И.Н.,

при секретаре судебного заседания Мироновой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-245/18 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о применении последствий недействительности сделки, обязании произвести перерасчет задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что дата ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагала заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет и выпустить на ее имя карту. В рамках заключенного договора банком клиенту открыт счет №.... Банком выставлен заключительный счет-выписка сроком оплаты до дата на сумму *** рублей, до настоящего времени задолженность не погашена. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору о карте №... на сумму 182883,38 рубля, расходы по оплате государственной пошлины 4857,67 рублей.

ФИО1 заявила встречное исковое заявление к АО «Банк Русский Стандарт», в котором указала, что она ввиду слабого зрения и отсутствия юридического образования фактически согласовал заключение кабальной сделки (п. 2 ст. 170 ГК РФ), на крайне не выгодных для себя условиях, находясь в тяжелой жизненной ситуации ожидая прекращения трудовых отношений с работодателем и ухудшением своего здоровья. При этом в момент оформления ответчик добросовестно заблуждался по факту условий заключаемых договорных отношений с истцом по делу. Данные существенные (юридически-значимые) условия изложены мелким (нечитаемым) шрифтом, в проекте договора предоставленного на подпись представителями АО «Банк Русский Стандарт». Договор, заключенный фактически является договором присоединения, поскольку проект договора составлен банком по стандартной форме и в соответствии с внутренними документами (тарифами и т.п.), касающимся порядка оформления договоров. Истец как в момент заключения, так и в процессе действия договора не мог и не оказывал влияние на содержание их условий, в частности на изготовление и принятие истцом по делу приказа ЗАО «Банк Русский Стандарт» от дата №.... Истцом в договоре подменяются понятия текущего счета и счета - кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счете («овердрафт»), отражаемых в балансе банка (ф.101), списание на который возможно, но только при условии получение письменного согласия владельца счета. Ответчик по делу данного согласия не давал. Истцом необоснованно взимаются комиссии за операции проводимые в рамках договора, без которых исполнение условий самого договора невозможно. В прилагаемом к иску расчете задолженности ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживанию карты «Русский Стандарт Классик» №... указываются: «...-плата за выпуск и обслуживание карты... -***.; -плата за выдачу наличных денежных средств... -***.; -комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов...- ***.; -плата за пропуск минимального платежа...-***.». Просит суд принять встречный иск о признании недействительным части договора, вследствие заключения кабальной сделки, для совместного рассмотрения с заявленным иском о взыскании задолженности по кредитному договору. Применить последствия недействительности сделки, в виде исключения из первичного документа: заявления подписанного ФИО1 дата., по инициативе истца, следующих кабальных условий применяемых в договоре №... о предоставлении и обслуживанию карты «Русский Стандарт Классик»: «...Я, нижеподписавшийся (далее - Клиент), данные которого указаны в Анкете, прошу ЗАО «Банк Русский Стандарт» (Место нахождения: адрес. Генеральная лицензия Банка России №2289 от 19 июля 2001г.) (далее - Банк) после заключения со мной на основании изложенного выше Заявления (далее - Заявление о Заключении Договора о Карте) Договор АО карте, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете предоставить мне в рамках такого Договора о Карте кредит в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса российской Федерации для оплаты мной Банку начисленных процентов за пользование кредитом, предоставленным в рамках такого Договора о Карте, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не будет предусмотрено Тарифным планом (являющегося составной частью Тарифов), который будет применяться к взаимоотношениям между Банком и мной в рамках такого Договора о Карте)», обязать истца исключить из сумм заявленных исковых требований плату за выпуск и обслуживание карты -1800руб.; плату за выдачу наличных денежных средств -5684руб.; комиссию за участие в программе по организации страхования клиентов...- 31969,86руб.; плату за пропуск минимального платежа.. -10800руб. И обязать истца произвести перерасчет суммы предполагаемой задолженности ФИО1, с учетом изменения условий договора №... о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик».

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующая на основании доверенности от дата, исковые требования поддержала в полном объеме, дав пояснения аналогичные иску, возражала против удовлетворения встречного искового заявления ФИО1, пояснив, что ею пропущен срок исковой давности, все оспариваемые заемщиком платы не противоречат действующему законодательству, при заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита.

Представитель ФИО1 - ФИО3, действующий на основании доверенности от дата, возражали против удовлетворения исковых требований, поддержав доводы изложенные во встречном иске, уточнив пункт 3 встречных требований, что она оплатила государственную пошлину и просит ее вернуть.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В судебном заседании установлено, что дата ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением об открытии на ее имя счета и выдаче банковской карты. Были подписаны индивидуальные условия по кредитному договору №..., согласно которым полная стоимость кредита составляет ***% годовых, процентная ставка составляет ***% годовых.

Истцом на имя ФИО1 открыт счет №....

дата ФИО1 выдана карта по договору №..., с лимитом в *** рублей сроком до дата.

Согласно выписки из лицевого счета ФИО1 за период по дата следует, что заемщиком сроки внесения денежных средств в счет погашения задолженности неоднократно были нарушены, сумма платежа была недостаточна для погашения задолженности, последнее внесение денежных средств произведено дата.

Истцом в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет-выписка от дата с требованием погасить в срок до дата образовавшуюся задолженность в размере *** рублей.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ определяет, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям Тарифного плана 57/2 «Русский Стандарт Классик», «Русский Стандарт УНИКС» плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 600 рублей, дополнительной – 300 рублей. Плата за выдачу денежных средств за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей).

Пунктом 15 указанных выше тарифов предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 300 рублей, 2й раз подряд – 500 рублей, 3й раз подряд – 1000 рублей, 4й раз подряд 2000 рублей.

В п.25 Тарифного плана 57/2 установлен размер комиссии за участие в программе страхования клиентов – 0,8% (в том числе НДС – 18%).

Таким образом, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о взыскании с ФИО1 суммы долга в размере 182883,38 рубля, оснований не доверять предоставленному расчету у суда не имеется.

Что же касается встречных исковых требований ФИО1 о применении последствий недействительности сделки, обязании произвести перерасчет задолженности, то суд полагает, что оно не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 179 ГК РФ (в ред. Федерального закона № 51 от 30.11.1994 г.) сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Банк не понуждал клиента заключать договор о карте. При направлении банку оферты о заключении договора о карте ФИО1 действовала по своей воле и в своем интересе. Оферта о заключении договора исходила от нее лично. Стороны до заключения договора, действуя добровольно, согласовали все его условия.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. ФИО1 не предоставила доказательств, свидетельствующих о том, что сделка совершена ею вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, суд не усматривает кабальность сделки, заключенной между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 

Договор о карте по своей природе является смешанным договором, так как. содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета и, соответственно, к отношениям банка и клиента, урегулированным договором о карте, применяются в соответствующих частях нормы законодательства о кредитном договоре и договоре банковского счета.

В п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 года № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснено, что в случае, предусмотренном п. 1 ст. 850 ГК Р (кредитование счета) указанный договор должен рассматриваться как смешанный.

Банк является эмитентом различных карт, условия обслуживания по которым отличаются друг от друга. Лишь по части из реализуемых банком финансовых услуг предусмотрено условие о взимании платы за выпуск и обслуживание карты. Гибкая тарифная политика предоставляет свободу выбора для физических лиц, которые самостоятельно могут выбрать приемлемые для себя тарифы и условия обслуживания, отдавая предпочтение конкретному банковскому продукту.

Клиенту была оказана услуга по выпуску и обслуживанию карты, которая в силу ст.ст. 779, 851 ГК РФ может быть возмездной. В п. 3 ст. 423 ГК РФ закреплено, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Изготовление банковских карт - сложный технологический процесс, требующий наличия специального оборудования и материалов. Платежные карты, содержащие все необходимые элементы защиты, могут изготавливаться исключительно на предприятиях, прошедших сертификацию. Деятельность по обеспечению выпуска и годовому обслуживанию эмитированных карт не является для банка бесплатной. Выпуск и обслуживание карт сопряжен с расходами банка на: изготовление и индивидуализацию карты, обеспечение безопасности операций, совершаемых с помощью карты, создание и поддержание инфраструктуры приёма карт (арендные платежи, инвестиции в программное и аппаратное обеспечение), процессинг (деятельность, включающая в себя обработку и хранение информации, необходимой при осуществлении платежей с помощью банковских карт) и т.д.

Банковская карта позволяет ее держателю осуществлять дистанционное управление банковским счетом (совершать банковские операции): оплачивать товары и услуги в торгово- сервисных предприятиях в большинстве стран мира, пополнять свой банковский счет (находясь в другом городе или стране), обналичивать денежные средства, осуществлять платежи через Интернет.

Принимая во внимание то обстоятельство, что банковская карта является электронным средством платежа, предназначенным для совершения операций по счету, следует исходить из того, что глава 45 ГК РФ закрепляет возмездный характер банковских услуг (ст. 851 ГК РФ).

В ст. 1 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов, услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов), услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций и т.п.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрено право банков/кредитных организаций на получение комиссионного вознаграждения за оказание клиенту самостоятельных услуг: по предоставлению кредита, услуги по выпуску и обслуживанию банковской карты и совершению с ее использованием операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

Стоимость банковских услуг определяется по согласованию с клиентом в договоре (ст. 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности»).

Как указано выше, в п. 1 Тарифов по картам (ТП 57/2), являющегося составной и неотъемлемой частью договора о карте, банк и ФИО1 согласовали, что размер платы за выпуск и обслуживание карты составляет 600 руб., плата взимается за каждый год обслуживания карты.

Таким образом, из совокупности вышеизложенного следует, что взимание банком платы за выпуск и обслуживание банковской карты «Русский Стандарт Классик» является экономически обоснованным и законным.

Плата за выдачу наличных денежных средств прямо предусмотрена положениями действующего законодательства (ст. 851 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности»).

Размер платы за выдачу наличных денежных средств согласован сторонами в п. 11 Тарифного плана ТП 57/2.

Выпущенная по договору о карте банковская карта является инструментом безналичных расчетов и предназначена для совершения держателем операций, расчеты по которым осуществляются как за счет собственных денежных средств клиента, находящихся на его счете, так и за счет кредита, предоставленного банком клиенту в соответствии с договором о карте при недостаточности или отсутствии на счете собственных денежных средств клиента. Под операцией понимается любая операция, подлежащая отражению на счете, в т.ч. расходная операция с использованием карты (оплата товара и получение наличных денежных средств). Таким образом, предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой банка. Право воспользоваться или не воспользоваться данной услугой принадлежит клиенту. Клиент вправе давать поручения банку на безналичное перечисление денежных средств со счета и не получать наличные денежные средства в банкоматах.

Условие договора о карте о взимании банком платы за пропуск минимального платежа согласован сторонами в п. 15 Тарифного плата ТП 57/2.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГКРФ).

Согласно п. 1.28 Условий по картам минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора о карте; в случае, если в срок, указанный в счете- выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать с клиента плату в соответствии с согласованными сторонами тарифами по картам (п. 6.18 Условий по картам).

Списание Банком комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте также производилось в строгом соответствии с условиями заключенного договора.

При заключении договора о карте ФИО1 выразила желание воспользоваться дополнительной услугой банка по включению клиента в Программу ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов.

Порядок участия клиента в Программе страхования и отношения между банком и клиентом, возникающие в связи с осуществлением банком Программы страхования, определяют Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, которые являются неотъемлемой частью Условий по картам.

Согласно п. 3.4 Условий Программы страхования для участия в Программе страхования клиент должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников программы, в том числе путем обращения в банк с соответствующим письменным заявлением в составе заявления о заключении договора о карте.

дата ФИО1, направляя оферту банку о заключении договора о карте, в заявлении также просила после заключения с ней договора о карте включить ее в число участников Программы страхования в рамках такого договора о карте. В заявлении она указала, что ознакомлена, понимает и согласна с Условиями Программы страхования, а также с тем, что в отношении ее жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем, за его участие в Программе страхования банк вправе взимать с нее в рамках договора о карте комиссию в соответствии с Тарифами по картам.

В рамках Программы страхования банк в каждый расчетный период, в котором клиент принимает участие в программе, организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договоров страхования, в рамках которых страховщик осуществляет страхование имущественных интересов клиента (который будет являться застрахованным лицом), связанных с причинением вреда его жизни и здоровью и защищаемых в соответствии с договором страхования, на срок расчетного периода и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п. 4.1 Условий Программы страхования).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица (клиента), связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (п. 4.2.1 Условий Программы страхования). Страховым случаем признаются смерть застрахованного лица по любой причине и постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица (п. 4.2.2 Условий Программы страхования). При наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю (банку) страховую выплату, которая устанавливается равной сумме кредита, предоставленного Банком Клиенту и не возвращенного (не погашенного) клиентом на начало расчетного периода, в котором Банк организует страхование клиента.

При заключении договора о карте банк и клиент согласовали условие о том, что услуги страхования будет оказывать ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

В течение срока действия договора о карте банк в каждый расчетный период, на дату начала которого сумма кредита, предоставленного банком клиенту и не погашенного клиентом, не равна нулю, оказывал ФИО1 услугу по организации страхования путем заключения в качестве страхователя со страховщиком ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договоров страхования в отношении жизни и здоровья клиента, оплачивая страховщику страховую премию.

За участие клиента в Программе страхования банк взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами по картам (п. 4.6 Условий Программы страхования). Согласно п. 25 Тарифов по картам размер ежемесячной комиссии за участие в Программе страхования составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода.

Таким образом, комиссия за организацию страхования клиента взималась банком за фактически оказанную услугу согласно Тарифам по картам. Исходя из условий заключенного договора о карте участие клиента в Программе страхования является его правом, но не обязанностью. Клиенты банка самостоятельно принимают решение, какими услугами, в том числе дополнительными, они желают воспользоваться.

Поскольку, получение дополнительной услуги по организации страхования клиентов в рамках заключаемых договоров о предоставлении и обслуживании карт является необязательным и осуществляется лишь при наличии волеизъявления клиента, в Типовой форме «Анкеты на получение карты» в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте» в графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте» проставляется либо не проставляется отметка. Соответствующее значение указывается сотрудником банка в анкете на получение карты со слов клиента и основано исключительно на волеизъявлении последнего.

Как следует из п. 2.3 Положения ЦБ РФ «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 19.08.2004 года № 262-П в анкету (досье) клиента могут быть включены сведения о желании/нежелании клиента на получение дополнительных услуг.

Поскольку ФИО1 приняла решение воспользоваться дополнительной услугой банка по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, то в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» анкеты к заявлению в графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте» проставлена соответствующая отметка, ФИО1 собственноручно подписала заявление и анкету к заявлению.

Президиум ВАС РФ в Информационном письме от 13.09.2011 года № 146 разъяснил, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, подключение ФИО1 к Программе страхования не являлось обязательным для нее, решение о получении дополнительной услуги банка по организации страхования в рамках договора о карте принято ею добровольно, доказательств обратного суду не представлено. ФИО1 не предоставила доказательств ограничения ее прав при выборе услуг банка либо доказательств, подтверждающих ее понуждение к заключению договора о карте на определенных условиях.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заявленные ФИО1 встречные исковые требования о применении последствий недействительности сделки, обязании произвести перерасчет задолженности не обоснованны и не подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд принимает во внимание, что ФИО1 об основаниях, по которым она считает условие договора о карте недействительным, должно было стать известно уже в момент заключения сделки, то есть дата, в связи с чем, на основании ст.181 ГК РФ ею пропущен срок исковой давности для признания сделки недействительной, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности суду не представлено, что в силу ч.2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ФИО1

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию оплаченная истцом государственная пошлина в размере *** рубль.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте №... в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, всего взыскать *** (***).

Встречные исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 12.02.2018 года.

Судья /подпись/ И.Н. Доценко 

Копия верна

Судья

Секретарь