Производство № 2-1339/2024

УИД 57RS0027-01-2024-001911-77

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2024 года

г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Федорчука С.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Заугольной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1 135 000 рублей под 26,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, №. Займодавцем свои обязательства по договору были исполнены в полном объеме и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем в период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в связи с чем возникла просроченная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 342 404 рубля 87 копеек, из которых комиссия за ведение счета - 745 рублей, иные комиссии - 3540 рублей, просроченные проценты - 218 751 рубль 65 копеек, просроченная ссудная задолженность - 1 082 500 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду - 16 891 рубль 51 копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 242 рубля 94 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 12 519 рублей 78 копеек, неустойка на просроченные проценты - 7 213 рублей 99 копеек. Сведения о залоге были своевременно внесены в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Также считают целесообразным установить начальную продажную цену предмета залога при его реализации в размере 589 292 рубля 92 копейки. 

По изложенным доводам истец ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 342 404 рубля 87 копеек, расходы по уплате государственной пошлины - 48 424 рубля 05 копеек, обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, №, установив начальную продажную цену в размере 589 292 рубля 92 копейки, способ реализации - с публичных торгов.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» (далее - ООО «Совкомбанк страхование жизни»).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте его проведения, об уважительности причин отсутствия не сообщил, об отложении заседания не заявлял, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал.

Представитель третьего лица ООО «Совкомбанк страхование жизни» извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не заявлял.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие неявившихся участников процесса. 

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № с лимитом кредитования в 1 000 000 рублей, срок лимита кредитования - 60 месяцев (или 1827 дней), процентная ставка - 9,9% годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, в противном случае ставка по договору устанавливается в размере 26,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Сторонами согласован возврат займа путем внесения 60 ежемесячных платежей, минимальный обязательный платеж - 25 751 рубль 64 копейки, периодичность оплаты ежемесячно по 22 число каждого месяца включительно последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21, 22-23, пункты 1, 2, 4 и 6 Индивидуальных условий договора).

Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязан заключать иные договоры: 

1) заключить договор банковского счета; 

2) заключить договор залога транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 между ответчиком и ПАО «Совкомбанк» в электронном виде был заключен договор на открытие банковского счета (в виде акцептированного заявления оферты), согласно которому последнему открывается банковский счет (л.д. 27-28).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Факт заключения кредитного договора, использования кредитного лимита заемщиком ФИО1 также подтверждается выпиской по его лицевому счету, и ответчиком не оспорен.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общая продолжительность) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 13-19). 

Согласно заявлению о предоставлении транша, ФИО1 просил рассмотреть настоящее заявление как предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> №. Кроме того, в указанном заявлении заемщик выразил согласие на удержание с него комиссии за комплекс услуг (л.д. 21).

Также ФИО1 подписаны заявление на включение в программу добровольного страхования и согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности (л.д. 30, 18).

Обязательство по предоставлению кредита в сумме 1 000 000 рублей банк исполнил путем перечисления денежных средств ФИО1 на депозитный счет (л.д. 35).

Ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа.

Заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору производились платежи на общую сумму 67 301 рубль 39 копеек. 

Согласно представленному Банком расчету к исковому заявлению задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 1342404 рубля 87 копеек, из которых комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии - 3540 рублей, просроченные проценты - 218751 рубль 65 копеек, просроченная ссудная задолженность - 1082500 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду - 16891 рубль 51 копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 242 рубля 94 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 12519 рублей 78 копеек, неустойка на просроченные проценты - 7213 рублей 99 копеек (л.д. 33-34). 

Данный расчет проверен судом, является арифметически верным, поскольку он отвечает условиям договора, стороной ответчика не оспорен.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия, в которой заемщик был проинформирован о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Сумма задолженности, выставленная по счету, должна быть оплачена заемщиком в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Вместе с тем материалы дела не содержат доказательств того, что данное требование было исполнено ответчиком в добровольном порядке (л.д. 40, 40 об-41, 42).Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 1 342 404 рубля 87 копеек.

Разрешая требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (часть 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Каких-либо иных ограничений, связанных с возможностью обращения взыскания на заложенное имущество законодатель не устанавливает.

Таким образом, по общему правилу залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, и разрешения вопроса об определении суммы долга, в связи с чем исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в счёт погашения долга также подлежат удовлетворению.

При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

В силу статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Как разъяснено в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17 ноября 2015 года N 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности.

Таким образом, правовых оснований для установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества в виде автомобиля не имеется, поскольку начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления.

С учетом изложенного, установление начальной продажной стоимости заложенного транспортного средства является правомерным только в порядке исполнения решении суда.

Согласно пункту 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, в случаях, когда одно из этих условий не соблюдено, то нарушение обеспеченного обязательства признается значительным.

В связи с чем, в подобных ситуациях допускается обращение взыскания на заложенное имущество. То есть, для обращения взыскания достаточно, чтобы либо сумма неисполненного обязательства составляла более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, либо период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составлял более чем три месяца.

К тому же, пунктом 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено дополнительное правило: если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В связи с тем, что договор займа представляет собой обязательство, исполняемое периодическими платежами, то основанием для обращения взыскания могут быть как условия, предусмотренные пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, так и систематическое нарушение сроков внесения платежей, то есть нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Залоговая стоимость транспортного средства по соглашению сторон определена в размере 800 000 рублей; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком допущена неоднократная (более трех раз в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате направления уведомления) просрочка платежей.

К моменту обращения с иском в суд по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченных платежей составила 1 342 404 рубля 87 копеек, что составляет 167,80% от стоимости заложенного имущества.

С учетом вышеизложенного, требования истца ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 48 424 рубля 05 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в указанном размере.

Руководствуясь статьями 194-199, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации № №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 342 404 (один миллион триста сорок две тысячи четыреста четыре) рубля 87 (восемьдесят семь) копеек, из которых 1 082 500 рублей - просроченная ссудная задолженность, 218 751 рубль 65 копеек - просроченные проценты, 745 рублей 00 копеек - комиссия за ведение счета, 3540 рублей - иные комиссии, 16 891 рубль 51 копейка - просроченные проценты на просроченную ссуду, 242 рубля 94 копейки - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 12 519 рублей 78 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 7 213 рублей 99 копеек - неустойка на просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 48 424 (сорок восемь тысяч четыреста двадцать четыре) рубля 05 (пять) копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации № №, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Мотивированный текст решения изготовлен 13 января 2025 года.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Северный районный суд г. Орла, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

С.А. Федорчук