дело № 2-892/2021 

Решение

именем Российской Федерации

28 июня 2021 года с. Пестрецы

Пестречинский районный суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Геффель О.Ф.,

с участием представителя заинтересованного лица Г.К.Р.,

при секретаре судебного заседания Багауове Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) в лице Филиала Банка № ВТБ (ПАО) в 

<

адрес> об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по обращению потребителя финансовой услуги Г.Е.В.,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ № №, мотивируя свои требования тем, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг С.Т.М. принято решение об удовлетворении требований Г.Е.В. о взыскании с ПАО Банк ВТБ денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита в размере 90 865 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ Г.Е.В. обратился в банк с анкетой-заявлением на получение кредита наличными в размере 540 865 рублей. При этом в разделе 18 анкеты-заявления до заемщика была доведена информация о возможности заключения договора страхования, а также предоставлена возможность выразить согласие или отказ от заключения договора страхования, от которой заемщик уклонился. Указанное заявление было оформлено и подписано Г.Е.В. ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день между сторонами заключен кредитный договор №, до заключения которого Г.Е.В. была предоставлена полная информация об условиях предоставления заемных денежных средств, их использования и возврата, с которой последний ознакомился и согласился.

Заявление на подключение к программе коллективного страхования Г.Е.В. содержит заверение заемщика о том, что он приобретает дополнительные услуги по обеспечению страхования добровольно. 

Вся необходимая информация об услугах оказываемых Банком до заемщика была доведена.

Представитель заявителя Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, предоставлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель заинтересованного лица Г.К.Р. в судебном заседании возражали против удовлетворения заявления.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, предоставлены письменные возражения, в которых финансовый уполномоченный просит оставить заявление без рассмотрения, а в случае отказа в удовлетворении ходатайства, в удовлетворении заявления отказать.

Представитель ООО СК «ВТБ страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие заявителя и иных лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и не сообщивших суду уважительных причин неявки.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу пункта 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", потребительский кредит (заем) - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 15 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу части 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях".

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Г.Е.В. обратился в банк с анкетой-заявлением на получение кредита наличными в размере 540 865 рублей. Указанное заявление было оформлено и подписано Г.Е.В. ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день между Банк ВТБ (ПАО) и Г.Е.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого заявителю предоставлен кредит в размере 540 865 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,5% годовых.

Для предоставления кредита использовался банковский счет Г.Е.В. №.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) Г.Е.В. были перечислены денежные средства в размере 540 865 рублей.

При заключении кредитного договора заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО), как страхователем, и ООО «СК «ВТБ Страхование», как страховщиком.

ДД.ММ.ГГГГ заявителем произведен платеж в размере 90 865 рублей за услугу по присоединению к договору страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией, содержащей требования о расторжении Договора страхования и возврате платы, удержанной Банком ВТБ (ПАО) в связи с оказанием Услуги по присоединению к договору страхования в размере 90 856 рублей 00 копеек, а также о предоставлении информации о списании денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, содержащим требование о возврате платы, удержанной Банком ВТБ (ПАО) в связи с оказанием Услуги по присоединению к договору страхования в размере 90 856 рублей 00 копеек (далее - Претензия).

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию Банк ВТБ (ПАО) уведомил заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Указанные обстоятельства не оспариваются лицами, участвующими в деле, подтверждаются имеющимися в материалах дела и исследованными судом в ходе разбирательства дела доказательствами, относимость, допустимость и достоверность которых сомнению не подвергаются.

ДД.ММ.ГГГГ Г.Е.В. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 90 865 рублей, удержанных Банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении потребительского кредита.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования С.Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ № № требования Г.Е.В. удовлетворены, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу последнего взысканы денежные средства в размере 90 865 рублей.

При принятии решения о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) финансовый уполномоченный руководствовался следующим.

ДД.ММ.ГГГГ заявителем подписана анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно пункту 18 заявление о предоставлении кредита предусмотрено выражение добровольного согласия на оказание за отдельную плату услуги по присоединению к договору страхования стоимостью 90 865 рублей, однако подпись заявителя отсутствует.

Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита заявителем не проставлены отметки в графах «да» или «нет», подтверждающие факт его надлежащего информирования об услуге по присоединению к договору страхования и установления его добровольного волеизъявления на подключение к данной услуге.

В связи с чем Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требования, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Банком ВТБ (ПАО) при заключении кредитного договора с заявителем не соблюдены, поскольку заявитель перед подписанием кредитного договора однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание заявителем заявления о предоставлении кредита не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг. 

Иные документы, на основании которых с истцом заключен договор потребительского кредита, в том числе индивидуальные условия договора не содержат положений о возможности приобретения или отказа от дополнительной услуги в виде продленной гарантии на транспортное средство.

Отдельное заявление или согласие Г.Е.В. получить дополнительную услугу, доказательства обеспечения Г.Е.В. Банком возможности отказаться от приобретения данной услуги заявителем (Банком) не представлены.

В связи с изложенным не представляется возможным установить, каким образом Г.Е.В. мог отказаться от приобретения дополнительной услуги.

Поскольку перед подписанием кредитного договора Г.Е.В. однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание Г.Е.В. заявления о предоставлении кредита не отражает ее действительной воли в части приобретения дополнительных услуг. Взимание Банком ВТБ (ПАО) с Г.Е.В. денежных средств за услугу является необоснованным.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Г.Е.В. волеизъявления получить дополнительную услугу в виде подключения к программе коллективного страхования, в том порядке, который предусмотрен законом, не выразил при том, что такая услуга предлагалась Банком.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Г.Е.В. не имеется.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению потребителя финансовой услуги Г.Е.В. о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по договору потребительского кредитования оставить без изменения, заявление Банка ВТБ (ПАО) в лице Филиала Банка № ВТБ (ПАО) в 

<

адрес> - без удовлетворения. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий: 

Решение в окончательной форме изготовлено 5 июля 2021 года.

Решение26.08.2021