Дело № 2–1332/2020

18RS0021-01-2020-001832-88

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 25 ноября 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А., 

при секретаре Бажиной Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 106068,10 руб. 

Исковое заявление мотивировано тем, что 10.06.2013 г. между Связной Банк (ЗАО) и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор № CASH_LOAN_ХSELL_43574 путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Ответчик принял на себя обязательства выплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. За период с 10.10.2013 г. по 24.04.2015 г. у ответчика образовалась задолженность перед банком в размере 107931,11 руб.

22.04.2015 г. банк уступил истцу права требования задолженности с ответчика на основании договора уступки прав требования № 1/С-Ф. 

На основании положений ст. ст. 309, 382, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за указанный период в размере 106068,10 руб., в том числе, 66630,74 руб. – основной долг, 36437,36 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 3000 руб. – штрафы.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс», ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО3 просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества. 

02.11.2020 г. ответчик ФИО2 также представила заявление о рассмотрении дела без её участия. 

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон. 

Ранее, в судебном заседании от 02.11.2020 г. ответчик ФИО2 с иском не согласилась, факт заключения кредитного договора не оспаривала, однако полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности, сумма неустойки и процентов за пользование кредитом является завышенной. Кроме того, банк не имел права передавать задолженность по кредиту третьим лицам. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

10.06.2013 г. ФИО2 обратилась в Связной Банк (ЗАО) с заявлением на получение персонального кредита в размере 70 000 рублей, на срок 36 месяцев, под 

<

данные изъяты>% годовых.

10.06.2013 г. на основании указанного заявления банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и перечислил ему денежные средства на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, между Связной Банк (ЗАО) и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № CASH_LOAN_ХSELL_43574.

Из Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО), являющимися неотъемлемой частью заключенного договора, следует, что заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ и производится путем предоставления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и предоставление клиентом в банк заявления означает принятие им настоящих Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления, при условии совершения клиентом требуемых Общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен Общими условиями или действующим законодательством Российской Федерации. Договор считается заключенным на условиях, изложенных в заявлении, Тарифах, Условиях вкладов, иных разделов Общих условий, регулирующих порядок предоставления банком выбранного клиентом продукта или услуги (пункты 2.2.1, 2.2.3).

Таким образом, заявление ответчика на получение кредита является офертой, действия банка по принятию заявления, выдаче карты, открытию банковского счета и зачисление суммы кредита – акцептом. Перечисление банком денежных средств на указанный ответчиком счет в банке свидетельствует о заключении кредитного договора согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ. Следовательно, между Связной Банк (ЗАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор с соблюдением требований обязательной письменной формы договора (ст. 820 ГК РФ).

20.04.2015 г. между Связной Банк (АО) и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № 1/С-Ф, по которому цедент Связной Банк (АО) передал (уступил), а цессионарий ООО «Феникс» приняло права (требования) банка к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам. По условиям договора уступки прав к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и неисполненных должниками на дату перехода прав требования. Под задолженностью должников, в отношении требования которой цедент уступает права цессионарию, понимается наличие задолженности по состоянию на 20.04.2015 г. по основному долгу, по уплате процентов за пользование денежными средствами, по уплате штрафов за неуплату в обусловленные договором сроки основного долга и процентов, задолженность по уплате комиссий и иных выплат. 

В частности, по указанному договору уступки прав ООО «Феникс» передано право требования по кредитному договору № CASH_LOAN_ХSELL_43574 от 10.06.2013 г., заключенному между Связной Банк (ЗАО) и ФИО2 

Неисполнение ФИО2 своих обязательств по возврату кредита послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По условиям кредитного договора, банк вправе передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (пункт 2.11 Общих условий обслуживания физических лиц).

Учитывая, что при заключении кредитного договора стороны согласовали право кредитора передать любому иному лицу свои права по кредитному договору, Связной Банк (АО) правомерно заключило договор уступки прав (требований) № 1/С-Ф от 20.04.2015 г.

Представленный договор уступки прав (требований) совершен в предусмотренной законом форме, в соответствии с положениями ст. ст. 389, 390 ГК РФ.

В силу пункта 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Из Общих условий следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит клиенту в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а клиент обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на неё (пункт 6.1). Клиент обязуется возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объем, уплатить все начисленные банком проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором (пункт 6.3). 

Условия кредита в части размера процентной ставки по кредиту, суммы кредита, срока кредита, комиссии и иные условия кредитования определяются в соответствии с заявлением на получение кредита, Тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты на выдачу кредита в банк, если иное не установлено Общими условиями (пункт 6.5).

Проценты за пользование кредитом начисляются банком ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на судном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на получение кредита, и фактического количества дней процентного периода (пункт 6.6).

Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в графике погашения (пункт 6.9). 

По графику платежей заемщик должен был осуществлять платежи 10-го числа каждого месяца, начиная с июля 2013 года.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленного истцом расчета и выписки по счету следует, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита заемщик не вносит с ноября 2013 года, что свидетельствует о нарушении заемщиком вышеуказанных условий кредитного договора. 

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Общими условиями предусмотрено, что размер подлежащей уплате неустойки определяется Тарифами, действующими на момент заключения кредитного договора. Неустойка взимается, если по истечении 5 календарных дней с даты возникновения просроченная задолженность остается непогашенной (пункт 6.8). 

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у истца возникло право требовать взыскания с него суммы задолженности.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Из материалов дела следует, что заемщиком погашено: 3369,26 руб. – основной долг, 6272,98 руб. - проценты за пользование кредитом. Следовательно, по состоянию на 24.04.2015 г. задолженность по основной сумме долга составляет 66630,74 руб., по процентам за пользование кредитом 38300,37 руб., неустойка 3000 руб. 

В ходе рассмотрения дела от ответчика поступило письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу пункта 9 статьи 3 Федерального закона от 07.05.2013 г. № 100-ФЗ, сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 г. Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п. 1 ст. 196 ГК РФ в действующей редакции, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Исходя из условий кредитного договора (пункт 6.9 Общих условий; график платежей), исполнение кредитного обязательства заемщиком должно было производиться ежемесячно, по частям (статья 311 ГК РФ), начиная с 10.07.2013 г. по 10.06.2016 г.

Из материалов дела следует, что истцом заявлены требования о взыскании задолженности за период с 10.10.2013 г. по 24.04.2015 г.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету, за период пользования кредитом заемщиком было внесено по графику 5 платежей, последний платеж 10.10.2013 г. в соответствии с графиком. 

Поскольку по графику платежей очередной платеж не был уплачен заемщиком 10.11.2013 г., то о нарушении своего права банк должен был узнать на следующий день после наступления срока платежа (11.11.2013 г.) и далее аналогичным образом применительно к каждому установленному платежу. 

Пунктом 6.13.1 Общих условий установлено, что при нарушении клиентом срока возврата кредита (уплаты очередного ежемесячного платежа) клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору. 

Клиент обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору. Требование считается полученным клиентом по истечении 10 дней с даты направления требования по последнему известному банку адресу клиента (пункт 6.13.5)

Из выписки по счету за период с 01.01.2008 г. по 13.05.2015 г. следует, что 16.04.2015 г. банк воспользовался своим правом на предъявление требования о досрочном возврате кредита, в связи с чем на просрочку была вынесена задолженность по основному долгу и заемщику направлено соответствующее требование.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В данном случае Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки и комиссий.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента истечения срока, предоставленного Банком для досрочного возврата всей суммы кредита в соответствии с нормами ст. 810, 811 ГК РФ и положениями п. 6.13.1 Общих условий, т.е. с 17.05.2015 г. Следовательно, срок исковой давности для взыскания кредитной задолженности истек 17.05.2018 г. С исковым заявлением ООО «Феникс» обратилось в суд лишь 01.09.2020 г. 

Первоначально, ООО «Феникс», как правопреемник АО «Связной банк», обращалось в суд за защитой нарушенного права (за выдачей судебного приказа) согласно почтовому штемпелю 24.03.2019 г., т.е. по истечении срока исковой давности. В данном случае выдача судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредиту не прерывала срок исковой давности.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено. Переход права требования на основании договора цессии не прерывал течение срока исковой давности (ст. 201 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ), заявленные исковые требования ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № CASH_LOAN_ХSELL_43574 от 10.06.2013 г. не подлежат удовлетворению.

Истец в исковом заявлении указывал, что требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 23.04.2015 г., срок исполнения установлен в течение 30 дней. Однако факт направления такого требования истцом не прерывал течения срока исковой давности, т.к. ООО «Феникс» является правопреемником АО «Связной банк» и действия банка являются действиями самого истца как нового кредитора. Более того, даже если и учесть направление такого требования истцом, срок исковой давности с учетом даты обращения истца в суд за защитой нарушенного права также истек. 

Денежные средства в общей сумме 1863,01 руб. были удержаны с должника 31.07.2019 г., 13.08.2019 г. и 20.08.2019 г., и поступили взыскателю в результате принудительного исполнения судебного приказа, в связи с чем не могут быть признаны действиями, свидетельствующими о признании долга ответчиком.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № CASH_LOAN_ХSELL_43574 от 10.06.2013 г., заключенному между Связной Банк (ЗАО) и ФИО2, – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 02.12.2020 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.