З А О Ч Н О Е

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 октября 2017 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2298/2017 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд и просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в размере 230 102 рубля 04 коп., обратить взыскание на предмет залога в виде автомобиля ToyotaCorolla, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов № № цвет серый, определив начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 228 000 рублей, а также возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 501 рубль 02 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил по кредитному договору в виде акцептованного заявления оферты № ФИО1 кредит в сумме 226 975 рублей 58 коп. под 24,9 % годовых на срок 36 месяцев под залог указанного транспортного средства. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога движимого имущества № с собственником автомобиля ФИО2, в соответствии с условиями которого залоговая стоимость автомобиля определена в размере 228 000 рублей. Ответчиком ФИО1 обязательства по ежемесячному гашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно не вносились. В случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов по нему и неустойки. Требование банка направленное заемщику о возврате суммы кредита на дату подачи иска не исполнено. Долг ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составил 230 102 рубля 04 коп., в том числе задолженность по просроченной ссуде – 193 511 рублей 33 коп., просроченные проценты 20 785 рублей 44 коп., проценты по просроченной ссуде 1 392 рубля 55 коп., неустойка по ссудному договору – 13 157 рублей 46 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 106 рублей 26 коп., комиссия за смс-информирование 149 рублей. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, судом надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения иска.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. статьями 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. 

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

Как следует из заявления-оферты, Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 226 975,58 рублей под 24,9 % годовых на срок 36 месяцев. ФИО1 обязался погашать основной долг и производить оплату процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно каждого 22 числа, путем внесения денежных средств на банковский счет в размере 8 424 рубля 37 коп., необходимом для осуществления всех текущих платежей. 

При нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, исполнение обязательств обеспечивается договором № залога движимого имущества, заключенного с ФИО2, а именно транспортного средства ToyotaCorolla, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов № № цвет серый.

Согласно выписке по счету ФИО1 вносил платежи несвоевременно и не в полном объеме, допуская неоднократные нарушения графика платежей. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ и п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк имеет право потребовать досрочного возвраты всей суммы кредита, уплаты процентов по нему и неустойки.

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд принимает во внимание, что ответчиками представленный истцом расчет не оспорен.

Основной долг по ссуде составляет 193 511 рублей 33 коп. из расчета: 226 975,58 рублей (сумма кредита) за минусом 33 464 рублей 52 коп. (погашено) = 193 511 рублей 33 коп.

Начислены проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 898 руб. 20 коп., из которых оплачено 31 112 руб. 76 коп., задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила: 51 898 руб. 20 коп. – 31 112 руб. 76 коп. = 20 785 рублей 44 коп.

Расчет процентов за пользование ссудой за 2016 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2017 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Начислены проценты на просроченную ссуду с 23 февраля по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 392 руб. 55 коп. Оплата не производилась.

Расчет процентов по просроченной ссуде:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>.

Вместе с тем суд не может согласиться с расчетом неустойки по ссудному договору в размере 13 157 рублей 46 коп., исходя из следующего.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01 июля 2014 года и положения которого распространяются на кредитные договоры, заключенные после указанной даты, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между банком и ФИО1, неустойка за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом предусмотрена в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При этом, из условий кредитного договора и представленного банком расчета задолженности усматривается, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются и в период просрочки уплаты основного долга.

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, суд установил, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной, как указано в расчете, по ссудному договору в размере 13 157 рублей 46 коп., а также неустойки, начисленной на сумму просроченной ссудной задолженности, в размере 1 106 рублей 26 коп.

Оба вида неустойки начислены за один и тот же период – с 26 февраля по 10 июля 2017 года.

При этом, при расчете неустойки по ссудному договору за основу для исчисления неустойки взят остаток основного долга на дату просрочки.

Неустойка по договору просроченной ссуды начислена за просрочку внесения части основного долга, что соответствует п. 12 Индивидуальных условий и п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Неустойка за просрочку уплаты процентов истцом не начислена и ко взысканию не заявлена.

Учитывая, что начисление неустойки на остаток задолженности по основному долгу, а не на сумму просроченной задолженности, нарушает установленный ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» размер, а также принимая во внимание, что банком заявлена ко взысканию и неустойка за просрочку внесения части основного долга (неустойка на просроченную ссуду), в связи с этим требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с заемщика неустойки по ссудному договору в сумме 13 157 рублей 46 коп., начисленной на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной), не подлежит удовлетворению.

В остальной части расчет задолженности, представленный банком, соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора.

В соответствии с заявлением на подключение смс-информирования, подписанного ФИО1, последний дал согласие банку на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания согласно действующих тарифов банка путем списания с банковского счета в дату по графику (п.9). Ежемесячная комиссии за смс-информирование составила 149 рублей (график платежей).

При таких обстоятельствах, общий размер подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору составляет 216 944 рубля 58 копеек из расчета: 193 511 рублей 33 копеек (основной долг) + 22 177 рублей 99 копеек (проценты) + 1 106 рублей 26 копеек (неустойка на просроченную ссуду) + 149 рублей (комиссия за смс-информирование.

Сторонами достигнуто соглашение о залоговой стоимости заложенного имущества, согласно которому залоговая стоимость автомобиля ToyotaCorolla, 2008 года выпуска - 280 000 рублей.

Размер залоговой стоимости ответчиками не оспорен с предоставлением доказательств иной стоимости. 

При указанных обстоятельствах, суд полагает правильным удовлетворить требование истца только в части обращения взыскания на заложенное имущество автомобиль ToyotaCorolla, государственный регистрационный знак 

<

данные изъяты>, поскольку размер задолженности по кредиту более пяти процентов стоимости данного имущества и кроме того, данное имущество обеспечивает исполнение решения суда в части погашения долга в полном объеме. 

Вместе с тем, суд не может согласиться с требованием истца в части установления начальной продажной цены указанного имущества, поскольку действующим гражданским законодательством Российской Федерации не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. Такая цена устанавливается в порядке, предусмотренном Федеральным законом "Об исполнительном производстве".

В соответствии со статьями 98, 101 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины, исходя из удовлетворенных исковых требований истца, то есть в размере 5 369 рублей 45 коп. из расчета согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ: (216 944 руб. 58 коп. – 200 000 руб.) х 1% + 5200 руб. = 5 369 рублей 45 коп.

Кроме того, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в долевом порядке судебные расходы по уплате госпошлины по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 3000 рублей с каждого из ответчиков, а всего 6000 рублей. 

Данные судебные расходы по уплате госпошлины подтверждены надлежащими платежными поручениями. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 216 944 (двести шестнадцать тысяч девятьсот сорок четыре) рубля 58 коп.

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пределах 216 944 (двухсот шестнадцати тысяч девятисот сорока четырех) рублей 58 коп. на принадлежащий ФИО2 автомобиль марки ToyotaCorolla, 2008 года выпуска, серого цвета, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов № №, государственный регистрационный знак 

<

данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 8 369 (восемь тысяч триста шестьдесят девять) рублей 45 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3 000 (три тысячи) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев