РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по гражданскому делу № 2-37/2024

(УИД: 43RS0022-01-2023-000378-37)

16 февраля 2024 года г. Мураши Кировской области

Мурашинский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Шишкиной Е.В., при секретаре Зубаревой Н.А., с участием представителя заявителя ПАО Сбербанк ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения № У-23-117026/5010-004 от 29.11.2023 уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 по обращению ФИО3,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций (далее- финансового уполномоченного) ФИО2 от 29.11.2023 № У-23-117026/5010-004 по обращению ФИО3, указав, что 12.08.2021 между ФИО3 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита №, одновременно заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования и с него банком удержана плата за услугу по подключению к программе страхования в размере 122490 руб. 26 коп. В связи с досрочным исполнением ФИО3 обязательств по кредитному договору его представитель 15.09.2023 обратился в банк с заявлением о возвращении денежных средств, удержанных в счет платы за вышеуказанную услугу, в размере 72605 руб., рассчитанном исходя из периода, в который обязательства по страхованию не исполнялись в связи с досрочным погашением кредита. В удовлетворении требования было отказано. 09.10.2023 представитель заемщика обратился в Сбербанк с повторным заявлением, содержащим аналогичное требование, в удовлетворении которого ему также отказано. 29.11.2023 финансовым уполномоченным ФИО2 по результатам рассмотрения обращения ФИО3 от 09.11.2023 № У-23-117026 принято решение о частичном удовлетворении требований, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 58352 руб. 65 коп., составляющие часть платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования. 

ПАО Сбербанк, не согласившись с решением финансового уполномоченного, обратилось в суд с заявлением о его отмене, указав, что после исполнения ФИО3 обязательств по кредитному договору договор страхования не прекратил своего действия, возможность наступления страхового случая не утрачена, при этом ФИО3 в настоящее время является единственным выгодоприобретателем по договору страхования на всю сумму страхового возмещения, которая в связи с отсутствием задолженности по кредитному договору не изменилась. Полагает, что выводы финансового уполномоченного основаны на неправильном толковании норм права, не соответствуют фактическим обстоятельствам, поскольку услуга по подключению к программе страхования не является ни обеспечительной к кредитному договору, ни длящейся, данная услуга не подлежит включению в полную стоимость кредита, поскольку не является дополнительной к кредитному договору, банк услугу по страхованию не оказывает и страховые премии не взимает, уплаченная заемщиком сумма 122490,26 руб. является платой за услугу по подключению к программе страхования.

В судебном заседании представитель заявителя требования поддержала по указанным в заявлении основаниям, дополнительно пояснив, что исполнение банком обязательства по подключению ФИО3 к программе страхования подтверждается выписками из страхового полиса и реестра застрахованных лиц, при этом банк за счет собственных средств перечислил страховую премию за страхование ФИО3 по договору страхования, заключенному с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, в письменных возражениях просил требования заявителя оставить без удовлетворения (т.1 л.д.117-121).

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, в отзыве на заявление указал, что момент заключения договора страхования банком со страховщиком в интересах застрахованного лица является моментом окончания исполнения банком обязательства по подключению заемщика к программе страхования. В отношении ФИО3 был заключен договор страхования между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, т.е. услуга, которую заказывал потребитель, банком оказана в полном объеме, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц. Отказ потребителя на основании ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей от уже исполненного договора невозможен, в том числе и потому, что такой отказ не является досрочным. Подключение к программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, поскольку не является обязательной для заемщика и не влияет на условия кредитного договора. Просит требования ПАО Сбербанк удовлетворить (т.2 л.д.113-117).

Заинтересованное лицо ФИО3 и его представитель в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом. Представитель ФИО3 ФИО4 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие ее и потребителя финансовой услуги (т.2 л.д.109).

Заслушав объяснения представителя заявителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

29.11.2023 финансовым уполномоченным ФИО2 по результатам рассмотрения обращения ФИО3 от 09.11.2023 № У-23-117026 принято решение о частичном удовлетворении требований и взыскании с ПАО Сбербанк в его пользу денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского кредита, в результате которой он стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 58352,65 руб. (т.1 л.д.17-26)

В ходе рассмотрения обращения ФИО3 финансовым уполномоченным установлено и подтверждается материалами дела, что 12.08.2021 между ФИО3 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО3 был предоставлен кредит в сумме 1275940,26 руб. под 12,90% годовых, со сроком возврата денежных средств по истечении 48 месяцев с даты предоставления кредита. При этом согласно п.14 индивидуальных условий данного кредитного договора заемщик ознакомлен с содержанием общих условий кредитования и согласен с ними, что подтверждается его подписью. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено полностью, что подтверждается выпиской из банковского счета (т.2 л.д.3-20). 

12.08.2021 ФИО3 подано заявление на участие в программе страхования, в котором он выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» на страховую сумму в размере 1275940,26 руб. Согласно п.1 заявления страховыми рисками признаются наступление смерти и наступление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. Пунктами 2.1 и 2.2 заявления определены даты начала и окончания срока страхования, которые составляют: дата начала - дата списания/внесения платы за участие в программе страхования и дата окончания – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 48 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие. Согласно п.6 заявления выгодоприобретателями по всем страховым рискам являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, - застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники.

Плата за участие в программе страхования составляет 122490,26 руб., которую заемщик согласился оплатить. 

При подписании заявления заемщик своей подписью также подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге, об ознакомлении с Условиями участия в Программе страхования (т.2 л.д.22-23). 

13.08.2021 банком со счета заемщика удержаны данные денежные средства, и согласно выписке из страхового полиса № ДСЖ-9/2108_П1 от 06.09.2021 ФИО3 застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по страховым рискам «смерть» и «инвалидность 1 или 2 группы» со сроком страхования с 12.08.2021 по 11.08.2025 (т.2 л.д.28-30). 

28.03.2023 ФИО3 досрочно в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору (т. 2 л.д.7-21).

15.09.2023 представитель заемщика ФИО4 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования в размере 72605,45 руб. в связи с досрочным исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, в удовлетворении которого ей отказано. При этом банк в ответе указал, что согласно Условиям страхования возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В указанный срок заявление от заемщика не поступало, в связи с чем основания для возврата денежных средств отсутствуют (т.1 л.д.38-139).

09.10.2023 представитель заемщика повторно обратилась в банк с аналогичным заявлением, в удовлетворении которого ей было также отказано по вышеназванным основаниям (т.1 л.д.137-138).

При рассмотрении заявления ФИО3 финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования в отношении заемщика заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения кредитором предложены разные условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости; услуга по подключению к программе страхования является дополнительной к кредитному договору и плата за нее подлежит включению в полную стоимость кредита; услуга банка по подключению к программе страхования носит длящийся характер, в связи с чем данные правоотношения регулируются положениями ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона «О защите прав потребителей». Поскольку после погашения задолженности по кредитному договору ФИО3 больше не нуждался в услугах страхования, которые обеспечивали исполнение им кредитных обязательств, финансовым уполномоченным взысканы денежные средства, оплаченные заемщиком за услугу по подключению к программе страхования, за период неиспользования услуги по страхованию в размере 58352 руб. 65 коп. из расчета: 122490,26 руб. (размер платы) / 1461 д. (период действия договора страхования) х 696 д. (неиспользованный период страхования) (л.д.17-26).

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридически лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуты соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таки обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии со ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является событие, на случай которого производится страхование.

Согласно заявлению на страхование, подписанному ФИО3, выписке из страхового полиса (т.2 л.д.29-30) договор страхования в отношении него заключен на случай наступления смерти и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, в связи с чем погашение кредитного обязательства не может повлиять на наступление указанных страховых рисков и не может относиться к обстоятельству, в результате которого возможность наступления страхового случая отпадает, а существование риска прекращается.

Напротив, согласно заявлению на страхование действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита (оборот л.д.22).

Следовательно, основываясь на принципе свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Учитывая, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и остатка по нему, основания для применения последствий в виде возврата истцу части страховой премии за не истекший период страхования отсутствуют.

В данном случае, поскольку договором не предусмотрено иное, применяются положения п.2 ст.958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз.2 п.3 указанной статьи, при которой уплаченная премия возврату не подлежит.

Также согласно ст.32 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Условия страхования, с которыми ФИО3 был ознакомлен, не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа застрахованного лица от нее по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования (п.4.1, 4.1.1, 4.1.2 Условий страхования) (т.2 оборот л.д.23- л.д.26), что соответствует Указаниям Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно п.5.4.2 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ПАО СК Сбербанк страхование жизни», страховой полис выдается страхователю только после полной уплаты общей страховой премии по договору страхования в сроки и порядке, указанные в разделе 6 Соглашения (т.1 л.д.149-156).

Учитывая, что согласно выписке из страхового полиса и реестра застрахованных лиц (т.2 л.д.29-30) страховой полис в отношении ФИО3 выдан страхователю 06.09.2021, 14-дневный срок, в течение которого заемщик имел возможность отказаться от участия в Программе страхования с возвратом платы за нее, истек не позднее, чем 20.09.2021, тогда как обращение ФИО3 с заявлением о возврате денежных средств, удержанных в качестве платы за участие в Программе страхования, последовало только 15.09.2023. 

Таким образом, законные основания для возврата данной платы в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика также отсутствуют.

ФИО3 в установленный срок с заявлением об отказе от услуги по подключению к Программе страхования в банк не обратился, договор страхования в отношении него был заключен, в связи с чем плата за подключение к Программе страхования возврату не подлежит.

Согласно ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце 1 ч.2.1 ст.7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения кредитором и (или) иным лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п.10).

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п.2.4 ст.7 данного Федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Вместе с тем договор страхования, по которому ФИО3 является застрахованным лицом, не соответствует вышеуказанным критериям, по которым он мог быть отнесен к договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Данный вывод суда основан на положениях п.п.3.3, 3.4 Условий участия в Программе страхования, с которыми заемщик был ознакомлен, а также положениях его заявления на участие в Программе страхования, из которых следует, что заключение договора страхования не влияло на условия кредитования, не влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту, договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, т.е. с погашением кредита обнуление страховой суммы не произошло, выгодопроиобретателем по всем страховым рискам является также застрахованное лицо.

Поскольку договор страхования не носит обеспечительный характер, названные выше положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к спорным правоотношениям не применимы.

Также из заявления ФИО3 на участие в Программе страхования и положений Условий участия в Программе страхования, с которыми был ознакомлен заемщик, следует, что подключение к Программе страхования не является обязательным для него и не влияет на условия договора потребительского кредита, в связи с чем оснований полагать, что услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной к кредитному договору, не имеется.

Факт заключения договора страхования в отношении ФИО3 и оплаты банком страховой премии по нему подтвержден выписками из страхового полиса и реестра застрахованных лиц (л.д.28-30).

Плата, внесенная ФИО3 банку, представляет собой плату за оказанную услугу по подключению к Программе страхования. Данная услуга была оказана банком в период с 13.08.2021 по 06.09.2021. Таким образом, обязанность банка по организации подключения ФИО3 к программе страхования была им исполнена надлежащим образом, и основания полагать, что данная услуга является длящейся, отсутствуют.

Учитывая, что при досрочном погашении кредитной задолженности не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, при наступлении страхового случая сохраняется обязанность страховщика по исполнению договорных обязательств и выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах основания для взыскания с ПАО Сбербанк платы за подключение ФИО3 к Программе страхования отсутствуют, а решение финансового уполномоченного по обращению ФИО3 не является основанным на законе и подлежит отмене.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Заявление ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по обращению ФИО3 удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение № У-23-117026/5010-004 от 29.11.2023 уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 по обращению ФИО3.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Мурашинский районный суд в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20.02.2024.

Судья Е.В. Шишкина