РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

28 мая 2020 года г.Самара

Октябрьский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Доценко И.Н., 

при секретаре Полынкиной П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-766/20 по иску ФИО1 к АО Банк «Северный морской путь» о взыскании излишни уплаченных процентов, неустойки, штрафа, судебных расходов 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 25.03.2014 года между АО «СМП Банк», с одной стороны, и ФИО1 и ФИО2, с другой стороны, был заключен кредитный договор №... на следующих условиях (п. 1.1 договора): сумма кредита - 700 000 рублей, срок кредита - 84 месяца, ежемесячный платеж - 12 550 рублей, процентная ставка по кредиту - 12% годовых. В период с 25.03.2014 по 01.10.2016 года истцом вносились ежемесячные платежи в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору №.... 10.06.2016 года истцом обязательство по возврату кредита по кредитному договору №... было исполнено досрочно в полном объеме, путем зачисления на счет кредитора суммы в размере 571 297,60 рублей 60 копеек. Таким образом, обязательства истца по кредитному договору №... перед АО «СМП Банк» были исполнены досрочно и в полном объеме, что подтверждается соответствующими письмами АО «СМП Банк». При этом, считает необходимым обратить внимание на то, что кредит находился в пользовании истца в период с 25.03.2014 по 10.10.2016 года, то есть 31 месяц (2 года и 7 месяцев). 700 000 х 12% = 84 000 - сумма процентов в год, подлежащих выплате кредитору за пользование кредитом. Но поскольку в соответствии с п.3.2 кредитного договора №... проценты начисляются кредитором ежемесячно, то расчет будет выглядеть следующим образом. 84 000 /12 (месяцев в году) = 7000 рублей, сумма процентов в месяц, подлежащих выплате кредитору за пользование кредитом. 31 месяц х 7000 = 217 000 рублей - сумма процентов, подлежащих выплате кредитору за весь период фактического использования истцом кредита. 700 000 + 217 000 = 917 000 рублей. Таким образом, истец должна была помимо основного долга в 700 000 рублей выплатить ответчику проценты за период с 25.03.2014 по 10.10.2016 года в сумме 217 000 рублей, то есть за период фактического использования истцом кредита, а всего: 917 000 рублей. Между тем, всего за период с 25.03.2014 по 10.10.2016 года истцом в счет исполнения обязательств по кредитному договору №... было внесено (график платежей + досрочное исполнение обязательства): 1380,82 + (12550,0 х 30) + 571 297,60 = 949 178,42 или 1380,82 + 376 500 + 571 297,60 = 949 178,42 рублей 42 копейки - сумма, внесенная истцом за период с 25.03.2014 по 10.10.2016 года в счет исполнения обязательств по кредитному договору №.... 949 178,42 - 917 000,0 = 32 178,42 рублей 42 копейки - составляет сумма переплаты истца по кредитному договору №.... В этой связи истцом было направлено соответствующее требование ответчику о проведении перерасчёта совершенных истцом платежей по кредитному договору №... и возврате излишне уплаченной суммы, однако на требование истца ответчик ответил отказом. Просит суд взыскать с АО «СМП Банк» (ОГРН: 

<

***>) в пользу ФИО1 сумму неосновательного обогащения в размере 32 178 рублей 42 копейки, неустойку в размере 32 178 рублей 42 копейки, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, расходы, понесенные на оплату юридических услуг, в размере 3 500 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования просит суд взыскать с АО «СМП Банк» (ОГРН: 

<

***>) в пользу ФИО1 сумму неосновательного обогащения в размере 64 618, 13 рублей, неустойку в размере 64 618, 13 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, расходы, понесенные на оплату юридических услуг, в размере 3 500 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, дав пояснения, аналогичные иску. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности № ДП пр-12ф-000012 от 30.07.2019 года, возражала против удовлетворения исковых требований, по основаниям письменного отзыва.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу ст. 810 сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В ч. 1 ст. 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судом установлено что 25.03.2014 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №..., согласно которому, банк предоставил заемщику кредит в размере 700000 руб., сроком на 84 месяца, под 12% годовых.

Кредит предоставлен на условиях, содержащихся в кредитном договоре, и в иных документах, содержащих условия кредитования.

В силу заключенного кредитного договора, заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в размере, в сроки и на условиях договора. Погашение кредита производить ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 12550 рублей в соответствии с графиком платежей, для приобретения в единоличную собственность ФИО1 жилого помещения, находящегося по адресу: адрес, состоящего из одной комнаты, общей площадью 48,00 кв.м., расположенного на 10 этаже 23 этажного дома, кадастровый №..., стоимостью 2 640 000 рублей. 

Согласно п.3.5. кредитного договора заемщики возвращают кредит и уплачивают проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы в счет возврата кредита.

Размер ежемесячного платежа рассчитывается на дату предоставления кредита и может быть изменен по вышеуказанной формуле в случае изменения процентной ставки и осуществления частичного досрочного исполнения обязательств по возврату кредита в порядке, установленном настоящим договором.

Согласно раздела 3.10. кредитного договора размер ежемесячного платежа определяется по формуле: размер ежемесячного платежа = ОСЗ х ПС : (1-(1+ПС)-(ПП-1)), где ОСЗ - остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату; ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства (в процентах годовых); ПП - количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения судной задолженности (суммы обязательства). При расчете ежемесячного аннуитетного платежа на дату выдачи кредита ПП равен сроку исполнения обязательств по кредитному договору в месяцах минус 1. Расчет размера ежемесячного платежа производится с точностью до рубля, при этом округление производится по математическим правилам.

Согласно п.4.2.1 кредитного договора, заемщик вправе: досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (в случае ее наличия) не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по настоящему договору по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п.3.1.1 платеж за последний процентный период и платеж в счет полного досрочного возврата кредита по настоящему договору включает в себя платеж по возврату остатка ссудной задолженности и уплате начисленных, но не уплаченных процентов, а также сумм неустойки (при наличии). При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования остатком ссудной задолженности, начисленных по дату фактического возврата кредита (включительно). В случае, если на момент полного возврата кредита общая сумма процентов, указанная в графике платежей, превышает размер процентов, фактически начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, размер последнего платежа является корректирующим и включает в себя платеж по возврату остатка ссудной задолженности и суммы начисленных, но не уплаченных процентов, а также сумм неустойки (при наличии).

Установлено, что со всеми условиями кредитования и иными документами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью.

10.10.2016 года истцом произведено досрочное погашение суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, о чем ответчиком была выдана справка № 1118 от 11.10.2016 года. 

Указанные денежные средства в погашение кредита по кредитному договору получены банком: сумма в размере 6500 руб. перечислена 07.10.2016 года, что подтверждается приходно- кассовым ордером №Ф 12/810/1 от 07.10.2016 года, сумма в размере 502 305, 83 руб. перечислена 10.10.2016 года, что подтверждается приходно- кассовым ордером МФ12/810/1 от 10.10.2016 года, что подтверждаются представленной в суд выпиской по счету, открытому в АО «СМП Банк» на имя истца. 

В соответствии с п. 3.1.1. кредитного договора по состоянию на 10.10.2016 года платеж в счет полного досрочного возврата кредита по кредитному договору составил: остаток ссудной задолженности в размере 507 143,25 рублей, проценты по кредитному договору за период с 01.10.2016 по 10.10.2016 года в сумме 1 662,67 рублей. Расчет указанных процентов произведен по формуле, согласно условиям раздела 3 кредитного договора: (507 143,25 х12% / 366 х 10 дней октября 2016 года.)

11.02.2019 года в адрес ответчика поступило требование истца о проведении перерасчёта совершенных истцом платежей по кредитному договору №... и возврате излишне уплаченной суммы. 

Согласно ответу АО «СМП Банк» на обращение истца, ФИО1 в перерасчете процентов отказано. 

Обращаясь в суд с данными требованиями, ФИО1 ссылаясь на досрочное погашение ею задолженности по кредитному договору, просит взыскать сумму переплаченных процентов, предоставив расчет, который рассчитала исходя из срока кредитования 84 месяца, суммы заимствованных денежных средств и процентов по кредитному договору.

Согласно заключенному между сторонами кредитного договора №... от 25.03.2014 года, начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, исполнение заемщиком своих обязанностей должно осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей, включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга.

Существенные условия кредитного договора истцом не оспаривались, при заключении договора со всеми условиями была согласна.

Таким образом, согласно условиям кредитного договора проценты за пользование заемщиком кредита должны начисляться, исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).

Суд приходит к выводу, что погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абз. 2 ч. 4 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат кредита, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в виде аннуитетных платежей за период времени, предшествующий дню возврата.

Кроме того, суд учитывает, что существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, ФИО1 по своему усмотрению получила возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей), учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Представленный истцом расчет, судом признается неверным, поскольку представленный расчет никак не связан с фактическим пользованием заемщиком суммой кредита, противоречит графику платежей, не соответствует нормам действующего законодательства и нарушает права банка на получение начисленных за период пользования заемными средствами процентов в полном объеме.

Таким образом, суд, оценив в совокупности представленные доказательства, установленные по делу обстоятельства приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 04.06.2020 года. 

Судья подпись И.Н. Доценко 

Копия верна. 

Судья:

Секретарь: