Гражданское дело №2-926/26

УИД: 09RS0001-01-2024-001882-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2026 года г. Черкесск

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего судьи Абайхановой З.И.,

при секретаре судебного заседания Созаруковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ранее Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.12.2016г.и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 28.12.2016г. в размере 78380,30 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2551,41 руб. При этом истец ссылается на то обстоятельство, что между ним и ответчиком был заключен указанный кредитный договор на сумму 116000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту 28,80 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 116000,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Истец исполнил свои обязательства по договору, а ответчик от исполнения своих обязательств уклоняется. Задолженность по состоянию на 04.03.2024 составляет 78380,30 руб.

Заочным решением суда от 28.05.2024 года исковые требования ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» были удовлетворены в полном объеме.

Определением суда от 21.10.2025 года произведена замена стороны по делу, а именно: взыскатель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на его правопреемника ПАО «Совкомбанк».

Определением от 17.11.2025 года восстановлен срок для подачи заявления об отмене заочного решения от 28.05.2024 года.

Определением суда от 1012.2025 года по заявлению ответчика заочное решение суда от 28.05.2024 года отменено, производство по гражданскому делу возобновлено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о нем уведомлен, в просительной части искового заявления поддерживает исковые требования, просит рассмотреть дело без его участия. При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о нем уведомлен, о причинах неявки не сообщил. При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика с учетом ее ранее направленных письменных возражений по существу спора. Согласно письменному заявлению ответчика, он просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ФИО1 заключил кредитный Договор № от 28.12.2016г. на сумму 116000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту – 28,80% годовых, срок действия договора 36 месяцев.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 116000,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Истец исполнил свои обязательства по договору, а ответчик от исполнения своих обязательств уклоняется.

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете(либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

Всоответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 4847,65 рублей, срок действия договора 36 календарных месяцев.

Из представленного расчета следует, что задолженность заемщика по указанному договору по состоянию на 04.03.2024 г. составляет 78380,30 руб., из которых: сумма основного долга – 63769,623 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 5656,46 руб.; убытки Банка – 8134,83 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 819,39 рублей.

Со ссылками на условия заключенного кредитного договора и нормы действующего законодательства, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства задолженность по указанному кредитному договору в общей сумме 78380,30 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2551,41 руб.

Согласно материалам дела банк обязательства выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика. Ответчиком же обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, что выражалось в просрочке платежей, в связи с чем у него образовалась задолженность по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из пункта 1 и пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 309 и статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 данного кодекса предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила одоговорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств дела следует, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, путем перечисления денежных средств в размере 116000,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Срок действия договора 36 календарных месяцев.

Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, путем единовременного предоставления денежных средств.

В нарушение принятых обязательств заемщик стал допускать просрочки по уплате кредита, процентов за пользование предоставленным кредитом.

Доказательств необоснованности произведенного расчета ответной стороной не представлено. Доказательств частичной или полной выплаты кредитной задолженности, наличия платежей, осуществленных ответчиком, и не учтенных истцом при расчете задолженности, не представлено.

Между тем, разрешая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд руководствует следующим.

В соответствии со статьей 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности установлен в три года.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как разъяснено в абзаце первом пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43), в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43).

Настоящее исковое заявление подано в суд в электронном виде 09.04.2024 года. До обращения с настоящим иском банк обращался в мировой суд с заявлением для выдачи судебного приказа, 17.06.2019 года выдан судебный приказ, который впоследствии отменен 08.11.2019 года.

Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

Представленными истцом в материалы дела доказательствами подтверждается неоднократное совершение ответчиком операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании ответчиком сущности возникших у него обязательств перед Банком, так же как и у Банка перед ним.

Срок действия договора 36 календарных месяцев, т.е. до 28.12.2019 года (дата заключения договора 28.12.2026 года).

Согласно выписке по счету последний платеж по кредитному договору произведен 28.08.2018 года.

В связи с просрочкой по внесению ежемесячных платежей значительно превышающей 30 календарных дней, с наличием просроченной задолженности Банк 26.12.2018 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, установив срок погашения задолженности по кредитному договору до 25.01.2019 года.

Выставление 26.12.2018 года Банком требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору помимо доводов искового заявления подтверждается выпиской по счету заемщика, из которой следует, что последнее начисление процентов за пользование кредитом банком осуществлено за период до 26.12.2018 года.

В последующем добровольных платежей заемщиком не осуществлялось.

При таких данных, 26.12.2018 года истцом было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита (25.01.2019 года), что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, поскольку предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

При исчислении срока исковой давности, поскольку погашение кредита должно производиться ежемесячными платежами в вышеуказанном порядке, срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому платежу исходя из даты, следующей за днем, установленным для уплаты этого платежа, с исключением периода судебной защиты в связи с вынесением судебного приказа.

Поскольку в период с 17.06.2019 года по 08.11.2019 года осуществлялась судебная защита нарушенного права банка (срок действия судебного приказа) то в силу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не тек, а возобновил течение с 08.11.2019 года, поскольку истец обратился с иском по истечении 6-месячного срока после отмены судебного приказа (даже за пределами трехлетнего периода) – 09.04.2024 года.

Задолженность по кредитному договору по расчету Банка возникла до 06.12.2018 года, учитывая, что срок исковой давности в любом случае должен применяться только к периодическим платежам, а не к окончанию срока действия кредитного договора (который также наступил в 2019 году), суд приходит к выводу о пропуске истцом установленного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации трехлетнего срока исковой давности по требованиям овзыскании платежей, подлежащих внесению до 25.01.2019 года, в том числе и с учетом срока судебной защиты в связи с обращением в суд с заявлением о выдаче судебного приказа и отказе в удовлетворении исковых требований.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, оснований для возмещения истцу понесенных судебных расходов, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ранее Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.12.2016г.и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 28.12.2016г. в размере 78380,30 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2551,41 руб. При этом истец ссылается на то обстоятельство, что между ним и ответчиком был заключен указанный кредитный договор на сумму 116000,00 рублей - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме с подачей жалобы через Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики. В окончательной форме мотивированное решение изготовлено 27.01.2026 года.

Судья Черкесского городского суда КЧР З.И. Абайханова