Дело № 2 – 794 с/2019

Мотивированное 

решение

изготовлено 16.08.2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 августа 2019 года Ревдинский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Сидоровой А.А., при секретаре Халиуллиной К.Р., с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности № 1578 от 20 февраля 2019 года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в интересах ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что 03 ноября 2017 года между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № FOP№, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 632000 рублей под 17,241% годовых на срок 60 месяцев. При получении кредита с ФИО2 удержали комиссию в счет оплаты страховой премии в ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» в размере 75000 рублей по полису - оферта по программе Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов и наличными + защита от потери работы и дохода» № FOP№ от 03 ноября 2017 года.

28 ноября 2018 года истец досрочно выполнил условия кредитного договора, 28.11.2018 направил почтой в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья с требованием вернуть часть страховой премии, за неиспользованный период времени. 06 декабря 2018 года ответчиком претензия истца получена. На день подачи иска указанные требования ответчиком не удовлетворены.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию 12 месяцев. По мнению истца, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, что составляет 60000 рублей (75000/60 мес. * 12 мес. = 60000 рублей).

Поскольку денежные средства должны быть возвращены в течение 10 дней с момента получения претензии (06.12.2018), однако до настоящего времени не выплачены, в пользу истца с ответчика ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.12.2018 по 30.06.2019 в размере 3152 рубля 05 копеек.

Истец просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» в пользу истца ФИО2 часть страховой премии в размере 60000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3027 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, наложить на ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд». 

Истец ФИО2 воспользовавшись своим правом предусмотренным статьей 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вести свои дела в суде через представителей, по вызову суда не явился надлежаще извещен о судебном заседании в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем направления судебной повестки. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО1, действующая на основании доверенности № 1578 от 20.02.2019, заявленные исковые требования уточнила в части взыскания процентов, просит взыскать с ответчика в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.12.2018 по 13.08.2019 в размере 3027 рублей 12 копеек, исковые требования с учетом уточненных поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен в соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Представителем ответчика представлен суду отзыв на исковое заявление, из которого следует, что иск ответчик не признал, ссылаясь на добровольность заключения договора страхования и уплаты страховой премии, отсутствие предусмотренных договором оснований для возврата страховой премии (л.д.49-57).

Учитывая наличие в деле доказательств надлежащего извещения участников процесса о судебном заседании, с учетом положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав объяснения представителя истца ФИО1, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В судебном заседании установлено, что 03 ноября 2017 года между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банком предоставлен кредит в размере 632000 рублей, под 16,99% (л.д.12-16). Согласно пункту 11 кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода кредитными средствами и любые иные по усмотрению заемщика» (л.д.13). 

03 ноября 2017 года ФИО2 был заключен договор добровольного страхования № FOPPB520S17110200206 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по которому были застрахованы страховые риски: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному первой группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, страховая сумма на дату заключения договора определена в размере 500000 рублей, страховая премия по данным страховым рискам уплачена страхователем (застрахованным) в сумме 75000 рублей (л.д.59-75). 

Судом установлено, что согласно выданной банком справки № 0970-NRB/001 от 28.11.2018, истец 28 ноября 2018 года досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору (л.д.25). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, либо потерей работы, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

По условиям договора страхования № FOPPB520S17110200206 от 03.11.2017 следует, что при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (л.д.59).

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, что влечет в силу положений пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение договора страхования.

При таком положении суд приходит к выводу о наличии оснований для возложения на ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязанности произвести выплату части страховой премии в пользу истца ФИО2

28 ноября 2018 года ФИО2 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту (л.д.26,28). Ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензия получена 06.12.2018 (л.д.29-30-31). На день подачи иска указанные требования ответчиком не удовлетворены.

Истцом представлен расчет суммы страховой премии (л.д.11), подлежащей возврату, согласно которому ее размер составляет 60000 рублей

Проверяя расчет истца, учитывающие время, в течение которого истец являлся застрахованным лицом, суд находит его правильными. В добровольном порядке страховщик отказался удовлетворить заявление об отказе истца от договора страхования и не согласовал иной суммы возврата страховой премии, вследствие чего при расчете правильно применено общее правило о пропорциональности возвращаемой страховой премии, той ее части, которую страховщик вправе удержать за время пользования потребителем услугами страхования.

Пропорциональный расчет страховой премии выглядит следующим образом: 75000 - (75000 : 60 мес. * 12 мес.) = 60000 рублей.

Таким образом, ФИО2 обладает правом на возврат страховой премии в размере 60000 рублей. 

Ввиду уклонения от возврата уплаченных за страхование денежные средств с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца ФИО2 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период с 17.12.2018 (по истечении 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования) по 13.08.2019 (на день вынесения решения суда) в размере 3027 рублей 12 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание характер допущенного ответчиком нарушения имущественных прав истца как потребителя, степень нравственных страданий истца вследствие этого, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1000 рублей. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из абзаца 2 пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что если с заявлением в защиту прав потребителя выступает общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляется указанным объединением или органам. 

Таким образом, учитывая несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 16006 рублей 78 копеек (60000 руб. + 3027 рублей 12 копеек + 1000 рублей) / 2 / 2) в пользу потребителя ФИО2, а также в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующей в защиту интересов ФИО2 

С учетом положений статей 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина за требования материального характера в сумме 2090 рублей 81 копейка и за требования о взыскании морального вреда в сумме 300 рублей, всего в размере 2390 рублей 81 копейка, от уплаты которой истец был освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198, 199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования о защите прав потребителей, заявленные Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», удовлетворить.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 денежные средства уплаченные за страховую премию в размере 60000 (шестьдесят тысяч) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3027 (три тысячи двадцать семь) рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 16006 (шестнадцать тысяч шесть рублей) 78 копеек.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 16006 (шестнадцать тысяч шесть рублей) 78 копеек.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2390 (две тысячи триста девяносто) рублей 81 копейка.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано в течение месяца в Свердловский областной суд с момента изготовления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Ревдинский городской суд.

Судья: подпись

Копия верна:

Судья: А.А.Сидорова

Решение вступило в законную силу «_____» _____________ 2019 года

Подлинник решения хранится в Ревдинском городском суде Свердловской области в материалах гражданского дела № 2-794с/2019 (66RS0048-01-2019-000908-19). 

Судья: А.А.Сидорова