Дело № 2- 66/2025 г.

УИД: 48RS0003-01-2024-003392-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2025 года Правобережный районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи А.А. Буевой

при секретаре Е.С. Андреевой

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

представителя ответчика по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску ФИО3 к САО ВСК, ПАО Банк Зенит о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами, 

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к САО ВСК о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами, в обоснование своих требований указывая на то, что 04.10.2019 года ФИО3 с САО ВСК заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № в связи с заключением кредитного договора ФИО3 с ПАО «Липецккомбанк» ( в настоящее время ПАО Банк Зенит). В связи с досрочным погашением истцом кредита ФИО3 обратилась в САО ВСК выплатить ей уплаченную страховую премию в размере 114 400 руб, однако ей было отказано в связи с непоступлением страховой премии в САО ВСК. Однако согласно платежному поручению от 04.10.2019 года № ПАО Банк Зенит перечислил САО ВСК страховую премию в размере 114 400 руб, в связи с чем отказ САО ВСК в выплате истцу страховой премии, по мнению истца, необоснован. В связи с указанными обстоятельствами истец ФИО3 просила суд взыскать с САО ВСК неосновательное обогащение в сумме 114 400 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 49848 руб 12 коп за период с 04.10.2019 по 26.08.2024 года.

В качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, истцом привлечено к участию в деле ПАО Банк ЗЕНИТ

Определением суда от 11.11.2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в порядке ст. 43 ГПК РФ привлечен Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4. ( л.д. 98)

Определением суда от 22.11.2024 года ПАО Банк ЗЕНИТ привлечен к участию в деле в качестве соответчика. ( л.д. 144)

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, ее представитель по доверенности ФИО1 в судебном заседании иск поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Суду объяснил, поскольку со счета истца ФИО3 была списана сумма страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита данная сумма страховой премии должна быть истцу возвращена. Причина непоступления данной страховой премии на счет САО ВСК не отменяет обязанность страховщика по возврату страховой премии заемщику, поскольку данное непоступление денежной суммы произошло не по вине заемщика, который надлежащим образом выполнил возложенные на него обязанности по оплате страховой премии страховщику.

Представитель ответчика САО ВСК в судебное заседание не явился, ранее в судебном заседании иск не признал, указывая на то что страховая премия орт истца на счет САО ВСК не поступала, договор страхования с истцом не заключен. Просила в иске к САО ВСК отказать. Также сослалась на пропуск истцом срока на обращение в суд с данным иском.

Представитель ответчика ПАО Банк Зенит по доверенности ФИО2 в судебном заседании иск не признала, указывая на то, что банком надлежащим образом выполнена обязанность Агента по Агентскому договору, заключенному банком с САО ВСК, по перечислению страховой премии истца ФИО3 на счет САО ВСК, в с связи с чем страховая премия подлежит возмещению истцу именно САО ВСК. Просила в иске к ПАО Банк Зенит отказать.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о дне слушания, возражений на иск не представила.

Выслушав объяснения представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

По делу установлено, что 04.10.2019 года ФИО3 заключила с ПАО «Липецккомбанк» кредитный договор № на сумму 800 000 руб под 10, 90% годовых на срок 60 мес по 04.10.2024 года ( л.д. 31-33)

В рамках кредитования ФИО3 заключила договор добровольного страхования жизни и здоровья с САО ВСК, о чем ФИО3 был выдан полис № от 04.10.2019 ( л.д. 8)

Согласно условиям договора страхования период страхования составил с 05.10.2019 по 04.10.2024, сумма страховой премии 114 400 руб, подлежащая уплате единовременно.

28.09.2023 года ФИО3 досрочно погасила кредит ( л.д. 30 оборот)

Банк Зенит (ПАО) является правопреемником ПАО «Липецккомбанк» на основании договора о присоединении от 11.09.2019 года. 

В силу п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В силу ст. 958 ГК РФ в ред ФЗ от 27.12.2019 N 483-ФЗ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.( п.1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. ( п.2)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. ( п.3)

В силу ст. 11 ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в ред ФЗ от 27.12.2019 N 483-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. ( ч.10)

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. ( ч.12)

13.12.2023 года ФИО3 обратилась в САО ВСК с требованием о возврате страховой премии и расторжении договора страхования № от 04.10.2019 в связи с досрочным прекращением кредитного договора. ( л.д. 29)

14.02.2024 года САО ВСК сообщило истцу о том, что списание денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования № не было осуществлено, в связи с чем договор страхования с ФИО3 не был заключен ( л.д. 7)

Согласно платежному поручению от 04.10.2019 года № ПАО «Липецккомбанк» перечислило со счета ФИО3 на счет САО ВСК сумму страховой премии 114 400 руб в счет оплаты страховой премии по полису № 19260СIL03556 ( л.д. 9)

Факт списания страховой премии в сумме 114 400 руб 04.10.2019 года со счета ФИО3 подтвержден также карточкой вклада № ( л.д. 10)

Несогласившись с отказом САО ВСК возвратить страховую премию, ФИО3 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 15.07.2024 года № отказано в удовлетворении требований ФИО3 в связи с непоступлением на счет САО ВСК суммы страховой премии, поскольку счет, на который банк перечислил страховую премию, САО ВСК не принадлежит. Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг указал на то, что надлежащим ответчиком по требованиям истца ФИО3 является ПАО Банк Зенит. ( л.д.11-16)

ФИО3 не согласилась с решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 15.07.2024 года, в связи с чем обратилась в суд с данным иском.

В силу ч.2 и ч.3 ст. 25 ФЗ от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Как следует из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020 г., при ответе на вопрос № 3, поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ в редакции, действующей с 1 октября 2019 г., об исключении нерабочих дней.

Поскольку решение финансового уполномоченного от 15.07.2024 года вступило в силу по истечении 10 рабочих дней со дня его подписания, то есть 30.07.2024 года, тридцатидневный срок с учетом только рабочих дней истекает 10.09.2024 года.

Истец ФИО3 обратилась в суд с данным иском согласно почтовому штемпелю на конверте об отправке искового заявления 27.08.2024 года, то есть в пределах установленного срока обращения в суд.

Таким образом, срок на обращение в суд с данным иском не пропущен, иск подлежит рассмотрению судом по существу.

Из материалов дела следует, что 08.05.2015 года между САО ВСК и ОАО «Липецккомбанк» заключен агентский договор, по условиям которого Агент ОАО «Липецккомбанк» уполномочен совершать от имени и за счет Страховщика действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц для заключения ими со Страховщиком САО ВСК Договоров страхования, а Страховщик обязуется выплачивать Агенту причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном настоящим Договором и дополнительными соглашениями к нему. ( л.д. 176-190)

Среди перечня полномочий банка Банк вправе осуществлять прием от Клиентов страховых премий, аккумулирование их на своих счетах и перечисление их общей суммой на расчетный счет Страховщика в порядке, предусмотренным настоящим Договором. ( п. 1.2.3 Договора)

Права и обязанности по заключенным Страховщиком с Клиентами при посредничестве Агента договорам Страхования возникают непосредственно у Страховщика. ( п. 1.3 Договора)

Ежемесячно не позднее четвертого рабочего дня с даты окончания Отчетного периода предоставлять Страховщику информацию об оформленных и оплаченных договорах страхования в соответствии с условиями настоящего Договора по форме приложения № 2 к данному договору. Реестр за Отчетный период считается согласованным Страховщиком. ( п. 2.2.6 Договора) 

Также ежемесячно не позднее четвертого рабочего дня с даты окончания Отчетного периода предоставлять Страховщику Отчет-Акт по форме приложения № 3 к данному договору. Отчет-Акт за Отчетный период считается согласованным Страховщиком. ( п. 2.2.8 Договора) 

Согласно платежному поручению от 04.10.2019 года № страховая премия в сумме 114 400 руб в счет оплаты страховой премии по полису № 19260СIL03556 перечислена ПАО «Липецккомбанк» со счета ФИО3 на счет САО ВСК № № ( л.д. 9)

Согласно перечню счетов САО ВСК, представленному УФНС России по Липецкой области, счет № № САО ВСК не принадлежит. ( л.д. 126-140)

Из сообщения ПАО Банк Зенит следует, что счет № № является

внутренним счетом банка « Расчеты с прочими кредиторами» и предназначен для учета расчетов с прочими кредиторами по хозяйственным операциям кредитной организации. Данный счет открыт банком для расчетов в с САО ВСК, куда зачислялась оплата по заключенным договорам страхования в рамках различных страховых продуктов. ( л.д. 148)

Согласно Отчету-Акту за октябрь 2019 года, составленному в соответствии с условиями Агентского договора от 08.05.2015 года, имеющемуся в ПАО Банк Зенит и в САО ВСК, имеются сведения о взимании платы страховой премии с ФИО3 в сумме 114 400 руб по полису №. Данный отчет-акт согласован банком и страховщиком. ( л.д. 191, 219)

Факт зачисления на счет № суммы страховой премии ФИО3 114 400 руб 04.10.2019 года подтвержден выпиской по счету ( л.д. 149)

Из объяснений представителей банка и страховщика следует, что сумма полученных банком в результате оказания посреднических услуг по Агентскому договору от 08.05.2015 года, по результатом каждого отчетного периода перечисляется обезличенно единовременными общим платежом. Чьи платежи и страховые премии входят в данный общий платеж обозначены в отчете-акте за отчетный период, согласованный обеими сторонами.

Таким образом, поскольку судом установлен факт оплаты ФИО3 суммы страховой премии 114 400 руб 04.10.2019 в счет оплаты страховой премии по полису №, установлен факт перечисления данной суммы банком страховщику САО ВСК, что отражено в согласованном отчете-акте за октябрь 2019 года, договор страхования между ФИО3 и САО ВСК заключен, суд приходит к выводу о том, что надлежащим ответчиком по иску ФИО3 является САО ВСК, который обязан возвратить истцу сумму страховой премии. 

Однако вышеприведенные положения ст. 958 ГК РФ, ст. 11 ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу ФЗ от 27.12.2019 N 483-ФЗ, тогда как договор страхования ФИО3 заключен 04.10.2019 года, то есть до вступления в силу данного закона.

Однако, как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. 

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. ( п.8)

Из договора страхования № от 04.10.2019, заключенного между ФИО3 и САО ВСК, следует, что страховая сумма, составляющая в первый день действия договора 800 000 руб, после первого дня действия договора страхования равномерно уменьшается на величину равную страховой сумме на дату подписания настоящего Полиса, разделенной на количество целых месяцев срока страхования ( раздел 7 Договора л.д. 8)

Таким образом, поскольку условиями договора страхования № от 04.10.2019 выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту, соответственно страховая премия подлежит возврату заемщику ФИО3 пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № от 04.10.2019 года прекращен 28.09.2023 года ( л.д. 30 оборот)

Сумма страховой премии 114 400 руб является единовременной и определена за период с 05.10.2019 по 04.10.2024, таким образом возврату подлежит сумма страховой премии за период с 29.09.2023 по 04.10.2024 ( 12 месяцев и 6 дней), что составит 114 400 руб: 60 мес= 1906, 67 руб в месяц х 12 мес +1906, 67: 30х6 = 23 261 руб 37 коп

В силу ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. ( п.1)

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. ( п.2)

Таким образом, суд признает отказ САО ВСК в выплате страховой премии истцу ФИО3 по договору страхования № от 04.10.2019 необоснованным и взыскивает с САО ВСК в пользу ФИО3 сумму страховой премии в качестве неосновательного обогащения за период с 29.09.2023 по 04.10.2024 в размере 23 261 руб 37 коп.

В силу п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу п.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. ( п.1)

Поскольку истец ФИО3 обратилась в САО ВСК с заявлением о прекращении действия договора страхования и возврате уплаченной страховой премии 13.12.2023 года, соответственно в срок, не превышающий семь рабочих дней, то есть не позднее 22.12.2023 страховщик обязан был возвратить заемщик сумму страховой премии.

Таким образом, суд взыскивает с САО ВСК проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23.12.2023 по 26.08.2024, что составит 2 559 руб 00 коп.

Расчет процентов: 

23.12.2023 – 31.12.2023 23 261 руб 37 коп: 100х16:365х9 = 91, 77 руб

01.01.2024 – 28.07.2024 23 261 руб 37 коп: 100х16:366х210 = 2 135 руб 47 коп

29.07.2024 – 26.08.2024 23 261 руб 37 коп: 100х18:366х29 = 331 руб 76 коп

Также на основании ч.6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" суд взыскивает с САО ВСК сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составит (23 261 руб 37 коп + 2559 руб 00 коп) :2= 12 910 руб 19 коп.

В силу ст. 103 ГК РФ суд взыскивает с САО ВСК в доход местного бюджета сумму госпошлины в размере 4000 руб.

Поскольку суд признает ПАО Банк Зенит ненадлежащим ответчиком, поскольку банком надлежащим образом исполнена обязанность по перечислению страховой премии страховщику САО ВСК, суд отказывает истцу ФИО3 в иске к ПАО Банк Зенит. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иску ФИО3 к САО ВСК о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить.

Взыскать с САО ВСК ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>

в пользу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, паспорт гражданина России 

<

данные изъяты>,

сумму страховой премии 21 354 руб 99 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.12.2023 по 26.08.2024 в сумме 2 368 руб 00 коп коп, штраф в размере 11 861 руб 50 коп, а всего взыскать 35 584 руб 49 коп.

Взыскать с САО ВСК ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***> в доход бюджета городского округа г. Липецка госпошлину в сумме 4000 руб 00 коп.

В удовлетворении иска ФИО3 к ПАО Банк Зенит о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Правобережный районный суд г. Липецка в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий А.А. Буева

Решение принято в окончательной форме 3 февраля 2025 года