Дело № 2-2350/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2018 года г. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Вервекина А.И., 

при секретаре Тащилине Р.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), в лице филиала «Южный» Банка ВТБ (ПАО) в ..., ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к Банку ВТБ (ПАО), в лице филиала «Южный» Банка ВТБ (ПАО) в ..., о взыскании денежных средств, внесенных за участие в программе коллективного страхования, процентов, начисленных по кредитной ставке на сумму за участие в программе коллективного страхования, денежных средств, начисленных банком за период с ... по ..., а также штрафа и компенсации морального вреда. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № от ..., согласно которого банк предоставил истцу кредит в сумме 1 041 000 рублей под 19,95 % годовых. 

При заключении ... кредитного договора, истцом также было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО) (далее-заявление), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ... №, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) как страхователем и АО «Страховая группа МСК», являющегося страховщиком. 

Согласно п.2.5 заявления, плата за участие в Программе страхования составила 106 182 рубля и включала в себя комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 34 353 рублей и страховую премию в размере 71 829 рублей, которые были включены в сумму кредита.

В соответствии с п. 5 заявления заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в программе страхования плата за участие в программе страхования не возвращается.

Истец, в первый рабочий день - ... обратился в Филиал «Южный» Банка ВТБ (ПАО) в ... с письменным заявлением об отказе в участии в программе коллективного страхования и возврате денежных средств, включенных Банком в сумму кредита в размере 106 182 рубля.

Согласно ответу Банка от ... № требования истца были отклонены.

В течение 19 месяцев истцом исполнялись условия заключенного кредитного договора, в том числе и по оплате процентов на включенную ответчиком в кредит сумму за участие программе коллективного страхования.

... истец обратился к сотруднику ответчика в ДО «Площадь Космонавтов» филиала «Южный» Банка ВТБ (ПАО) по вопросу досрочного погашения кредита путем рефинансирования в Сбербанке России. Представителем ответчика была выдана справка о задолженности по кредиту, которая на ... составляла 841 410,89 рублей. Также истец через банкомат ВТБ внес на карту, на которой оставались денежные средства от предыдущих платежей, денежные средства для погашения очередного платежа в размере 27 500 рублей.

... истец заключил договор потребительского кредита со Сбербанком России. В соответствии с п. 20 данного договора Сбербанк России ... перечислил на счет №, открытый в филиале «Южный» Банка ВТБ (ПАО) ... в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ... сумму в размере 841 410,89 рублей.

Таким образом, истец полагает, что ... ответчик получил денежные средства в размере 868 910,89 рублей, достаточные для полного погашения кредитной задолженности, которая согласно графика платежей на ... составляла 841 862,25 рублей (827 870,11+ 13992,14). 

Обратившись ... в ДО «Площадь Космонавтов» филиала «Южный» Банка ВТБ (ПАО) за получением справки о закрытии кредита, представителем банка истцу было сообщено, что кредит не закрыт, поскольку имеется задолженность в размере 2 228 рублей, о причинах образования задолженности сотрудники банка отказались пояснить.

Истцом денежные средства в размере 2 228,0 рублей были внесены в кассу и получена справка о прекращении кредитного договора.

Истец указывает, что денежные средства в размере 2 228,0 рублей начислены и получены Баком незаконно и подлежат взысканию с ответчика.

Также истец ... обратился к ответчику с письменным обращением о добровольном возврате денежных средств 106 182 рублей, включенных Банком в сумму кредита за участие в программе коллективного страхования, от которой истец отказался еще .... 

... ответчиком было отказано истцу, со ссылкой, что данное обращение является повторным и позиция банка по данному вопросу не изменилась.

Истец указал, что денежные средства за участие в программе коллективного страхования в размере 106 182 рубля и проценты, начисленные банком на эту сумму, которая была включена в сумму кредита, в размере 33 540,32 рублей, подлежат взысканию с ответчика.

В связи с изложенным, ссылаясь на Указание ЦБ РФ от ... №, Закон РФ от ... № «О защите прав потребителей», истец обратился с исковыми требованиями к Банку ВТБ (ПАО) и просил суд взыскать в свою пользу денежные средства в размере 106 182 рубля, включенные в сумму кредита за участие в программе коллективного страхования, проценты, начисленные на сумму за участие в программе коллективного страхования, за период с ... по ..., исходя из кредитной ставки 19,95 %, в размере 33 540,32 рубля, излишне начисленные ответчиком денежные средства в размере 2 228 рублей за период с ... по ..., а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Протокольным определением суда от ... к участию в деле качестве соответчика было привлечено ООО «СК «ВТБ Страхование».

В последующем, истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования и просил суд взыскать в свою пользу с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 106 182 рубля, включенные в сумму кредита за участие в программе коллективного страхования, проценты, начисленные на сумму за участие в программе коллективного страхования, за период с ... по ..., исходя из кредитной ставки 19,95 %, в размере 33 540,32 рубля, излишне начисленные ответчиком денежные средства в размере 2 228 рублей за период с ... по ..., а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца ФИО1 денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере 71 829 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы. 

Истец ФИО1 в судебном заседании участвовал, исковые требования поддержал и просил суд удовлетворить в полном объеме, предоставил письменные пояснения на возражения ответчика Банка ВТБ (ПАО). Истец в судебном заседании поддержал позицию, изложенную в исковом заявлении и письменных пояснениях, указал, что его требования о возврате суммы, уплаченной за присоединение к программе коллективного страхования, основаны на положениях Указания ЦБ РФ от ... №. Поскольку ответчиками в установленные законом сроки денежные средства в сумме 106 182 рубля не были возвращены, истец вынужден был выплачивать на указанную сумму проценты по кредитному договору, в связи с чем, требование о взыскании данных расходов (убытков) в сумме 33 540,32 рублей, подлежит удовлетворению. Также истец просил обратить внимание суда, что неправомерность начисления ответчиком Банком ВТБ (ПАО) денежной суммы в размере 2 228 рублей за период с ... по ... подтверждается и тем, что согласно выписке по счету, предоставленной ответчиком, денежные средства, поступившие от Сбербанка России ... в сумме 841 410,89 рублей, имели назначение платежа – «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору» и Банк ВТБ (ПАО), учитывая устное обращение истца ... по вопросу досрочного погашения кредита, должен был списать эти денежные средства в день платежа – ....

Представитель Банк ВТБ (ПАО), в лице филиала «Южный» Банка ВТБ (ПАО) в ..., извещенный судом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, предоставил в суд письменные возражения, в которых просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, а также, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Дело в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО), в лице филиала «Южный» Банка ВТБ (ПАО) в ..., рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебном заседании не участвовал, предоставил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с их недоказанностью. 

Дело в отсутствие представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Суд, выслушав истца, исследовав представленные доказательства, обозрев материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В судебном заседании установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и истцом ФИО1 ... был заключен договор потребительского кредита № от ... 

Согласно п.1 Индивидуальных условий сумма кредита составила 1 041 000 рублей. В пункте 2 договора сторонами согласован срок возврата кредита по .... Согласно п.3 договора № от ... процентная ставка по кредиту составляет 19,9 %.

В судебном заседании установлено, что в этот же день, ... истцом ФИО1 в Банк ВТБ (ПАО) было подано заявление об участии в программе коллективного страхования (л.д....), в котором указано, что заявитель добровольно выражает согласие на участи в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ... №, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) как страхователем и АО «Страховая группа МСК», являющегося страховщиком.

Пунктом 2.2. Заявления предусмотрено, что срок страхования с ... до ... по кредитному договору от ... №. Согласно п. 2.5. заявления, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 106 182 рублей, и состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 34 353 рубля и расходов Банка на оплату страховой премии по договора страхования в размере 71 829 рублей. 

В пункте 5 заявления предусмотрено, что застрахованный может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Также, застрахованный уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная им плата за участие в Программе страхования не возвращается.

В соответствии с п.9 Заявления об участии в программе коллективного страхования истец (застрахованный) поручил Банку в дату подписания заявления перечислить денежные средства с его счета № в сумме 106 182 рублей в счет платы за участие в программе страхования.

В судебном заседании установлено, что между АКБ «Банк Москвы» (страхователь) и ОАО «Страховая группа МСК» (далее страховщик) был заключен Договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ... №.

В соответствии с п.1.1. договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев. Пунктом 2.1. договора предусмотрено, что объектами страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) вязанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных условиях. 

Пунктом 6.2.1. Договора предусмотрено, что страхователь имеет право включать в договор новых застрахованных или исключит из договора застрахованных путем подачи страховщику Бордеро (Приложение № к договору) или списка застрахованных, подавших заявление на отказ от участия в программе коллективного страхования (Приложение № к договору) (л.д. ...).

В соответствии с п.6.6.6. договора страхования, страхователь (Банк) обязан ежемесячно предоставлять в электронном виде страховщику список застрахованных, подавших заявление на отказ от участия в программе коллективного страхования по форме, установленной Приложением № к Договору, не позднее пятого рабочего дня месяца, следующего за отчетным (л.д. ...). 

В судебном заседании было установлено, что согласно сведений из ЕГРЮЛ деятельность АО «Страховая группа МСК» была прекращена путем реорганизации в форме преобразования (дата прекращения ...). Правопреемником по заключенным договорам страхования является ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д....).

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» и выписке из списка застрахованных (л.д....), поступивших на запрос суда, ФИО1 является застрахованным с ... по ... Дата поступления на расчетный счет страховщика страховой премии – .... 

Судом установлено, что истец ... подал заявление в Филиал «Южный» Банка ВТБ (ПАО) в ... об отказе в участии в программе коллективного страхования с просьбой вернуть денежные средства, удержанные Банком в счет участия в программе страхования (л.д. ...).

Баком ВТБ (ПАО) ... в адрес истца ФИО1 было направлено сообщение от ... № об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования, в связи с тем, что условиями программы страхования по договору коллективного страхования, установлено, что отказ от участия в программе может быть заявлен застрахованным в любое время, при этом плата за участие в Программе страхования, уплаченная до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается (л.д....). 

Также, судом установлено, что ... истцом повторно было направлено в Банк ВТБ (ПАО) требование о возврате в срок до ... денежных средств, оплаченных истцом банку за участие в программе коллективного страхования в размере 106 182 рубля, а также процентов, начисленных банком на эту сумму (л.д. ...).

Согласно ответа Банка от ... №, позиция банка по данному вопросу не изменилась, переписка с истцом по рассматриваемым вопросам прекращена (л.д. ...).

Давая оценку требованиям истца о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 106 182 рубля, включенных в сумму кредита за участие в программе коллективного страхования, а также о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца ФИО1 денежных средств, уплаченных в счет страховой премии в размере 71 829 рублей, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (пункт 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон об организации страхового дела в РФ), в редакции Федерального закона от ... N 234-ФЗ банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона об организации страхового дела в РФ обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как банк, так и страховая компания при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

Указанием ЦБ РФ от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу ..., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней (в ред. Указания Банка России на момент присоединения к программе страхования) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Таким образом, Указание ЦБ РФ от ... N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа истца от договора страхования, который имел место и был вручен ответчику Банку ВТБ (ПАО) в течение 5 дней с момента подачи заявления, а поэтому подлежало в обязательном порядке применению страхователем (Банком) и страховщиком (страховой компанией).

С учетом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, суд, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, приходит к выводу о том, что истец подал заявление об отказе от договора страхования в пятидневный срок, в связи с чем, его требование о возврате уплаченной платы за оказание услуги по страхованию подлежит удовлетворению. 

При таких обстоятельствах, поскольку плата за участие в программе добровольного страхования была внесена истцом непосредственно ответчику Банку ВТБ (ПАО), заявления об отказе от участия в программе страхования, также подавались непосредственно в Банк ВТБ (ПАО), при этом, как видно из предоставленных Банком и страховой компанией документов, страхователем - Банком ВТБ (ПАО) в страховую компанию сведения по установленной форме и в предусмотренные договором страхования сроки, об исключении истца из списка застрахованных, не направлялись, суд полагает, что с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию денежная сумма за участие в программе страхования в размере 106 182 рубля, при этом в удовлетворении требований, предъявленных к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 71 829 рублей, надлежит отказать.

Доводы ответчиков, изложенные в письменных возражениях, о том, что требования истца не подлежат удовлетворению, поскольку истцом собственноручно было подписано заявление на участие в программе коллективного страхования, в котором он указал, что уведомлен и согласен с тем, что в случае его отказа от участия в программе страхования, уплаченная им плата, не возвращается, не могут быть приняты судом, поскольку выше было установлено, что императивные положения, установленные Указанием ЦБ РФ от ... N 3854-У, подлежали в обязательном порядке применению страхователем (Банком) и страховщиком (страховой компанией), чего не было ими сделано. 

Давая оценку требованиям истца взыскании с ответчика Банк ВТБ (ПАО) процентов, начисленных на сумму 106 182 рубля за участие в программе коллективного страхования, за период с ... по ..., исходя из кредитной ставки 19,95 %, в размере 33 540,32 рубля, суд приходит к следующему.

В абзаце пункта 1 статьи 16 Федерального Закона от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поскольку выше было установлено, что денежная сумма за участие в программе страхования в размере 106 182 рубля была неправомерно не возвращена истцу, материалами дела подтверждается, что истцом кредит по заключенному договору потребительского кредита № от ..., по состоянию на ..., выплачен в полном объеме, суд полагает, что у истца возникли убытки в качестве уплаченных им в банк процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму платы за подключение к программе страхованию.

Давая оценку расчету сумме процентов, подлежащих взысканию, предоставленному истцом, суд приходит к следующим выводам.

Истец просит взыскать с Банк ВТБ (ПАО) проценты, начисленные на сумму 106 182 рубля за период с ... по ... в размере 33 540,32 рубля.

Проверив данный расчет, суд, полагает его неверным.

В соответствии с п. 8 Указания ЦБ РФ от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. 

В судебном заседании выше было установлено, что с заявлением об отказе от договора добровольного страхования истец обратился ..., в связи с чем, денежные средства в сумме 106 182 рублей должны были быть ему возвращены не позднее .... 

Таким образом, расчет суммы процентов, начисленных и уплаченных истцом на сумму 106 182 рубля, подлежащих взысканию, должен рассчитываться за период с ... по ... – 566 дней.

Исходя из определенной в п.3 договора № от ... процентной ставки по кредиту - 19,9 % годовых, за 566 дней размер процентов составит: 106 182 х 19,9 %/ 365/100 х 566 = 32766,31 рублей

Таким образом, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежат взысканию проценты, начисленные на сумму 106 182 рубля за участие в программе коллективного страхования, за период с ... по ... в размере 32766,31 рублей.

Что касается требований истца о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в его пользу излишне начисленных ответчиком денежных средств по заключенному договору потребительского кредита в размере 2 228 рублей за период с ... по ..., суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1. ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В судебном заседании было установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и истцом ФИО1 ... был заключен договор потребительского кредита № от ....

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора, сторонами установлено, что оплата производится ежемесячно 18 числа месяца, дата первого платежа -..., количество платежей – 60. Пунктом 7 указанного договора предусмотрено, что частичный досрочный возврат кредита осуществляется по заявлению заемщика. Согласно п.8 кредитного договора исполнение договора производится безналично, путем перевода Банком денежных средств со счета/счетов заемщика, открытых в Банке в соответствии с поручением заемщика, путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка, иными способами, предусмотренными законодательством РФ (л.д. ...). Также сторонами был подписан график погашения кредита.

Согласно п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ..., предусмотрено обязательное заключение заемщиком с банком договора банковского счета. На основании заявления ФИО1 об открытии банковского счета от ... истцу был открыт счет №. 

В судебном заседании установлено, между ФИО1 и Сбербанк России ... был заключен договор потребительского кредита на сумму 841 410,89 рублей.

В соответствии с п.20. Индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита, ФИО1, в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях, поручил банку в дату зачисления кредита на его счет, открытый у кредитора, перечислить с указанного счета сумму кредита или его часть в сумме 841 410,89 рублей на его счет №, открытый в Филиале «Южный» Банка ВТБ (ПАО), в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ....

В соответствии с выпиской по счету № за период с ... по ... (л.д. ...), на счет ФИО1 ... поступили денежные средства в сумме 841 410,89 рублей с назначением платежа: «в сч полного досрочного погашения задолженности по договору № от ..., заемщик по договору ФИО1».

Судом установлено, что ... в соответствии с согласованным между сторонами графиком погашения по кредиту (л.д....), ответчик Банк ВТБ (ПАО) списал со счета ФИО1 денежные средства в счет очередного платежа по кредиту в общей сумме 27 526 рублей, в том числе, 13 533,86 рублей - в счет погашения основного долга по кредиту и 13 992,14 рублей – в счет погашения начисленных процентов.

В соответствии с графиком платежей по кредиту, остаток основного долга, подлежащий возврату, после списания денежных средств ... составил 814 336,25 рублей. Остаток денежных средств на счете заемщика №, соответственно, составил 813 884,89 рублей (841 410,89 руб. – 27 526 руб.).

В судебном заседании установлено, что ... истец ФИО1 обратился в подразделение Банка ВТБ (ПАО) - ДО «Площадь Космонавтов» с заявлением о направлении в погашение задолженности по потребительскому кредиту суммы в размере 816 112,17 рублей (л.д. 45). Заемщик поручил банку произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту .... В соответствии с п.3. Заявления указанную выше сумму платежа заемщик просил списать с его счета №. Согласно п. 4 Заявления заемщик был уведомлен о необходимости личного обращения в подразделение Банка «Площадь Космонавтов» для получения нового графика платежей по кредиту, информации о расходах Заемщика и полной стоимости кредита, а также о необходимости внесения им суммы платежа на счет не позднее 20- 00 часов для своевременного погашения задолженности по кредиту, согласно поданному заявлению. Заемщик настоящим заявлением уполномочил банк при непоступлении суммы платежа на счет в указанный выше срок погашения, не принимать к исполнению указанное заявление и не производить перечисление денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредиту. 

Судом установлено, что истцом ... в соответствии с чеком № «выдача наличных» (л.д. ...) в Филиале «Южный» Банка ВТБ ПАО ..., ДО «Площадь Космонавтов» были внесены денежные средства в сумме 2 228 рублей. В этот же день, ... Банком ВТБ (ПАО) истцу была выдана Справка в подтверждение того, что действие кредитного договора от ... №, заключенного с ФИО1, прекращено ....

Давая оценку требованиями истца о том, что Банком необоснованно и излишне были удержаны денежные средства в сумме 2 228 рублей, суд приходит к следующему.

Как было установлено, по состоянию на ... остаток задолженности истца по основному долгу по кредитному договору от ... № составил 814 336, 25 рублей, остаток денежных средств на счете истца № в Филиале «Южный» Банка ВТБ ПАО ... – 813 884,89 рублей.

Поскольку истец, как было установлено выше, обратился в Банк с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредиту ..., ответчиком Банком ВТБ (ПАО), в соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ были начислены проценты за пользование кредитом с ... по 22.01.2018(за 4 дня) в размере 1 775,92 рублей, исходя из расчета: 814 336,25 (остаток основного долга) х 19,9 % : 365 х 4 дн.= 1 775,92 рублей. Соответственно, задолженность истца по кредитному договору, по состоянию на ..., составляла 814 336,25 +1 775,92 рублей = 816 112,17 рублей.

С учетом находящихся на счете истца денежных средств в сумме 813 884,89 рублей, разница, которая должна была быть оплачена истцом при досрочном погашении кредита ... составляет 816 112,17 руб. – 813 884.89 руб. = 2227, 28 рублей. 

Доводы истца о том, что ответчик в счет досрочного погашения кредита должен был еще ... списать денежные средства в сумме 841 410,89 рублей, поступившие на его счет со счета в Сбербанк России, не могут быть приняты судом, поскольку доказательств обращения с соответствующим заявлением к ответчику в указанную дату или ранее, истцом не предоставлено, а указание в назначении поступившего платежа - «в сч полного досрочного погашения задолженности по договору № от ..., заемщик по договору ФИО1» не свидетельствует о том, что истцом в надлежащей форме было дано такое поручение кредитору - Банку ВТБ (ПАО). 

Довод о том, что истец обращался к ответчику с соответствующим устным заявлением ... не подтверждается материалами дела, поскольку ... истцу была предоставлена только справка о задолженности по состоянию на .... 

Ссылка истца на то, что п.п. 7 и 16 Индивидуальных условий (ИУ) предусмотрена возможность подачи заявления о досрочном погашении кредита в устной форме, не принимается судом. Так, пунктом 7 указанного договора предусмотрено, что частичный досрочный возврат кредита осуществляется по заявлению заемщика. После частичного досрочного возврата кредита Банк представляет заемщику новый график платежей по кредиту и информацию о новом размере ПСК одним из способов, согласно заявлению о частичном досрочном погашении кредита: при личной явке заемщика в банк, путем использования дистанционных каналов связи, в т.ч., по электронной почте, заемщика, указанной в п.19 Индивидуальных условий (л.д. ...). Таким образом, согласно ИУ кредитного договора, для досрочного погашения кредита необходима подача в Банк соответствующего заявления, что и было сделано истцом .... Указанные истцом способы обмена информации касаются предоставления Банком заемщику нового графика платежей по кредиту и информации о новом размере ПСК, которые могут быть указаны заемщиком, именно в заявлении о досрочном погашении кредита. 

По указанным выше основаниям, также судом не может быть принят во внимание довод истца о том, что Банк обязан был списать ... в счет полного досрочного погашения задолженности его денежные средства в размере 27 500 рублей, находящиеся на его банковской карте. 

Таким образом, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика Банка ВТБ (ПАО) излишне начисленных ответчиком денежных средств по заключенному договору потребительского кредита в размере 2 228 рублей за период с ... по ... являются необоснованными и не подлежат удовлетворению. 

Поскольку выше в судебном заседании судом был установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы платы за подключение к программе добровольного страхования при отказе от услуги, суд полагает обоснованным и правомерными требования истца о взыскании с ответчика Банка ВТБ (ПАО) компенсации морального вреда и штрафа по правилам п.6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ... № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (ст.13), о компенсации морального вреда (ст.15). 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 15 названного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлена неправомерность действий кредитной организации, нарушение ее действиями прав истца как потребителя, выраженных в невозврате денжных средстза подключение к программе страхования, суд, учитывая характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а также штраф в размере 53 591 рубль, из расчета: (106 182 рубля + 1000 рублей) x 50% : 100%. 

Так как, в удовлетворении основных требований истца к ООО СК «ВТБ Страхование» было отказано, требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа, также не подлежат удовлетворению. 

Согласно части 1 статьи 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно положениям части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле. Стороны сами должны заботиться о подтверждении доказательствами фактов, на которые ссылаются. Суд не уполномочен собирать или истребовать доказательства по собственной инициативе. Суд вправе при недостаточности доказательств, предложить сторонам представить дополнительные доказательства.

Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, и лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий. 

При таких обстоятельствах, суд, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и во взаимосвязи с приведенными нормами действующего законодательства, полагает, что подлежат удовлетворению требования истца к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 106 182 рубля за участие в программе коллективного страхования, процентов, начисленных на сумму за участие в программе коллективного страхования, за период с ... по ..., исходя из расчета, приведенного судом, а также требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, в остальной части требований к Банку ВТБ (ПАО), а также в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» надлежит отказать.

В соответствии с частью 3 статьи 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, на основании чего истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно абзаца 8 пункта 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации налоговые доходы от уплаты государственной пошлины, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, подлежат зачислению в бюджеты муниципальных районов.

Таким образом, с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4278,97 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежную сумму, уплаченную за участие в программе коллективного страхования в размере 106 182 рубля, проценты, начисленные на сумму 106 182 рубля за участие в программе коллективного страхования, за период с ... по ... в размере 32 766,31 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 53 591 рубль.

В удовлетворении остальной части требований – отказать. 

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 278,97 рублей. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд ... путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено ....