29MS0041-01-2021-001088-08

Дело № 2-3177/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июля 2021 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Глебовой М.А.,

при секретаре Коваленко И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском в Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 123735,89 руб., штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил договор страхования с ответчиком, уплатил страховую премию в размере 198360 руб. Досрочно ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил обязательства по кредитному договору, обратился в банк и в страховую компанию с заявлением о возвращении страховой премии. Требования добровольно не были удовлетворены. Финансовый уполномоченный по существу обращение истца не рассмотрел. Полагая свои права, как потребителя, нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 не явился в судебное заседание, о времени о месте которого уведомлен надлежаще.

Представитель истца ФИО2 в ходе рассмотрения дела на иске полностью настаивал по изложенным в нем основаниям, представил дополнительные пояснения, возражения.

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 и ООО «СК «ВТБ Страхование» ФИО4 с иском не согласились по доводам письменных возражений.

По определению суда, с согласия сторон, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, заслушав представителей сторон, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1300360 руб. на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 27% годовых.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Лайф+», полис «Единовременный взнос».

По условиям данного договора истец являлся застрахованным лицом по страховым случаям: «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б», «госпитализации в результате НС и Б», «травма»; срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 1102000 руб., страховая премия - 198360 руб.

Договор страхования заключен на основании Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», разделом 1 которых установлено, что выгодоприобретателями являются: по страховым случаям: «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и банком, на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - Банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники; по страховым случаям: «временная нетрудоспособность в результате НС и Б», «госпитализация в результате НС и Б», «травма» и «потеря работы» выгодоприобретатель - застрахованный.

Условиями предусмотрены, среди прочего, порядок прекращения действия договора страхования, а также порядок и размер страховой выплаты.

В частности, в разделе 6 условий указано, что договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления всилу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.

Разделом 10 условий установлены порядок и размер страховой выплаты (выплаты страхового возмещения), при этом по страховым случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» и«инвалидность в результате НС» она составляет 100% страховой суммы, по иным страховым случаям расчет осуществляется по формуле для каждого вида страхового случая, а именно: «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» - в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности, за неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности; «госпитализация в результате НС и Б» в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц госпитализации, за неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день госпитализации; «потеря работы» ежемесячная выплата осуществляется в размере произведения коэффициента 1,19 и суммы ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц нахождения застрахованного в статусе безработного начиная с 61 (шестьдесят первого) дня после даты расторжения контракта между работником и контрагентом; «травма» - страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, являющейся приложением № к Условиям.

Кредит истцу был выдан, сумма страховой премии единовременно перечислена страховщику, что подтверждено сторонами и фактически не оспаривается.

Согласно сообщения Банка ВТБ (ПАО), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № погашена.

ФИО1 после погашения кредита обратился к ответчикам с заявлением о возврате части страховой премии.

В связи с тем, что добровольно ответчики не возвратили сумму страховой премии, истец обратился к финансовому уполномоченному, который по существу обращение не рассмотрел, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Из содержания ст. 154 ГК РФ следует, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Условия договора кредитного и страхования по существу ФИО1 не оспариваются, истцом не отрицается, что в подтверждение заключения договора страхования ему страховщиком выдан страховой полис.

При этом, в страховом полисе отсутствует указание о взаимосвязи договора страхования с фактом заключения и исполнения кредитного договора.

В тексте кредитного договора также отсутствует указание об обязательности заключения договора личного страхования.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям ст. ст. 1, 8 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различны договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона № объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1, 2 статьи 9 данного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Аналогичным образом трактуется возможности защиты имущественных интересов страхователя, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

По настоящему делу усматривается, что договор страхования не прекратил своего действия, соглашения о его расторжении сторонами не достигнуто, возможность наступления страхового случая не отпала, действие страхового риска не прекратилось, при наступлении страхового случая установленный соглашением сторон размер страховой суммы не равен нулю, не поставлен в зависимость от задолженности по кредиту, а составляет либо полную страховую сумму, либо аннуитентный платеж, в том числе в долях к его сумме, как это предусмотрено договором страхования.

Представитель истца полагает, что между кредитным договором и договором страхования имеется непосредственная взаимосвязь, ссылаясь на сумму кредита (1300360 руб.) и страховую сумму (1102000 руб.), которые равнозначными либо зависимыми друг от друга не являются.

Определение выгодоприобретателем банка по трем страховым случаям и под определенным условием (фактическая задолженность при отсутствии положительной разницы страховой суммы и задолженности) из установленных страховым полисом семи страховых случаев, однозначно не позволяет сделать вывод о страховании исключительно в качестве условия получения кредита.

Несостоятелен и довод о том, что истцу при обращении в банк сумма кредита была увеличена на сумму страховой премии. Наоборот, из заявления ФИО1 на выдачу кредита следует, что он просил предоставить ему кредит в определенной сумме, которую банк одобрил и на истребованную заемщиком сумму предоставил кредит. По заявлению заемщика сумма страховой премии была банком перечислена страховщику, что соответствует ст. ст. 845, 861 ГК РФ.

Согласно пункту 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования в силу приведенного положения ГК РФ относится к договорному регулированию.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует само по себе о том, что риск страхового события отпадает, в связи с чем правила прекращения договора в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ не применимы.

Указанием России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлен порядок возврата страховщиком суммы страховой премии.

Данный порядок распространяется на страховые организации, осуществляющие данный вид деятельности, и обязывают страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, поскольку соглашением сторон не установлен период, в течение которого страхователь вправе отказаться от страхования, применению подлежит данное Указание, установившее конкретный срок отказа от страхования.

Истец в банк и к страховщику обратился по истечении установленного периода охлаждения, в связи с чем права на возврат страховой премии он не имеет.

Доказательств существенного заблуждения, что давало бы основания истцу оспаривать сделку по основанию, предусмотренному ст. 178 ГК РФ, суду вопреки требованиям ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ не представлено, о заблуждения относительно мотивов сделки согласно п. 3 ст. 178 ГК РФ основанием для признания сделки недействительной не являются.

Таким образом, по делу отсутствуют предусмотренные ст. ст. 166, 167, 178, 189 ГК РФ основания для признания сделки недействительной и удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь положениями ст. ст. 421, 178 ГК РФ, ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что в ходе рассмотрения дела не установлено факта введения истца ответчиками в заблуждение при заключении договора страхования. При этом, суд принимает во внимание собственноручное подписание истцом как договора страхования, так и кредитного договора, а также заявления о предоставлении кредита и перечислении суммы страховой премии, исполнении договоров значительный временной период и обращении с заявлением об отказе от договора страхования исключительно после погашения кредита.

Федеральным законом № 483-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения в ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающим право заемщика в случае полного досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) на получение и обязанность кредитора и (или) третьего лица, действующего в интересах кредитора, оказывающих услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

Статьей 2 Закона № 483-ФЗ установлено, что вступает в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу данного Закона.

ФИО1 заключил договор страхования до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, применению его положения не подлежат.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения иска в части взыскания суммы страховой премии у суда не имеется.

Поскольку решение судом принято не в пользу истца, оснований удовлетворения требований основанных истцом на положениях п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» о взыскании штрафа у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2021 года.

Председательствующий М.А. Глебова