РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

село Парабель

24 июня 2019 года

Парабельский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ряпусова А.В.,

при секретаре Кудрявцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о возврате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Парабельский районный суд Томской области с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии в размере 98414руб. 40 коп., неустойки в размере 98414 руб. 40 коп., компенсации морального вреда в размере 1000 руб. и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В обоснование иска указала, что между истцом и ООО «КБ «Ренессан Кредит» 10.03.2018 был заключен кредитный договор 

<

***>, по которому истице был предоставлен кредит к размере 469577 руб. 28 коп. на срок до 10.03.2022. Также между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни. Сумма страховой премии составила 118097 руб. 28 коп., которая была выплачена единовременной суммой. Исходя из пояснений сотрудника банка, заключение договора страхования является обеспечительной мерой при заключении кредитного договора и является обязательным. Также указала, что она досрочно исполнила свои кредитные обязательства 27.11.2018. Полагает, что в связи с досрочным погашением кредита имеет право на частичный возврат страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Со ссылкой на ст.958 ГК РФ, Закон «О защите прав потребителей» просила исковые требования удовлетворить. 

От представителя ответчика ООО СК «Согласие-Вита» ФИО2, действующей на основании доверенности № 3 от 04.02.2019, поступил отзыв на исковое заявление, в котором она просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в связи с тем, что договор страхования был заключен добровольно, не являлся обеспечительной мерой и ни коим образом не влиял на заключение кредитного договора. Кроме того, указала, что «период охлаждения» с момента начала действия договора прошел, с заявлением о расторжении договора страхования истица не обращалась. Также указала, что ни договором страхования жизни, ни Правилами страхования жизни, утвержденными ООО СК «Согласие-Вита» не предусмотрено возврата страховой премии после истечения «периода охлаждения» (14 дней со дня заключения договора страхования).

От представителя третьего лица – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) И.В.МА., действующей на основании доверенности от 23.10.2018 № 7-296, также поступил отзыв, в котором она просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указав, что заключение кредитного договора с истицей не ставилось в зависимость от заключения договора страхования жизни. Страховыми рисками по договору страхования является риск наступления смерти или инвалидности истца, а не риск невозврата кредита. Срок действия кредитного договора и договора страхования жизни не зависят друг от друга. Срок договора страхования не поставлен в зависимость от срока погашения кредита. Таким образом, при досрочном погашении кредита существование страхового риска не прекратилось, страховая сумма не обнулилась, срок действия договора не изменился. 

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте его проведения, о причинах неявки суд не известила.

Представитель ответчика - ООО СК «Согласие-Вита» ФИО2, действующая на основании доверенности № 3 от 04.02.2019, в суд не явилась, исковые требования не признала, просила рассмотреть дело в её отсутствие. 

Представитель третьего лица - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) И.В.МБ., действующая на основании доверенности от 23.10.2018 № 7-296, в суд также не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие. 

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья.

На основании ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 данной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 11.2.2 Правил страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» 01.02.2018 № СВ-1-07-10 (далее – Правила страхования жизни) Договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя. При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от Договора с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность страхователя (физического лица).

В силу п. 11.3.1 Правил страхования жизни, в течение периода охлаждения до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному Договору страхования и после даты возникновения обязательства страховщика по заключенному Договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. 

По истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное (п. 11.3.2 Правил страхования жизни).

При этом, под периодом охлаждения понимается период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого страхователь вправе расторгнуть Договор страхования на условиях, изложенных в п. 11.3 Правил страхования жизни. По настоящим правилам страхования жизни период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней (п. 1.17 Правил страхования жизни).

Проверив указанные правила на предмет соответствия их Указанию Центрального Банка Российской Федерации № 3854/У от 20 ноября 2015 года, суд приходит к выводу о соответствии Правил страхования жизни данному Указанию. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 10.03.2018 между истицей и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Банк) заключен кредитный договор №74750398301, по которому истице был предоставлен кредит в размере 469577руб. 28 коп. под 16,90 % годовых. 

В п. 9 индивидуальных условий кредита содержится указание на то, что в случае заключения кредитного договора Банк и Клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется (л.д. 9).

Из материалов дела также следует, что одновременно с заключением кредитного договора истица 10 марта 2018 года заключила с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования № 174750398301, по условиям которого застраховала свою жизнь и здоровье на срок 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу на сумму 351480,00 руб. с уплатой страховой премии в размере 118097,28руб., что подтверждается представленным суду полисом страхования (л.д. 18).

Согласно заявлению о добровольном страховании, подписанному истцом лично 10 марта 2018 года, ответчик обратил внимание истца на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию истца и с ее согласия) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена истцом любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию истицы в сумму кредита. Истец вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении истице кредита или ухудшить условия ее кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.

Истец своей подписью подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, а также что она не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

При этом истец путем подписания заявления изъявила желание заключить с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования жизни по программе «Страхование жизни» и просила ООО КБ «Ренессанс Кредит» выдать ей кредит для оплаты страховой премии в размере 118097,28руб., подлежащей уплате по заключаемому ею договору страхования жизни по программе «Страхование жизни», по реквизитам страховщика. 

Согласно полису страхования неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования являются Правила страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий.

В силу Договора страхования страховыми рисками указаны смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. При этом, условия Договора страхования не содержат перечня таких иных обстоятельств, как страховой случай, влекущий прекращение действия договора.

Также судом установлено, что в период охлаждения, то есть в течение 14 дней с момента заключения Договора страхования, истица с заявлением о прекращении Договора страхования не обращалась, что сторонами не оспаривалось. 

Договором страхования возврат страховой премии после истечения периода охлаждения не предусмотрен. 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что прекращение кредитного договора, вследствии полной выплаты кредита Банку, не влечет изменения условий или прекращения действия Договора страхования, заключенного между истицей и ответчиком, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии за неистекший период страхования отсутствуют. 

В части доводов о применении к данным правоотношениям Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает, что в данном случае указанное законодательство не подлежит применению, исходя из следующего.

В силу п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Правоотношения же сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (статья 3 Закона).

Как указано выше ООО СК «Согласие-Вита» приняты соответствующие Правила страхования жизни, которые соответствуют действующему законодательству и подлежат применению при разрешении споров между сторонами. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о выплате истице страховой премии, неустойки.

В части взыскания морального вреда, суд исходит из того, что суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено относимых и допустимых доказательств того, что истица понесла моральные и нравственные страдания от действий ответчика, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда не имеется.

Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований, следовательно, нет и оснований для взыскания в пользу истицы штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о возврате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Парабельский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья (подписано) А.В. Ряпусов

Мотивированное решение изготовлено 28.06.2019

Судья А.В. Ряпусов