В окончательной форме 

решение

 составлено 23.12.2019 года

Дело № 2-309/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 декабря 2019 года с. Туринская Слобода 

Слободо-Туринский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Туринского районного суда Свердловской области, исполняющей обязанности судьи Слободо-Туринского районного суда Свердловской области Сергеевой Е.В., 

при участии представителя ответчика: Кость А.В., 

при секретаре: Лудовой А.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в исковом заявлении указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, в рамках которого был предоставлен кредит в сумме 250 000 руб. 00 коп., с плановым сроком погашения в 46 месяцев под 

<

данные изъяты>. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк». Условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банк кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. 

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 74 617 руб. 56 коп., в том числе: 9859 руб. 95 коп. - задолженность по процентам, 48 332 руб. 61 коп. - задолженность по основному долгу, 9000 руб. 00 коп. - задолженность по комиссиям, 7425 руб. - задолженность по страховкам. 

На основании изложенного просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2439 руб. 00 коп.

Исковое заявление было принято к производству суда и подлежало рассмотрению в порядке упрощенного судопроизводства.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление было принято к производству и назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства (ст. 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

Копия искового заявления и определения о принятии его к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства направлена в адрес ответчика.

От ответчика поступило ходатайство о переходе рассмотрения дела в общем порядке и возражения по предъявленным исковым требованиям в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 232.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в установленный судом срок, определением Слободо-Туринского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ осуществлен переход к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя.

Представитель ответчика - Кость А.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования Банка не признала, суду пояснила, что они не отрицают факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с Банком и получения денежных средств по нему. Первоначально ФИО1 надлежаще исполнял свои обязательства по кредитному договору, ежемесячно вносил необходимые денежные средства. Затем, ввиду того, что он был уволен с работы, его материальное положение изменилось, и он не в состоянии был выплачивать денежные суммы по кредитному договору, он обращался в Банк, ему была предоставлена услуга «Пропускаю платеж». Затем вновь продолжил уплачивать кредит по первоначально предоставленному Графику платежей. Затем вторично обращался за той же услугой, однако ему было отказано. На сегодняшний день ФИО1 надлежащим образом исполнил свои обязательства перед Банком. Ответчиком выплачена вся сумма кредита, что подтверждается квитанциями. Истцом самостоятельно без какого-либо волеизъявления с его стороны изменены условия кредитного договора. Так, банком им были представлены графики платежей, где срок уплаты кредита изменен: в кредитном договоре такой срок определен как 46 месяцев, в то время, как в более поздних графиках он определяется как 52 месяца и 54 месяца. Указанные обстоятельства, в том числе, повлияли на расчет задолженности по кредитному договору. Вместе с тем, ФИО1 не соглашался с таким изменением существенных условий кредитного договора, дополнительные соглашения к нему не подписывались.

Просила в удовлетворении исковых требований ПАО «Почта Банк» отказать в полном объеме. 

Изучив письменные материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, в частности, вступившим в силу с 01 июля 2014 г. Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии со ст. 3 которого потребительский кредит (заем) - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику (физическому лицу) на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно частей 1, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий, при этом индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. 

На основании пунктов 1 и 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно пункту 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании пункта 1 ст. 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Из пункта 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В силу части 21 ст.5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Установлено, что между ответчиком ФИО1 и ПАО «Лето Банк» (впоследствии переименовано в ПАО «Почта Банк») ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, путем принятия Банком предложения истца, содержащегося в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в рамках которого ответчику предоставлен кредит в сумме 250 000,00 руб., с плановым сроком погашения 46 месяцев, под 

<

данные изъяты> с ежемесячным платежом 13 000 руб. 00 коп. (при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 12 600 руб.). Целевого характера кредит не носит. 

С учетом изложенного, положений ч.1 ст.441 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. 

Согласно представленному графику платежей, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - 16 числа каждого месяца. Ежемесячный платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом и комиссий по договору. 

В заявлении также указано, что ФИО1 полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора. Своей подписью подтвердил, что до заключения Договора до него доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также о перечне платежей в пользу определенных Договором третьих лиц. 

Из Условий предоставления потребительских кредитов следует, что подписание клиентом заявления является офертой клиента банку заключить договор, в рамках которого открывается текущий счет и предоставляется карта. Действия банка по открытию клиенту счета является акцептом оферты клиента по заключению договора (п.1.4). Договор состоит из заявления, Условий и тарифов (п.1.5). Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п.1.8). Клиент возвращает банку кредит и начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в Заявлении. Размер комиссий указывается в Тарифах и условиях (п.1.9). 

Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, так и Условий предоставления потребительского кредита ответчиком не оспариваются. 

Факт получения кредита в сумме 250 000 руб. 00 коп. и все осуществленные по нему платежи подтверждены выпиской по лицевому счету и сторонами не оспариваются. 

В соответствии с решением единственного акционерного банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер №). 

Юридический статус ПАО «Почта Банк» и полномочия представителя подтверждаются: выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, свидетельством о постановке на учет юридического лица в налоговом органе по месту нахождения; уставом, лицензией, решением № от ДД.ММ.ГГГГ, доверенностью (л.д. 57-58).

Договор потребительского кредита заключен сторонами в соответствии с требованиями ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в письменной форме, оговорены все существенные условия договора. 

При заключении договора ответчик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составила 0,59% от суммы кредитного лимита ежемесячно. 

Разделом 4 Условий предусмотрено право клиента по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с банком воспользоваться услугами, перечисленными в настоящем разделе, в том числе услугой «Участие в программе страховой защиты» (п. 4.5). Предоставление данной услуги производится в соответствии с условиями страхования, указанными в Памятке застрахованному (п. 4.5.2); клиент вправе подключить/отключить данную услугу в день оформления договора, либо в другой день при обращении в клиентский центр/дистанционный канал. Отключение услуги осуществляется с даты, следующей за датой текущего платежа (п. п. 4.5.3, 4.5.5).

Как усматривается из заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, ему было разъяснено, что подключение к услуге «Участие в программе страховой защите «Стандарт» не является обязательным условием для заключения кредитного договора, ФИО1 вправе в любое время лично обратиться с заявлением об отключении услуги. 

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что услуга по страхованию была выбрана ФИО1 добровольно, он получил Памятку застрахованному, ознакомился с условиями страхования, имел возможность в любое время отказаться от договора. 

Доказательств обратного ответчик суду не представил, в связи с чем оснований для вывода о навязанности услуги у суда не имеется.

Как установлено, ответчик ФИО1 в течение срока действия кредитного договора воспользовался услугой «Пропускаю платеж», платеж от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 4.1 Условий предоставления потребительских кредитов, клиент по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с банком вправе воспользоваться услугами, перечисленными в данном разделе Условий и/или указанными в тарифах (в том числе услугой «Пропускаю платеж»).

Услуга «Пропускаю платеж» предусматривает для клиента банка возможность пропустить платеж, проценты в составе пропущенного платежа будут включены в платежи, следующие за пропущенным (п. 4.4.8 Условий). Подключение данной услуги не изменяет прочие условия договора, кроме увеличения количества платежей (п. 4.4.2 Условий). При подключении услуги, если клиент не произвел погашение текущего платежа, то размер текущего платежа в текущую дату платежа устанавливается равным 0 (ноль) рублей; в дальнейшем задолженность клиента по кредиту погашается платежами, размер которых равен действовавшему в дату платежа, предшествующему подключению услуги (п. 4.4.1. Условий). 

Материалами дела, подтверждается, что ФИО1 пропустил ежемесячный платеж в следующую дату: ДД.ММ.ГГГГ. То есть, возможностью пропустить платеж ответчик воспользовался. В связи с чем проценты в составе пропущенного платежа были включены в платежи, следующие за пропущенным. Поскольку при пропуске платежа, основной долг не погашался, общая сумма начисленных процентов по договору увеличилась, что повлекло за собой сформирование нового Графика платежа по договору, с увеличением срока кредита, а также пересчитанными процентами и суммой к полному погашению.

Доводы представителя ответчика о том, что кредитным договором не предусмотрено увеличение срока кредитования при подключении услуг «Пропускаю платеж», противоречат пунктам пп. 4.4. Условий, в соответствии с которым при подключении данной услуги срок возврата кредита изменяется.

Поскольку Условиями предоставления потребительских кредитов регламентирован порядок предоставления услуги «Пропускаю платеж», данные услуги оказаны ответчику по его собственному волеизъявлению, действия Банка по увеличению срока возврата кредита при подключении данной услуги заемщиком не противоречат положениям ст. ст. 309, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. В данном случае инициатива изменения срока кредитования исходила от клиента банка - ФИО1, а не от кредитной организации, в связи с чем отсутствуют основания полагать, что изменений условий кредитного договора в части срока кредитования произведено банком в одностороннем порядке. 

Первоначальный график платежей выдается при заключении кредитного договора, составляется по первоначальным параметрам (предварительный), далее в ходе исполнения кредитных обязательств, при подключении услуг, несвоевременной оплате, досрочном погашении, изменяется. При этом, ответчик в любое время может обратиться в клиентский центр, получить график платежей и ознакомиться с ним, не лишен возможности производить досрочное погашение кредитных обязательств, что уменьшит срок кредита и проценты за пользование кредитом.

Анализируя доводы ответчика о том, что у него на руках имеются разные графики платежей с разными сроками уплаты, суд отмечает, что графики выдавались ответчику в разные даты (последующие), в связи с чем и увеличивался срок, однако сумма основного долга оставалась неизменной, а проценты увеличивались в соответствии с условиями договора. 

Отсутствие подписей сторон в графиках платежей, как первоначальном, так и сформированными впоследствии с учетом востребованных клиентом банковских услуг, не позволяет утверждать, что клиент не был проинформирован о суммах, которые подлежат возврату банку, так как данные суммы (размер ежемесячного платежа, в том числе при подключении услуги «Уменьшаю платеж») согласованы в заявлении о предоставлении кредита.

Кроме этого, ответчик ФИО1 неоднократно допускал просрочки внесения ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 6 «пропуск платежей» Условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае пропуска платежа клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж считается пропущенным 1 раз, при наличии на момент пропуска одного пропущенного платежа, платеж считается пропущенным 2 раз подряд, и так далее, за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку «комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно тарифам, комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии, начисление комиссии производится в 6 календарный день с даты пропуска платежа, если в течение 5 календарных дней с даты пропуска платежа клиент погашает пропущенные платежи в полном объеме, то пропущенный платеж считается оплаченным, а у клиента возобновляется право подключить услуги «Меняю дату платежа» и «Пропускаю платеж», которыми нельзя повторно воспользоваться при наличии просроченных платежей согласно п. п. 4.3.5 и 4.4.4 Условий предоставления кредитов (л.д. 33). 

Таким образом, данная комиссия, во всяком случае, подлежит оплате при пропуске платежей, оплата комиссии в течение первых 5 дней просрочки лишь дает право пользования услугами банка, которые ограничены при наличии просроченных платежей.

Из Тарифов следует, что комиссия за неразрешенный пропуск платежа составляет: 1-й пропуск - 750 руб., 2-й пропуск подряд - 1500 руб., 3-й пропуск подряд - 2500 руб., 4-й пропуск подряд 3500 руб. (л.д.37).

Комиссия за неразрешенный пропуск платежей является неустойкой, то есть способом обеспечения исполнения обязательств, её взимание соответствует нормам закона, размер зафиксирован в Тарифах, с которыми Заемщик был в обязательном порядке ознакомлен при заключении кредитного договора.

До настоящего момента задолженность ответчика по кредитном договору не погашена, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленная и отраженная в заключительном требовании от ДД.ММ.ГГГГ и за дальнейший период Банком не начисляемая составляет 74 617 руб. 56 коп., в том числе: 9 859 руб. 95 коп. задолженность по процентам, 48 332 руб. 61 коп. - задолженность по основному долгу, 9000 руб. 00 коп. - задолженность по комиссиям, 7425 руб. 00 коп. - задолженность по страховке.

Из представленного истцом расчета следует, что указанный размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ определен с учетом поступивших от ответчика платежей. 

Из расчета задолженности усматривается, что комиссия в 9000 руб. 00 коп. - это комиссия за неразрешенный пропуск платежа.

Пунктом 3.6 Условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, установлена следующая очередность погашения задолженности по типам:

- комиссии за Услуги и операции по Договору;

- проценты по Кредиту, начисленные по предыдущую Дату Платежа, включительно. Если была подключена Услуга «Уменьшаю платеж», то в состав текущего Платежа также будут включены проценты, начисленные на конец предыдущего месяца включительно;

- основной долг по Кредиту;

- комиссии за неразрешенный пропуск Платежа.

Частью 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите установлено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Проанализировав условия кредитного договора во взаимосвязи с нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу, что Указанная в договоре очередность списания задолженности соответствует очередности списания, поступивших в счет оплаты кредитной задолженности денежным средствам, которая указана в п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и не нарушает положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской федерации. 

Согласно п. 49 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», исходя из положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины).

Под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).

Названная норма (ст. 319 ГК РФ) не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что списание денежных средств со счета ФИО1 в погашение задолженности по кредитному договору производилось без соблюдения требований ст. 319 ГК РФ. 

Как усматривается из выписки по счету истца, в качестве комиссии списывались денежные средства только на оплату услуги по Страховой защите. Данная услуга является самостоятельной, не относится к штрафам, или иным комиссиям, первоочередное списание которых перед погашением в счет исполнения основного обязательства заемщика, запрещено в силу ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, установленная в кредитном договоре очередность распределения поступивших от заемщиков средств в счет погашения кредитной задолженности и фактическое распределение денежных средств соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Установлено, что на период с ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 74 617 руб. 56 коп., из которых 9859 руб. 95 коп. - задолженность по процентам, 48 332 руб. 61 коп. - задолженность по основному долгу, 9000 руб. 00 коп. - задолженность по комиссиям, 7425 руб. - задолженность по страховкам. С ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма задолженности и её расчет являются неизменными.

В соответствии п.6.6 Условий предоставления потребительского кредита стороны договорились о следующем порядке расторжения кредитного договора в случае пропуска заемщиком платежей:

-п.6.6.1 Банк направляет Клиенту заключительное требование письмом на адрес, указанный в анкете или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения Задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования;

-п.6.6.2 если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности указанная в заключительном требовании изменению не подлежит. Последним днем действия кредитного договора является последняя дата исполнения заключительного требования, указанная в заключительном требовании.

Согласно заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» о полном погашении задолженности направленного ответчику и предоставленного суду следует, что ФИО1 вышеуказанную задолженность следует погасить не позднее ДД.ММ.ГГГГ, в случае не исполнения данного требования в указанный срок, в соответствии с условиями предоставления кредитов кредитный договор будет расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, с обращением банка в суд для защиты своих нарушенных прав и принудительного взыскания суммы задолженности.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с частью 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заёмщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Судом проверен представленный истцом расчёт задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, в части суммы основного долга и процентов, который обоснован, соответствует условиям кредитного договора, математически верен и не вызывает сомнений у суда. Указанные расчеты произведены истцом, исходя из условий заключённого сторонами договора. 

В спорном кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон, стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки, учитывая, что заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя по кредитному договору обязательства, доказательств уплаты задолженности полностью ответчиком не представлено, принимая во внимание, что до заключения кредитного договора ответчику предоставлена полная информация о предложенных ему дополнительных услугах, доведена информация о размере комиссии за предоставление дополнительных услуг в соответствии с Тарифами банка, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В случае наличия в договоре условий, несоответствующих его интересам, ФИО1 имел возможность заключить аналогичный договор с истцом или другой кредитной организацией на иных условиях. Доказательств отсутствия у ответчика такой возможности материалы дела не содержат.

Доказательства понуждения ответчика к заключению договора вопреки его воле также отсутствуют. Оснований полагать, что условия кредитного договора не были выгодны ФИО1 при его заключении, не имеется.

ФИО1, имея право выбора, принял решение и выразил волю на заключение договора с данным Банком на предложенных им условиях, а также выразил свою волю быть застрахованным.

Заключительное требование в установленный срок (до ДД.ММ.ГГГГ) и до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Доказательств, подтверждающих наличие исключительных обстоятельств, препятствующих ответчику ФИО1 надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, материалы дела не содержат и ответчиком не представлено. 

Не установлено при рассмотрении дела обстоятельств, освобождающих ответчика от обязанностей по заключённому договору, обстоятельств непреодолимой силы. 

Доказательств того, что ответчик не имел реальной возможности надлежащим образом исполнять свои обязательства по договору либо подтверждений принятых ответчиком мер для их надлежащего исполнения в материалы дела не представлено. 

Принимая во внимание, что со стороны ответчика было допущено неоднократное нарушение обязательств по кредитному договору, Банком обоснованно начислена комиссия за пропуск платежа. 

Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к сумме комиссии не имеется, поскольку доказательств несоразмерности последствиям нарушенного обязательства (периоду просрочки, размеру основного долга) ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Как следует из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска в суд была уплачена госпошлина. 

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате государственной пошлины с учетом требований ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерациив размере 2439 руб. 00 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 617 руб. 56 коп., в том числе 9859 руб. 95 коп. - задолженность по процентам, 48 332 руб. 61 коп. - задолженность по основному долгу, 9000 руб. 00 коп. - задолженность по комиссиям, 7425 руб. - задолженность по страховкам и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2439 руб. 00 коп.. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Свердловской областной суд через канцелярию Слободо-Туринского районного суда.

В случае пропуска указанного срока по уважительным причинам он может быть восстановлен судом, вынесшим решение, по заявлению этого лица, поданного одновременно с апелляционной жалобой.

Не использование лицами, участвующими в деле, право на апелляционное обжалование может послужить препятствием для пересмотра решения в кассационном порядке.

Решение принято в совещательной комнате 16.12.2019 года. Резолютивная часть решения изготовлена печатным способом в совещательной комнате с помощью компьютерной техники 16.12.2019 года.

Председательствующий судья подпись

Копия верна

Судья: Е.В. Сергеева

Секретарь