Дело № 2-497/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2019 года г. Северобайкальск

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Рабдаевой Н.Г., при секретаре Бурковой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о досрочном прекращении участия в "Программе добровольного страхования жизни", взыскании незаконно взысканной комиссии за подключение к Программе страхования, процентов, штрафа, морального вреда, 

Установил:

ФИО1 обратилась с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № на сумму 175 298 рублей под 29% годовых. При заключении кредитного договора, сотрудник банка дала ему для подписания заявление на страхование, пояснила, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезни. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по его усмотрению не было представлено. Получила денежные средства в сумме 134 278 рублей за минусом суммы 41 020руб., которая является страховой премией и комиссией банка за подключение к программе страхования, следовательно банк увеличил стоимость кредита на указанную сумму. Заемщик должным образом не был информирован о размере комиссионного вознаграждения банка, в нарушение требований гражданского законодательства не представил страховой полис либо договор страхования, а также полномочия банка на заключения указанного договора, при взимании платы за подключение к программе страхования. Считает, что ответчиком при заключении с ним кредитного договора нарушены требования Закона « О защите прав потребителей». Ее обращение с требованием возврата комиссии за подключение к программе страхования оставлено ответчиком без удовлетворения.Просит досрочно прекратить участие ФИО1 в программе добровольного страхования жизни ПАО КБ «Восточный»; взыскать с ПАО КБ «Восточный » 41 020 рублей незаконно взысканную комиссию за подключение к программе страхования, проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 8 110,05 руб.. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 41 020 рублей. моральный вред в сумме 50 000 рублей, штраф в соответствии со ст.13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканной суммы. 

Истец ФИО1 поддержала исковые требования в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Представить истца по доверенности ФИО2 поддержал исковые требования по доводам. изложенным в исковом заявлении, также просил иск удовлетворить. 

Представитель ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО3, просил о рассмотрении дела без их участия, возражал против удовлетворения иска, по доводам изложенным в возражениях на исковое заявление. 

Изучив материалы дела, заключение Управления Роспотребнадзора РБ, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований, по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского Кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № на сумму 175 298,00 руб., процентная ставка по договору составила 29% годовых, срок возврата до востребования. 

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в Банк в котором просил обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО КБ «Восточный путем включения в список застрахованных лиц, согласен оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 41 020 руб. за весь прок кредитования, с включением указанной суммы в сумму выдаваемого кредита, о чем поставила свою роспись. 

На основании указанного заявления ФИО1 была включен в число лиц, застрахованных по договору коллективного страхования. 

15.11.2016г. истец обращалась к ответчику с заявлением о досрочном отказе от участия в Программе страхования. 

Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и программой страхования в рамках договора коллективного страхования и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

При этом возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий, подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

Каких-либо условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в случае не подключения к программе страхования в рамках договора коллективного страхования или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Допустимых доказательств тому, что заключение кредитного договора с истцом было обусловлено банком подключением к программе страхования в рамках договора коллективного страхования, а также тому, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил.

Истец также не представил доказательств тому, что к моменту заключения кредитного договора он совершил действия, свидетельствующие о его намерении быть застрахованным в иной страховой организации, однако банк отказал истцу в выдаче кредита на условиях страхования в иной организации.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, заявлении на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Заемщик имел право самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, но определенно выразил свое согласие на заключение договора страхования по программе страхования заемщиков ПАО «Восточный». В индивидуальных условиях по кредиту в качестве дополнительного и обязательного условия выдачи кредита страхование заемщика не предусмотрено. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не могло послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

При таких обстоятельствах материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил предоставление кредита необходимостью обязательного подключения истца к программе страхования в рамках договора коллективного страхования, в том числе, с конкретной страховой компанией.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец не является не страхователем, а выгодоприобретателем по договору страхования, в связи с чем, положения ст. 782, ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при разрешении указанного спора применению не подлежат.

Учитывая, что нарушений прав истца, как потребителя со стороны ответчика судом не установлено, основания для удовлетворения заявленных требования в части взыскания штрафа, денежной компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о досрочном прекращении участия в "Программе добровольного страхования жизни", взыскании незаконно взысканной комиссии за подключение к Программе страхования, процентов, штрафа, морального вреда, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия путем Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 18.06.2019 г.

Судья Н.Г. Рабдаева