Дело № 2-711/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов Курской области «27» ноября 2023 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Важениной Д.В., 

при секретаре Бездольной А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 150 000 руб. под 21,9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства KIA SPECTRA № алмазное серебро, 2007 года выпуска, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (досудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 256 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 122 715,43 руб.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженость составляет 158 022,22 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 141 750 руб., просроченные проценты - 11 556,25 руб., просроченные проценты на просроченную суду – 499,58 руб., неустойка на просроченную ссуду – 454,01 руб., неустойка на просроченные проценты – 812,38 руб., иные комиссии – 2950 руб., которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере 10 360,44 руб.. Кроме этого, истец просит обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство KIA SPECTRA №, алмазное серебро, 2007 года выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 87 048,14 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещен. В заявлении просят дело рассмотреть в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Возражений, ходатайств не представила. 

Третье лицо ФИО2, привлеченный к участию в деле в ходе судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил возражения на исковое заявление, в которых указывает, что с ДД.ММ.ГГГГ он является собственником автомобиля KIA SPECTRA № алмазное серебро, 2007 года выпуска, №, автомобиль поставлен на учет ДД.ММ.ГГГГ. При покупке автомобиля не было ограничений на его регистрацию. В связи с чем, просит в удовлетворении требований в части обращения взыскания на автомобиль отказать.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему. 

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша. В соответствии с заявлением о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением - оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен кредит с лимитом кредитования 150 000 рублей, сроком на 60 месяцев (1826 дней), с процентной ставкой 9,9% годовых (л.д.16-18, 21-25). 

Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9 процентов годовых с даты установления лимита кредитования; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка (п.4 Индивидуальных условий). Согласно п.6 Индивидуальных условий общее количество платежей - 60, минимальный обязательный платеж составляет 4 197,16 руб. 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка: KIA, модель: SPECTRA FB2272; год выпуска – 2007, VIN: №, регистрационный знак №; паспорт транспортного средства серия № № (п.10 Индивидуальных условий). В соответствии с п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ). За ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки составляет 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12 Индивидуальных условий). Согласно Индивидуальным условиям комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию комиссия за сопровождение услуги « «Режим «Возврат в график» составляет 590 руб. (п.1.19) (л.д.73-76). Заемщик ФИО1 была ознакомлена с общими условиями, Индивидуальными условиями, Тарифами, согласна и обязалась их выполнять. 

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей, дата платежа 10 число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж составляет 5302,92 руб., дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5302 руб. (л.д.19-20). 

В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты указано, что ответчик ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 19 999 рублей (п.3). Денежные средства, взимаемые банком с неё в виде платы за выбранный пакет расчетно-гарантийных услуг, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги, удерживая при этом из указанной платы 1,35 % суммы в счет компенсации страховой премии, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании. Согласно п.4.3 данного заявления-оферты ФИО1 просит ежемесячно равными платежами до полного погашения задолженности в течение льготного периода по договору списывать с её банковского счета № (л.д.24-25). Условия заключения договора ответчик не оспаривал.

В заявлении на страхование по программе добровольного коллективного страхования и заявление на включении в Программу добровольного страхования указано, что ответчик просит банк застраховать его по программе 2-П: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) (л.д.27-29). Условия договора и соглашение ответчиком не оспаривались.

Банком взятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнены, что подтверждается выпиской по счету RUR/000307975684/40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-102). В свою очередь, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по данному кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность. 

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (досудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (л.д.103-115). В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление (п.5.3 Общих условий). 

Поскольку ФИО1 надлежащим образом не производилась оплата полученного кредита, были нарушены сроки погашения кредита, платежи вносились не в полном объеме, в соответствии с графиком, в её адрес банком направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. До настоящего времени задолженность не погашена, что не оспаривалось ответчиком.

Из представленного расчета следует, что задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 158 022,22 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 141 750 руб., просроченные проценты - 11 556,25 руб., просроченные проценты на просроченную суду – 499,58 руб., неустойка на просроченную ссуду – 454,01 руб., неустойка на просроченные проценты – 812,38 руб., иные комиссии – 2950 руб.. 

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признан верным, соответствуют условиям договора и графику платежей. Ответчиком контрасчет не представлен. Задолженность по вышеуказанному кредитному договору заемщиком до настоящего времени не погашена, уважительность причин нарушения обязательств ответчиками не представлено. Последний платеж был совершен ДД.ММ.ГГГГ, при этом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи не вносились.

На условиях заключенного между сторонами кредитного договора, возможность снижения процентной ставки за пользование кредитом по требованию заемщика не предусмотрена, к соглашению об изменении процентной ставки стороны не пришли, поэтому указанные проценты не являются мерой ответственности за несвоевременную оплату суммы основного долга и не могут быть снижены в соответствии со ст.333 ГК РФ. Также суд не находит оснований для снижения неустойки, поскольку её размер не является чрезмерным относительно последствиям нарушения обязательств. 

Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку материалами дела установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, что выражается в непогашении ФИО1 задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом на протяжении длительного времени. 

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 158 022,22 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению. 

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.

Как установлено в судебном заседании обеспечением исполнения обязательств заемщика по данному кредитному договору является залог транспортного средства: KIA SPECTRA № 2007 года выпуска, VIN №, регистрационный знак 

<

***> паспорт транспортного средства серия № №.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ продала данный автомобиль ФИО5 ФИО5 поставил данный автомобиль на учет и с ДД.ММ.ГГГГ является собственников вышеуказанного автомобиля, что подтверждено свидетельством о регистрации транспортного средства, паспортом транспортного средства.

В случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется (п.1 ст.353 ГК РФ).

В силу пп.2 п.1 ст.352 ГК РФ, залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

В соответствии с сообщением УМВД России по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № и карточкой учета транспортного средства автомобиль KIA SPECTRA FB2272, 2007 года выпуска, VIN №, регистрационный знак 

<

***> зарегистрирован за ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ.

Установлено, что ФИО5, приобретая спорный автомобиль, не обладал сведениями об обременении его залогом. Данное транспортное средство приобретено последним на возмездной основе. В паспорт транспортного средства сведения о наличии обременения не вносились.

Допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о недобросовестности ФИО5 при совершении сделки, в материалы дела не представлено.

Доказательств о наличии установленных на день совершения сделки и регистрации указанного транспортного средства на имя ФИО5 арестов или запретов на совершение регистрационных действий в материалах дела не имеется.

В соответствии с п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.

В силу п.4 ст.339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Доказательства направления истцом уведомления о залоге спорного автомобиля и его регистрации в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в период, предшествующий заключению сделки от ДД.ММ.ГГГГ, а соответственно возможности у ФИО5 при обращении к нотариусу узнать о наличии такого обременения, в материалах дела отсутствуют.

Принимая во внимание вышеуказанные нормы права, суд приходит к выводу о том, что ФИО5 является добросовестным приобретателем, а требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах в удовлетворении требований истца в части обращения взыскания на заложенное имущество следует отказать. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 10 360,44 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). Поскольку исковые требования удовлетворены частично, то госпошлину следует взыскать с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, которая составляет 4 360,44 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО1 (ИНН № о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 022 (сто пятьдесят восемь тысяч двадцать два) рубля 22 копейки, в том числе: 141 750 (сто сорок одна тысяча семьсот пятьдесят) рублей – просроченная ссудная задолженность, 11 556 (одиннадцать тысяч пятьсот пятьдесят шесть) рублей 25 копеек - просроченные проценты, 499 (четыреста девяносто девять) рублей 58 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 454 (четыреста пятьдесят четыре) рубля 01 копейка - неустойка на просроченную ссуду, 812 (восемьсот двенадцать) рублей 38 копеек - неустойка на просроченные проценты, 2 950 (две тысячи девятьсот пятьдесят) рублей - комиссии; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 360 (четыре тысячи триста шестьдесят) рублей 44 копейки.

В удовлетворении остальной части требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Д.В. Важенина